PDA

View Full Version : Efektivna kamatna stopa


3007
09.11.2007., 08:43
Nije mi sasvim jasan način izračuna :ne zna:.

Kao što je već više puta napisano, EKS obuhvaća sve troškove vezane uz kredit, ali mi to na već jednostavnom primjeru lombardnog kredita (daje ga ZABA na svojim stranicama) ne štima:

glavnica 10000,00
obrada kredita 1%
kamatna stopa 7,45%
rok otplate 12 mjeseci

EKS 9,54%

Kod najjednostavnijeg (i najskupljeg) slučaja, otplata glavnice i kamata na kraju, ukupni trošak je 745+100=845, drugih troškova nema (osim ovjere, a to, navodno, ne ulazi u obračun EKS).

Pronašao sam zgodnu stranicu vezano izračun EKS:

http://www.mathos.hr/anuitet/index.php

ali mi se niti tamo dobiveni izračuni ne poklapaju s podacima koje daje banka.

Ako je netko upućeniji, cijenio bih detaljnije objašnjenje.

Joaninho
09.11.2007., 08:57
Možda su računali EKS za otplatu kredita u mjesečnim anuitetima? Tada ova naknada ima malo veći udio u ukupnom trošku kredita.

3007
09.11.2007., 09:48
Po mojem, možda pogrešnom, shvaćanju, EKS 9,54% bi trebala značiti da mi je trošak kredita 954, od čega je obrada 100, a ukupna kamata 854.
Ubacio sam u excel izračun otplatne rate uz obročnu otplatu i obračun kamate konformnom metodom i tek uz stopu 16,5% na glavnicu 10000 i 12 mjeseci ispada rata 904,5, dakle ukupni trošak 12*904,5-10000=854. Da bi se pokrila i naknada, stopu treba podići na čak 18,5%! Očito negdje griješim.

cibox
09.11.2007., 15:12
Trošak obrade kredita ne ulazi u EKS.
Stvar je u tome samo dali je obračun mjesečni,kavartalni, polugodišnji ili godišnji. Ako je obračun godišnji onda je EKS jednaka kao i nominalna.

Zafashan
09.11.2007., 17:12
To šo si napisao baš ne drži vodu... Povrh toga, mislim da naknada za obradu kredita ide u EKS. ;)

3007 je u pravu. Ima li nekoga tko zna na primjeru prkazati kako se dolazi do EKSa?

Lavica02
09.11.2007., 18:13
imam na stick-u nekave tablice ... ali stick mi ostao na poslu :D ... no mislim da u njima nemam baš ono, formulu za izvuči

Ono što znam je da trošak obrade ulazi u EKS.
Zaba je mijenjala način obračuna kamate, s konfornog na proporcionalni ... u konačnici to poskupljuje cijenu kredita (EKS) jer je ukupna kamata proporcionalnim obračunom veća u odnosu na konforni ...

na stranicama Erste ima nekakav kalkulator koji mi je dao da unesem vrijesnosti koje ja želim pa sam dobila ovo

1) bez naknade
Metoda obračuna: konformna
Otplata: u anuitetima
Ukupan iznos kredita: 10.000,00
Valuta: HRK
Nominalna kamatna stopa [%] 7,49 godišnje
Rok otplate 12 mjeseci
Iznos otplatne rate 866,40
Efektivna kamatna stopa [%] 7,52

2) s naknadom
Metoda obračuna: konformna
Otplata: u anuitetima
Ukupan iznos kredita: 10.000,00
Valuta: HRK
Nominalna kamatna stopa [%]: 7,49 godišnje
Rok otplate: 12 mjeseci
Iznos otplatne rate: 866,40
Efektivna kamatna stopa [%] 9,56

mada mi je EKS malo čudan ...

3007
10.11.2007., 00:58
Pokušao sam sad izvrtiti malo podatke iz konkretnog slučaja - PBZ lombardni, plaćanje kamate mjesečno, vraćanje glavnice po isteku kredita (12 mjeseci), nominalna kamata 7,93%, deklarirana EKS 8,79%.

Kredit podignut 17.10.2007 : 137.000,00

interkalarna kamata za period 17.10-31.10: 448,43
redovna kamata 7,93%/365 x broj dana - zadnjeg dana u mjesecu: ukupno 10.911,68
obrada kredita 0,5% (obustavljena kod isplate kredita): 688,00
ovjera potpisa (znam da ne ulazi, ali čini se da PBZ uračunava): 46,60

EKS=ukupni trošak 12.094,71/kredit 137.600,00 = 8,79%
(bez bilježnika ispada 8,75% - a možda da dodam i dva parkiranja po 8Kn:) )

Kod ZB još nisam dizao lombardni pa ne mogu usporediti konkretne podatke, ali bi bilo zanimljivo (niža kamata -7,45%, veći trošak obrade - 1%, na ZB Aktiv daju samo 50%, ali je dosadašnji prinos bio veći nego na PBZ Equity na koji PBZ daje 70%, mogućnost prijevremena otplate bez troškova, kod PBZ 1,5%).

Možda je sve ovo suvišno filozofiranje, jer je, u krajnjem, bitno samo koliki je trošak kredita, odnosno dobit ostvarena ulaganjem sredstava iz kredita, ali volim znati kaj nam to banke stvarno prodaju.

Zafashan
10.11.2007., 11:29
Interkalarna kamata je dosta promjenjiva kategorija. :D

3007
10.11.2007., 14:52
Ma znam, ti si dogovarao početak otplate na određeni datum... meni to nije bilo bitno jer interkalarnom kamatom u stvari samo plaćam korištenje kredita tih 14 dana i svodi mi se na to da kredit na nominalno 12 mjeseci otplaćujem 12,5 mjeseci (ali i toliko duže koristim posuđena sredstva).

Zafashan
10.11.2007., 15:22
Htio sam reći da se u kalkulaciju reklamne EKS ne može uzeti tek tako Intkal kta jer ona ovisi od slučaja do slučaja.

3007
11.11.2007., 02:17
To je razumljivo, uostalom u PBZ mi niti nisu nudili kredit s xxx EKS nego je postotak naveden uz otplatnu tablicu, znači za moj konkretni slučaj; tim više me zbunjuje ZABA koja spominje EKS onak općenito :rolleyes:

Mislim, EKS je uveden da bi se mogli usporediti isti proizvodi (krediti) kod različitih banaka i sad, lombardni kredit je stvarno najjednostavniji slučaj pa ako uzmem kredit na 12 mjeseci s otplatom glavnice na kraju i otplatom kamate mjesečno proporcionalnom metodom (PBZ) ili na kraju (ZABA), čini mi se da nema neke velike matematike da se izračuna ukupni trošak kredita: trošak obrade+glavnica x nominalna kamatna stopa (eventualno + trošak ovjere) i kad se dobiveni iznos podijeli s dobivenim kreditom rezultat je EKS.

Odakle samo ZB izračunava svoje postotke? Možda me (nas) Lavica02 ili anasib prosvijetle (nije ironično mišljeno, stvarno bih bio zahvalan)- koliko pratim, to je njihov teren.

Zafashan
11.11.2007., 16:45
I kod lombarda postoji interkalarna kamata. :p

3007
11.11.2007., 17:25
Znam da ima (iz iskustva :( ), ali da sam ja banka, reklamirao bih kredit s minimalnom ostvarivom EKS, do koje bi se došlo podizanjem kredita zadnjeg dana u mjesecu pa interkalarne ne bi niti bilo. Na taj način nitko ne bi mogao reći da banka vara, ali bi u stvarnosti EKS najčešće bila veća od one kiju banke navode.

Anasib
11.11.2007., 17:29
EKS se za svaki kredit posebno računa i svaki klijent dobije svoju otplatnu tablicu sa izraženom efektivnom kamatnom stopom.
u praksi se uvijek klijentima sugerira da se isplate rade krajem mjeseca, baš iz razloga da plate što je moguću manju interkalarnu kamatu.
a na reklamama se uvijek naglašava EKS od....

3007
11.11.2007., 17:50
Znao sam ja tko zna :)

Logično mi je i razumljivo da se EKS reklamira od... i baš zato mi nije jasno zašto ZABA na svojoj stranici kod ponude lombardnog kredita uz zalog udjela u fondovima navodi:

"Godišnja kamatna stopa 7,49% promjenjiva"
"Naknada za obradu kreditnog zahtjeva 1% od iznosa traženog kredita
najmanje HRK 150,00 a najviše HRK 7.000,00"
"Primjer za kredit od eur 10.000 na rok otplate 12 mjeseci EKS/RGKS iznosi 9,54%"

Koliko ja kužim, trošak kredita bi bio (uz isplatu krajem mjeseca, znači bez interkalarne ) 1% od 10000€ = 100€ + 749€ kta, ukupno 849€ ili 8,49%.

Zašto bi banka navodila veću EKS?

BTW, zašto se uvijek spominje EKS/RGKS, kaj to nisu sinonimi?

Anasib
11.11.2007., 18:01
banka uvijek navodi veću jer računa da se kredit isplati tijekom mjeseca (na žalost neki klijenti i inzistiraju na isplati ranije)
banke su dužne navoditi EKS prema zakonu (radi skrivenih troškova).
u svaku otplatnu tablicu ulazi i interkalarna kamata i iz tog razloga je EKS veći

3007
11.11.2007., 18:16
Ali još uvijek mi ne štima: ako uzmemo da je kredit isplaćen prvog u mjesecu, interkalarna kamata bi se plaćala za cijeli mjesec i iznosila, ako je stopa ista kao i za redovnu - tako je bar kod PBZ, uz proporcionalni način obračuna 7,49%/12=0,62%, odnosno u gornjem primjeru 62€. Ako dodam i tu, njanepovoljniju cifru na 849€, to je 911€ ili 9,11% - još uvijek manje od navedene :ne zna:

Anasib
11.11.2007., 18:26
eh, sad si me pogubio!
iskreno, nikad nisam niti pokušala računati eks na "ruke"
ali sutra ću ubacit u program, pa javim :mig:

3007
11.11.2007., 18:39
Bit ću ti zahvalan.
A mislim, jesam i ja našao temu za Martinje!

Lavica02
11.11.2007., 20:15
mislim da je veća zbog proporcionalnog izračuna ....

anasib, ako imaš mogućnost, usporedi :moli: :
- isplatu prvog i zadnjeg dana u mjesecu s konfornim i s proporcionalnim obračunom

no, zar ima interkalarne kod otplate na 12 mjeseci?

3007
11.11.2007., 21:37
Kod PBZ sigurno ima, znam iz prve ruke :) , a i logično mi je da se mora platiti korištenje kredita do početka otplate. Sad, zašto se rate (ili kamata, u ovom slučaju) obračunava baš sa zadnjim danom u mjesecu...mislim da je o tom već bila rasprava (spominjao se software, obveze prema HNB, izvješća...). Uglavnom ne bunim se, kredit je nominalno na 12 mjeseci, ali stvarni rok otplate mi je oko 12,5 mj. pa je onda i tako obračunata kamata (po broju dana u svakom mjesecu), ali rado bih si razjasnio.

Je li netko provjerio izračun na linku iz početnog posta? Meni ne štima :confused:

Anasib
11.11.2007., 22:50
mislim da je veća zbog proporcionalnog izračuna ....

anasib, ako imaš mogućnost, usporedi :moli: :
- isplatu prvog i zadnjeg dana u mjesecu s konfornim i s proporcionalnim obračunom

no, zar ima interkalarne kod otplate na 12 mjeseci?

vidi, vidi, pametna moja glavica!
nema, na sve kratkoročne kredite.
ubacin sutra, pa javim , mada bi eks trebao biti isti s obzirom da nema interkalarne :cerek:

cibox
12.11.2007., 14:01
u praksi se uvijek klijentima sugerira da se isplate rade krajem mjeseca, baš iz razloga da plate što je moguću manju interkalarnu kamatu.
Pobrkao si .Interkalarnu kamatu plačaš samo za ono razdoblje kada ti se odobri kredit,tj. isplati novac , a još ga nisi počeo otplačivat.
npr. Digneš kredit tj dobiš novac od kredita 20.9, prva rata ti stiže na naplatu 30.10 ti plačaš interkalarnu samo za razdoblje od 20.9 do 30.9, a za razdoblje 30.9 do 30.10 ti je kamata već uračunata u kredit.

To šo si napisao baš ne drži vodu... Povrh toga, mislim da naknada za obradu kredita ide u EKS. ;)

Naknada za obradu kredita ne ulazi u EKS. Ti kad dobiš prospekt od neke banke za kredit ti piše kolika je EKS, a troškovi obrade su različiti ovisno dali si klijent banke ili nisi, dali dižeš novi kredit ,a zatvaraš postojeći. Kad bi troškovi obrade kredita ulazili u EKS biš imao 5 različitih EKS.

Anasib
12.11.2007., 14:41
upravo to sam i rekla: ali sam uzela zabin primjer gdje je dospijeće rate 1. u mjesecu, pa se klijentima isplati da im se što kasnije u mjesecu isplati kredit jer onda plačaju manju interkalarnu.
u EKS ulazi i plačena interkalarna i naknada za obradu kredita!

@Lavice i 3007, sorry, zaboravila. obečajem sutra! :mig:

Lavica02
12.11.2007., 20:54
Naknada za obradu kredita ne ulazi u EKS. Ti kad dobiš prospekt od neke banke za kredit ti piše kolika je EKS, a troškovi obrade su različiti ovisno dali si klijent banke ili nisi, dali dižeš novi kredit ,a zatvaraš postojeći. Kad bi troškovi obrade kredita ulazili u EKS biš imao 5 različitih EKS.

U EKS ulazi i kamata i naknada i interkalarna kamata i depozit, a razlika je i da li je obračun konforan ili proporcionalan, da li plaćaš samo kamatu ili ratu i kamatu zajedno ...

i da banka ti je dužna prilikom čak i samog informativnog razgovora dati otplatnu tablicu koja sadržava i izračun EKS-a ... i da svaki slučaj je za sebe i ne da ima 5 EKS-a na istu temu nego više njih


ono što ne razumijem zašto bi EKS bio različit kad dižeš novi i zatvaraš stari


našla sam jedan zgodan linkić:
http://www.efos.hr/~dsajter/seminari/FTiI%20Seminar%20EKS.pdf

Lavica02
12.11.2007., 20:56
@Lavice i 3007, sorry, zaboravila. obečajem sutra! :mig:

mislim stvarno :rolleyes:

ja ću ti oprostiti i pričekati :D ... za @3007 ne znam dal ti oprašta

3007
12.11.2007., 23:40
hmmm...pa ne budem valjda ja ispao onaj zločesti :)

Ali obećanje se mora izvršiti (sjeća li se još netko tog crtića - Topsy, glazbena trava ...)

Anasib
14.11.2007., 12:43
evo me evo :D
dakle: lombardni na fondove, nominalna kamata 7,49%, na 12 mjeseci (bez interkalarne), obrada kredita 1%.
po komfornom obračunu eks 9,54 %,
po proporcionalnom 9,81%

3007
14.11.2007., 15:24
Ooo, drago mi je da se opet vidimo (čujemo, čitamo ili kaj već) :)

To ti, dakle, daje tvoja aplikacija i to je u skladu s podacima sa službene stranice. Mene bi ipak zanimalo kako se došlo do tog postotka, jer, kao što sam već u nekom prijašnjem postu naveo, EKS je pokazatelj ukupne cijene kredita,omjer troškova i isplaćenog iznosa, a trošak je: 1% obrade + 7,49% kamate + ev. interkalarna kamata - maks. (za cijeli mjesec) 7,49%/12, sveukupno 9,11% (pretpostavio sam proporcionalni obračun uz otplatu na kraju.

Možeš možda vidjeti po kojim formulama izračunava EKS ta aplikacija?

Lavica02
14.11.2007., 21:22
@anasib :lux: :lux:

to je za mjesečno plaćanje :D

a ja imam i za godišnje tj. sve nakon 12 mjeseci i kamata i glavnica

ispada da je tu EKS manji => 8,57% i komfornog i kod proporcionalog obračuna
iako u konačnici je to skuplje zbog ukupne kamate pa sam malo zbunj :confused: kak sad to?

jel možeš vidjeti jel ova moja to dobro izračunala?

Anasib
15.11.2007., 13:02
sorry ljudi, bolovanje :(

3007
15.11.2007., 14:40
a ja imam i za godišnje tj. sve nakon 12 mjeseci i kamata i glavnica

ispada da je tu EKS manji => 8,57% i komfornog i kod proporcionalog obračuna
iako u konačnici je to skuplje zbog ukupne kamate pa sam malo zbunj :confused: kak sad to?

Meni je kod PBZ lombarda (12mj, mjesečna otplata kamate) ispalo da je otplatna rata (samo kamata)=glavnica x kamatna stopa x broj dana u mjesecu/365, dakle jednostavni kamatni račun. Kako se glavnica vraća na kraju i iznos zaduženja je uvijek isti, pa mislim da bi i ukupna kamata, za cijelu godinu, trebala biti ista, neovisno o načinu vraćanja.

google me uputio na sljedeću stranicu, tamo valjda znaju:

http://www.hnb.hr/supervizija/kreditne%20unije/regulativa/h-odluka-iskazivanje-eks-na-kredite-ku.pdf?tsfsg=ae2a6695fa1c1a42fa7716ee0db1fc02

Morao bih se malo bolje skoncentrirati da sve tamo navedeno probavim :confused:

Lavica02
15.11.2007., 20:34
. Kako se glavnica vraća na kraju i iznos zaduženja je uvijek isti, pa mislim da bi i ukupna kamata, za cijelu godinu, trebala biti ista, neovisno o načinu vraćanja.


pod ovim misliš u slučaju da te banka čeka za glavnicu 12 mjeseci, a kamata mjesečno, trošmjesečno, polugodišnje, godišnje

ili mjesečni anuitet (glavnica+kta)

3007
16.11.2007., 10:05
pod ovim misliš u slučaju da te banka čeka za glavnicu 12 mjeseci, a kamata mjesečno, trošmjesečno, polugodišnje, godišnje

ili mjesečni anuitet (glavnica+kta)

Odnosi se na otplatu glavnice na kraju, naravno. Jasno da je kod anuiteta računica sasvim drukčija zbog periodičkog smanjivanja zaduženja, pa nisam htio ni komplicirati s takvim proširivanjem jer me prvenstveno zanima tumačenje EKS kod lombardnih kredita kod kojih je moguće otplatiti glavnicu na kraju.

Kad bolje razmislim, ipak nije isto otplaćivati kamatu mjesečno i na kraju, jer bi se mjesečne uplate kamate mogle shvatiti kao akontacija kamate koju se mora platiti na kraju, pa bi bilo potrebno obračunati kamatu na te prijevremene uplate, a onda bi ispalo da je EKS veća od nominalne kod mjesečnih uplata, a jednaka nominalnoj kod plaćanja na kraju.

cibox
18.11.2007., 13:59
Nije mi se dalo prepisivat iz knjige,ali tu piše opis za EKS i formula za izračun.

http://i1.tinypic.com/71gr7kw.jpg

3007
18.11.2007., 22:35
Ah, znači da je problem, među ostalim, u postojanju dviju definicija EKS. Iz koje knjige si ovo iskopirao?

cibox
19.11.2007., 16:35
dr. Vlado Leko i dr. Neven Matas: rječnik bankarstva & financija

melanie_
23.11.2007., 12:26
Opet nikako da skontam ovu EKS :rolleyes: Evo sam našla kredite na hypo banci i pokušala da izračunam EKS po ovoj gore formuli ali mi ne ispada kao kod njih :ne zna:
evo link pa pokusajte vi izračunat ako vam se da
http://www.hypo-alpe-adria.hr/bank/prikaz.asp?txt_id=4206

melanie_
23.11.2007., 14:32
Još me nešto zanima, znali iko kako se izračunava interkalarna kamata. Svugdje daju definiciju (više i ptice na grani znaju) ali kako se točno izračunava.:confused:

Anasib
23.11.2007., 15:23
nominalna kamatna stopa x cijeli iznos kredita : podjeljeno 365 x broj dana od dana isplate do dana prijenosa u otplatu (u prevodu, izračunaš kolika ti je kamata po danu na iznos kredita i pomnožiš sa brojem dana do prijenosa u otplatu)

melanie_
23.11.2007., 17:18
I ja sam računala po toj formuli ukupan iznos kredita * god. kamatna stopa/365 * br. dana, ali nikako da dobijem iznos kao na ovom linku kod izračuna interkalarne kamate.
http://krediti.freewebpages.org/#_Toc130306967

ne kontam kako je dobio ovu cifru kad u mene ispadne 301,36 :kava:

Anasib
23.11.2007., 17:50
meni ispalo 287,61 :ne zna: :ne zna:

melanie_
23.11.2007., 18:50
meni ispalo 287,61 :ne zna: :ne zna:

Zato što si ti uzeo 21 dan a ja 22. Navedeno razdoblje je od 10-31.03 (e sad ja sam uzela i 10.03.) Ali mi nije jasno kako je on/ona dobio 281,10 :confused:

snoopyxx9
30.07.2010., 09:55
Otvaram opet ovu temu jer me zanima, dižem kredit za obnovu kuće, e sad mi nije jasno ( molila bi vas upućene kratak i jasan odgovor :D )
Gledam tablicu sa kamatama svih banaka na netu i taj EKS i kamate godišnje i troškovi....

http://www.pametnakuna.hr/alati/kreditni_kalkulator?gclid=CLvblfTtkqMCFUiU3wodDmJN rg

Koja je zapravo na kraju najpovoljnija, ona sa najmanjom kamatom ili sa najmanjim tim famoznim EKS? :rolleyes:

mk0257
19.03.2013., 18:52
Bok ljudi!
evo da ozivim malo temu. Prvo da kazem da sam potpuni laik, ali donekle razumijem matematiku pa se zato i jos vise cudim valjda.
Naime, prva godina kredita, akcijska nominalna kamata 4,5% -> EKS 4,78%
druga godina prosla akcija i pocinju redovni uvjeti gdje je nominalna kamatna stopa 5,4% -> EKS 6,75%
Kako je moguce da je EKS toliko veca u odnosu na nominalnu sada u drugoj godini otplate?
Koji uvjeti utjecu na izracun EKS? Ja sam uvjek mislio da je formula za EKS nekakva 'konstanta'. Ima li netko da objasni tu matematiku i na koji nacin bi mogao reagirati da mi se EKS smanji. (prelazak na kvartalne uplate? godisnje?)