PDA

View Full Version : Prijevremena otplata kredita - NOVI ZAKON


stranice : [1] 2

CashBoy
19.01.2010., 01:20
Kako je s 1. sijecnjom ove godine stupio na snagu novi Zakon o potrosackom kreditiranju nije mi jasno kako ga banke uspjevaju nekaznjeno ignorirati?!?

Osobno sam imao otplatu jednog brzog zajma kod PBZ-a koji je za prijevremenu otplatu uzeo 3%.

Novi Zakon u clanku 16. kaze:

(1) Potrošač ima pravo u svakom trenutku ispuniti djelomice ili u cijelosti svoje obveze iz ugovora o kreditu. U tom slučaju ima pravo na smanjenje ukupnih troškova kredita, a smanjenje sastoji se od kamata i drugih troškova koji se odnose na preostalo trajanje ugovora o kreditu.

(2) U slučaju prijevremene otplate kredita vjerovnik ima pravo na pravednu i objektivnu naknadu za moguće troškove izravno povezane s prijevremenom otplatom kredita, pod uvjetom da je kredit prijevremeno otplaćen u razdoblju tijekom kojega se primjenjivala fiksna kamatna stopa.

(3) Iznos naknade iz stavka 2. ovoga članka ne smije premašiti 1% iznosa kredita koji se prijevremeno otplaćuje ako je razdoblje između dana prijevremene otplate i roka dospijeća iz ugovora o kreditu dulje od godinu dana. Ako je to razdoblje kraće od godine dana, iznos naknade ne smije premašiti 0,5% iznosa kredita koji se ranije otplaćuje.

.
.
.
(5) Vjerovnik može tražiti naknadu iz stavka 2. ovoga članka samo pod uvjetom da iznos prijevremene otplate premašuje 75.000,00 kuna unutar 12 mjeseci.


Moj zajam je bio manji od 75.000 KN pa prema ovom Zakonu banka ne smije naplatiti nikakvu naknadu :ne zna: ili?

Ima li netko da mu je nesto jasniji Zakon i njegova primjena?

Zli_Ciko
19.01.2010., 10:47
Ako se dobro sjecam, negdje postoji klauzula da se zakon ne primjenjuje retroaktivno, odnosno, ne primjenjuje se na ugovore o kreditu koji su sklopljeni prije donosenja tog zakona.

CashBoy
19.01.2010., 10:53
Ako se dobro sjecam, negdje postoji klauzula da se zakon ne primjenjuje retroaktivno, odnosno, ne primjenjuje se na ugovore o kreditu koji su sklopljeni prije donosenja tog zakona.

Koliko sam procitao veci dio zakona ne postoji takav clanak, a jednako tako u banci nikad nisu niti culi da postoji Zakon!!! :eek:

CashBoy
19.01.2010., 12:58
Koliko sam procitao veci dio zakona ne postoji takav clanak, a jednako tako u banci nikad nisu niti culi da postoji Zakon!!! :eek:

Nasao razlog zasto u banci nemaju poima o Zakonu .. isti je jos jedan u nizu lihvarskih koji dozvoljavaju prilagodbu od preko godinu dana. Zakon je donesen u mjesecu rujnu 2009. Stupio na snagu s 1. sijecnja 2010. a prilagodba do 01. sijecnja 2011.

Clanak 28.

(2) Vjerovnici, odnosno kreditni posrednici, dužni su uskladiti svoje poslovanje s odredbama ovoga Zakona do 1. siječnja 2011.

:mad:

dady81
19.01.2010., 13:48
Dok dizu kamate svako malo,nabijaju raznorazne naknade onda nema prilagodbe...gamad lihvarska.Nezna se ko je gori,oni ili ovi sta im to dozvoljavaju da rade.....

Lavica02
19.01.2010., 15:37
potrošački krediti su obično krediti koje tražite u dučanima na neki rok i vežu se uz kartice ... tu bi isto išli i gotovinski krediti koje banke daju preko kartica (tipa master i amex) => znači krediti bez instrumenata osiguranja i krediti s najvišim kamatama ...

koliko vidim u zakonu stoji i ovo:

(1) Ovaj se Zakon ne primjenjuje na:
...
i) ugovore o kreditu kojima se od potrošača traži da kod vjerovnika založi instrument osiguranja i onda kada je odgovornost potrošača strogo ograničena na taj zalog.

CashBoy
19.01.2010., 15:57
potrošački krediti su obično krediti koje tražite u dučanima na neki rok i vežu se uz kartice ... tu bi isto išli i gotovinski krediti koje banke daju preko kartica (tipa master i amex) => znači krediti bez instrumenata osiguranja i krediti s najvišim kamatama ...

koliko vidim u zakonu stoji i ovo:

(1) Ovaj se Zakon ne primjenjuje na:
...
i) ugovore o kreditu kojima se od potrošača traži da kod vjerovnika založi instrument osiguranja i onda kada je odgovornost potrošača strogo ograničena na taj zalog.

Naziv zakona moze malko zavarati ali odnosi se na bankovne kredite, dopustena prekoracenja i sl. i to s iznimkom:

1) Ovaj se Zakon ne primjenjuje na:

a) ugovore o kreditu koji obuhvaćaju ukupan iznos kredita manji od 1.500,00 kuna ili veći od 1.000.000,00 kuna,

Lavica02
19.01.2010., 16:35
vidjela sam to ... samo sam govorila o inače korištenoj "definiciji" potrošačkih kredita ... što se tiče dopuštenih prekoračenja, na to se i inače nije plaćala naknada (bar što se tiče fizičkih osoba, za pravne :ne znam:)

svi krediti (osim kredita vezanih uz kartice ) imaju neki instrument osiguranja tak da, mislim, da tu neće biti kruha za nas smrtnike .... no ako govorimo o jamcu, kao instr. osiguranja => što s tim ... jer tu nije: odgovornost potrošača strogo ograničena na taj zalog.

kamarad Kolyia
29.01.2010., 14:20
Dakle, da rezimiramo. Ja imam još 46000 eura stambenog kredita kod PBZ-a. Sad, kad bih ga pokušao prijevremeno otplatit do 1.1.2011 godine bi mi uzeli i dalje 3% a nakon 1.1.2001 max 1%. Jel to stoji?

Lavica02
29.01.2010., 14:53
ne znam ... pogledaj članak koji sam c/p ...

kamarad Kolyia
30.01.2010., 18:24
ne znam ... pogledaj članak koji sam c/p ...

ma kurac, zvao sam banku gdje imam kradit. Tamo se prave grbavi i nemaju pojma o čemu pričam. E jebi ga, sad ti budi pametan.........

pexicola
24.03.2010., 13:05
Danas smo prijevremeno otplatili stambeni kredit i tražili su 3% naknade.
S obzirom da je djelomična otplata kredita 2%, odabrali smo tu opciju, otplatili cijeli kredit osim zadnje rate i nisu nam mogli naplatiti 3%! Naravno da su se unervozili, trebali smo čekati, ali na kraju su morali popustiti :lol::lol::lol:

markotros
24.03.2010., 14:20
kad to napravis jel placas i svu kamatu kao da si placao sve redovno ili ti se kamata obrise i platis samo tu naknadu na preostalu glavnicu?

istojano
24.03.2010., 17:36
kad to napravis jel placas i svu kamatu kao da si placao sve redovno ili ti se kamata obrise i platis samo tu naknadu na preostalu glavnicu?

Kamate se placaju samo na dospjelu glavnicu a buduci da ti prijevremenom otplatom kredita (cijele glavnice) ili samo djelomicnom otplatom (dio glavnice) vracas sve novce onda ti ni kamata na taj dio glavnice nemoze biti naplacena.

Kratko, kamate ti se brisu na dio glavnice koji jos nije dospio...a ni nece jer si ga otplatio uvecanom uplatom."Kazna" za ovo je tih 2% u Zabi ili 3% u PBZ jer ti nisu mogli naplatiti kamatu.

fiser
24.03.2010., 17:58
Danas smo prijevremeno otplatili stambeni kredit i tražili su 3% naknade.
S obzirom da je djelomična otplata kredita 2%, odabrali smo tu opciju, otplatili cijeli kredit osim zadnje rate i nisu nam mogli naplatiti 3%! Naravno da su se unervozili, trebali smo čekati, ali na kraju su morali popustiti :lol::lol::lol:

Kamate se placaju samo na dospjelu glavnicu a buduci da ti prijevremenom otplatom kredita (cijele glavnice) ili samo djelomicnom otplatom (dio glavnice) vracas sve novce onda ti ni kamata na taj dio glavnice nemoze biti naplacena.

Kratko, kamate ti se brisu na dio glavnice koji jos nije dospio...a ni nece jer si ga otplatio uvecanom uplatom."Kazna" za ovo je tih 2% u Zabi ili 3% u PBZ jer ti nisu mogli naplatiti kamatu.

Nije mi potpuno jasno.Može pojašnjenje?

markotros
24.03.2010., 18:16
hvala.

ukratko, ako imas neku stednju isplati se vratit s tom stednjom dio kredita, jer ti se odbija direktno od glavnice.

Lavica02
24.03.2010., 20:09
fiser ... kod relaizacije kredita dobiješ otplatnu tablicu ... kad otplaćuješ kredit pogledaš koliko si rata otplatio i sa strane ti piše koliko je u tom trenutku ostalo glavnice za otplatiti ... na to se računa naknada za prijevremenu otplatu ( + kamata od prvog u tom mjesecu do dana kada ga otplaćuješ) ... ostale kamate NE plaćaš

Lucas PG
24.03.2010., 21:32
Malo objašnjenje oko situacije sa novim Zakonom o potrošačkom kreditiranju.
Zakon je solidan, ali kao i svi drugi na puno mjesta nejasan ili nedorečen, ali mislim da će sve uskladiti i doraditi do primjene.
Odnosi se na sve kredite u prije spomenutom rasponu, što nije baš logično, jer neki veći stambenjaci onda nisu zahvaćeni zakonom...

Stupa na snagu 1.1.2010., uz vrijeme prilagodbe banaka i posrednika do 1.1.2011. !
Dakle tek od onda se provodi u praksi, a do tada se "uvodi" kako bi se svi stigli uskladiti s promjenama. Znači PBZ-ovi savjetnici sigurno nemaju pojma o tome, jer se još uvijek odjeli pri vrhu banke koordinraju sa Ministarstvom financija i ne znaju kako će neke stavri prilagoditi...

Na sreću, prvi put se uvodi posrednik kao treća strana u poslovima kreditiranja (u odnosu na do sada samo banku (vjerovnika) i klijenta).

Jedan dobar pomak za rješavanje sivog tržišta posredovanja u kreditiranju...
Isto tako nekoliko dobrih novosti za klijente. :top:

pexicola
25.03.2010., 10:53
Imali smo cca. 20000 eura za otplatiti do kraja bez kamata. Na taj iznos oni naplaćuju 3% ako potpuno zatvaramo kredit. Mi smo napravili slijedeće: platili banci cca. 19 700 eura i ostavili za platiti zadnju ratu kredita od cca. 300 eura. To znači da smo dijelomično otplatili kredit tako da nam nisu mogli naplatiti 3% na zatvaranje kredita već 2%.

fiser
25.03.2010., 19:45
fiser ... kod relaizacije kredita dobiješ otplatnu tablicu ... kad otplaćuješ kredit pogledaš koliko si rata otplatio i sa strane ti piše koliko je u tom trenutku ostalo glavnice za otplatiti ... na to se računa naknada za prijevremenu otplatu ( + kamata od prvog u tom mjesecu do dana kada ga otplaćuješ) ... ostale kamate NE plaćaš

Imali smo cca. 20000 eura za otplatiti do kraja bez kamata. Na taj iznos oni naplaćuju 3% ako potpuno zatvaramo kredit. Mi smo napravili slijedeće: platili banci cca. 19 700 eura i ostavili za platiti zadnju ratu kredita od cca. 300 eura. To znači da smo dijelomično otplatili kredit tako da nam nisu mogli naplatiti 3% na zatvaranje kredita već 2%.

Skužio.

europe
09.06.2010., 12:02
Danas sam bio u RBA pitati za prijevremenu otplatu kredita (kredit je bio 30.000 kn, još mi ostalo nekih 17 tis i nešto sitno), teta mi kaže 3 % od ukupnog iznosa kredita :azdaja::azdaja:, pa to je katastrofa, skoro 1000 kn bi im trebao dati, zato što će dobiti keš odmah, pa ovo je živi lopovluk,
Kaže meni teta pa mi smo banka, to vam je tako
Pa u svakoj trgovini kad vide keš nude svakojake popuste, a u banci kad vide keš moraš platiti naknadu:ne zna:
Pa ko je tu lud
Još sam onako usput pitao imaju li kakvih najava o snižavanju kamata (bila je pri dizanju kredita oko 9 %, a poslije su mi digli jer je kamat promjenjiva)

šatro gospon
09.06.2010., 14:07
Danas sam bio u RBA pitati za prijevremenu otplatu kredita (kredit je bio 30.000 kn, još mi ostalo nekih 17 tis i nešto sitno), teta mi kaže 3 % od ukupnog iznosa kredita :azdaja::azdaja:, pa to je katastrofa, skoro 1000 kn bi im trebao dati, zato što će dobiti keš odmah, pa ovo je živi lopovluk,
Kaže meni teta pa mi smo banka, to vam je tako
Pa u svakoj trgovini kad vide keš nude svakojake popuste, a u banci kad vide keš moraš platiti naknadu:ne zna:
Pa ko je tu lud
Još sam onako usput pitao imaju li kakvih najava o snižavanju kamata (bila je pri dizanju kredita oko 9 %, a poslije su mi digli jer je kamat promjenjiva)

pogledaj si u tablicu koliko bus jos kamata platil do kraja normalnog roka amortizacije i usporedi da li ti se isplati platiti tih soma kuna (pretpostavljam da se isplati).

naknade za prijevrmene isplate nisu nis neuobicajeno. tak sam savjetoval mami da isplati auto kredit (imala je kes koji bi inace sprckala na pizdarije) i na taj nacin je usparala oko skoro soma eura (vise se ne sjecam detalja, jer je to bilo oko 2004.).
rekla mi je da su ju belo gledali u PBZu, ali imala je sve crno na bijelo (ugovor), platila nekakvu naknadu/kamate po ugovoru i :amen:

DavorNovi
09.08.2010., 15:18
Činjenica je da su neke banke opako smanjile tu naknadu na samo 1% od glavnice. (govorim o stambenim kreditima)

No, je li netko čuo da bi ju potpuno trebali ukinuti od 1.1.2011g. ? Zbog zakona i slično?

Lucas PG
09.08.2010., 22:24
Nema ukidanja, već su postavili maksimalnu naknadu...
Zakon o potrošačkom kreditiranju:
http://narodne-novine.nn.hr/clanci/sluzbeni/2009_06_75_1783.html

proab
19.09.2010., 17:30
Procitala sam zakon i samo zelim provjeriti da li sam dobro shvatila: ako nakon 1.1.2011 zelim napraviti prijevremenu otplatu postojeceg kredita cija preostala glavnica je manja od 75.000kn, osiguranje je obicna mjenica (ili zaduznica, ne sjecam se vise) i radi se o visegodisnjem kreditu s promjenjivom kamatnom stopom, onda necu morati platiti uopce naknadu za prijevremenu otplatu? Sada bi mi bila 3% sto bih radije izbjegla, a skupila sam novac - ovako bi me kamata ovih 3 mjeseca puno manje dosla od tih 3%...

P.S. Ima li netko saznanja da li su se banke pripremile pa sad nece naplacivati naknadu nego nemam pojma sto, ali uglavnom nesto sto ce de-fakto biti opet naknada (npr. da mi papire za podnosenje zahtjeva naplate 3%... sad karikiram ali znate na sto mislim)?

BuhaS
19.09.2010., 22:30
Procitala sam zakon i samo zelim provjeriti da li sam dobro shvatila: ako nakon 1.1.2011 zelim napraviti prijevremenu otplatu postojeceg kredita cija preostala glavnica je manja od 75.000kn, osiguranje je obicna mjenica (ili zaduznica, ne sjecam se vise) i radi se o visegodisnjem kreditu s promjenjivom kamatnom stopom, onda necu morati platiti uopce naknadu za prijevremenu otplatu? Sada bi mi bila 3% sto bih radije izbjegla, a skupila sam novac - ovako bi me kamata ovih 3 mjeseca puno manje dosla od tih 3%...

P.S. Ima li netko saznanja da li su se banke pripremile pa sad nece naplacivati naknadu nego nemam pojma sto, ali uglavnom nesto sto ce de-fakto biti opet naknada (npr. da mi papire za podnosenje zahtjeva naplate 3%... sad karikiram ali znate na sto mislim)?

Na prvo boldano - da, trebalo bi biti, ali nisam sigurna da se Zakon o platnom prometu odnosi i na kredite. Možda ima uporište u članku o otkazu ugovora (ali, stvarno to ne znam protumačiti, međutim mogu pitati pa napišem).

Drugo boldano - na žalost, uvijek tako ide: smanjiti npr. naknadu na jednoj strani, a povećati na drugoj. Primjer su ti razni paketi, koji kada iz njih izbaciš one usluge koje ne koristiš, i zbrojiš naknade od onih usluga koje stvarno trebaš, dođeš na isto (ili i manje).

satter
20.09.2010., 11:36
S obzirom da me osobno ovo pitanje interesira, dao sam si malo truda popricati sa pravnicima i bankarima vezano uz ovo.

Istina je da se nakon 2011 smanjuje naknada za prijevremenu otplatu, ali ono sto jos uvijek nije sigurno je da li se to odnosi samo na kredite koji se podignu nakon tog roka ili na one koji su podignuti prije 2011.

Nazalost :(

FileExplorer
20.09.2010., 17:55
Istina je da se nakon 2011 smanjuje naknada za prijevremenu otplatu, ali ono sto jos uvijek nije sigurno je da li se to odnosi samo na kredite koji se podignu nakon tog roka ili na one koji su podignuti prije 2011.


http://narodne-novine.nn.hr/clanci/sluzbeni/2009_06_75_1783.html


Predmet

Članak 1.

Ovim se Zakonom uređuju ugovori o potrošačkom kreditu, informacije i prava o ugovoru o kreditu, pristup bazi podataka, nadzor i zaštita prava potrošača, a u kojima kao korisnik kredita nastupa potrošač koji uzima kredit pod uvjetima i u svrhu koju određuje ovaj Zakon.


Predmet dakle nije sklapljanje (novih) ugovora vec su predmet svi gornje navedeni ugovori koji nisu izuzeti u clanku 3., a u clanku 3. nisu izuzeti ugovori sklopljeni prije XX datuma, stoga ne vidim zasto se ne bi odnosio i na stare ugovore. Meni je ovo sto pise u zakonu nedvosmisleno i prilicno odredjeno, stoga ne vidim po kojem temelju bi banka mogla nametnuti stare uvjete koji su u sukobu sa trenutnim zakonom.

EDIT: Procito jos jednom, malo me zbunjuje ono "koji uzima", jer na neki nacin ipak sugerira da je predmet zakona sklapljanje ugovora a ne sam ugovor.

proab
21.09.2010., 06:04
http://narodne-novine.nn.hr/clanci/sluzbeni/2009_06_75_1783.html



Predmet dakle nije sklapljanje (novih) ugovora vec su predmet svi gornje navedeni ugovori koji nisu izuzeti u clanku 3., a u clanku 3. nisu izuzeti ugovori sklopljeni prije XX datuma, stoga ne vidim zasto se ne bi odnosio i na stare ugovore. Meni je ovo sto pise u zakonu nedvosmisleno i prilicno odredjeno, stoga ne vidim po kojem temelju bi banka mogla nametnuti stare uvjete koji su u sukobu sa trenutnim zakonom.

EDIT: Procito jos jednom, malo me zbunjuje ono "koji uzima", jer na neki nacin ipak sugerira da je predmet zakona sklapljanje ugovora a ne sam ugovor.

Ma predivno! Ja shvacam da je jezik kompleksna stvar, da je tumacenje zakona jos kompleksnija... ali zar bi ih ubilo da napisu na svaki zakon jasno i glasno; "Ovaj zakon se primjenjuje na sve ugovore koji su na 1.1.2011 vazeci." Ili "Ovaj zakon se primjenjuje na sve ugovore sklopljene 1.1.2011 i kasnije." Jedna f***ing recenica! Nakon koje je sve jasno. Ali ne, sad je proslo vise od godinu dana od donosenja zakona - i jos uvijek se ne zna na sto se primjenjuje?!?!?!?!? Ova drzava i njeni zakoni su za ...

Sorry, malo sam pukla i otisla u off... Ha nista, cekam onda 1.1. pa cu se valjda prepirati s bankom pa onda cekati pravomocnu presudu vrhovnog suda jer bu banke ko bog tumacile zakone sebi u korist pa bu ih netko tuzio, i nakon samo 5-6 godina cemo znati kako stvari stoje osim ako u medjuvremenu ukinu zakon... Do tada ce mi ionako isteci kredit.

znjora
21.09.2010., 08:14
Članak 29.

(1) Ovaj se Zakon ne primjenjuje na ugovore o kreditu sklopljene do dana stupanja na snagu ovoga Zakona, osim u slučajevima iz stavka 2. ovoga članka.

(2) Odredbe članaka 9., 11., 12., 13. i 17., druga rečenica članka 18. stavka 1. i članak 18. stavak 2., a kojima se propisuju obveze obavještavanja potrošača o promjenama uvjeta ugovora, primjenjuju se i na otvorene ugovore o kreditu sklopljene do dana stupanja na snagu ovoga Zakona.
...


Možda griješim, ali ovaj članak mi se čini prilično jasan.

FileExplorer
21.09.2010., 08:19
Možda griješim, ali ovaj članak mi se čini prilično jasan.

Jebo mene coravog, vidi stvarno.

Blackbird
21.09.2010., 11:19
Možda griješim, ali ovaj članak mi se čini prilično jasan.

Mislim da će stare naknade vrijediti samo ako je izričito stavljeno u ugovor kolika je naknada za prijevremenu otplatu, ako je stavljeno da je u skladu sa općim uvjetima onda će se morati primjeniti novi zakon.

Josip4
22.09.2010., 20:43
Ja nerazumijem te banke, nauime imam auto kredit do 11 mjeseca ove godine, tri rate sam otišao u pretplatu nadajući se da ću prije otplatiti kredit, pa sam prošli mjesec došao u poslovnicu RBA da sa tom pretplatom prebijem te 3 rate, ali ... naknada za zatvaranje je 2 %, ajd prešo bi prek toga, zatim su mi rekli da je naknada za prije vremeno vraćanje knižice vozila 300 kn., stvarno mi nije jasno zašto kažnjavaju ako im čovjek želi ranije podmiriti obaveze.


Zatim sam odlučio da mi daju tu moju predplatu van i tad su me počeli odgovarati, da zašto nebi ostala... ali su mi na kraju ipak dali moje tri rate pretplate van, jedino kaj sam se nahodal i na čekal, sa šaltera me poslala kod osobnog bankra napravit nalog, pa sam opet morao čekati u redu za šalter da bi podigao novac, katastrofa...

FileExplorer
22.09.2010., 21:05
stvarno mi nije jasno zašto kažnjavaju ako im čovjek želi ranije podmiriti obaveze.


Zato sto im time nanosis oportunitetni trosak pa te zele destimulirat te umanjit taj trosak (iz njihove perspektive naravno).

ivo patijera
22.09.2010., 21:55
Ja nerazumijem te banke, nauime imam auto kredit do 11 mjeseca ove godine, tri rate sam otišao u pretplatu nadajući se da ću prije otplatiti kredit, pa sam prošli mjesec došao u poslovnicu RBA da sa tom pretplatom prebijem te 3 rate, ali ... naknada za zatvaranje je 2 %, ajd prešo bi prek toga, zatim su mi rekli da je naknada za prije vremeno vraćanje knižice vozila 300 kn., stvarno mi nije jasno zašto kažnjavaju ako im čovjek želi ranije podmiriti obaveze.


..

zamisli to ovako : oni su na dan kad si ti uzeo kredit uracunali u svoju bilancu da ce od tvog kredita i od kredita jos 34 gradana koji su taj dan realizirali kredit ubrati xy eura/svicaraca (u kn protuvrijednosti) kamata.
Kad bi im svi vracali kredite uzmimo vrlo brzo , puno prije roka , ubrali bi mnogo manje novca od kamata , pa se tu javlja naknada za prijevremeno vracanje kredita , iako ce evo s usvajanjem EU regulativa se ta naknada smanjiti, ukinuti , promjeniti naziv kakogod :D
u nacelu , neke banke kod nas nude da se uplatom iznosa vise od 3 rate odjednom , automatski smanjuje glavnica tog kredita, ali uglavnom banke bjeze od takvih ustupaka klijentima , jer ih na to nitko ne sili , ljudi su mahom neupuceni.


ali nemoj tako gledati na to , imas razloga za slavlje jos 2-3 rate i gotov si , Puntač je tvoj :tulum:

Josip4
22.09.2010., 22:41
zamisli to ovako : oni su na dan kad si ti uzeo kredit uracunali u svoju bilancu da ce od tvog kredita i od kredita jos 34 gradana koji su taj dan realizirali kredit ubrati xy eura/svicaraca (u kn protuvrijednosti) kamata.
Kad bi im svi vracali kredite uzmimo vrlo brzo , puno prije roka , ubrali bi mnogo manje novca od kamata , pa se tu javlja naknada za prijevremeno vracanje kredita , iako ce evo s usvajanjem EU regulativa se ta naknada smanjiti, ukinuti , promjeniti naziv kakogod :D
u nacelu , neke banke kod nas nude da se uplatom iznosa vise od 3 rate odjednom , automatski smanjuje glavnica tog kredita, ali uglavnom banke bjeze od takvih ustupaka klijentima , jer ih na to nitko ne sili , ljudi su mahom neupuceni.


ali nemoj tako gledati na to , imas razloga za slavlje jos 2-3 rate i gotov si , Puntač je tvoj :tulum:

I to kaj veliš..., ali ubili me u pojam s tom glupošću, al ipak mi živimo u HR., pa me ne treba ništa čuditi.

proab
24.09.2010., 21:48
Neda mi se sve citirati, ali ukratko

1) I ja ocito lose citam zakon - izgleda da se ne odnosi na stare kredite. Bas zgodno.

2) To o primjeni opcih uvjeta mozemo okaciti macki o rep, evo Hypo je vec stavila da za nove kredite vrijedi 1% a za stare i dalje 3% za prijevremenu otplatu glavnice
http://www.hypo-alpe-adria.hr/home.nsf/r/Gradjanstvo/$file/Naknade_gradjanstvo.pdf

3) To da im je jadnicima lose jer su ostali uskraceni za planiranu kamatu je samo djelomicno tocno, paralelno su im se oslobodila sredstva koja mogu dalje plasirati i zaradjivati kamatu.

4) 300kn naknade za "prijevremeni" povrat knjzive vozila?! :s :s :s
Inace, s obzirom da je knjzica osiguranje da ces vratiti kredit, nakon otplate kredita stvarno ne vidim sto bi bila prijevremeno u povratu knjzice?! Dapace, nakon sto si otplatio kredit nemaju nikakvo pravo zadrzati knjizicu. Mislim da su te tu malo preveslali... ili su fakat nenormalni.

FileExplorer
26.09.2010., 19:48
3) To da im je jadnicima lose jer su ostali uskraceni za planiranu kamatu je samo djelomicno tocno, paralelno su im se oslobodila sredstva koja mogu dalje plasirati i zaradjivati kamatu.


Koliko znam, sve nase banke imaju adekvatnost kapitala puuuno vecu od zakonom propisane, recim za Hypo je netko napisao da imaju preko 25% ako se dobro sjecam, to je dakle vise od dvostruko vise od regulative. Banke dakle imaju sasvim dovoljno sredstava za plasirat. No problem je KOME i pod kakvim uvjetima.

Skura
16.10.2010., 20:43
Ja nerazumijem te banke, nauime imam auto kredit do 11 mjeseca ove godine, tri rate sam otišao u pretplatu nadajući se da ću prije otplatiti kredit, pa sam prošli mjesec došao u poslovnicu RBA da sa tom pretplatom prebijem te 3 rate, ali ... naknada za zatvaranje je 2 %, ajd prešo bi prek toga, zatim su mi rekli da je naknada za prije vremeno vraćanje knižice vozila 300 kn., stvarno mi nije jasno zašto kažnjavaju ako im čovjek želi ranije podmiriti obaveze.


Zatim sam odlučio da mi daju tu moju predplatu van i tad su me počeli odgovarati, da zašto nebi ostala... ali su mi na kraju ipak dali moje tri rate pretplate van, jedino kaj sam se nahodal i na čekal, sa šaltera me poslala kod osobnog bankra napravit nalog, pa sam opet morao čekati u redu za šalter da bi podigao novac, katastrofa...

Taman sam htjela nešto slično učiniti...

Ostalo mi je još 8 rata auto-kredita. Mislila sam za 5 rata uplatit malo više i 3 mjeseca ranije se riješiti kredita...

Jel mi onda oni mogu uzeti tih 2% - i na što bi išlo tih 2% - na ostatak glavnice? Koja bi u tom slučaju bila 800 kn (toliko bi mi naime ostalo za tu petu ratu)?

I da, moja knjižica vozila je kod mene - nikad je nisam odnijela u banku, a oni nikad se nisu pretrgli tražit je :rofl:...

Hoće li mi htjeti zatvorit onda kredit?

Ili ja po planu ovako napravim - odnosno pet rata platim malo više, pa šestu ne platim ništa, sedmu ništa a osmu tih 800 kn?

(ne treba mi slobodna plaća za novi kredit nego mi trebaju te pare koje bi dala na šestu, sedmu i osmu ratu...)

Nadam se da nisam zakomplicirala i da je jasno što pitam...

MicaMaca
17.10.2010., 01:18
Nikad nisam dizala kredit za ista, ali sad sam u situaciji da cu vrlo vjerojatno morati uzeti poveci iznos kako bih rjesila stambeno pitanje, pa bih molila jedan priblizni izracun za prijevremeni povrat kredita u sljedecoj situaciji:
Ako dignem stambeni kredit od 50 000 € na rok otplate od 30 godina s kamatnom stopom od oko 7% i nakon dvije godine od realizacije kredita odlucim vratiti kompletan iznos, koliko ce me to zapravo kostati?
Znaci, 50 000 + ?
Ako bi mi netko, molim vas, mogao dati priblizan iznos (parsto eura gore dolje ne igra ulogu)
Otici cu naravno i na razgovor u banke, ali voljela bih unaprijed znati sto mogu ocekivati.
Hvala:)

znjora
17.10.2010., 02:43
Anuitet za takav kredit je oko 330EUR mjesečno, a nakon 2 godine ćeš otplatiti oko 1000EUR glavnice. Za prijevremenu otplatu ti onda treba taj ostatak od oko 49000EUR + naknada za prijevremenu otplatu koja bi prema novom zakonu bila max 1%, znači oko 49500EUR ukupno.

MicaMaca
17.10.2010., 21:33
Puno hvala na odgovoru:)

Matej2801
30.10.2010., 14:38
Tata je imao stambeni kredit u Hypo banci, prije 2 godine je umro i mama je nastavila otplaćivati taj kredit. No kako joj je rata bila previsoka (3500 kn, plaća 4300 kn), pokušala se u više navrata dogovoriti s bankom o moratoriju, produženju otplate,... I na sve njezine prijedloge banka je odgovarala NE. Onda se zaputila u ZABU, objasnila situaciju i oni rekli da nema problema, dat će joj stambeni kredit u visini potrebnoj za zatvaranje ovog u Hypo. U Hypo banci daju izračun koliko novca treba za zatvaranje kredita i obračunavaju naknadu za prijevremeno zatvaranje u visini od 1%. Dali i pismo namjere, ali bez spominanjanja naknade od 3%. Kredit u ZABI realiziran, otplaćen kredit u Hypo, ali ovi u Hypo se sada prave grbavi i traže 3 % naknade, tako da je mama kratka za cca 800 EUR. Zanima me kako oni sada mogu tražiti 3% naknade, ako je do sada bilo riječ o 1 %. Znam da imaju vrijeme prilagodbe do 1.1.2011., ali ako su tražili 1 %, na koju foru sada traže 3% (nakon realizacije i isplate kredita u ZABI).

Marlea
30.10.2010., 15:06
u pismu namjere stoji koliko je trošak (naknada) zatvaranja tj. prijevremene končne otplate kredita. obično stoji nešto tipa:
za prijevremenu konačnu otplatu kredita potrebno je uplatiti iznos glavnice xy. naknada za prijevremenu konačnu otplatu kredita iznosi x%. sredstva (glavnica + naknada) potrebno je uplatiti na žiro taj i taj, partiju tu i tu. po uplati navedenog iznosa banka će izdati brisovno očitovanje.


naravno, negdje u teksu stoji da je to izračun na dan izdavanja pisma namjere, znači eventulano može doći nekih + - razlika zbog tečaja, uplate dodatne rate ...

No koliko je meni poznato, naknada od 1% odnosi se na kredite realizirane do 31.12.09. na iznose do milion kuna koji su u prvoj polovici otplate.

e, sad. na njihovoj stranici stoji:
2,50% od dijela glavnice kredita koji se prijevremeno vrada - min. 500 HRK
Za ugovore o kreditu ukupnog iznosa kredita 1.000.000 HRK i manje, te sklopljene od 01.01.2010. godine nadalje primjenjuje se naknada od 0% do 1,00% od dijela glavnice kredita koji se prijevremeno vrada.

znači po tome bi bilo 2,5%, a u tvom slučaju žele ti naplatiti 1% (koji je u pismu namjere) i 3% (koji nisu naveli). na tvom mjestu ja bi tražila voditelja jer je tebi Hypo u pismu namjere rekla koliku naknadu će naplatiti. ukoliko si to podmirila, nemaju osnove te tražiti još 3%.

_ivor_
01.11.2010., 14:26
Ja sam imao sličan slučaj prije 5 godina. Meni je u pismu namjere bila naknada od 2%, a kada mi se nakon par dana odobrio kredit i izvršila uplata (prebijanje), rekli su mi da je naknada u međuvremenu internim aktom promijenjena na 4% i da je stara vrijedila na dan ispostavljanja pisma namjere. Isto i s tečajem.

malena1980
13.11.2010., 07:58
Mene zanima da li se prijevremena otplata kredita u Raiff. Stambenoj štedionici može vratiti iz dva dijela?! Naime dug za otplatu kredita iznosi 15.300 eura a kupac moga stana diže 15.000eura + ostatak u gotovini, pa me zanima kada dobijem pismo namjere da li ostatak iznosa mogu uplatiti putem opće uplatnice? Naravno da su me gospoda u raiff. odbila da uplatim sada dvije ili tri rate za iduće mjesece kako bi ostalo duga 15.000(na početku godine dobijem upl. za cijelu godinu) jer imam otplatu plana kredita pa će mi svejedno dug stajati sa zadnjim u mjesecu bez obzira koliko uplatim prije.Imam osječaj da ne žele prijevremenu lovu....


pozz:mig:

sick.am
23.11.2010., 22:18
Bok,
Ima li netko iskustva u prijevremenoj otplati kredita?
Naime, šta. Prije nekoliko godina sam keš u stambeni kredit u zg banci radi brze otplate kredita i koliko se sjećam za to nisam platio nikakvu naknadu.
Neki dan sam zvao zg banku i na informacijama kažu da ukoliko izvanredno otplaćujem glavnicu da je provizija 2,5% od iznosa koji uplaćujem. To me začudilo jer su me također prije nekoliko mjeseci zvali i postavljali čudna pitanja u stilu dali imam neku drugu nekretninu u vlasništvu jer se kao boje da ću prestati otplaćivati ovaj kredit i pobjeći negdje dalje (naravno da im nisam rekao i usput pitao po kojem zakonu to oni mene imaju pravo ispitivati pa je kratkotrajni intimni odnos s službenicom banke naglo pukao, šmrc).
Provizija me začudila jer bi mi po tome što su se raspitivali bilo logično da ljudi što prije otplate kredit.Naime, ja nemam nikakvu namjeru dati im x stotina/tisuća eura zato što sam se eto usudio vratiti kredit prije vremena.

Bio bih vrlo zahvalan kad bi mi neko prenio iskustva s drugim bankama.

Marlea
23.11.2010., 22:45
Imaš temu o prijevremenoj otplati. No, naknada za prijevremenu/uvećanu postoji, pa usudim se reći oduvjek. Ali danas ta naknada nije 2,5% već manja (imaš onaj novi zakon pa se to nešto gleda po vremenu realizacije, u kojoj polovini si otplate).

A ovo što su te zvali, pretpostavljam da je to isto i za što su mene zvali. Kako su meni objasnili: trenutno se to odnosi na st. kredite; HNB traži (radi usklađenja s EU standardima i još nešto, što ne sjećam se) procjenu kvalitete instrumenta osiguranja kod st. kredita. Pa se temeljem te izjave koja se potpisuje (ako hoćeš), podataka koje daješ ( dal plaćaš uredno osiguranja, pa dal si upisan kao vlasnik i da nisi vlasnik više od 2 nekretnine; i bilo još nešto, ali se ne sjećam) i obrade koja slijedi nakon toga, procjenjuje rizičnost banke. Što manji rizik to bolje ( u nekoj dalekoj budućnosti, ali ono..) za korisnike banke.

gka14
24.11.2010., 06:52
Bok,
Ima li netko iskustva u prijevremenoj otplati kredita?
Naime, šta. Prije nekoliko godina sam keš u stambeni kredit u zg banci radi brze otplate kredita i koliko se sjećam za to nisam platio nikakvu naknadu.
Neki dan sam zvao zg banku i na informacijama kažu da ukoliko izvanredno otplaćujem glavnicu da je provizija 2,5% od iznosa koji uplaćujem. To me začudilo jer su me također prije nekoliko mjeseci zvali i postavljali čudna pitanja u stilu dali imam neku drugu nekretninu u vlasništvu jer se kao boje da ću prestati otplaćivati ovaj kredit i pobjeći negdje dalje (naravno da im nisam rekao i usput pitao po kojem zakonu to oni mene imaju pravo ispitivati pa je kratkotrajni intimni odnos s službenicom banke naglo pukao, šmrc).
Provizija me začudila jer bi mi po tome što su se raspitivali bilo logično da ljudi što prije otplate kredit.Naime, ja nemam nikakvu namjeru dati im x stotina/tisuća eura zato što sam se eto usudio vratiti kredit prije vremena.

Bio bih vrlo zahvalan kad bi mi neko prenio iskustva s drugim bankama.


Naknada ti postoji a njen iznos ovisi o tome kada si podigao kredit i koliko si ga otplatio, za kredite podignute u zadnjih godinu dana ili tako nešto se ne plaća naknada. To što si radio prijevremenu otplatu nema veze sa ovim šta su te pitali. Marlea je već sve rekla.To je radi procjene rizičnosti i dobrovoljno je.

I usput, ne postoji zakon koji nekome zabranjuje da drugu osobu tako nešto pita, a na tebi je da odgovoriš ili ne, nitko te ne prisiljava. Drugo je da su nešto time uvjetovali, ali nisu.

sick.am
24.11.2010., 20:42
Naknada ti postoji a njen iznos ovisi o tome kada si podigao kredit i koliko si ga otplatio, za kredite podignute u zadnjih godinu dana ili tako nešto se ne plaća naknada. To što si radio prijevremenu otplatu nema veze sa ovim šta su te pitali. Marlea je već sve rekla.To je radi procjene rizičnosti i dobrovoljno je.

I usput, ne postoji zakon koji nekome zabranjuje da drugu osobu tako nešto pita, a na tebi je da odgovoriš ili ne, nitko te ne prisiljava. Drugo je da su nešto time uvjetovali, ali nisu.

Fala na odgovorima.
dali od te procijene rizičnosti mogu imati neku korist?
npr. dali posjedovanje još jedne nekretnine znači veći ili manji rizik?

Marlea
24.11.2010., 21:26
To bi trebalo u konačnici biti procjena rizičnosti banke. Ja razmišljam ovako: što je banka manje rizična ima mogućnost zaduživaja po povoljnijim kamatama, što onda utječe i na krajnje korisnike => korisnike kredita => manje kamatne stope. Vjerujem da je to neka budućnosti, no počelo se raditi na tome, tako da ...
Isto tako vjerujem da će "ocjenjivati" i nas, klijente. Što bolja povijest urednosti poslovanja => povoljniji uvijeti kreditiranja. Prva podloga je tu (HROK, HUB).

A što se tiče se stvari s nekreninama. Iskreno to ne razumijem. Kakve veze ima ( za tu procjenu) da li je imam jednu, dvije ili deset nekretnina i kakve veze ima ( a ima) da li se radi o stanu/kući ili o vikendici.

sick.am
25.11.2010., 12:50
A što se tiče se stvari s nekreninama. Iskreno to ne razumijem. Kakve veze ima ( za tu procjenu) da li je imam jednu, dvije ili deset nekretnina i kakve veze ima ( a ima) da li se radi o stanu/kući ili o vikendici.

Kakve veze ima? Pa evo jedne priče koju sam negdje čuo. npr. ako imam dva stana i kredit za jedan, ukoliko zagusti mogu prestati plaćati kredit i ostaviti stan pod teretom banci. Ukoliko se sve rasturi banka taj stan neće moći prodati ili će ga prodati po manjoj cijeni. To u konačnici znači da je banci bolje da si ovisan o njoj odnosno da živim u stanu za koji otplaćujem kredit i da nemam ništa drugo. zvuči okrutno ali mislim da je tako.

btw. uspio sam porazgovarati s jednom osobnom bankaricom i ispada da su mi na informacijama krivo rekli. provizija je 1% za prvu polovinu otplate odnosno 0,5% za drugu. Za kredite dignute od 1.1.2010 (dali sam dobro napisao) nema provizije. To nije tako strašno ali svejedno, nije mi jasno šta im nije bolje u današnjoj situaciji da ljudi što prije vrate kredite?

FileExplorer
25.11.2010., 17:52
Kakve veze ima? Pa evo jedne priče koju sam negdje čuo. npr. ako imam dva stana i kredit za jedan, ukoliko zagusti mogu prestati plaćati kredit i ostaviti stan pod teretom banci. Ukoliko se sve rasturi banka taj stan neće moći prodati ili će ga prodati po manjoj cijeni.


Da, ali ce tebe i dalje teretit za ostatak potrazivanja. U RH nema privatnog bankrota, dok ne vratis citav dug ili dok ne umres (i nasljednici ne preuzm tvoje nasljedstvo) si rob banke.


To u konačnici znači da je banci bolje da si ovisan o njoj odnosno da živim u stanu za koji otplaćujem kredit i da nemam ništa drugo. zvuči okrutno ali mislim da je tako.


Banci je bolje da te sto vise i duze cijedi jer ce tako najvise zaradit.


To nije tako strašno ali svejedno, nije mi jasno šta im nije bolje u današnjoj situaciji da ljudi što prije vrate kredite?

A kud ce s novcima? Banka zivi od davanja kredita, naravno da im nije u interesu da ljudi vracaju kredite ako ih ne mogu barem u jednakom ili vecem iznosu opet plasirat, a trenutno je tesko plasirat lovu, barem uz ovakve kamate kakve imamo.

lee_chan
25.11.2010., 21:25
a trenutno je tesko plasirat lovu, barem uz ovakve kamate kakve imamo.
s obzirom se država kod tih istih banaka trenutno zadužuje po 7%, i to bez prevelikog grča, kamate za fizičke osobe su još i dobre.

što se tiče ZABE, za kredite podignute prije 1.1.2010 naknada za prijevremenu otplatu je 2% od ukupnog preostalog duga na dan prijevremene otplate, a za kredite podignute nakon 1.1.2010 nema naknade i plaća se samo preostalo dugovanje.

Marlea
25.11.2010., 21:35
Kakve veze ima? Pa evo jedne priče koju sam negdje čuo. npr. ako imam dva stana i kredit za jedan, ukoliko zagusti mogu prestati plaćati kredit i ostaviti stan pod teretom banci. Ukoliko se sve rasturi banka taj stan neće moći prodati ili će ga prodati po manjoj cijeni. To u konačnici znači da je banci bolje da si ovisan o njoj odnosno da živim u stanu za koji otplaćujem kredit i da nemam ništa drugo. zvuči okrutno ali mislim da je tako.


Te izjave koje se potpisuju nemaju nikakve veze s ovim što ti pričaš.
Ako netko hoće potpisati, potpiše.
Ako neće, neće.
Ako hoće, a kaže da ima više od 2 nekretnine ( u ukupnom iznosu), banci ta izjava ništa ne znači tj ne potpisuješ ju => e, to ja ne razumiješ zašto, niti mi je to znala objasniti.
S druge strane, banka ne provjerava da li si ili nisi vlasnik više od 2 nekretnine tak da mi je to sve bez veze, ali ono ... Mene ništa ne košta.

No ovo je off. :)

Anasib
26.11.2010., 07:33
s obzirom se država kod tih istih banaka trenutno zadužuje po 7%, i to bez prevelikog grča, kamate za fizičke osobe su još i dobre.

što se tiče ZABE, za kredite podignute prije 1.1.2010 naknada za prijevremenu otplatu je 2% od ukupnog preostalog duga na dan prijevremene otplate, a za kredite podignute nakon 1.1.2010 nema naknade i plaća se samo preostalo dugovanje.

za stambene kod Zabe, podignute prije 01.01.2010. je u prvoj polovini otplate 1% naknada a u drugoj polovini 0,5% :mig:

gka14
26.11.2010., 08:54
Ako imaš jednu nekretninu onda si im manje rizičan jer ćeš dati sve da kredit uredno otplaćuješ, a ako imaš 4 nekretnine pa se jave poteškoće u otplati, veća je vjerojatnost da ćeš prestati otplaćivati i ostavit ćeš im taj stan umjesto otplate a oni nemaju kud s tim stanom pa im to ne odgovara, draže im je da im ti otplaćuješ kredit. Zato si im manje rizičan ako ti je to jedina nekretnina.

Dear Prudence
26.11.2010., 09:27
za stambene kod Zabe, podignute prije 01.01.2010. je u prvoj polovini otplate 1% naknada a u drugoj polovini 0,5% :mig:

Za stambene kredite do 1.1. 2010. u Splitskoj banci bez obzira u kojoj si polovici otplate provizija banci iznosi 4%:eek:

:flop::flop::flop:

lee_chan
27.11.2010., 09:13
za stambene kod Zabe, podignute prije 01.01.2010. je u prvoj polovini otplate 1% naknada a u drugoj polovini 0,5% :mig:

točno, zaboravio sam nadodati da se ovo što sam gore napisao odnosi na gotovinske.

podlac29
28.11.2010., 22:42
AKo može malo pojašnjenje jer primjetimo sam da se različite stvari govore.

Ako djelomično hoću zatvoriti kredit da li plaćam % (1-3% nebitno koliko) na taj dio koji uplaćujem ili na cijelu preostalu glavnicu?

Npr. uzeo sam 100.000€ kredita i nakon par godina dobio nekih 20.000€ odnekud i zatvorio bi djelomično kredit. Recimo da mi je tada preostala glavnica 90.000€. Recimo i da je 1% naknada. Da li plaćam naknadu 200€ (1% od 20.000€ kojih uplaćujem) ili 900€ (1% od 90.000€)?

Vidim da je netko spomenuo i "brutalniji" primjer gdje ga je banka tražila da plati naknadu na ukupno podignuti kredit?! U tom slučaju bi bilo 1% od 100.000€ što se nadam da je netočno.

Možda te stvari ovise od banke do banke...

Hvala unaprijed!

Marlea
28.11.2010., 23:11
Ta naknada treba se uplaćivati na iznos koji uplaćuješ. Ako kredit otplaćuješ u cijelosti onda na cijeli glavni dug.
Mislim, da ti kod svake uvećane naplaćuju % od ukupno realiziranog kredita je i više nego bezobrazno.

Barca
29.11.2010., 06:47
Npr. uzeo sam 100.000€ kredita i nakon par godina dobio nekih 20.000€ odnekud i zatvorio bi djelomično kredit. Recimo da mi je tada preostala glavnica 90.000€. Recimo i da je 1% naknada. Da li plaćam naknadu 200€ (1% od 20.000€ kojih uplaćujem) ili 900€ (1% od 90.000€)?

200 eura, odnosno određen postotak od iznosa koji se uplaćuje.
Posebno, neki krediti se ne mogu djelomično prijevremeno otplatiti (treba proučiti ugovor), već se mogu samo u cijelosti prijevremeno otplatiti.

Vidim da je netko spomenuo i "brutalniji" primjer gdje ga je banka tražila da plati naknadu na ukupno podignuti kredit?! U tom slučaju bi bilo 1% od 100.000€ što se nadam da je netočno.

Naravno da je primjer netočan :)

podlac29
29.11.2010., 10:42
Hvala svima na odgovoru.

Moguće da uđem u to i u roku godine dobijem pola iznosa koju bi uplatio tako da bi mi to ispalo kao da sam imao novac odmah u startu...

Vidim da se priča isto i možda da se to uloži u fond pa da mi poraste, ali ne znam... Lijepo mi je gledati da mi je rata kredita puno manja svaki mjesec jer početna mi je malo "jača".

Ima netko neki prijeldog ili je ovo najbolje pošto je tek u startu plaćanje kredita?

Možda da se ipak stavi u fond jer taj novac nigdje neće nestati...(ako stvarno ne padne drstično ali to se mora stvarno nešto brutalno dogoditi). Govorim o BONDS fondu, koji sam ionako počeo prošli mjesec uplaćivati 100€ mjesečno. Eh da sam se toga sjetio prije 10 godina... :(

NMT
01.01.2011., 15:29
jel se i dalje po tom zakonu moraju plaćati naknade za prijevremeno otplaćivanje kredita za automobil?

podlac29
09.01.2011., 15:46
jel se i dalje po tom zakonu moraju plaćati naknade za prijevremeno otplaćivanje kredita za automobil?

Mislim da vrijedi i za auto. Kredit je kredit.

analiticar
25.01.2011., 06:29
Imam gotovinski kredit! Htio bih zatvoriti kredit! Zanima me da li banka smije obračunati kamatu na glavnicu koja još nije sjela! Da li banka naplacuje naknadu za ranije zatvaranje kredita. Ako da koliko ona obično iznosi u postocima!

treo
25.01.2011., 09:01
PA...zar ne piše u ugovoru? :kava:

Tigra17
04.02.2011., 19:04
Neznam jel bilo vec pitanje, nisam mogao naci na srč :)

Uglavnom prije 3 mj. smo digli 17000kn kredita, na 7 godina... Sad nam treba veci, nismo razmisljali i zaletjeli smo se...

E sad taj kredit od 17000 kn, mjesecno je 300kn... Kad bi u gotovini vratili sad novce jel bi vracali 24000 kolko bi nas izaslo za 7 godina ili nesto manje?
Hvala


Edit: Hvala admin :D

Marlea
04.02.2011., 20:32
Vraćaš glavnicu + naknadu (kamatu ne). Kolika je ta sad naknda i da li je uopće ima :ne zna:

cipp
22.02.2011., 13:51
Da li znate nekoga tko je prijevremeno otplatio stambeni kredit? Mislim da banka nešto krivo računa na štetu građana pa bih htio provjeriti obračun.

sick.am
22.02.2011., 19:55
Da li znate nekoga tko je prijevremeno otplatio stambeni kredit? Mislim da banka nešto krivo računa na štetu građana pa bih htio provjeriti obračun.

prije nekoliko godina sam to napravio u zg banci. uzeli su neku naknadu ali nista nemoralno. a danas... sve je moguće.

Diva1
22.02.2011., 20:01
Da li znate nekoga tko je prijevremeno otplatio stambeni kredit? Mislim da banka nešto krivo računa na štetu građana pa bih htio provjeriti obračun.


Na preostalu glavnicu (ili dio glavnice koji prijevremeno otplaćuješ) banka zaračunava naknadu, u ZABI je 2% bilo prošle godine kad sam to radila. ( u par navrata sam plaćala veće iznose i svaki put na iznos uplate je išlo tih 2%). Bilo je nešto po medijima da će to država limitirat na max 1% al ne znam šta je s tim.
Nedospjelu kamatu se ne plaća.

lili p.
22.02.2011., 20:28
Ja sam platila 0,5% od glavnice. Kredit po stambenoj štednji u Zgb.
Rješila ga u 12. mj. :)

Marlea
22.02.2011., 20:30
Kod ZABE kažu:

B3.7.5.2. uvećana uplata ili prijevremena konačna otplata kredita ugovorenih nakon 1.1.2010. na iznos do 1 mln kuna

bez naknade


B3.7.5.3. uvećana uplata ili prijevremena konačna otplata stambenih kredita
ugovorenih do 31.12.2009. i stambenih kredita ugovorenih nakon
1.1.2010. na iznos iznad 1 mln kuna, a koji su u prvoj polovici otplate

1% najmanje 50,00


B3.7.5.4. uvećana uplata ili prijevremena konačna otplata stambenih kredita
ugovorenih do 31.12.2009. i stambenih kredita ugovorenih nakon 1.1.2010. na iznos iznad 1 mln kuna, a koji su u drugoj polovici otplate

0,5% najmanje 50,00

izvor: http://www.zaba.hr/home/wps/wcm/connect/zaba_hr/zabapublic/gradjani/krediti/stambeni/06d5ad804c3d99cd8f37df0f357682d5

Mislim, naći njihove naknade na www je umjetnost :facepalm:

JVC
22.02.2011., 21:34
Kako je s 1. sijecnjom ove godine stupio na snagu novi Zakon o potrosackom kreditiranju nije mi jasno kako ga banke uspjevaju nekaznjeno ignorirati?!?

Osobno sam imao otplatu jednog brzog zajma kod PBZ-a koji je za prijevremenu otplatu uzeo 3%.

Novi Zakon u clanku 16. kaze:

(1) Potrošač ima pravo u svakom trenutku ispuniti djelomice ili u cijelosti svoje obveze iz ugovora o kreditu. U tom slučaju ima pravo na smanjenje ukupnih troškova kredita, a smanjenje sastoji se od kamata i drugih troškova koji se odnose na preostalo trajanje ugovora o kreditu.

(2) U slučaju prijevremene otplate kredita vjerovnik ima pravo na pravednu i objektivnu naknadu za moguće troškove izravno povezane s prijevremenom otplatom kredita, pod uvjetom da je kredit prijevremeno otplaćen u razdoblju tijekom kojega se primjenjivala fiksna kamatna stopa.

(3) Iznos naknade iz stavka 2. ovoga članka ne smije premašiti 1% iznosa kredita koji se prijevremeno otplaćuje ako je razdoblje između dana prijevremene otplate i roka dospijeća iz ugovora o kreditu dulje od godinu dana. Ako je to razdoblje kraće od godine dana, iznos naknade ne smije premašiti 0,5% iznosa kredita koji se ranije otplaćuje.

.
.
.
(5) Vjerovnik može tražiti naknadu iz stavka 2. ovoga članka samo pod uvjetom da iznos prijevremene otplate premašuje 75.000,00 kuna unutar 12 mjeseci.


Moj zajam je bio manji od 75.000 KN pa prema ovom Zakonu banka ne smije naplatiti nikakvu naknadu :ne zna: ili?

Ima li netko da mu je nesto jasniji Zakon i njegova primjena?
Što se tiče naknada pročitajte si na stranicama PBZ-a, pravilnik o naknadama sve je lijepo objašnjeno!

Brzi kredit ili brza pozajmnica ne podliježe Zakonu o bankama i Zakonu o zaštiti potrošača.

cipp
23.02.2011., 13:20
Lagano za naknade, one su tu koliko je dogovoreno. Pitanje je da li je netko računao, kada je prijevremeno otplatio kredit koji je imao u anuitetima, platio naknadu kako mu je banka rekla, koliko je stvarno kamata platio u odnosu na ugovorenu kamatnu stopu.
Meni se čini da banka kaže, kao što je meni rekla- ostatak duga je toliko i toliko, naknada 1% i da nitko ne postavlja pitanje koliko je stvarno kamate naplaćeno.
Planiram tužiti banku ako dokažem da je ukupno plaćena kamata viša od ugovorene stope.

JVC
23.02.2011., 14:04
Lagano za naknade, one su tu koliko je dogovoreno. Pitanje je da li je netko računao, kada je prijevremeno otplatio kredit koji je imao u anuitetima, platio naknadu kako mu je banka rekla, koliko je stvarno kamata platio u odnosu na ugovorenu kamatnu stopu.
Meni se čini da banka kaže, kao što je meni rekla- ostatak duga je toliko i toliko, naknada 1% i da nitko ne postavlja pitanje koliko je stvarno kamate naplaćeno.
Planiram tužiti banku ako dokažem da je ukupno plaćena kamata viša od ugovorene stope.
Tih 1% naknade plaćate iz razloga što banka prijevremenom otplatom gubi preostali dio kamate. Znači ne plaćate preostale kamate (od datuma zatvaranja) već na ukupan iznos neodplaćene glavnice obračunava vam se naknada za prijevremeno zatvaranje.

Vrlo jednostavno se izračuna.

cipp
23.02.2011., 14:12
Tih 1% naknade plaćate iz razloga što banka prijevremenom otplatom gubi preostali dio kamate. Znači ne plaćate preostale kamate (od datuma zatvaranja) već na ukupan iznos neodplaćene glavnice obračunava vam se naknada za prijevremeno zatvaranje.

Vrlo jednostavno se izračuna.

ma fućka mi se za naknadu za zatvaranje, ali kamata od sklapanja ugovora do prijevremenog zatvaranja je veća nego što je ugovoreno. O tome pričam i za tu razliku tužim.

rosa_salvaje
23.02.2011., 16:10
ma fućka mi se za naknadu za zatvaranje, ali kamata od sklapanja ugovora do prijevremenog zatvaranja je veća nego što je ugovoreno. O tome pričam i za tu razliku tužim.

U većini slučajeva dobiješ kod potpisivanja ugovora i otplatni plan koji je sastavni dio ugovora. U njemu jasno piše koliko glavnice a koliko kamate plaćaš. Ako je banka računala veću stopu od ugovorene, imaš osnovu.

Samo što iz ovoga što si naveo ne može se vidjeti o čemu pričaš i da li je izračun dobar. Možda je problem u tome što na početku otplatnog razdoblja plaćaš u anuitetu puno veći dio kamate nego glavnice... Što si ti zbrojio i na što si računao?

JVC
23.02.2011., 20:58
ma fućka mi se za naknadu za zatvaranje, ali kamata od sklapanja ugovora do prijevremenog zatvaranja je veća nego što je ugovoreno. O tome pričam i za tu razliku tužim.
Ne znam koliko ste upoznati ali gotovo svaki kredit je sa promjenjivom kamatnom stopom te vas o promjeni banka pismeno obavijesti. Sve vam piše u ugovoru koji ste sklopili sa bankom.

Clarice
24.02.2011., 12:46
Da li je ona ukinuta s početkom ove godine? Dobila sam tako neku polovičnu informaciju, ali ne znam gdje bih ju provjerila.
Ako je točna, na koga se odnosi, da li samo na kredite otvorene od ove godine, ili na sve koji se od ove godine prijevremeno zatvaraju?

Zna li tko?

malilo
24.02.2011., 12:54
JA sam prije par dana zatvorio kredit u Erste banci od 2004 g sa naknadom od 3%.Pitao sam žensku da li ide i naknada na nove kredite od 2010 rekla je da nema pojma i da se to definira u ugovoru.U volksbanci mi traže za drugi kredit od 2006. koji ću zatvorit na ljeto u chf 4%,ali na kredite od 1.1.2010 nema naknade.Kako je u ostalim bankama nemam pojma,ali sigurno na sve podignute kredite prije 2010 se plaća naknada.

Clarice
24.02.2011., 12:56
Tako nešto sam i ja čula, da se to u biti odnosi na kredite podignute u prošloj godini - da nema naknade.
Ja sam prije nekih 2 mj. platila isto 4% (nešto manje od 3.000 kn) u Volksbanci. A ista ta info o postotku im i dalje stoji na netu.

Ima li logike ta činjenica da se neustavinim proglasi naplata naknade za kredite podignute u 2010., a za one iz 2007. ustavnim?!

Clarice
24.02.2011., 13:04
Mislim da je to ovaj zakon:
http://narodne-novine.nn.hr/clanci/sluzbeni/2009_06_75_1783.html

e sad mi treba netko tko će ga protumačiti i ima li smisla da idem tražiti nazad pare koje sam im dala, mašući člankom tim i tim :D

Putnik92
24.02.2011., 13:15
Ima li logike ta činjenica da se neustavinim proglasi naplata naknade za kredite podignute u 2010., a za one iz 2007. ustavnim?!

Zakon jednostavno ne zadire u ugovore koji su već potpisani, a na nove postavlja određena ograničenja.

Clarice
24.02.2011., 13:36
Ne sjećam se, a jel moguće da u ugovoru potpisanom prije 4-5 god, svejedno, postoji klauzula o postotku za prijeveremenu otplatu, ili općenito za prijevremenu otplatu?!

Blackbird
24.02.2011., 14:05
Zakon jednostavno ne zadire u ugovore koji su već potpisani, a na nove postavlja određena ograničenja.

Veće je pitanje da li su ugovori koji su tada potpisivani bili u skladu sa zakonom koji je tada postojao. 99% nije i tu bi se moglo nešto tražiti ( u nekom drugom sustavu)

Inače, za ovo već postoji tema, novi zakon se odnosi za kredite podignute poslije 01.01.2010, većina banaka ima na web stranicama objavljene naknade.

JVC
24.02.2011., 14:56
Da li je ona ukinuta s početkom ove godine? Dobila sam tako neku polovičnu informaciju, ali ne znam gdje bih ju provjerila.
Ako je točna, na koga se odnosi, da li samo na kredite otvorene od ove godine, ili na sve koji se od ove godine prijevremeno zatvaraju?

Zna li tko?
Na kredite koji su realizirani od 01.01.2010. nema naknade za prijevremeno zatvaranje (do iznosa od mili. kn).

Za ostalo vam piše sve u pravilniku o naknadama banke. Samo treba malo truda uložit.

malilo
24.02.2011., 15:37
Ne sjećam se, a jel moguće da u ugovoru potpisanom prije 4-5 god, svejedno, postoji klauzula o postotku za prijeveremenu otplatu, ili općenito za prijevremenu otplatu?!

U svakom ugovoru ti to piše samo ne piše o kojem se točno iznosu radi.

sick.am
24.02.2011., 20:25
Mislim da zatvaranje kredita nije pametna stvar. Bolja fora je otplatiti sve rate osim zadnje pa se kredit sam otplati :)

Marlea
24.02.2011., 22:16
Nije pametan stvar ako brojke tako pokažu.

rosa_salvaje
25.02.2011., 08:20
Na kredite koji su realizirani od 01.01.2010. nema naknade za prijevremeno zatvaranje (do iznosa od mili. kn).

Za ostalo vam piše sve u pravilniku o naknadama banke. Samo treba malo truda uložit.

Ja sam prije nekoliko dana bila u Erste i pitala za stambeni kredit (tek bih ga uzmiala), i između ostalog pitam za naknadu za prijevremeno zatvaranje. I kaže on meni da je mislim 2%, na što sam ja reagirala i iznenađeno pitala pa zar nije novi Zakon od 01.01.10. i da se ne plaća naknada. Dečko koji tamo radi mi je odgovorio:"Zakon je nedorečen, naši pravnici su zaključili da postoji osnova za daljnje naplaćivanje naknade za zatvaranje te mi to i radimo".

Radi se o kreditu manjem od milijun kuna. :ne zna: Što se mene tiče, ja ću ptići u drugu banku i gotovo, ali čisto za info da nije u svim bankama isto i da se to ne podrazumjeva!

niko1983
25.02.2011., 09:28
Ja sam prije nekoliko dana bila u Erste i pitala za stambeni kredit (tek bih ga uzmiala), i između ostalog pitam za naknadu za prijevremeno zatvaranje. I kaže on meni da je mislim 2%, na što sam ja reagirala i iznenađeno pitala pa zar nije novi Zakon od 01.01.10. i da se ne plaća naknada. Dečko koji tamo radi mi je odgovorio:"Zakon je nedorečen, naši pravnici su zaključili da postoji osnova za daljnje naplaćivanje naknade za zatvaranje te mi to i radimo".

Radi se o kreditu manjem od milijun kuna. :ne zna: Što se mene tiče, ja ću ptići u drugu banku i gotovo, ali čisto za info da nije u svim bankama isto i da se to ne podrazumjeva!

koja je to poslovnica erstea?

Ja imam informacije da ukoliko se radi o kreditu sklopljenom poslije 1.1.2010 i ukoliko se radi o potrošačkom kreditiranju (1500 kn< kredit<1 000 000kn) da se primjenjuju sukladno odredbama Zakona o potrošačkom kreditiranju (http://narodne-novine.nn.hr/clanci/sluzbeni/2009_06_75_1783.html) - pogledaj članak 16.

To je službeni stav banke i tako mora biti. ukoliko udovoljavaš tim uvjetima prijevremena naknada ti ne smije premašiti 1% iznosa kredita koji se prijevremeno otplaćuje ako je razdoblje između dana prijevremene otplate i roka dospijeća iz ugovora o kreditu dulje od godinu dana. Ako je to razdoblje kraće od godine dana, iznos naknade ne smije premašiti 0,5% iznosa kredita koji se ranije otplaćuje.

Jednostavno ti ne smije po zakonu naplatiti više. i nece ti naplatiti ako udovoljavas tim uvjetima

Krediti na koje se Zakon o potrošačkom kreditiranju ne primjenjuje:

- krediti čiji je iznos manji od 1.500 kn ili veći od 1.000.000 kuna,
- krediti koji se odobravaju bez kamata i bez ikakvih drugih naknada,
- kredite koji su rezultat sudske nagodbe ili nagodbe pred drugim tijelom određenim zakonom,
- kredite koji se odnose na odgodu plaćanja postojećeg duga, bez plaćanja naknada,
- kredite kod kojih korisnik zalaže kod Banke instrument osiguranja i onda kada je odgovornost korisnika strogo ograničena na taj zalog.

vjerojatno se u tvom slučaju radi da si uzela stambeni kredit uz neki instrument osiguranja (hipoteka) u tom slučaju se ne radi o potrošačkom kreditiranju te banka određuje visinu naknade za prijevremeno zatvaranje kredita. u ovom slučaju 2%

Clarice
25.02.2011., 09:58
Znači, zaključak.. ako sam digla kredit prije 01.01.2010. mogu se pozdraviti sa ovih već plaćenih 3.000 kn za zatvaranje (prije mjesec dana)?
right?

niko1983
25.02.2011., 10:09
Znači, zaključak.. ako sam digla kredit prije 01.01.2010. mogu se pozdraviti sa ovih već plaćenih 3.000 kn za zatvaranje (prije mjesec dana)?
right?

Ako si digla kredit prije 1.1.2010 visina naknade se određuje prema ugovoru koji si potpisala...

rosa_salvaje
25.02.2011., 10:22
koja je to poslovnica erstea?

Ja imam informacije da ukoliko se radi o kreditu sklopljenom poslije 1.1.2010 i ukoliko se radi o potrošačkom kreditiranju (1500 kn< kredit<1 000 000kn) da se primjenjuju sukladno odredbama Zakona o potrošačkom kreditiranju (http://narodne-novine.nn.hr/clanci/sluzbeni/2009_06_75_1783.html) - pogledaj članak 16.

To je službeni stav banke i tako mora biti. ukoliko udovoljavaš tim uvjetima prijevremena naknada ti ne smije premašiti 1% iznosa kredita koji se prijevremeno otplaćuje ako je razdoblje između dana prijevremene otplate i roka dospijeća iz ugovora o kreditu dulje od godinu dana. Ako je to razdoblje kraće od godine dana, iznos naknade ne smije premašiti 0,5% iznosa kredita koji se ranije otplaćuje.

Jednostavno ti ne smije po zakonu naplatiti više. i nece ti naplatiti ako udovoljavas tim uvjetima

Krediti na koje se Zakon o potrošačkom kreditiranju ne primjenjuje:

- krediti čiji je iznos manji od 1.500 kn ili veći od 1.000.000 kuna,
- krediti koji se odobravaju bez kamata i bez ikakvih drugih naknada,
- kredite koji su rezultat sudske nagodbe ili nagodbe pred drugim tijelom određenim zakonom,
- kredite koji se odnose na odgodu plaćanja postojećeg duga, bez plaćanja naknada,
- kredite kod kojih korisnik zalaže kod Banke instrument osiguranja i onda kada je odgovornost korisnika strogo ograničena na taj zalog.

vjerojatno se u tvom slučaju radi da si uzela stambeni kredit uz neki instrument osiguranja (hipoteka) u tom slučaju se ne radi o potrošačkom kreditiranju te banka određuje visinu naknade za prijevremeno zatvaranje kredita. u ovom slučaju 2%

Ja sam pitala za stambeni kredit s hipotekom na stan. Nemam kredit, tek sam prikupljala informacije pa se nisam previše uzrujavala oko toga.
A većina kredita ima neki instrument osiguranja, onda se tu mnogi mogu uklopiti :ne zna:

Dok su u ZABA-i rekli da na isti taj tip kredita na nove kredite nema naknade za zatvaranje.

niko1983
25.02.2011., 11:35
Ja sam pitala za stambeni kredit s hipotekom na stan. Nemam kredit, tek sam prikupljala informacije pa se nisam previše uzrujavala oko toga.
A većina kredita ima neki instrument osiguranja, onda se tu mnogi mogu uklopiti :ne zna:

Dok su u ZABA-i rekli da na isti taj tip kredita na nove kredite nema naknade za zatvaranje.

U tom slucaju nista ne sprjecava banku da stavi naknadu na prijevremeno zatvaranje kredita 0% ili 2%. Ni ZABA ni Erste tu ne krse zakon.

U ovom slucaju i u ovom segmentu ZABA ima bolje uvjete. Ali samo pazljivo citaj ugovor da ti pise da se to nece promjeniti... :mig:

JVC
25.02.2011., 13:32
Ja sam prije nekoliko dana bila u Erste i pitala za stambeni kredit (tek bih ga uzmiala), i između ostalog pitam za naknadu za prijevremeno zatvaranje. I kaže on meni da je mislim 2%, na što sam ja reagirala i iznenađeno pitala pa zar nije novi Zakon od 01.01.10. i da se ne plaća naknada. Dečko koji tamo radi mi je odgovorio:"Zakon je nedorečen, naši pravnici su zaključili da postoji osnova za daljnje naplaćivanje naknade za zatvaranje te mi to i radimo".

Radi se o kreditu manjem od milijun kuna. :ne zna: Što se mene tiče, ja ću ptići u drugu banku i gotovo, ali čisto za info da nije u svim bankama isto i da se to ne podrazumjeva!
To što oni misle da je nedorečen i što tako rade je njihova stvar i način poslovanja. Zakon stoji i svi ga moraju poštivat. Moje mišljenje je da savjet potražite negdje drugdje jer ukoliko vam osobni bankar ne zna reći naknadu i uvjete nećete dobiti pravu informaciju o tome u što se upuštate. Nije da reklamiram ali Erste banka je postala jedna od najrigoroznijih što se tiče uvjeta za odobravanje kredita.

U pravliniku o naknadam Erste banke piše sljedeće;
"5.7.1. Naknada za prijevremeni povrat kredita naplacuje se ovisno o visini kredita i datumu
ugovaranja, a sukladno konkretnom ugovoru o kreditu i važecim propisima (0% do 3% iznosa kredita koji se otplacuje)"

Tako da mislim da ste dobili pogrešnu informaciju. Držite se onoga što piše u pravilniku banke.

ferari na beton
08.03.2011., 07:04
Pored redovnog skidanja rate s plaće, kod stambenih štedionica postoji i mogućnost da sam uplatiš koju ratu. Zna li netko u kojem trenutku je najpovoljnije uplatiti par rata, je li to na početku kredita, negdje u sredini, ili štedjeti pa kad se skupi toliko da je moguće zatvoriti kredit, onda uplatiš i to je to.

Ciao!

Anasib
08.03.2011., 08:37
uvećana uplata je uvijek dobra, ali se najviše isplati u početku kredita, kad je glavnica najveća, kao i udio kamate u anuitetu.

Marlea
08.03.2011., 09:58
Ne razumijem, čemu toliko tema o prijevremenim/konačnim/uvećanim otplatama kredita :ne zna:

ferari na beton
09.03.2011., 07:10
uvećana uplata je uvijek dobra, ali se najviše isplati u početku kredita, kad je glavnica najveća, kao i udio kamate u anuitetu.

Koja je matematika ovdje u pitanju? Što se događa ako se uplati odmah na početku?

Hvala!

Marlea
09.03.2011., 09:19
U konačnici plaćaš manje kamate jer smanjuješ glavnicu.

ferari na beton
09.03.2011., 14:33
Društvo, zna li netko kako ide matematika za ovo? Npr. kredit je 50,000€, rata 500€, a EKS 3,7%.

Marlea
09.03.2011., 18:45
A rok?

ferari na beton
10.03.2011., 07:18
Rok, recimo, 10 godina.

Marlea
10.03.2011., 09:40
U kojoj zemlji je takav EKS? Ili su to neki subvencionirani krediti?

imperija
25.04.2011., 08:54
Želim vratiti u cijelosti gotovinski kredit kod Zagrebačke banke i osim naknade od tri posto za prijevremenu otplatu kredita izračunali su mi dug na način da su mi zbrojili sve rate do kraja, glavnica plus kamata?????Ljudi moji jeli to moguće? na moje pitanje zašto bi ja onda uopće vraćao kredit prije isteka roka, žena kaže da oni to tako rade? E sad, jel ima tko kakav prijedlog što ja kao potrošać mogu napraviti da nekome objaSNIM DA BANKA TRAŽI OD MENE DA PLATIM KAMATU NE NEŠTO U BUDUĆNOSTI? Hvala!

hcerinski
25.04.2011., 09:00
vrlo zanimljivo pitanje... i meni isto zanima odg?

prvenstveno zašto naplaćuju otplatu kredita ako je prije vremena?? kakva je to naknada?

anchicha
25.04.2011., 10:12
Prvo pročitaj šta ti piše u ugovoru o kreditu i u općim uvjetima poslovanja s Bankom. Ljudi nažalost potpisuju ugovore da ih uopće ne čitaju. Dakle u navedenom ugovoru imaš članak u kojem ti pišu uvjeti prijevremene otplate kredita.

Marlea
25.04.2011., 10:14
Nije to točno. ZABA nikada nije naplaćivala tu "buduću kamatu". Znam jer sam ih i sama dosta vraćala. Naknada je 2% na ostatak glavnog duga. No sve zavisi kada je kredit dignut. Tako da ti naknada može biti i nula.

imperija
25.04.2011., 10:28
Kredit je dignut prije četiri godine, gotovinski, 10.000 eur-a. Stavila sam i polog od 10 posto koji će mi vratiti kad ga isplatim u cjelosti. Ne može se prebiti sa pologom, to je isto biser od Zabe. Sigurna sam da Zaba krši zakon i da je to utuživo što mi žele naplatiti rate sa kamatom za još tri godine unaprijed, a ja želim sutra vratiti dug u cjelosti.

Marlea
25.04.2011., 10:53
Daj ti odi kod neke druge tete jer ova očito nema pojma. Depozitom, fondovima ... možeš prebiti kredit. Radila i to. Naknada je 2% na iznos glavnog duga bez obzira što s depozitom otplaćuješ kredit. Ako ti i dalje nastavi tu priču, traži šefa.

josip yyyy
25.04.2011., 14:23
Želim vratiti u cijelosti gotovinski kredit kod Zagrebačke banke i osim naknade od tri posto za prijevremenu otplatu kredita izračunali su mi dug na način da su mi zbrojili sve rate do kraja, glavnica plus kamata?Hvala!

Poštovani,
dati ću vam svoj primjer pa vi razmislite što i kako dalje, tražio bih na vašem mjestu dodatne informacije te razgovor sa šefom poslovnice a možda bih išao i na razgovor koji su "glavni odgovorni" za kreditiranje stanovništva u ZABA banci te porazgovarao sa pravnicima.

Dakle, kredit za adaptaciju/stambeni i/ili hipotekarni/ kuće dignut prije 15-etak godina, tokom 2009.godine je prijevremeno otplaćen na način da je ostatak duga bez kamata uvećan za 2% naknade(prijevremena otplata) i od toga je odbijen depozit koji je po isteku otplate kredita trebao biti vraćen.

U razgovoru su mi sugerirali(službenica, osobni bankar) da ne otplaćujem kredit ali sam u dogovoru sa obitelji bio da sve dugove riješimo što prije a imali smo novac za zatvaranje kreditnih opterećenja.

p.s.psihološki više nismo bili za nositi kreditna opterećenja, veći dio duga smo redovno otplaćivali i generirali novac za prijevremenu otplatu uz štednju.

lee_chan
26.04.2011., 16:52
Kredit je dignut prije četiri godine, gotovinski, 10.000 eur-a..........

marlea ti je dala točnu informaciju.
ovu što si dobila u banci, ako je zaista tako kako kažeš, nije točna.

Acountant
10.05.2011., 12:43
Zakon o potrošačkom kredititanju propisuje kada se i pod kojim uvjetima može obračunati naknada za prijevremenu otplatu kredita. to mi je trebalo kad sam zatvarao kredit za auto. ali se više ne sjećam detalja. Iako ovdje se radi o gotovinskom kreditu pa je upitno da li se primjenjuju odredbe iz tog Zakona. Ali vrijedi pogledati na što se odnosi zakon.

Goleo
22.05.2011., 12:51
konkretno, imala sam nenamjenski gotovinski kredit od prije 6 godina...11.04. sam platila anuitet koji je dospijevao taj mjesec, a 15.04. sam došla u banku i zatražila da isplatim preostali dio...

zanima me, trebam li ja platiti još išta osim naknade za prijevremenu otplatu kredita koja iznosi 2% na preostalu glavnicu?

Ines Zgb
03.06.2011., 22:11
bok!
Zanima me sljedece,imam kredit od cca 100 tisuca kn i sad cu prodat auto za cca 45 tisuca. dali se isplati taj novac uplatiti za kredit? dali se sa smanjenom glavnicom onda i mjenjaju kamate?

Hvala

Marlea
03.06.2011., 23:38
Tom uplatom smanjuješ glavnicu, a sukadno tome i kamatu jer se glavnica smanjila. Raspitaj se o naknadi za prijevremenu uvećanu uplatu.

Ines Zgb
04.06.2011., 11:07
naknada je 2%.
dakle,isplati se to napraviti?

lee_chan
04.06.2011., 18:46
naknada je 2%.
dakle,isplati se to napraviti?

uzmi otplatnu tablicu (za koju vjerojatno nemaš pojma di je :D a možda ju nisi ni dobila) zbroji iznos koji bi platila kroz anuitete do kraja redovnom otplatom, usporedi taj iznos sa iznosom koji bi platila da sada zatvaraš kredit i to je to.

Marlea
05.06.2011., 00:11
To će joj biti mao teže s obziromda ne otplaćuje cijeli nego dio (bar sam ja tako shvatila :ne zna:).

Ako si došlado zadnje cca 1/3 onda ti se ne isplati. Ali opet treba staviti na papir.

igra
06.06.2011., 19:23
uzmi otplatnu tablicu (za koju vjerojatno nemaš pojma di je :D a možda ju nisi ni dobila) zbroji iznos koji bi platila kroz anuitete do kraja redovnom otplatom, usporedi taj iznos sa iznosom koji bi platila da sada zatvaraš kredit i to je to.

:DUpravo stari kopa po svim ladicama i iznerviran "u ovoj kući ništa nije na svom mjestu, s kim ja živim i sl...." traži otplatnu tablicu i pročitam tvoju rečenicu :)

sunčica
06.06.2011., 20:00
Ja sam otišla kod svog osobnog bankara i onda mi je napravio nekoliko kombinacija - uglavnom, kombinacije ako želim smanjiti anuitet (za isti rok) ili ako želim ostati na istom anuitetu ali na kraći rok. Ja sam se odlučila za skraćenje roka.

Također, u toj tablici otplate koju si dobila vidiš koliko svaki mjesec otplaćuješ glavnice, koliko kamata, pa i to uzmi u obzir

I, naravno, kombinacija navedenog: recimo da možda pogledaš stambenu štednju za jedan dio i za drugi otplatu kredita ... sve ovisi o tome koliko ti je opterećenje postojeći kredit (zato sam ja skratila rok uz isti anuitet)

Sretno :)

lee_chan
06.06.2011., 21:33
:DUpravo stari kopa po svim ladicama i iznerviran "u ovoj kući ništa nije na svom mjestu, s kim ja živim i sl...." traži otplatnu tablicu i pročitam tvoju rečenicu :)

:rofl::rofl:

ma tak ti je to svuda :D

Ines Zgb
07.06.2011., 11:55
uzmi otplatnu tablicu (za koju vjerojatno nemaš pojma di je :D a možda ju nisi ni dobila) zbroji iznos koji bi platila kroz anuitete do kraja redovnom otplatom, usporedi taj iznos sa iznosom koji bi platila da sada zatvaraš kredit i to je to.


nisam dobila onak tablicu di je odvojena rata i kamata :rolleyes:, ja ti sve to uredno vodim :rofl: sve je na svom mjestu :D

dakle,kredit je na 60 mj,a ja sam otplatila 10.
sad sam zatrazila moratorij zbog porodiljskog tak da ce on jos mirovati 6 mj.

Ines Zgb
07.06.2011., 11:58
Ja sam otišla kod svog osobnog bankara i onda mi je napravio nekoliko kombinacija - uglavnom, kombinacije ako želim smanjiti anuitet (za isti rok) ili ako želim ostati na istom anuitetu ali na kraći rok. Ja sam se odlučila za skraćenje roka.

Također, u toj tablici otplate koju si dobila vidiš koliko svaki mjesec otplaćuješ glavnice, koliko kamata, pa i to uzmi u obzir

I, naravno, kombinacija navedenog: recimo da možda pogledaš stambenu štednju za jedan dio i za drugi otplatu kredita ... sve ovisi o tome koliko ti je opterećenje postojeći kredit (zato sam ja skratila rok uz isti anuitet)

Sretno :)

ja bi skratila isto anuitete jer ga se zelim rijesiti jer cemo za god-dvije ici na drugo dijete pa bi mi se taman poklopil otplata kredita i rodjenje bebaca :cerek: :D

maki83
26.07.2011., 09:01
dakle radi se o auto kreditu, preostala glavnica za otplatu iznosi cca 21500kn,naknada za zatvaranje kredita je provjerija 2%

preostalu neplaćenu kamatu od nekih 1700kn neću platiti???

boky1979
29.07.2011., 06:07
Nećeš platit kamatu...

maja522
01.09.2011., 12:43
Ovako zanima me da li mi netko može objasniti (nemojte reći da pitam osobnog bankara jer želim i informaciju i s druge strane) kakav je postupak kod uvećane uplate na kredit. Njega ću zadnjeg pitati. Dakle radi se o kreditu u ZABI kamata 6,75%(ako je bitno).

Kredit je bio na 20 godina, preostala glavnica danas 100.000 Eura i još 16 godina otplate.
Ako ja sada imam 20.000 Eura i želim smanjiti glavnicu kakav je postupak. Rekli su mi da mogu smanjiti ratu ili broj godina otplate. Pošto mi je rata odgovarajuća ja bih išla radije na drugu opciju.

Ali da li mi netko može reći koliko bih uštedila na taj način. Tj. koliko bi se kamate otpisalo, jer bih već sutra bila dužna samo 80 a ne sto. Želim vidjeti koliko mi je to isplativo kad usporedim iznos smanjenih kamata i naknadu za zatvaranje i kamate koje bih mogla dobiti ako novac oročim.
Hvala svima na pomoći ;)

munjeviti.juric
01.09.2011., 13:42
nema tu nikakve mudrosti, nikakvo oročenje ne može biti unosije od otplate duga.. (pogotovo u ranoj fazi kredita)

maja522
01.09.2011., 13:51
Općenito i meni je jasno to. No, uzmem li u obzir da 20.000 Eura ako oročim uz ktu 3% je godišnje 600 Eura * 16 godina =9.600 Eura. Plus što je novac kod mene i ako mi zatreba mogu ga korisiti a ne da poslije ulazim u nove kredite. Mene zanima da li ja ako smanjim glavnicu sada za tih 20 mogu uštedjeti na tim kamatama više nego dobiti.

_Mystical_
01.09.2011., 14:10
pa uštedit će ukupno kamata na kredit minus kamata na štednju. (za svaku godinu)

Ako imaju neku naknadu za prijevremenu otplatu i to računaj.

Ti vidi da li ti se više isplati uštediti 3% godišnje ili biti likvidna.

Ja bih išao na varijatnu da te novce stavim s strane, jer nikad ne znaš što može biti, ostaneš bez posla, ili ti treba za liječenje a ti ulupala u smanjenje 4-5 godina kredita. I gdje si onda?

Jedino ako imaš novaca još sa strane da te to gore navedeno ne zanima, onda go for it.
U svakom slučaju teška odluka, jer s tom cifrom ne možeš skratiti puno otplatu, a opet bi uštedila dosta velike novce.

Marlea
01.09.2011., 14:20
Pri realizaciji kredita dobila si otplatnu tablicu. Pronađi koliko si rata otplatila i u tom retku ti piše kolika ti je sada glavnica. Od te glavnice oduzmi iznos koji želiš uvećano uplatiti. Ono što dobiješ ubaci u kalkulator koji imaš na njihovoj stranici, dodaj kamatu i rok pa ćeš dobiti iznos novog anuiteta.

maja522
02.09.2011., 08:23
Pri realizaciji kredita dobila si otplatnu tablicu. Pronađi koliko si rata otplatila i u tom retku ti piše kolika ti je sada glavnica. Od te glavnice oduzmi iznos koji želiš uvećano uplatiti. Ono što dobiješ ubaci u kalkulator koji imaš na njihovoj stranici, dodaj kamatu i rok pa ćeš dobiti iznos novog anuiteta.

Hvala, da to je to... Ovako mogu sama raditi kombinacije koliko mi se isplati ići i na koju kombinaciju.

@_Mystical_ - to sve uzimam u obzir, planiram nešto i ostaviti sebi, upravo zbog toga i pitam da mogu sama napraviti nekoliko kombinacija i vidjeti što bi bilo najbolje.

Barca
02.09.2011., 08:47
Ukoliko si dala točne podatke (kredit s ostatkom glavnice od 100 000 eura, na 16 godina, kamatna stopa 6,75%):

- trenutna rata ti je 853,08 eura mjesečno
- ukupna kamata koju ćeš platiti 63791,41 eura.

Naknada za prijevremenu uplatu je (vjerojatno) 2% - 400 eura
Nakon uvećane uplate, imaš kredit od 80 600 eura s kamatnom stopom od 6,75% i ratom od 853,08 eura:

- da bi ostala približno jednaka rata, duljina trajanja kredita će biti smanjena na 11,25 godina (rata bi bila 853,74, s povećanjem/smanjenjem tvoje uplate će se naštimati da bude ok)
- ukupna kamata koju ćeš platiti je 34655,19

Dakle, uštedila si 63791,41 - 34655,19 - 400 (naknada) = 28736,22 eura.

I sad si malo razmisli da li ti se isplati :D

hmore85
04.09.2011., 19:17
iz nekog razloga u pbz-u meni uopće nisu naplatili nikakvu naknadu za potpuno zatvaranje kredita, prijevremeno naravno. nisu mi rekli zašto, ali nisam se ni žalio, samo mi sad nije jasno otkud to? :zubo:

DarkStar
10.09.2011., 15:21
I u cemu je problem? Ako ti smeta tih 2-3% penala koje nisi platio, daj ih meni pa ce ti opet biti srce na mjestu. :lol:

A nista cudno, moje sef s posla je uzeo kredit za kupnju auta kod RBA, mislim da je lombardni kredit onaj gdje polozis novce umjesto jamaca.
Kredit je skoro 30 000 € i u ugovoru su mu stavili dosta manju kamatu od one koju su mu prvotno nudili (citaj za*ebali se), ali ugovor je potpisan i ovjeren kod javnog biljeznika i kao takav je pravovaljan na sudu i banka mu ne moze nista.:D

My point is: Suti i uzivaj!

pinkis
11.09.2011., 06:16
nemam bas vremena citati cijelu temu (imam novorođenče) pa da preskocim: odnosi se na prvi post - jel i danas vrijedi zakon da za prijevremenu otplatu banka smije naplatiti max. 1%?

DarkStar
11.09.2011., 10:28
jel i danas vrijedi zakon da za prijevremenu otplatu banka smije naplatiti max. 1%?Da, ali koliko se sjecam to je bilo ako kredit nema dodatne instrumente osiguranja (polica, jamci, itd) i ako je manji od 100 000 €.

nu_tela
11.09.2011., 11:05
ček,zar PBZ naplaćiva proviziju od 2% za prijevremenu otplatu kredita? meni su rekli da po novom ne.... i za stambeni i za gotovinski, za koje sam se raspitivala....

Romantica
25.11.2011., 21:10
Kolegica s posla ima pitanje vezano uz kredit, pitala je mene a moje znanje o kreditima je ravno nuli. Ako ne znam ja možda znaju forumaši!
Naime ona je prije 2 godine digla kredit od 10000 € na 7 godina. Rata joj je 1250 kn. Nju zanima koliko poprilici u ovih 1250 kn mjesećne rate ima glavnice a koliko kamata.
Naravno otplatnu listu ima, ali ne zna gdje je.

jeeeRajt
27.11.2011., 00:21
Ovako zanima me da li mi netko može objasniti (nemojte reći da pitam osobnog bankara jer želim i informaciju i s druge strane) kakav je postupak kod uvećane uplate na kredit. Njega ću zadnjeg pitati. Dakle radi se o kreditu u ZABI kamata 6,75%(ako je bitno).

Kredit je bio na 20 godina, preostala glavnica danas 100.000 Eura i još 16 godina otplate.
Ako ja sada imam 20.000 Eura i želim smanjiti glavnicu kakav je postupak. Rekli su mi da mogu smanjiti ratu ili broj godina otplate. Pošto mi je rata odgovarajuća ja bih išla radije na drugu opciju.

Ali da li mi netko može reći koliko bih uštedila na taj način. Tj. koliko bi se kamate otpisalo, jer bih već sutra bila dužna samo 80 a ne sto. Želim vidjeti koliko mi je to isplativo kad usporedim iznos smanjenih kamata i naknadu za zatvaranje i kamate koje bih mogla dobiti ako novac oročim.
Hvala svima na pomoći ;)


računica za kamate na štednju ti nije pretjerano točna jer se obračunava kamata na kamatu, a tu je i pretpostavka da će ti idućih 16 godina kta na štednju biti 3 %
1. trenutno imaš ovo ako sam dobro shvatio post:

Glavnica 100.000,00
Kamatna stopa 6,750000 %
Broj anuiteta 192 Anuitet: 853,08
Ukupno kamata: 63.791,36

da umanjiš glavnicu za 20k EUR i skratiš rok imala bi cca ovo:

Glavnica 80.000,00
Kamatna stopa 6,750000 %
Broj anuiteta 134 Anuitet: 851,62
Ukupno kamata: 34.117,08

samo usporedi ukupno kamatu koju platiš pod 1 i pod 2 i postavi si pitanje da li komocija od 20k EUR narednih 134 mjeseca vrijedi tu razliku umanjenu za kamatu koju dobiš na štednju :D

btw ne zove se to uvećana otplata, nego prijevremena djelomična otplata glavnice

p.s. u račun nisam uveo eventualnu nakandu kredita koje se kreću oko 1% na dio koji se prijevremeno otplaćuje pa mi se čini zanemarivo za ''otprilike'' izračun

Alopex
19.02.2012., 23:43
da li je netko u zadnje vrijeme radio prijevremenu otplatu dijela glavnice?

imam pola cifre koju sam dužna otplatiti u sljedećih 8 godina i želim se riješiti toga čim prije. moje pitanje je, koliko otprilike traje procedura? u neizrecivoj banci su mi te drage curice koje rade bile apsolutno neiskoristive (ja sam njima pokazivala izračun preko njihovog weba :D ) i nisu mi znale baš ništa reći
hvala za bilo kakvu informaciju o bilo kojoj banci.

Alopex
22.02.2012., 19:33
dakle, bila sam u banci
naknada za prijevremeni povrat dijela kredita je 2% + obzirom da želim zadržati jednaku visinu anuiteta za ostatak 1% od ostatka glavnice "za smanjenje roka otplate"

ono što mi trenutno nije jasno je da u mom ugovoru piše za prijevremeni povrat "sukladno pravilima banke", a na stranicama erstea kaže za "prijevremeni povrat djelomični ili u cjelosti, naplaćuje se ovisno o visini kredita i datumu ugovaranja, a sukladno konkretnom ugovoru o kreditu i važečim propisima" --> 0 do 3% iznosa kredita koji se otplaćuje.
naravno, ja sam zainteresirana za povrat po 0% do maksimalno 0,5%, imam li uopće način na koji mogu pregovarati o ovome? osim dosađivanjem šefu poslovnice? :confused:
stvarno me zanima po čemu sam dobila 2%, ali to ne znači da želim da mi bubnu 3 % kad se krenem žaliti :zubo:

riječ je inače o sveukupno manjem iznosu, trenutno sam negdje na pola otplate i mogla bih ga čak i isplatiti do kraja, ali sam si htjela ostaviti malo štednje zlu ne trebalo. Ali nekako, uz dodatnu solmizaciju aneksa ugovora (znači, još barem 1750 kuna koliko vidim :rolleyes:), stvarno sam zainteresirana da im platim što manje.

sunčica
25.02.2012., 15:36
računica za kamate na štednju ti nije pretjerano točna jer se obračunava kamata na kamatu, a tu je i pretpostavka da će ti idućih 16 godina kta na štednju biti 3 %
1. trenutno imaš ovo ako sam dobro shvatio post:

Glavnica 100.000,00
Kamatna stopa 6,750000 %
Broj anuiteta 192 Anuitet: 853,08
Ukupno kamata: 63.791,36

da umanjiš glavnicu za 20k EUR i skratiš rok imala bi cca ovo:

Glavnica 80.000,00
Kamatna stopa 6,750000 %
Broj anuiteta 134 Anuitet: 851,62
Ukupno kamata: 34.117,08



da, ali kod prijevremene otplate svejedno ti naplate i kamatu koju si trebao platiti ..

srda24
01.03.2012., 13:58
JE LI ITKO ZNA KAKO SE, PO KOJEM PRAVILU PIŠE PISMO NAMJERE ZA PRIJEVREMENU OTPLATU STAMBENOG KREDITA?
NAIME , U PISMU NAMJERE SU MI NAPISLAI PREOSTALU GLAVNICU U KUNAMA , A JA SAM PODIGNUO KREDIT U EURIMA I KOD PRIJEVREMENE OTPLATE KOJU MI JE IZVRŠILA DRUGA BANKA( DR.STAMBENI KREDIT) DOŠLO JE DOŠLO DO VELIKE RAZLIKE U TEČAJU JER JE DRUGA BANKA ISPLATILA U KUNAMA KAKO JE PRVA BANKA NAPISALA U PISMU NAMJERE. JA SAM IM OSTAO DUŽAN JOŠ NEKIH 500 EURA. DA SU MI NAPISALI PISMO NAMJERE U EURIMA DRUGA BANKA BI IPLATILA TOČNU SVOTU KREDITA I NE BI DOŠLO DO RAZLIKE U TEČAJU .
SADA SE JA NATEŽEM SA BANKOM DA SU POGRIJEŠILI U PISANJU PISMA NAMJERE ,ALI MI NE DAJU NA UVID KAKO SE PIŠE , TJ PRAVILA ILI NAPUTAK O PISANJU.

schnitzl
01.03.2012., 21:55
da, ali kod prijevremene otplate svejedno ti naplate i kamatu koju si trebao platiti ..

Jesi 100% sigurna u ovo?

Pitam, jer je meni žena u ZABI još prije 18 mjeseci rekla da po novom možeš zatvoriti kredit bez naknade i naravno budućih kamata.

Mislim da ima veze s vremenom sklapanja ugovora. Nisam stručnjak na ovom polju pa te molim da mi pojasniš. Inače, logično bi bili da su naknadu naplaćivali upravo zato jer se moraju odreći dijela kamata.

Alopex
02.03.2012., 15:39
Jesi 100% sigurna u ovo?

Pitam, jer je meni žena u ZABI još prije 18 mjeseci rekla da po novom možeš zatvoriti kredit bez naknade i naravno budućih kamata.

Mislim da ima veze s vremenom sklapanja ugovora. Nisam stručnjak na ovom polju pa te molim da mi pojasniš. Inače, logično bi bili da su naknadu naplaćivali upravo zato jer se moraju odreći dijela kamata.

ne mogu ti naplatiti kamate za nešto što ne znaju koliko će koštati :ne zna:
objašnjeno je već na ovom topicu
mogu ti naplatiti samo naknadu jer "gube" tvoje kamate.
anuitet se mijenjao, tako da su se i kamate mijenjale. kako bi uopće mogli izračunati kamate, ako nemaš fiksnu ratu? :ne zna:
a i postoji neki zakon koji to zabranjuje :D
(drugim riječima, slažem se s tobom, malo sam nabrijana danas :D )
ja čekam, čekam, čekam da me pozovu iz banke i da se približim kraju kredita :cerek:

Quark
02.03.2012., 16:43
da, ali kod prijevremene otplate svejedno ti naplate i kamatu koju si trebao platiti ..

Nije istina. Ja sam (petak, 13 siječnja - zapamtio :D) zatvorio dva kredita u dvije banke. U jednoj su mi naplatili naknadu oko 800 i nešto kuna ali ne i kamatu 2800 kuna, a u drugoj naknadu oko 1500 kuna i također ne i kamatu oko 6000 kuna. Dakle razlika mi je bila oko 6400 koliko sam platio manje na oba kredita nego da sam izgurao do kraja (pod pretpostavkom da ostane isti tečaj Eura i ista kamatna stopa). E, i tečaj je bio oko 7.2.

Još bi samo napomenio da su mi ljubazne službenice u obje banke govorile "Pa to vam se ne isplati, pa ovo, pa ono...." što mi je bilo dovoljno da posegnem u unutrašnji džep jakne i izvadim teško ušteđene kune. U obje banke procedura je trajala po 15 minuta.

schnitzl
02.03.2012., 18:12
ne mogu ti naplatiti kamate za nešto što ne znaju koliko će koštati :ne zna:
objašnjeno je već na ovom topicu
mogu ti naplatiti samo naknadu jer "gube" tvoje kamate.
anuitet se mijenjao, tako da su se i kamate mijenjale. kako bi uopće mogli izračunati kamate, ako nemaš fiksnu ratu? :ne zna:
a i postoji neki zakon koji to zabranjuje :D
(drugim riječima, slažem se s tobom, malo sam nabrijana danas :D )
ja čekam, čekam, čekam da me pozovu iz banke i da se približim kraju kredita :cerek:

To i zvuči nevjerojatno...naplata budućih kamata. Ali šta je s naknadom? Ponavljam...meni je prije 18 mjeseci rečeno da više nema ni naknade.

Nije istina. Ja sam (petak, 13 siječnja - zapamtio :D) zatvorio dva kredita u dvije banke. U jednoj su mi naplatili naknadu oko 800 i nešto kuna ali ne i kamatu 2800 kuna, a u drugoj naknadu oko 1500 kuna i također ne i kamatu oko 6000 kuna. Dakle razlika mi je bila oko 6400 koliko sam platio manje na oba kredita nego da sam izgurao do kraja (pod pretpostavkom da ostane isti tečaj Eura i ista kamatna stopa). E, i tečaj je bio oko 7.2.

Još bi samo napomenio da su mi ljubazne službenice u obje banke govorile "Pa to vam se ne isplati, pa ovo, pa ono...." što mi je bilo dovoljno da posegnem u unutrašnji džep jakne i izvadim teško ušteđene kune. U obje banke procedura je trajala po 15 minuta.

Od kada su krediti?

Quark
02.03.2012., 22:05
Od kada su krediti?

7500E iz 2005 na 10 god i 9500E iz 2006 na 10 god. Nisan uopće grinta za naknadu, bitno mi je da san skinija govna s vrata.

schnitzl
03.03.2012., 15:48
7500E iz 2005 na 10 god i 9500E iz 2006 na 10 god. Nisan uopće grinta za naknadu, bitno mi je da san skinija govna s vrata.

To su naknade po starim propisima.
Ovo je zadnji zakon koji vrijedi od 01.01.2010.

http://narodne-novine.nn.hr/clanci/sluzbeni/2009_06_75_1783.html

Pa kaže:

Prijevremena otplata

Članak 16.

(1) Potrošač ima pravo u svakom trenutku ispuniti djelomice ili u cijelosti svoje obveze iz ugovora o kreditu. U tom slučaju ima pravo na smanjenje ukupnih troškova kredita, a smanjenje sastoji se od kamata i drugih troškova koji se odnose na preostalo trajanje ugovora o kreditu.

(2) U slučaju prijevremene otplate kredita vjerovnik ima pravo na pravednu i objektivnu naknadu za moguće troškove izravno povezane s prijevremenom otplatom kredita, pod uvjetom da je kredit prijevremeno otplaćen u razdoblju tijekom kojega se primjenjivala fiksna kamatna stopa.

(3) Iznos naknade iz stavka 2. ovoga članka ne smije premašiti 1% iznosa kredita koji se prijevremeno otplaćuje ako je razdoblje između dana prijevremene otplate i roka dospijeća iz ugovora o kreditu dulje od godinu dana. Ako je to razdoblje kraće od godine dana, iznos naknade ne smije premašiti 0,5% iznosa kredita koji se ranije otplaćuje.

(3) Naknada iz stavka 2. ovoga članka ne plaća se:

a) ako se otplata izvršava prema ugovoru o osiguranju koje je jamstvo otplate kredita,

b) ako se radi o dopuštenom prekoračenju ili

c) ako je kredit otplaćen u razdoblju tijekom kojega nije određena fiksna kamatna stopa.

(5) Vjerovnik može tražiti naknadu iz stavka 2. ovoga članka samo pod uvjetom da iznos prijevremene otplate premašuje 75.000,00 kuna unutar 12 mjeseci.

(6) Iznos naknade iz stavka 3. ovoga članka ne smije prelaziti iznos kamata koje bi potrošač platio tijekom razdoblja između dana prijevremene otplate kredita i dana prestanka ugovora o kreditu.


Zbunjuje me točka 3c. Naknada se ne plaća ako je kredit otplaćen u razdoblju tijekom kojeg nije određena fiksna kamatna stopa.

Što bi to točno značilo? Da se kod kredita s promjenjivom stopom ne plaća naknada pri zatvaranju?

Quark
03.03.2012., 20:20
Čuj... nisan razmišlja o tim naknadama na taj način, zna san da će me rebnit i da neće kamatu naplatit ali smatram da je vridilo platit 300 Eura za vidit dvi glupe i iznenađene face :)
Ona će meni "to vam se ne isplati..."

rinako22
11.03.2012., 12:09
majko mila koliko krivih informacija, izračuna svega...ljudi mučnite glavom malo.
javlja se pitanje prijevremenog povrata kredita..i isplativosti istoga...

budući se kod otplate ( prijevremene) radi storno kamata da to je ispaltivo ukoliko vec niste otplatili sve kamate, jer udio kamata i glavnice pada sa povećanjem plačenih rata..
dakle na početku otplate plaćate cca 90% kamate a samo mali iznos ide na otplatu glavnice...
kada otplatite vecinu kamate ( zaradu banci na vašem kreditu9..onda otplaćujete glavnicu....
ako ste u toj situaciji bolja opcija je i dalje otplačivati glavnicu kroz redovne anuitete a svoj ušteđeni novac uložiti negdje drugdej ( oročena štednja, vlastit posao,dionice..bilo što)..

FileExplorer
11.03.2012., 12:42
majko mila koliko krivih informacija, izračuna svega...ljudi mučnite glavom malo.
javlja se pitanje prijevremenog povrata kredita..i isplativosti istoga...

budući se kod otplate ( prijevremene) radi storno kamata da to je ispaltivo ukoliko vec niste otplatili sve kamate, jer udio kamata i glavnice pada sa povećanjem plačenih rata..


Kamate se otplacuju do zadnjeg anuiteta, udio kamate u anuitetu se smanjuje kako se rata (otplata glavnice) povecava. Tako da ne kuzim sto mislis sa "ukoliko vec niste otplatili sve kamate". :confused:


dakle na početku otplate plaćate cca 90% kamate a samo mali iznos ide na otplatu glavnice...
kada otplatite vecinu kamate ( zaradu banci na vašem kreditu9..onda otplaćujete glavnicu....
ako ste u toj situaciji bolja opcija je i dalje otplačivati glavnicu kroz redovne anuitete a svoj ušteđeni novac uložiti negdje drugdej ( oročena štednja, vlastit posao,dionice..bilo što)..

Na sto to tocno mislis? Pa ako je kamata na depozite niza nego na kredit (sto obicno i jeste), ne vidim kako bi umjesto da se smanji glavnica bilo isplativije ustedjeni novac ulozit negdje drugdje.

MMachéte
12.03.2012., 13:59
Dobro je covjek napisao samo je malo iskarikirao da se bolje predoci, pred kraj kredita gotovo da nema smisla prijevremeno otplatiti zato sto je u rati udio glavnice (ajmo rec) 90 - 95 posto, a udio kamate 5-10 posto.Al dobro tu je i glavnica mala pa je upitno kolko se moze dobiti ako ona posluzi kao poluga.

FileExplorer
12.03.2012., 14:15
Dobro je covjek napisao samo je malo iskarikirao da se bolje predoci, pred kraj kredita gotovo da nema smisla prijevremeno otplatiti zato sto je u rati udio glavnice (ajmo rec) 90 - 95 posto, a udio kamate 5-10 posto.Al dobro tu je i glavnica mala pa je upitno kolko se moze dobiti ako ona posluzi kao poluga.

Ali sa manjom glavnicom i preostalim vremenom se sve smanjuje, pa i eventualno ona naknada (ako jse radi o "starijem" kreditu. Naravno da za 50 Kuna ustede vjerojatno neces ic u banku radit te manevre, ali kamata je uvijek rezultat glavnice i faktora vremenskog perioda (kumulirana kamata). Udio kamate je dakle malen zato sto je ostalo malo vremena do kraja kredita i zato sto je glavnica niska. Ali je i zatvaranje tog kredita proporcionalno povonije.
Matematicki gledano (sto se prijevremene otplate u 2010 tice), svejedno je jesi li 2000 godine uzeo kredit na 20 godina pa u 2010 jednokratno otplatis ostatak ili u 2010 uzmes kredit (u iznosu preostale glavnice onog prvog kredita) na 10 godina i otplatis sve u istoj godini (osim troskova kredita naravno).

schnitzl
12.03.2012., 23:46
majko mila koliko krivih informacija, izračuna svega...ljudi mučnite glavom malo.
javlja se pitanje prijevremenog povrata kredita..i isplativosti istoga...

budući se kod otplate ( prijevremene) radi storno kamata da to je ispaltivo ukoliko vec niste otplatili sve kamate, jer udio kamata i glavnice pada sa povećanjem plačenih rata..
dakle na početku otplate plaćate cca 90% kamate a samo mali iznos ide na otplatu glavnice...
kada otplatite vecinu kamate ( zaradu banci na vašem kreditu9..onda otplaćujete glavnicu....
ako ste u toj situaciji bolja opcija je i dalje otplačivati glavnicu kroz redovne anuitete a svoj ušteđeni novac uložiti negdje drugdej ( oročena štednja, vlastit posao,dionice..bilo što)..

Tema su zakonske odredbe vezane za naknadu prilikom prijevremenog zatvaranja kredita, a ne izračun isplativosti zatvaranja kredita u određenom trenutku.

Ovo o čemu ti pričaš je računica koja se primijenjuje bez obzira na zakonske odredbe o naknadi za prijevremeno zatvaranje, ali dakako o odredbama zakona i ugovora ovisi i rezultat računice.

Dakle, u većini slučajeva pričamo o situaciji kada prijevremena otplata nije u interesu banke, jer gubi veći dio ugovorenih kamata pa pokušava na razne načine napucati naknadu. To nas zanima...zakonske odredbe kojima ćemo se znati postaviti u takvoj situaciji.

Prije par postova citirao sam odredbe zakona pa ako nam možeš pojasniti svaki stavak bilo bi lijepo.

Evo opet:

Prijevremena otplata

Članak 16.

(1) Potrošač ima pravo u svakom trenutku ispuniti djelomice ili u cijelosti svoje obveze iz ugovora o kreditu. U tom slučaju ima pravo na smanjenje ukupnih troškova kredita, a smanjenje sastoji se od kamata i drugih troškova koji se odnose na preostalo trajanje ugovora o kreditu.

(2) U slučaju prijevremene otplate kredita vjerovnik ima pravo na pravednu i objektivnu naknadu za moguće troškove izravno povezane s prijevremenom otplatom kredita, pod uvjetom da je kredit prijevremeno otplaćen u razdoblju tijekom kojega se primjenjivala fiksna kamatna stopa.

(3) Iznos naknade iz stavka 2. ovoga članka ne smije premašiti 1% iznosa kredita koji se prijevremeno otplaćuje ako je razdoblje između dana prijevremene otplate i roka dospijeća iz ugovora o kreditu dulje od godinu dana. Ako je to razdoblje kraće od godine dana, iznos naknade ne smije premašiti 0,5% iznosa kredita koji se ranije otplaćuje.

(3) Naknada iz stavka 2. ovoga članka ne plaća se:

a) ako se otplata izvršava prema ugovoru o osiguranju koje je jamstvo otplate kredita,

b) ako se radi o dopuštenom prekoračenju ili

c) ako je kredit otplaćen u razdoblju tijekom kojega nije određena fiksna kamatna stopa.

(5) Vjerovnik može tražiti naknadu iz stavka 2. ovoga članka samo pod uvjetom da iznos prijevremene otplate premašuje 75.000,00 kuna unutar 12 mjeseci.

(6) Iznos naknade iz stavka 3. ovoga članka ne smije prelaziti iznos kamata koje bi potrošač platio tijekom razdoblja između dana prijevremene otplate kredita i dana prestanka ugovora o kreditu.


Objasni nam detaljno stavak 2, stavak 3c, stavak 5, jer o tome se ovdje radi, a ne o matematici iz osnovne škole.

gljeeva
13.03.2012., 22:51
Nije baš naročito detaljno, ali:
(2) U slučaju prijevremene otplate kredita vjerovnik ima pravo na pravednu i objektivnu naknadu za moguće troškove izravno povezane s prijevremenom otplatom kredita, pod uvjetom da je kredit prijevremeno otplaćen u razdoblju tijekom kojega se primjenjivala fiksna kamatna stopa.
Banka ima pravo naplatiti naknadu za prijevremenu otplatu kredita sa fiksnom kamatnom stopom. Česti su i razni krediti sa promjenjivom kamatnom stopom i određenim periodom (najčešće početnim) kad se primjenjuje fiksna kamatna stopa. Ako se takav kredit prijevremeno otplaćuje u tom periodu fiksne kamate, također banka može naplatiti naknadu.

(3) Naknada iz stavka 2. ovoga članka ne plaća se:

c) ako je kredit otplaćen u razdoblju tijekom kojega nije određena fiksna kamatna stopa.
kod kredita s promjenjivom kamatnom stopom banka ne može naplatiti naknadu (naravno, odnosi se na kredite ugovorene nakon 1.1.2010.)

(5) Vjerovnik može tražiti naknadu iz stavka 2. ovoga članka samo pod uvjetom da iznos prijevremene otplate premašuje 75.000,00 kuna unutar 12 mjeseci.
Mislim da je jasno samo po sebi.

schnitzl
14.03.2012., 08:40
Nije baš naročito detaljno, ali:

Banka ima pravo naplatiti naknadu za prijevremenu otplatu kredita sa fiksnom kamatnom stopom. Česti su i razni krediti sa promjenjivom kamatnom stopom i određenim periodom (najčešće početnim) kad se primjenjuje fiksna kamatna stopa. Ako se takav kredit prijevremeno otplaćuje u tom periodu fiksne kamate, također banka može naplatiti naknadu.


kod kredita s promjenjivom kamatnom stopom banka ne može naplatiti naknadu (naravno, odnosi se na kredite ugovorene nakon 1.1.2010.)


Mislim da je jasno samo po sebi.

Dakle, u slučaju jednokratne uplate za prijevremeno zatvaranje kredita, naknada se naplaćuje samo ako postoji fiksna kamatna stopa i ako je iznos veći od 75 000 kn?

rinako22
14.03.2012., 09:20
Ali sa manjom glavnicom i preostalim vremenom se sve smanjuje, pa i eventualno ona naknada (ako jse radi o "starijem" kreditu. Naravno da za 50 Kuna ustede vjerojatno neces ic u banku radit te manevre, ali kamata je uvijek rezultat glavnice i faktora vremenskog perioda (kumulirana kamata). Udio kamate je dakle malen zato sto je ostalo malo vremena do kraja kredita i zato sto je glavnica niska. Ali je i zatvaranje tog kredita proporcionalno povonije.
Matematicki gledano (sto se prijevremene otplate u 2010 tice), svejedno je jesi li 2000 godine uzeo kredit na 20 godina pa u 2010 jednokratno otplatis ostatak ili u 2010 uzmes kredit (u iznosu preostale glavnice onog prvog kredita) na 10 godina i otplatis sve u istoj godini (osim troskova kredita naravno).


a joj :((
recimo da imaš 10 000 e ušteđeno i da si pred kraj stambenog kredita , recimo imaš još 60 anuiteta...
u tih 60 anuiteta imaš 98 % glavnice i svega 2 % kamate...
onda ti je bolje oročiti tih 10 000 eura i uzeti kamatu cca 3,5-4 % nego zatvarati kredu..
vec si otplatio "extra" kredit tj. zaradu banci...iz tog gledišta
novac koji imaš u djepu je više virjedan od budućeh prihodovanog novca !!
jer onda više nemaš 10 000 eura casha...kojim možeš raspolagati

valda sam bio jasan :)

FileExplorer
14.03.2012., 12:47
a joj :((
recimo da imaš 10 000 e uštedeno i da si pred kraj stambenog kredita , recimo imaš još 60 anuiteta...
u tih 60 anuiteta imaš 98 % glavnice i svega 2 % kamate...


Otkud ti omjer 98:2 na kredit od 5 godina??? Ne mozes ti proizvoljno odredjivat taj omjer jer je to kamatni racun koji kao parametar uzima iznos glavnice, trajanje i kamatu. :ne zna:

Za kamatu od 5% i glavnicu od 10.000 EUR je na T-60 mjeseci otplata glavnice 1,805 a otplata kamata 459, omjer je dakle 79:21 (za slucaj sa konstantnim anuitetima naravno, mjesecni intervali obracuna). Nakon 5 godina ces dakle platit ukupno: 11.322,72 EUR. Ako polazimo od toga da su pravila posudjivanja identicna (kamata, metoda izracuna...), zasto mislis da ces ti vise zaradit ako posudis lovu banci nego sto bi banka zaradila kada bi posudila lovu tebi. :confused:



onda ti je bolje orociti tih 10 000 eura i uzeti kamatu cca 3,5-4 % nego zatvarati kredu..


Pa ako je kamata na depozite visa nego kamata na kredit, onda se naravno isplati ali ne znam koja to banka daje vise kamate na depozite nego na kredite. Ako je kamatna stopa za depozite niza nego kamatna stopa za kredite, onda ti se vise isplati tim novcem otplatit kredit.


vec si otplatio "extra" kredit tj. zaradu banci...iz tog gledišta
novac koji imaš u djepu je više virjedan od buduceh prihodovanog novca !!
jer onda više nemaš 10 000 eura casha...kojim možeš raspolagati

valda sam bio jasan :)

Ne znam o cemu pricas, kakav "extra" kredit/zaradu?

Banka zaradjuje kroz naplatu troska kredita (onih ~1% + ostala jednokratna davanja) + naplacivanje kamata na glavnicu. Sto se vise glavnica smanjuje i sto je kraci preostali period kreditiranja, naravno da se i iznos kamate u Kunama smanjuje. Bankina postotna "marza" na kamatama je jednaka (u primjeru fiksne kamatne stope) i u prvoj i u zadnjoj otplati kredita.

rinako22
15.03.2012., 07:22
ma nije kredit od 5 g vec od 30, a ja govorim o zatvaranj kredita di ti je ostao još samo 5 godina otplate...

FileExplorer
15.03.2012., 09:01
ma nije kredit od 5 g vec od 30, a ja govorim o zatvaranj kredita di ti je ostao još samo 5 godina otplate...

Svejedno je jel uzmes kredit na 5 godina ili si uzeo na 30 godina a imas jos 5 godina za otplatit. Ako je preostala glavnica ista, i ista kamatna stopa onda je i omjer otplate glavnice i kamata u jednakom omjeru.

Shvati da je kamata = (preostala)glavnica*kamatna_stopa*(preostalo)vrije me.

rinako22
15.03.2012., 14:49
Svejedno je jel uzmes kredit na 5 godina ili si uzeo na 30 godina a imas jos 5 godina za otplatit. Ako je preostala glavnica ista, i ista kamatna stopa onda je i omjer otplate glavnice i kamata u jednakom omjeru.

Shvati da je kamata = (preostala)glavnica*kamatna_stopa*(preostalo)vrije me.

a zašto bi preostala glavnica i kamata bila ista ?
prvo stambeni kredit nemožeš dignuti na 5 g, drugo različite su i kamate na različite kredite, time je i otplatni plan drugačiji-pogotovo kod stamb. di u početku plačaš isključivo kamata a pred kraj večinom samo glavnicu.
da ponovim ili pojednostavnim:
ako si u situaciji da zatvaraš ranije kredit gledaš koliki je storno kamate na peostaloj glavnici.( ne plačaš kamatu na buduću glavnicu koju zatvaraš)
ako je to manje od onoga što možeš dobiti npr oročenjem sredstava kojim bi zatvorio kredit onda se isplati otplati kredit do kraja, a ne zatovriti ga.
isto tako valja uzeti u obzir da je novac u cashu vrijedniji od onoga kojeg češ imati u budućnosti, zato bi osobno rađe imao cash u djepu nego ranije zatvorio kredit ! ( u slučaju da sam pred kraj otplate)

naravno uzimam u obzir čiste ekon.računicu a ne psihološki efekt da si nešto maknu sa grbače (obavezu)..

ecco valda se sada slažemo ;)

živio

FileExplorer
15.03.2012., 16:59
a zašto bi preostala glavnica i kamata bila ista ?


Zato sto ne zelimo mijesat kruske i jabuke. Naravano da nema smisla usporedjivat kredite sa razlicitim glavnicama i razlicitim kamatama a pogotovo sa razlicitim trajanjem.


prvo stambeni kredit nemožeš dignuti na 5 g


Ne znam zasto ne bi mogao, ali to nije niti bitno za ono sto ti objasnjavam, a jos manje razumijem zasto sad ogranicavas diskusiju samo na stambene kredite. Ovo je topic o svim kreditima, ali otplatni plan je ionako nevezan za to jel se radi o namjenskom ili nenamjenskom kreditu.


, drugo različite su i kamate na različite kredite, time je i otplatni plan drugačiji-pogotovo kod stamb. di u početku plačaš isključivo kamata a pred kraj večinom samo glavnicu.


Ma otkud ti to da je to da "u pocetku placas iskljucivo kamate a pred kraj vecinom samo glavnicu" - vazi samo/iskljucivo za stambene kredite? Shvati da je plan otplate jedan sitni programcic za koji je sasvim svejedno koja jenamjena kredita. U njega se ukusa samo kamatna stopa, iznos glavnice i (preostalo) trajanje, te naravno odabir jel zelis placat rate ili anuitete (mi ovdje govorimo o anuitetima).


da ponovim ili pojednostavnim:
ako si u situaciji da zatvaraš ranije kredit gledaš koliki je storno kamate na peostaloj glavnici.( ne plačaš kamatu na buduću glavnicu koju zatvaraš)
ako je to manje od onoga što možeš dobiti npr oročenjem sredstava kojim bi zatvorio kredit onda se isplati otplati kredit do kraja, a ne zatovriti ga.


Ja ti objanjavam da je dovoljno jednostavno pogledat jel visu kamatnu stopu (u postocima) imas na orocenje ili na kredit, ne znam zasto kompliciras sa nekakvim "storno kamate na preostaloj glavnici". Pa i na orocenju ces kumultovno dobit vise ako produzis orocenje sa 3 na recimo 5 godina, isto kao sto ces i kumulativne kamate smanjit ukoliko kod kredita smanjis trajanje sa 5 na 3 godine.


isto tako valja uzeti u obzir da je novac u cashu vrijedniji od onoga kojeg češ imati u budućnosti, zato bi osobno rađe imao cash u djepu nego ranije zatvorio kredit ! ( u slučaju da sam pred kraj otplate)


Ako imas cash u djepu onda ti taj novac gubi na vrijednosti. Ako ga imas polozenog na racunu u banci, onda bih rekao da ti je rizik cak i veci jer banka moze propast pa se ti i sa novcima mozes pozdravit (odnosno barem djelu nepokrivenog drzanim garancijama). Svejedno je jesi li pred kraj otplate - ako ti je kamata na depozit visa od kamate na kredit, isplati ti se depozitirat novac, bez obzira jel govorimo o 10 ili 20 godina.


naravno uzimam u obzir čiste ekon.računicu a ne psihološki efekt da si nešto maknu sa grbače (obavezu)..

ecco valda se sada slažemo ;)


Ja i dalje mislim da ti nije sasvim jasan kamatni racun, odnosno plan otplate. Shvati da se udio kamate u anuitetu s vremenom smanjuje ne zato jer banka ima manju marzu nego zato sto se smanjuje GLAVNICA i PERIOD. Isto kao sto bi ti se i prinos od kamata na neki depozit smanjivao s smanjenjem GLAVNICE ili PERIODA.

rinako22
15.03.2012., 17:19
Zato sto ne zelimo mijesat kruske i jabuke. Naravano da nema smisla usporedjivat kredite sa razlicitim glavnicama i razlicitim kamatama a pogotovo sa razlicitim trajanjem.



Ne znam zasto ne bi mogao, ali to nije niti bitno za ono sto ti objasnjavam, a jos manje razumijem zasto sad ogranicavas diskusiju samo na stambene kredite. Ovo je topic o svim kreditima, ali otplatni plan je ionako nevezan za to jel se radi o namjenskom ili nenamjenskom kreditu.




Ma otkud ti to da je to da "u pocetku placas iskljucivo kamate a pred kraj vecinom samo glavnicu" - vazi samo/iskljucivo za stambene kredite? Shvati da je plan otplate jedan sitni programcic za koji je sasvim svejedno koja jenamjena kredita. U njega se ukusa samo kamatna stopa, iznos glavnice i (preostalo) trajanje, te naravno odabir jel zelis placat rate ili anuitete (mi ovdje govorimo o anuitetima).



Ja ti objanjavam da je dovoljno jednostavno pogledat jel visu kamatnu stopu (u postocima) imas na orocenje ili na kredit, ne znam zasto kompliciras sa nekakvim "storno kamate na preostaloj glavnici". Pa i na orocenju ces kumultovno dobit vise ako produzis orocenje sa 3 na recimo 5 godina, isto kao sto ces i kumulativne kamate smanjit ukoliko kod kredita smanjis trajanje sa 5 na 3 godine.



Ako imas cash u djepu onda ti taj novac gubi na vrijednosti. Ako ga imas polozenog na racunu u banci, onda bih rekao da ti je rizik cak i veci jer banka moze propast pa se ti i sa novcima mozes pozdravit (odnosno barem djelu nepokrivenog drzanim garancijama). Svejedno je jesi li pred kraj otplate - ako ti je kamata na depozit visa od kamate na kredit, isplati ti se depozitirat novac, bez obzira jel govorimo o 10 ili 20 godina.



Ja i dalje mislim da ti nije sasvim jasan kamatni racun, odnosno plan otplate. Shvati da se udio kamate u anuitetu s vremenom smanjuje ne zato jer banka ima manju marzu nego zato sto se smanjuje GLAVNICA i PERIOD. Isto kao sto bi ti se i prinos od kamata na neki depozit smanjivao s smanjenjem GLAVNICE ili PERIODA.

marza= kamata ako pojednostaviš.
vezano za vrijednost novca...da li želiš milijun eura sada ili za 50 godina ?
meni je jsan kamatni račun..
ubaci podatke ovdje:
http://www.moj-bankar.hr/kredit/kalkulator.aspx
pa češ vidjeti npr kako je mali dio kamate u zadnjim godinama otplate kredita...

lp

FileExplorer
15.03.2012., 17:37
marza= kamata ako pojednostaviš.
vezano za vrijednost novca...da li želiš milijun eura sada ili za 50 godina ?
meni je jsan kamatni račun..


Vidim da se tema skrece na nesto deseto. Ajmo se mi vratit na ono sto si ti napisao:


recimo da imaš 10 000 e ušteđeno i da si pred kraj stambenog kredita , recimo imaš još 60 anuiteta...
u tih 60 anuiteta imaš 98 % glavnice i svega 2 % kamate...
onda ti je bolje oročiti tih 10 000 eura i uzeti kamatu cca 3,5-4 % nego zatvarati kredu..


Jel ti jos uvijek stojis iza toga sto si napisao?
Ako jos uvijek stojis, onda molim te objasni kako si dosao na to da na T-60 mjeseci imas "98 % glavnice i svega 2 % kamate". To sto pises kao da se taj omjer tijekom tih zadnjih 60 mjeseci uopce ne mijenja nisam ni komentirao (pretpostavljam da je je "lapsus"), ali ako napises omjer 98:2 i onda napises kao znas kako se racuna plan otplate i kamatni racun, ja samo zakolutam ocima. A ovo kako je "bolje oročiti tih 10 000 eura i uzeti kamatu cca 3,5-4 % nego zatvarati kredu" je samo jos biser na kraju. Ako pak govoris o kumulativnom zbroju kamata i otplate glavnice, to pogotoo nema smisla jer kamate imaju vremensku dimenziju i kumulativno zbrajanje nije dozvoljeno jer 100 Kuna na pocetku roka od 5 godina vrijedi drugacije nego 100 kuna nakraju 5 godina - zato i sluze kamate kako bi rcunale trosak "vremena".

Da bi na anuitetu na T-60 mjeseci imao 98% glanice i svega 2% kamate, moras imat kamatu na kredit od 0,45% (da, dobro si procitao), dakle oko 5 puta nize od inflacije. Tko ce ti molim te dat kredit sa takvom kamatnom stopom???

I molim te mi objasni kako mozes napisat da je "bolje oročiti tih 10 000 eura i uzeti kamatu cca 3,5-4 % nego zatvarati kredu"? Koja to banka daje kredite koji su nizi od tih 3,5-4% +(eventualno %tni trosak zatvaranja kredita) koje dobijes na depozitima? Ako banka tebi naplacuje kredit sa 6%, a na depozitu dobijes 5%, nema te matematike po kojoj ce ti se isplatit dugovat banci a onda banci posudit taj novac i ti u tome izasao kao pobjednik. Da je to tako onda bi sve banke vec odavno propale.

Ovo je tema vezana za kredite, treba bit oprezan sto se pise kako netko ne bi spusio lovu radi loseg izracuna ili "informacija".


ubaci podatke ovdje:
http://www.moj-bankar.hr/kredit/kalkulator.aspx
pa češ vidjeti npr kako je mali dio kamate u zadnjim godinama otplate kredita...


Pa naravno da je mali. Isto kao sto je prinos od kamate jos manji ako tu istu glavnicu orocis na jednako tako mali rok.

rinako22
15.03.2012., 20:51
Vidim da se tema skrece na nesto deseto. Ajmo se mi vratit na ono sto si ti napisao:



Jel ti jos uvijek stojis iza toga sto si napisao?
Ako jos uvijek stojis, onda molim te objasni kako si dosao na to da na T-60 mjeseci imas "98 % glavnice i svega 2 % kamate". To sto pises kao da se taj omjer tijekom tih zadnjih 60 mjeseci uopce ne mijenja nisam ni komentirao (pretpostavljam da je je "lapsus"), ali ako napises omjer 98:2 i onda napises kao znas kako se racuna plan otplate i kamatni racun, ja samo zakolutam ocima. A ovo kako je "bolje oročiti tih 10 000 eura i uzeti kamatu cca 3,5-4 % nego zatvarati kredu" je samo jos biser na kraju. Ako pak govoris o kumulativnom zbroju kamata i otplate glavnice, to pogotoo nema smisla jer kamate imaju vremensku dimenziju i kumulativno zbrajanje nije dozvoljeno jer 100 Kuna na pocetku roka od 5 godina vrijedi drugacije nego 100 kuna nakraju 5 godina - zato i sluze kamate kako bi rcunale trosak "vremena".

Da bi na anuitetu na T-60 mjeseci imao 98% glanice i svega 2% kamate, moras imat kamatu na kredit od 0,45% (da, dobro si procitao), dakle oko 5 puta nize od inflacije. Tko ce ti molim te dat kredit sa takvom kamatnom stopom???

I molim te mi objasni kako mozes napisat da je "bolje oročiti tih 10 000 eura i uzeti kamatu cca 3,5-4 % nego zatvarati kredu"? Koja to banka daje kredite koji su nizi od tih 3,5-4% +(eventualno %tni trosak zatvaranja kredita) koje dobijes na depozitima? Ako banka tebi naplacuje kredit sa 6%, a na depozitu dobijes 5%, nema te matematike po kojoj ce ti se isplatit dugovat banci a onda banci posudit taj novac i ti u tome izasao kao pobjednik. Da je to tako onda bi sve banke vec odavno propale.

Ovo je tema vezana za kredite, treba bit oprezan sto se pise kako netko ne bi spusio lovu radi loseg izracuna ili "informacija".



Pa naravno da je mali. Isto kao sto je prinos od kamate jos manji ako tu istu glavnicu orocis na jednako tako mali rok.

ma mislio sam sve kaj sam rekao:)
ali neda mi se uvjeravati te:)..imaš svoje mišljenje, ja svoje i ok...ko čita neka sudi:)
živjo;)

juanito
15.03.2012., 21:17
Hm, izgleda da nam je školstvo opet zakazalo. Ovo je osnovnoškolska matematika :)

Dakle, banci se uvijek plaća kamata na onoliko novaca koliko joj se u tom trenutku duguje.
Recimo dižeš kredit od 50000 eura uz kamatu od 6%.
Prvi mjesec duguješ 50000 eura i plaćaš na to kamatu od cca 250 eura.
Nakon n godina banci duguješ malo manje. Recimo 10000 eura. I dalje plaćaš istih 6% kamate na ono što duguješ. Ali duguješ manje pa je to sada 50 eura.

Da li se to isplati otplatiti ako imaš love? Ne ako za to istu lovu možeš dobiti veću kamatu od one koju plaćaš na kredit. Pošto to ne možeš, uvijek se isplati ranije otplatiti kredit.

FileExplorer
15.03.2012., 21:33
ma mislio sam sve kaj sam rekao:)
ali neda mi se uvjeravati te:)..imaš svoje mišljenje, ja svoje i ok...ko čita neka sudi:)
živjo;)

Ne radi se o misljenju nego o elementarnoj matematici jer nema sanse da posudis od banke lovu, pa ti posudis njima taj isti iznos i uz nizu kamatu - i na tome zaradis. :ne zna:
Fakat ne kuzim zbog cega odbijas shvatit, cini mi se da si shvatio ali odbijas priznat da si se zahebo.

Al zivjo i ti meni.

schnitzl
15.03.2012., 23:44
Hm, izgleda da nam je školstvo opet zakazalo. Ovo je osnovnoškolska matematika :)

Dakle, banci se uvijek plaća kamata na onoliko novaca koliko joj se u tom trenutku duguje.
Recimo dižeš kredit od 50000 eura uz kamatu od 6%.
Prvi mjesec duguješ 50000 eura i plaćaš na to kamatu od cca 250 eura.
Nakon n godina banci duguješ malo manje. Recimo 10000 eura. I dalje plaćaš istih 6% kamate na ono što duguješ. Ali duguješ manje pa je to sada 50 eura.

Da li se to isplati otplatiti ako imaš love? Ne ako za to istu lovu možeš dobiti veću kamatu od one koju plaćaš na kredit. Pošto to ne možeš, uvijek se isplati ranije otplatiti kredit.

Ne radi se o misljenju nego o elementarnoj matematici jer nema sanse da posudis od banke lovu, pa ti posudis njima taj isti iznos i uz nizu kamatu - i na tome zaradis. :ne zna:
Fakat ne kuzim zbog cega odbijas shvatit, cini mi se da si shvatio ali odbijas priznat da si se zahebo.

Al zivjo i ti meni.

Tako je.

Ovdje treba dodati i dio teksta zakona koji kaže:

(6) Iznos naknade iz stavka 3. ovoga članka ne smije prelaziti iznos kamata koje bi potrošač platio tijekom razdoblja između dana prijevremene otplate kredita i dana prestanka ugovora o kreditu.

Dakle, osim svega navedenog ne vidim niti jedan razlog zbog kojeg se ne bi isplatilo prijevremeno zatvaranje kredita te bi opet napomenuo da je tema PDF-a vezana za naknade prijevremene otplate prema novom zakonu (ugovori nakon 01.01.2010.), a ne razno razne financijske kalkulacije povezane s ostalim financijskim tržištima (Forex, dionice...).

rinako22
16.03.2012., 07:24
Hm, izgleda da nam je školstvo opet zakazalo. Ovo je osnovnoškolska matematika :)

Dakle, banci se uvijek plaća kamata na onoliko novaca koliko joj se u tom trenutku duguje.
Recimo dižeš kredit od 50000 eura uz kamatu od 6%.
Prvi mjesec duguješ 50000 eura i plaćaš na to kamatu od cca 250 eura.
Nakon n godina banci duguješ malo manje. Recimo 10000 eura. I dalje plaćaš istih 6% kamate na ono što duguješ. Ali duguješ manje pa je to sada 50 eura.

Da li se to isplati otplatiti ako imaš love? Ne ako za to istu lovu možeš dobiti veću kamatu od one koju plaćaš na kredit. Pošto to ne možeš, uvijek se isplati ranije otplatiti kredit.


...ali kamatu si vec otplatio u prvi xx rata kako ne kužite...pa ne plačaš 50:50 (kamatu i glavnicu) kroz cjeli otplatni plan...prvo banci vračaš "zaradu" dakle kamatu a tek onda glavnicu...i ako si pred kraj znaci da ti je ostala "samo glavnica" (ovo shvatite kao jako mali udio kamte u rati, a izrazito veliki udio glavnice)..u tom slučaju se isplati nastaviti otplačivati,jer prijevremenim raskidom ugovora radi se storno kamata ( to je onaj dio di ti se u slučaju prijevremenog otkupa kredita, banka NE zaračunava kamate na nedospjelu glavnicu) , međutim kako si ti kamatu već otplatio u bubam 95% iznosu onda a sada otplačuješ glavnicu, onda ti se po meni ispalti.
Po vama se ipak isplati iskeširati 30 000 eura nego otplačivati još 5 godina neku ratu odcca 3500 kn

FileExplorer
16.03.2012., 08:20
...ali kamatu si vec otplatio u prvi xx rata kako ne kužite...


Kamata je trosak za (preostalu) glavnicu. Bez obzira jel se nalazis u 0toj, 10toj ili u 30toj godini otplate kredita. Kamata se placa UVIJEK! Sto je glavnica manja, to je i kamata naravno manja - ona uvije iznosi X% na godisnjoj razini. Koliko ce kumulativna kamata biti ovisi naravno o periodu kroz koji se kredit otplacuje.


pa ne plačaš 50:50 (kamatu i glavnicu) kroz cjeli otplatni plan...prvo banci vračaš "zaradu" dakle kamatu a tek onda glavnicu...


Kamata u Kunama se smanjuje proporcionalno sa iznosom smanjenja glavnice - logicno. Tebe buni to sto u slucaju ugovorenog fiksnog anuiteta u tom anuitetu u pocetku puno vise sudjeluje kamata a kasnije glavnica, ali isto tako ti mozes ugovorit i fiksnu ratu, dakle uvijek otplacujes isti dio glavnice, u pocetku ti je anuitet veci jer je i kamata ui Kunama na tu vecu glavnicu visa, kasnije se anuitet uz fiksnu ratu smanjuje.


i ako si pred kraj znaci da ti je ostala "samo glavnica" (ovo shvatite kao jako mali udio kamte u rati, a izrazito veliki udio glavnice)..


Ali shvati da uocpe nije bitno jesi li pred kraj ili nisi - izracun je uvijek isti, gleda se kamatna stopa i iznos glavnice u tom trenutku. Kumultivno moras naravno uzet i period u racunicu.


u tom slučaju se isplati nastaviti otplačivati,jer prijevremenim raskidom ugovora radi se storno kamata ( to je onaj dio di ti se u slučaju prijevremenog otkupa kredita, banka NE zaračunava kamate na nedospjelu glavnicu) ,


Te stvari ovise od ugovora do ugovora, vec sam spomenuo da treba uzet u obzir te "jednokratne" troskove kao i cinjenicu da se radi 100 kuna ustede vjerojatno ne isplati ic u banku zatvarat kredit.


međutim kako si ti kamatu već otplatio u bubam 95% iznosu onda a sada otplačuješ glavnicu, onda ti se po meni ispalti.


Ako si recimo na T-60 (dakle 60 mjeseci prije redovne otplate), sasvim je NEBITNO sto se prije zbivalo. Ako na T-60 imas preostali dio glavnice od 10.000 Eura, svejedno je jesil ti na pocetku kredita - prije nekoliko godina - imao glavnicu od 20.000 ili tek sada uzimas kredit na 60 mjeseci sa istom tom glavnicom. Pa ukucaj si brojke u onaj kalkulator na kojeg se i sam pozivas. Ako vec 20 godina otplacujes kredit, ti si citavo vrijeme otplacivao kamate za taj period, nisi nista unaprijed placao. Placao si kumulativno vise jer si morao placat i za onaj dio glavnice koji si u medjuvremenu otplatio.
Zar je tako tesko za shvatit?


Po vama se ipak isplati iskeširati 30 000 eura nego otplačivati još 5 godina neku ratu odcca 3500 kn


Pa vise puta ti je objasnjeno da ako je kamata na depozite niza od kamate na kredit (+/- troskovi), sto uvijek i jeste slucaj - onda se isplati odplatit dug.
Tvoja zabluda je to sto mislis da si prije otplatio nekakvu kamatu koja nije samo za taj period, shvati da nije. Kamata je trosak PREOSTALOG dijela glavnice.

rinako22
16.03.2012., 11:38
1. da kamata se plaća uvjek, ali je bitno KADA!
2.kakve veze ima fixna kamatna stopa , sa udjelom kamate/glavnice u rati?
3.kako nije bitno jesi li ped kraj ili na početku, je bitno je jer nije u svakoj rati u svakom momentu jednak omjer kamate i glavnice
4.naravno da ovisi od ugovora do ugovora ali takvi su stambeni ugovori;radi se storno kamate, a ako po novome nema penala na nedospjelu glavnicu u obliku naknade za prijevremeni otkup kredita itekako se ispalti računati isplativost prijevremenog zatvaranaja kredita.
5.sori ali meni je bez zezancije teško shavtiti tvoju logiku :)...
kako je nebitno kod otplate kredita što se dešavalo ranije? i što se otplačivalo po tom kreditu ( glavnica i kamate te udio istih u rati-da ti si te kamate na tu glavnicu ukupno gledajući platio i baš se zato pred kraj kredita ne isplati ne zatvaranje).

FileExplorer
16.03.2012., 12:21
1. da kamata se plaća uvjek, ali je bitno KADA!


Kamatu placas za PREOSTALI DIO GLAVNICE. Bez obzira jel s nalazis u prvom ili 60tom mjeecu otplate.
Algoritam za izracun je isti bez obzira posudio ti lovu banci ili ona tebi. Bitna je samo kamatna stopa, glavnica i rok. Nema dakle sanse da uz istu glavnicu i isti rok i istu kamatnu stopu ti zaradis vise nego sto bi banka zaradila na tebi.


2.kakve veze ima fixna kamatna stopa , sa udjelom kamate/glavnice u rati?


Ne znam tocno na sto mislis, to repliciras na nesto sto sam ja napisao (napisi sta).


3.kako nije bitno jesi li ped kraj ili na početku, je bitno je jer nije u svakoj rati u svakom momentu jednak omjer kamate i glavnice


Ovo je zadnji pokusaj da objasnim.

Odi molim te na onaj tvoj kalkulator (http://www.moj-bankar.hr/kredit/kalkulator.aspx) i ukucaj kredit na 100.000 EUR, 30 godina, niminalna kamatna stopa 5%, sve ostalo 0%. Onda odi na 301-vi mjesec otplate (to je dakle T-60, odnosno 5 godina prije isteka kredita) i zapisi si kolika ti je glavnica preostala i koliki je u anuitetu omjer udio kamate, rezultat je 119/537, odnosno 22,1% anuiteta je otplata kamate, a preostala glavnica je 28.028 EUR.

E sad uzmes isti taj kalkulator i jedino promjenis trajanje na 5 godina i upises iznos od 28.028 EUR. I sta dobijes? Pa za prvu otplatu dobijes identicne vrijednosti.

Dakle sasvim je svejedno sto se prije zbivalo jer sve kamate koje si platio dotada su se odnosile na ondasnju glavnicu, nisi ti nista unaprijed platio.

Ti u svojoj glavi imas pogresne varijable jer polazis od toga da je anuitet uvijek isti i zato kazes da omjer kamata i glavnice nije uvijek isti. Tocno, ali to je samo zato sto ti kroz vrijeme i sa smanjenjem glavnice uspijevas iz mjesecnog anuiteta pokrit sve vise i vise glavnice, a kamata u Kunama je zbog toga sve manja i manja. Puno bi lakse shvatio da govorimo o fiksnim ratama a ne anuitetima.


4.naravno da ovisi od ugovora do ugovora ali takvi su stambeni ugovori;radi se storno kamate, a ako po novome nema penala na nedospjelu glavnicu u obliku naknade za prijevremeni otkup kredita itekako se ispalti računati isplativost prijevremenog zatvaranaja kredita.


Pa zato sam i napisao da treba vidjet te jendokratne troskove i da ne zelim ulazit u to jel nekome mozda isplativije izvest taj manevar ili nije. Ja sam se osvrnuo na ono tvoje jer indirektno navodis primjer od kredita sa stopom od 0,4% (koju neces nigdje nac) (to odgovara onom tvojem omjeru kojeg si naveo) i sugeriras kako ces u tom slucaju bolje proc ako stavis lovu na orocenje jer tamo dobijes vise. Govorim ti o tome da je zapravo jedini parametar visina kamatne stope (na kredit i orocenje) + ti eventuani troskovi.


5.sori ali meni je bez zezancije teško shavtiti tvoju logiku :)...
kako je nebitno kod otplate kredita što se dešavalo ranije? i što se otplačivalo po tom kreditu ( glavnica i kamate te udio istih u rati-da ti si te kamate na tu glavnicu ukupno gledajući platio i baš se zato pred kraj kredita ne isplati ne zatvaranje).

Nije to moja logika nego algoritam po kojem je kamata trosak PREOSTALE glavnice. Ukucaj u onaj svoj kalkulator BILOKOJI iznos za glavnicu, kamatnu stopu i rok. I pogledaj omjer kamate koju placas svaki mjesec i glavnice. I u prvom i u zadnjem mjesecu kamata (na godisnjoj razini) iznosi 5% glavnice. Prestani gledat udio u anuitetu nego gledaj omjer prema glavnici. Anuitet je samo ono sto korisnik pristane placat svaki mjesec.

Toxy
16.03.2012., 14:25
Čovjek je u pravu, a vi ste ga napali, to što ne razumijete što hoće reći je druga stvar...
Uglavnom dugoročni kredit se isplati zatvarat na početku otplate jer ti je ostao ogroman iznos kamata koje se još trebaju vratiti, a ne isplati zatvarati pri kraju otplate jer si glavninu kamata već platio i ajmo reći na neki način imaš skoro pa besplatna sredstva pri kraju otplate kredita. E pa sada tko ne kuži njegov problem...

30 godišnji kredit od 100,000 EUR, zadnjih 5 godina otplate za vratiti još 10,000 EUR glavnice

zadnjh pet godina je na 10,000 Eur glavnice npr 1,250 Eur još neotplaćeno kamate koja se nebi prijevremenom trebala vratiti..

U 5 godina na 10,000 Eur se dobije npr. 2,500 Eur kamate na depozit i ne zatvaranjem kredita si ti na dobitku od 2,500 - 1,250 = 1,250..

E sada, pitanja za milju Eura je što je lukrativnije...

Opaska: ovo je samo iz aspekta neke računice, a ne s aspekta neke sigurnosti i ostalo.

Ne stoji ni ona teza da će ti depozit u banci propasti jer je kao fizičkoj osobi osiguran, a da ne govorim o tome da možeš imati i kredit i depozit u istoj banci...:rolleyes:

FileExplorer
16.03.2012., 15:14
Čovjek je u pravu, a vi ste ga napali, to što ne razumijete što hoće reći je druga stvar...


Napisao je on vrlo konkretno (i potvrdio) ono sto je napisao. Ali to sto je napisao je pogresno. :ne zna:


Uglavnom dugoročni kredit se isplati zatvarat na početku otplate jer ti je ostao ogroman iznos kamata koje se još trebaju vratiti, a ne isplati zatvarati pri kraju otplate jer si glavninu kamata već platio i ajmo reći na neki način imaš skoro pa besplatna sredstva pri kraju otplate kredita. E pa sada tko ne kuži njegov problem...


Kako mislis "glavninu kamata vec otplatio"? Pa uvijek placas kamatu (samo) na onaj dio glavnice koji je jos ostao. Nemas besplatna sredstva pri kraju otplate kredita - uvijek se placa 5% glavnice (na godisnjoj razini).


30 godišnji kredit od 100,000 EUR, zadnjih 5 godina otplate za vratiti još 10,000 EUR glavnice


:confused::confused::confused:
Koju si kamatnu stopu koristio, -1%?



zadnjh pet godina je na 10,000 Eur glavnice npr 1,250 Eur još neotplaćeno kamate koja se nebi prijevremenom trebala vratiti..


Ma kako si dosao na 10.000 EUR glavnice, i "npr" 1,250 EUR "neotplacene" kamate? Sta ti je to "neotplacena" kamata, pa ne placa se kamata unaprijed.


Ne stoji ni ona teza da će ti depozit u banci propasti jer je kao fizičkoj osobi osiguran, a da ne govorim o tome da možeš imati i kredit i depozit u istoj banci...:rolleyes:

Kao sto je vec napisano propast ce ti onaj dio koji nije pokriven osiguranjem (400.000 kuna po osobi+banci).

juanito
16.03.2012., 20:14
...ali kamatu si vec otplatio u prvi xx rata kako ne kužite...
Ne. Nisi otplatio ništa kamate. Ni kuna kamate se ne plaća unaprijed. Svaki mjesec platiš točno onoliko kamate koliko trebaš za taj mjesec.
Naravno da je to u početku otplate kredita više, jer banci duguješ više. 6% od 50000 eura je više nego 6% od 10000 eura. Ali je i dalje 6% :)

rinako22
19.03.2012., 19:10
FILE exploreru...ajde molim te onda na ovom istom primjeru nalpravi kalkulaciju , odnosno prijelomnu točku isplativosti otplate kredita. do koje rate se isplati a do koje ne ?

FileExplorer
19.03.2012., 19:34
FILE exploreru...ajde molim te onda na ovom istom primjeru nalpravi kalkulaciju , odnosno prijelomnu točku isplativosti otplate kredita. do koje rate se isplati a do koje ne ?

Kakvu prijelomnu tocku? Prijelomna tocka je ona kad kamate na depozite postanu vise od kamata na kredite - dakle nikad. Pa citavo vrijeme ti objasnjavamo da se kod kredita citavo vrijeme placa "samo" kamata na preostali dio glavnice. A kod depozita dobivas kamatu samo na preostali dio depozita. Znaci samo usporedjujes kamate i eventualne jednokratne troskove zatvaranja kredita.

rinako22
19.03.2012., 21:42
Kakvu prijelomnu tocku? Prijelomna tocka je ona kad kamate na depozite postanu vise od kamata na kredite - dakle nikad. Pa citavo vrijeme ti objasnjavamo da se kod kredita citavo vrijeme placa "samo" kamata na preostali dio glavnice. A kod depozita dobivas kamatu samo na preostali dio depozita. Znaci samo usporedjujes kamate i eventualne jednokratne troskove zatvaranja kredita.

troškova po novome nema-tako da na njih en računam. ( govorim o novim stambenim kreditima).
ps.prijelomne točke ima, i ako zatražiš svog osobnog bankara da je izračuna on bi to trebao znati učiniti.
LP

juanito
19.03.2012., 21:59
troškova po novome nema-tako da na njih en računam. ( govorim o novim stambenim kreditima).
ps.prijelomne točke ima, i ako zatražiš svog osobnog bankara da je izračuna on bi to trebao znati učiniti.
LP
Ako nema dodatnih troškova, onda nema nikakve "prijelomne točke". Uvijek se isplati ranije zatvoriti kredit. Uvijek je 6% koje plaćaš za kedit skuplje od 4% koje bi dobio za depozit.

FileExplorer
20.03.2012., 06:43
ps.prijelomne točke ima, i ako zatražiš svog osobnog bankara da je izračuna on bi to trebao znati učiniti.
LP

Pa ti si rekao da znas izracun, da imas kalkulator i da poznajes kamatni racun. Reci nam onda ti gdje je po tebi ta "prijelomna tocka"? Tko ti je rekao da ta tocka postoji? Zbog cega tako tvrdoglavo odbijas shvatit sva ona objasnjenja koja smo ti dali? Zasto je tako tesko prihvatit cinjenicu da je uz visu kamatnu stopu na kredit nego na depozit nemoguce posudit lovu banci po visoj cijeni nego sto banka novac posudjuje tebi? Da je tako kako ti kazes banke bi promptno bankrotirale jer bi ljudi uzeli kredit od banke i posudili toj istoj banci novac te zaradili. Tebi je stvarno logicno to sto ti govoris? :confused:

rinako22
20.03.2012., 07:23
Pa ti si rekao da znas izracun, da imas kalkulator i da poznajes kamatni racun. Reci nam onda ti gdje je po tebi ta "prijelomna tocka"? Tko ti je rekao da ta tocka postoji? Zbog cega tako tvrdoglavo odbijas shvatit sva ona objasnjenja koja smo ti dali? Zasto je tako tesko prihvatit cinjenicu da je uz visu kamatnu stopu na kredit nego na depozit nemoguce posudit lovu banci po visoj cijeni nego sto banka novac posudjuje tebi? Da je tako kako ti kazes banke bi promptno bankrotirale jer bi ljudi uzeli kredit od banke i posudili toj istoj banci novac te zaradili. Tebi je stvarno logicno to sto ti govoris? :confused:

tražio sam tebe jer ti ocito moji argumenti nisu prihvatljivi.
a pitao samo kolegu iz banke da mi dostavi neki informativni obračun ( da oni računaju prijelomnu točku), tako da ga još čekam-proslijediti ću ga ovdje ako ga dobijem.
ps. ima ljudi koji misle da sam i ja upravu.

FileExplorer
20.03.2012., 07:43
tražio sam tebe jer ti ocito moji argumenti nisu prihvatljivi.


Ja sam napisao gdje cinis gresku, uzeo sam si vrijeme da objasnim, ubacim brojke i sve napisem kako bi shvatio. Ti na moja objasnjenja uopce ne odgovaras i ne iznosis arguemnte i izracune nego samo ponavljas kako ti znas da si u pravu. Ako smatras da nesto nisam dobro objasnio, reci sta pa cu jos jednom. Ponavljam: kazes da znas izracun, navedi parametre i napisi gdje je po tvojem izracunu taj break-even???


a pitao samo kolegu iz banke da mi dostavi neki informativni obračun ( da oni računaju prijelomnu točku), tako da ga još čekam-proslijediti ću ga ovdje ako ga dobijem.


Prosljedjivanje njegovog odgovora bi znacilo da priznajes da si citavo vrijeme u krivu. Iz dosadasnjeg iskustva se bojim da nam to nikad neces proslijedit nego da ces jednostavno nestat s ovog topica.


ps. ima ljudi koji misle da sam i ja upravu.

Jedini covjek koji je tvrdio da si ti u pravu je onaj koji je tvrdio da "30 godišnji kredit od 100,000 EUR, zadnjih 5 godina otplate za vratiti još 10,000 EUR glavnice ", naravno da se vise nikad nije javio na ovom topicu. Sapienti sat. :kava:

Toxy
20.03.2012., 08:17
To što se nisam javio nije tebi automatski potvrda da si u pravu nego mi se neda objašnjavat. Brojke koje sam iznio su onako nabrzinu i ti si se automatski uhvatio toga. Ono što ste naveli stoji kamata se uvijek mora platiti i ona je 6% na ostatak glavnice. Kao što je i kolega rekao nema za zatvaranje novih kredita naknade (u pravilu mislim da je riječ o kreditima do 1 mil HRK).

Prije primjera uvodno:

hipotetski imaš kredit na 5 godina od 10,000 Eur sa 6% (npr. stambeni) i

i u isto vrijeme imaš depozit na 5 godina od 10,000 Eur sa 5% kamate.

Ajmo plastično da ti objasnim šta se dešava...

Kretanja po depozitu nakon prve godine imaš 10,500 Eur (10,000 + 500 Eur od kamata)

Nakon druge godine po depozitu imaš 11,025 Eur (10,500 + 525 Eur od kamate)..itd.

Kretanja po kreditu - u prvoj godini si platio 600 Eur kamate - onih 6% po kreditu (ustvari niti toliko jer ti se svaki mjesec smanjuje glavnica za iznos glavnice u rati koju plačaš), u drugoj godini ti je ostalo koliko glavnice? - (8,223 Eur - prema kreditnom kalkulatoru s interneta) platiš manje kamata po kreditu jer ti je manja glavnica ostala cca. 470 Eur nego što dobiješ kamate na već uvećani depozit tj. depozit kojemu su pripisane kamate 525 Eur.

Jel sam sada bio malo jasniji i sa brojkama, da nebude krivih tumačenja...

Ajmo reći, ova isplativost nije uvijek nego samo ako nije tolika razlika u kamati između kredita i depozita što je trenutno kod nas slučaj zbog visokih kamata na depozite i pod navodnicima niskih kamata na stambene kredite.

Uglavnom treba vidjeti otplatni plan i odlučiti od slučaja do slučaja tj. izračunati onaj breaking point koji kolega gore spominje...:D

FileExplorer
20.03.2012., 10:40
To što se nisam javio nije tebi automatski potvrda da si u pravu nego mi se neda objašnjavat. Brojke koje sam iznio su onako nabrzinu i ti si se automatski uhvatio toga.


Zahvaljujem na odgovoru. No iznosenje brojki "onako nabrzinu" i dovode do pogresnog zakljucka jer je itekako bitno jel ti banka da kredit sa stopom od oko -1% ili sa stopom od 6%.


Prije primjera uvodno:

hipotetski imaš kredit na 5 godina od 10,000 Eur sa 6% (npr. stambeni) i

i u isto vrijeme imaš depozit na 5 godina od 10,000 Eur sa 5% kamate.

Ajmo plastično da ti objasnim šta se dešava...

Kretanja po depozitu nakon prve godine imaš 10,500 Eur (10,000 + 500 Eur od kamata)

Nakon druge godine po depozitu imaš 11,025 Eur (10,500 + 525 Eur od kamate)..itd.


Tocno (vidim govorimo o izracunu sa godisnjim obracunu kamata).


Kretanja po kreditu - u prvoj godini si platio 600 Eur kamate - onih 6% po kreditu (ustvari niti toliko jer ti se svaki mjesec smanjuje glavnica za iznos glavnice u rati koju plačaš),


Aha, a sad odjednom ovdje govoris o mjesecnom obracunu kamata? Zasto usporedjujes kruske s jabukama? Pa lijepo sam napisao da govorimo o istom izracunu. No ajmo dalje...


u drugoj godini ti je ostalo koliko glavnice? - (8,223 Eur - prema kreditnom kalkulatoru s interneta) platiš manje kamata po kreditu jer ti je manja glavnica ostala cca. 470 Eur nego što dobiješ kamate na već uvećani depozit tj. depozit kojemu su pripisane kamate 525 Eur.


Ne kuzim ti bas izracun. Odnosno kuzim al ti izgleda totalno zanemarujes cinjenicu da govorimo o prijevremenoj otplati kredita, dakle o scenariju u kojem covjek ima odredjen iznos sa kojim zeli zatvorit kredit. Usporedjujes dakle jedan scenarij u kojem covjek ima na raspolaganju 10.000 EUR na T-5 godina i scnarij u kojem covjek tih 10.000 EUR nema na T-5 nego svake godine po recimo 2.000 EUR. A zbog kamatnog racuna to nije isto.

Govorimo o slucaju u kojem covjek na T-5 ima 10.000 EUR na raspolaganju (i nikakvih drugih/mjesecnih prihoda) i dvoumi se dal da otplati kredit il da stavi na depozit te da od kamata (dakle rentna isplata kako bi se uzeo u obzir faktor toka vremena) od orocenja servira kredit - nece moc i upravo na tom primjeru vidis da ne moze zajebat banku.

Evo ti izracuna:
na depozit od 10.000 EUR je dobio 500 EURa kamata. Ali na kredit mora platit 600 EURa kamata. Dakle ne samo da sa tih 500 Eura nece moc smanjit glavnicu nego nema dosta ni za pokrivanje kamate na kredit.
u svim ostlaim godinama je glavnica sve veca i veca i kamate sve vece i vece - bankrot! Bez obzira kolika je razlika u kamati, bez obzira u kojoj se godini otplate nazalis - dok god je kamata na depozit manja od kamate na kredit - bankrot!

Bitno je da ako usporedjujes da usporedjujes jednake stvari, dakle da u istom trenutku imas/nemas novac na raspolaganju, isti obracun kamata (godisnji/mjesecni)... jer ako imas 10.000 EUR na raspolaganju u bilokojem trenutku otplate kredita, uvijek ce ti bit isplativije prijevremeno zatvorit kredit.

rinako22
20.03.2012., 11:16
ma ko priča o toj soluciji prijatelju.
radi se o soluciji da recimo plačaš 15g kredit i imaš još x godina otplate istog. i nasljediš recimo 10tis eura i kontaš da li češ otplatit kredit u cjelosti.
žNiko nije mislio o opciji da imaš lovu u djepu i da sa tom lovom možeš dobiti vecu kamatu po oročenju nego kamatu po kojoj plačaš kredit..drugim riječima ispada da bi zaradio na banci :)

FileExplorer
20.03.2012., 11:29
ma ko priča o toj soluciji prijatelju.
radi se o soluciji da recimo plačaš 15g kredit i imaš još x godina otplate istog. i nasljediš recimo 10tis eura i kontaš da li češ otplatit kredit u cjelosti.
žNiko nije mislio o opciji da imaš lovu u djepu i da sa tom lovom možeš dobiti vecu kamatu po oročenju nego kamatu po kojoj plačaš kredit..drugim riječima ispada da bi zaradio na banci :)

Pa nema veze ima jesil lovu nasljedio ili nisi - ako imas 10.000 EUR, i kredit, jos uvijek ne vidim scenarij po kojem bi bilo isplativije placat kredit 6% a ovih 10.000 EUR ulozit/orocit po stopi od 5%. :ne zna:

rinako22
20.03.2012., 12:46
Pa nema veze ima jesil lovu nasljedio ili nisi - ako imas 10.000 EUR, i kredit, jos uvijek ne vidim scenarij po kojem bi bilo isplativije placat kredit 6% a ovih 10.000 EUR ulozit/orocit po stopi od 5%. :ne zna:

A JBG-A :)
povlačim se...;)

Toxy
20.03.2012., 13:19
Situacija je onakva kako rinako22 opisuje. Znači već otplaćuješ kredit godinama i u nekoj točki u vremenu razmišljaš da li ga zatvoriti ili ne...

Malo mi je teško se ovako izrazi kroz tekst - puno bi bila bolja jedna Excel tablica iz koje bi ti bilo sve jasno, a iskreno i neda mi se više objašnjavati...:)

schnitzl
20.03.2012., 13:58
Situacija je onakva kako rinako22 opisuje. Znači već otplaćuješ kredit godinama i u nekoj točki u vremenu razmišljaš da li ga zatvoriti ili ne...

Malo mi je teško se ovako izrazi kroz tekst - puno bi bila bolja jedna Excel tablica iz koje bi ti bilo sve jasno, a iskreno i neda mi se više objašnjavati...:)

http://www.moj-bankar.hr/Kredit/Kalkulator.aspx

Pa ovaj link sam generira tablicu za kredite i depozite. Jednostavno recite koje brojeve da unesemo pa složite situaciju o kojoj pričate.

FileExplorer
20.03.2012., 14:15
Situacija je onakva kako rinako22 opisuje. Znači već otplaćuješ kredit godinama i u nekoj točki u vremenu razmišljaš da li ga zatvoriti ili ne...

Malo mi je teško se ovako izrazi kroz tekst - puno bi bila bolja jedna Excel tablica iz koje bi ti bilo sve jasno, a iskreno i neda mi se više objašnjavati...:)

Ali Toxy, u kojoj god tocki u otplati kredita se nadjes (pocetak, pred kraj...), ti ces imat glavnicu i kamatnu stopu. U slucaju da ti kapne neki novac i imas mogucnost da prijevremeno zatvoris kredit, tebe zaista nece interesirat sve ono sto se prethodno zbivalo i koliko si cega otplatio - ti imas preostalu glavnicu i kamatnu stopu. Ako ti je preostala glavnica recimo XX.000 EUR i ti imas tih XX.000 EUR na raspolaganju, ako prinosom iz rentne otplate depozita ne mozes servirat kamatni udjel u anuitetu (a zbog razlike u kamatnoj stopi neces moc), onda je jasno da se prijevremena otplata vise isplati od orocenje stednje. Ako bi prinos iz rentne stednje tocno pokrivao kamatu (bez da otplacujes i glanvicu) onda bi to bio equilibrium, ali njega neces nac radi kamatnih stopa kakve jesu.

Niti jedan Excel ti nece rec nesto drugacije. :ne zna:

Toxy
20.03.2012., 15:10
Evo kako se kolega pozvao na kalkulatore sa moj-bankar.hr...
Molim razlikovati depozitni kalkulator od kreditnog kalkulatora.

Evo pa ko baš hoće nek si ukuca:

Kredit, 5 godina, 10,000 Eur, ugovorena kamata 5,93, naknada 100 HRK (a i mora se upisati inače im kalkulator ne šljaka) - da bi EKS ispao nekih 6,13%.

Nakon 5 godina si banci vratio 11,580 Eur, od čega je glavnica naravno 10,000 Eur + 1,580 eur kamata...

Ista stranica depozitni kalkulator...

Depozit 10,000 Eur, na 5 godina, kamata 4,5%.

Nakon 5 godina imaš 12,461.82 Eur, znači zaradio si 2,461.82 EUR

U ovoj situaciji ne prijevremenom otplatom kredita si u plusu 2.461.82-1580=881.82 Eur.

Evo sada egzaktni podaci bez ikakvi aproksimacija i ostalog i nemojte me molim vas zaj... da, ali obračun kamata je ovdje godišnji, a ondje mjesečni i šta ja znam šta. Ovo su kalkulacije tipičnih kredita i depozita u RH.

Treba li vam još i grafikon sa krivuljama gdje se vidi u godini tri gdje su se sve zabludu neafirmacijske skupine prelomile...:D

A ovo sve funkcionira zbog malog spreda u kamatama što je kao što sam prethodno rekao kod nas moguće za stambene kredite jer je niska kamatna stopa, a kamate na depozite su sada dosta visoke.

Još jednom kažem treba izračunat i vidjet.

drT
20.03.2012., 15:18
Evo kako se kolega pozvao na kalkulatore sa moj-bankar.hr...
Molim razlikovati depozitni kalkulator od kreditnog kalkulatora.

Evo pa ko baš hoće nek si ukuca:

Kredit, 5 godina, 10,000 Eur, ugovorena kamata 5,93, naknada 100 HRK (a i mora se upisati inače im kalkulator ne šljaka) - da bi EKS ispao nekih 6,13%.

Nakon 5 godina si banci vratio 11,580 Eur, od čega je glavnica naravno 10,000 Eur + 1,580 eur kamata...

Ista stranica depozitni kalkulator...

Depozit 10,000 Eur, na 5 godina, kamata 4,5%.

Nakon 5 godina imaš 12,461.82 Eur, znači zaradio si 2,461.82 EUR

U ovoj situaciji ne prijevremenom otplatom kredita si u plusu 2.461.82-1580=881.82 Eur.

Evo sada egzaktni podaci bez ikakvi aproksimacija i ostalog i nemojte me molim vas zaj... da, ali obračun kamata je ovdje godišnji, a ondje mjesečni i šta ja znam šta. Ovo su kalkulacije tipičnih kredita i depozita u RH.

Treba li vam još i grafikon sa krivuljama gdje se vidi u godini tri gdje su se sve zabludu neafirmacijske skupine prelomile...:D

A ovo sve funkcionira zbog malog spreda u kamatama što je kao što sam prethodno rekao kod nas moguće za stambene kredite jer je niska kamatna stopa, a kamate na depozite su sada dosta visoke.

Još jednom kažem treba izračunat i vidjet.

Jeli druže a kako misliš u kreditu otplaćivati glavnicu? Tvoja kalkulacija stoji ako plaćaš samo kamate a ne glavnicu. U kreditnom izračunu se glavnica smanjuje a u depozitnom se povećava pa naravno da je na kraju i sa manjom kamatnom stopom ispalo da dobiješ više po depozitu.

Ajde smanjuj svaku godinu depozita za iznos glavnice pa udari 4,50% na tu smanjenu glavnicu pa onda da vidimo što je isplativije :)

Kolega FileExplorer je u potpunosti u pravu. Ako je kamata na kredit > kamate na depozit uvijek se isplati otplatiti kredit.

Toxy
20.03.2012., 15:23
Pa kao što je kolega gore napisao imao si prethodno stambeni kredit koji si otplaćivao godinama i umrla ti baba :D i došao si do 10,000 Eur i razmišljaš da li da zatvoriš kredit ili što ti je činiti...

Znači kredit otplaćuješ normalno u anuitetima - kamata + glavnica... i normalno da ne smanjuješ oročeni depozit zašto bi...

Ma stvarno mi se više neda...:)

rinako22
20.03.2012., 15:24
Kolega FileExplorer je u potpunosti u pravu. Ako je kamata na kredit > kamate na depozit uvijek se isplati otplatiti kredit.[/QUOTE]

pa to i stoji, ali bitno je kada plačaš tu kamatu!!!
ako si većinu vec otplatio i ako oročenjem ili nekom drugom manevrom možeš zaraditi jednako ili više onda se ne ispalti zatvarati kredit.
da, kamata se obračunava na preostalu glavnicu, uvjek je tu..nisi je platio u prijašnjih xx rata ali ona je zanemariva u zadnjim otplatnim ratama ( npr zadnjih 50-ak rata u kreditu na 30g)

FileExplorer
20.03.2012., 15:43
Kredit, 5 godina, 10,000 Eur, ugovorena kamata 5,93, naknada 100 HRK (a i mora se upisati inače im kalkulator ne šljaka) - da bi EKS ispao nekih 6,13%.


Mislim da bi citavo vrijeme trebali govorit samo u EKS a ne one koje se non stop pojavljuju u reklamama (navlakuse).


Nakon 5 godina si banci vratio 11,580 Eur, od čega je glavnica naravno 10,000 Eur + 1,580 eur kamata...

Ista stranica depozitni kalkulator...

Depozit 10,000 Eur, na 5 godina, kamata 4,5%.

Nakon 5 godina imaš 12,461.82 Eur, znači zaradio si 2,461.82 EUR

U ovoj situaciji ne prijevremenom otplatom kredita si u plusu 2.461.82-1580=881.82 Eur.


Ajoj. Pa kako mozes oduzimat jedno od drugog a ne uzet u obzir faktor vremena? Tih 1.580 je zbroj kamata kroz rok od 5 godina, a novac ne vrijedi isto tokom tih 5 godina, ne govorim (samo) o inflaciji vec o oportunitetnom trosku.

I ne znam kako si obracunavao kamatu u tom kalkulatoru, nisi valjda brkao godisnji obracun sa mjesecnim? Evo recimo ovdje (http://hypo-alpe-adria.hr/home.nsf/r/Opci_uvjeti/$file/Odluka_o_kamatnim_stopama.pdf) na str. 5 su navedene formule kako se racuna.


Evo sada egzaktni podaci bez ikakvi aproksimacija i ostalog i nemojte me molim vas zaj... da, ali obračun kamata je ovdje godišnji, a ondje mjesečni i šta ja znam šta. Ovo su kalkulacije tipičnih kredita i depozita u RH.


A jebi ga onda, ako cemo usporedjivat kruske i jabuke onda nam nema kraja. Moje je iskustvo da obracun kamata cesto mozes dogovorit.
Shvati da pod istim uvjetima, sa razlicitom kamatom nema sanse da se te dvije krivulje igdje preklope, to kaze i logika i matematika a i slobodno ubaci u onu formulu sa PDFa. :ne zna:

Najveca greska koju cinis (a vidi se i u ovom tvojem izracunu) je ta da u slucaju depozita imas izracun temeljen na tome da netko prije 5 godina ima svih 10.000 EUR na raspolaganju, a u izracunu za kredit si uzeo o obzir da svake godine covjek ima prosjecno 2.316 godina na raspologanju te ih koristi za uplatu anuiteta. To ne moze biti usporedivo jer naravno da ce ovih 10.000 EUR koje imas na pocetku (u slucaju depozita) same sebe oplodit u punom (i za kamatu uvecanom) iznosu. To uopce nije realan scenarij. Realan scenarij je onaj u kojem se nalazis na X godina prije isteka kredita i racunas jel ti bolje sav taj novac utuc za prijevremenu otplatu kredita ili ti je bolje taj novac orocit. U slucaju da sav taj novac orocis, onda ces po ovom tvojem (pojednostavljenom) izracunu za 5 godina zaista imat onoliko koliko si izracunao ("dobit" od 881.82 Eur). Ali u slucaju da ti taj sav iznos koristis za uplatu anuiteta, a ostatak drzis u carapi - onda ces na kraju imat 10.000 - 11.580 = -1.580 (dakle MINUS). To je naravno nerealan scenarij jer nitko normalan nece onaj slobodan dio od 10.000 drzat u carapi te iz carape placat anuitete. Ali realan scenarij bi bio da se onaj dio koji se ne koristi za isplatu anuiteta oroci te da iz prinosa od orocenja serviras kamatu za kredit i nesto vise od toga da pokjrijes glavnicu. Ti dakle trebas usporedjivat rentnu isplatu orocenja i gledat jel sa njom mozes pokrit barem samo kamatu. Ako ne moes pokrit kamatu (a neces moc), onda se niti ne isplati ista orocavat.


Treba li vam još i grafikon sa krivuljama gdje se vidi u godini tri gdje su se sve zabludu neafirmacijske skupine prelomile...:D

A ovo sve funkcionira zbog malog spreda u kamatama što je kao što sam prethodno rekao kod nas moguće za stambene kredite jer je niska kamatna stopa, a kamate na depozite su sada dosta visoke.

Još jednom kažem treba izračunat i vidjet.

Kazem, ne valja ti izracun jer si totalno zanemario faktor vremena i usporedjujes scenarij sa 10.000 EUR na raspolaganju prije 5 godina i ono da svake godine/mjeec imas nesto novca kojima uplacujes anuitete. Kruske i jabuke. Molio bih te da se koncentriras na scenarij a 10.000 na raspolaganju u odredjenom trenutku (bilokojem) prije kraja kredita.

Kamatama iz orocenja jednostavno ne mozes servirat kamate za kredit ako je stopa orocenja niza. Cak niti to jel jedno racunas sa godisnjim obracunom a drugo sa mejsecnim ti nece tu puno pomoc. :ne zna:

FileExplorer
20.03.2012., 16:57
Kazem, ne valja ti izracun jer si totalno zanemario faktor vremena i usporedjujes scenarij sa 10.000 EUR na raspolaganju prije 5 godina i ono da svake godine/mjeec imas nesto novca kojima uplacujes anuitete. Kruske i jabuke. Molio bih te da se koncentriras na scenarij a 10.000 na raspolaganju u odredjenom trenutku (bilokojem) prije kraja kredita.


Odnosno da se drugacije izrazim, ti bi mogao i napravit prijevremenu otplatu kredita te novac kojim si do sada placao anuitete koristit uplacivat u orocenu stednju i gledat koliko ces na kamatama zaradit. U svojem izracunu si zaboravio citavu jednu dimenziju i zato ti racun ne valja. :ne zna:

Najlakse ti je racunat preko rentne isplate depozita (isplata kamata svaki mejsec) i usporedit jel kamate na depozit pokrivaju kamate za kredit.

drT
20.03.2012., 17:36
Pa kao što je kolega gore napisao imao si prethodno stambeni kredit koji si otplaćivao godinama i umrla ti baba :D i došao si do 10,000 Eur i razmišljaš da li da zatvoriš kredit ili što ti je činiti...



Znači kredit otplaćuješ normalno u anuitetima - kamata + glavnica... i normalno da ne smanjuješ oročeni depozit zašto bi...



Ma stvarno mi se više neda...:)



Evo da se ne bi više zamarali u prilogu je primjer izračuna za kredit od EUR 100.000 na 30g po godinama. Anuitet je EUR 6,505 svih 30g dok se omjer kamata i glavnice mijenja.

Na kraju 25g ostalo ti je za otplatiti EUR 28,164 i recimo da baš taj iznos imaš i misliš se da li zatvoriti krediti ili ne.

Znači varijanta 1) Uplaćuješ EUR 28,164 banci i kraj priče

Varijanta 2) Nastavljaš plaćati kredit i to još 5 godina puta EUR 6,505 znači ukupno moraš banci upatiti još EUR 32,526. Od toga EUR 28,164 glavnice (naravno) i EUR 4,326 kamate.

E sad lijepo proučite excel pa da vidim kako bi vi to izveli da uložite u depozit tih EUR 28,164 i nastavite plaćati UKUPAN iznos anuiteta od EUR 6,505 godišnje bez da od tog depozita skidate iznos glavnice svake godine?

http://www.2shared.com/document/q2kVMisj/raunica.html

Vaš izračun pretpostavlja da uložite EUR 28,164 u depozit i da će te kamate od depozita pokriti kamate na ostatak kredita je valjan, ali zaboravivši glavnicu prestaje usporedba jedan za jedan, jer po toj računici morate sa strane imati još i iznos glavnice za kompletan anuitet po kreditu.

FileExplorer
20.03.2012., 17:54
Evo da se ne bi više zamarali u prilogu je primjer izračuna za kredit od EUR 100.000 na 30g po godinama. Anuitet je EUR 6,505 svih 30g dok se omjer kamata i glavnice mijenja.

Na kraju 25g ostalo ti je za otplatiti EUR 28,164 i recimo da baš taj iznos imaš i misliš se da li zatvoriti krediti ili ne.

Znači varijanta 1) Uplaćuješ EUR 28,164 banci i kraj priče

Varijanta 2) Nastavljaš plaćati kredit i to još 5 godina puta EUR 6,505 znači ukupno moraš banci upatiti još EUR 32,526. Od toga EUR 28,164 glavnice (naravno) i EUR 4,326 kamate.


Nisam ulazio dublje u ovo sto si napisao, ali Toxy je u svoje scenarije zaboravio uvrstit i mjesecan prihod koji je na raspolaganju. Ako govorimo o scenariju u kojem se citav ostatak stavlja na depozit, jasno je da se anuiteti moraju pokrivat ili depozitom ili mora postojat jos neki "mjesecni" prihod. Potrebno je dakle u oba dva scenarija ukljucit i taj mejsecni prihod i onda stvar postaje puno jasnija. Toxy je zaboravio u izracun s placanjem anuiteta uracunat oportunitetni dobitak koji bi nastao jer placu ne mozes stavljat na stednju te zaradjivat kamate nego ti placa odlazi na podmirivanje anuiteta.

Potrebno je dakle uz tih 10.000 EURa o kojima govorimo na T-5 godina u obzir uzet i onaj novac koji bi otisao na podmirivanje anuiteta, odnosno u stednju a koji dolazi mjesecno. Nadam se da je jasno da taj dodatni prihod mora postojat jer u provitnom ovo sa depozitom pada vec na na prvom mjesecu buduci kamata na depozit ne pokriva kamatu na kredit, glavnica kredita samo raste, u sljedecm mejsecu ce rast neotplacene glavnice biti jos jaci.

U slucaju prijevremen otplate, dakle da se svih 10.000 iskoristi za podmirivanje kredita, potrebno je u obzir uzet mjesecni prihod/placu koji vise ne ide za kredit nego ide na depozit. Tek kad se zbroji i jedno i drugo dobije se konacni izracun, a izracun ne moze ni teoretski bit na srtani stavljanja 10.000 kao depozit.

Tako da i u ovom tvojem slucaju - ne, nije kraj price jer nigdej ne spominjes sto je sa onim prihodom koji bi otisao na otplacivanje anuiteta? On nije nestao nego ti je sad na raspolaganju za stednju.

juanito
20.03.2012., 20:57
Fascinantno koja rasprava oko ničega.
Stvar je trivijalna. Duguješ po kamati od 6%. I onda dobiješ dovoljno love da se riješiš duga, ali odlučiš da je isplativije i dalje banci plaćati 6%, i dati im svoj višak love po kamati od 4%.
Laka zarada. Samo za koga? :)

drT
20.03.2012., 21:45
Nisam ulazio dublje u ovo sto si napisao, ali Toxy je u svoje scenarije zaboravio uvrstit i mjesecan prihod koji je na raspolaganju. Ako govorimo o scenariju u kojem se citav ostatak stavlja na depozit, jasno je da se anuiteti moraju pokrivat ili depozitom ili mora postojat jos neki "mjesecni" prihod. Potrebno je dakle u oba dva scenarija ukljucit i taj mejsecni prihod i onda stvar postaje puno jasnija. Toxy je zaboravio u izracun s placanjem anuiteta uracunat oportunitetni dobitak koji bi nastao jer placu ne mozes stavljat na stednju te zaradjivat kamate nego ti placa odlazi na podmirivanje anuiteta.

Potrebno je dakle uz tih 10.000 EURa o kojima govorimo na T-5 godina u obzir uzet i onaj novac koji bi otisao na podmirivanje anuiteta, odnosno u stednju a koji dolazi mjesecno. Nadam se da je jasno da taj dodatni prihod mora postojat jer u provitnom ovo sa depozitom pada vec na na prvom mjesecu buduci kamata na depozit ne pokriva kamatu na kredit, glavnica kredita samo raste, u sljedecm mejsecu ce rast neotplacene glavnice biti jos jaci.

U slucaju prijevremen otplate, dakle da se svih 10.000 iskoristi za podmirivanje kredita, potrebno je u obzir uzet mjesecni prihod/placu koji vise ne ide za kredit nego ide na depozit. Tek kad se zbroji i jedno i drugo dobije se konacni izracun, a izracun ne moze ni teoretski bit na srtani stavljanja 10.000 kao depozit.

Tako da i u ovom tvojem slucaju - ne, nije kraj price jer nigdej ne spominjes sto je sa onim prihodom koji bi otisao na otplacivanje anuiteta? On nije nestao nego ti je sad na raspolaganju za stednju.

Naravno, ali to samo još više ide u prilog da je varijanta 1 s vraćanjem kredita isplativija, čak i ako se izbaci "oslobođeni" anuitet koji se može oročiti. Znači, moj je worst-case scenario.

@juanito
Slažem se, stvar je prosta ko pasulj :mig:

FileExplorer
20.03.2012., 21:46
Fascinantno koja rasprava oko ničega.
Stvar je trivijalna. Duguješ po kamati od 6%. I onda dobiješ dovoljno love da se riješiš duga, ali odlučiš da je isplativije i dalje banci plaćati 6%, i dati im svoj višak love po kamati od 4%.
Laka zarada. Samo za koga? :)

I ja se pitam kako to da ima ljudi koji to ne razumiju. Mozda nije ni cudo da su banke uvaljivale toliko kredita kad ljudi nisu znali vidjet ove osnovne stvari vezane za kamatu i racunjanje isplativosti. :ne zna:
Ljudi izgleda jos uvijek vjeruju da su krediti toliko jeftini da se cak isplati drzat lovu na depozitu te "zaradit".

rinako22
21.03.2012., 10:10
I ja se pitam kako to da ima ljudi koji to ne razumiju. Mozda nije ni cudo da su banke uvaljivale toliko kredita kad ljudi nisu znali vidjet ove osnovne stvari vezane za kamatu i racunjanje isplativosti. :ne zna:
Ljudi izgleda jos uvijek vjeruju da su krediti toliko jeftini da se cak isplati drzat lovu na depozitu te "zaradit".

EVO RECIMO citat sa web stranice: pametna kuna
dakle: " Prijevremeno zatvaranje kredita?

Uvijek možete zatvoriti (vratiti) dio ili cijeli kredit. Banke će vam to obično naplatiti oko 2-3% od iznosa kojeg zatvarate. Znači ako želite vratiti 10.000 EUR-a koje ste uštedjeli i tako smanjiti glavnicu kredita to će vas koštati 200-300 EUR-a. Smanjenje glavnice ima smisla na početku dok je kamata koja se plaća visoka, ali s vremenom ima sve manje i manje smisla. Puno je bolje taj novac negdje investirati. Naravno ukoliko ste osoba koja jednostavno mrzi biti dužna i ne osjeća se dobro s dugovima zatvorite ih što prije."

dakle iz navedenog je vidljivo da se kredit isplati zatvarati na početku dok je kamat visoka !!...a kasnije i ne baš !
dakle da kamata se uvjek plaća bez obzira koja je rata , ali nije uvjek isti iznos te kamate pa se u nekj točci više isplati ne zatvarati kredit !

FileExplorer
21.03.2012., 11:58
EVO RECIMO citat sa web stranice: pametna kuna
dakle: " Prijevremeno zatvaranje kredita?

Uvijek možete zatvoriti (vratiti) dio ili cijeli kredit. Banke ce vam to obicno naplatiti oko 2-3% od iznosa kojeg zatvarate. Znaci ako želite vratiti 10.000 EUR-a koje ste uštedjeli i tako smanjiti glavnicu kredita to ce vas koštati 200-300 EUR-a. Smanjenje glavnice ima smisla na pocetku dok je kamata koja se placa visoka, ali s vremenom ima sve manje i manje smisla. Puno je bolje taj novac negdje investirati. Naravno ukoliko ste osoba koja jednostavno mrzi biti dužna i ne osjeca se dobro s dugovima zatvorite ih što prije."

dakle iz navedenog je vidljivo da se kredit isplati zatvarati na pocetku dok je kamat visoka !!...a kasnije i ne baš !


Ajme sto si ti tvrdoglav covjece.
Jesmo li ti na nekoliko stranica objasnili isplativost, a ti googlas okolo po internetu trazis nesto sto bi mogao protumacit kao da si u pravu. Zasto ne upotrijebis vlasitu logiku? Kako mozes ideja da od banke posudis lovu po 6% a ti njoj po 5% - biti na tvojoj strani???
Ovaj clanak koji ti citiras govori o trosku prijevremen otplate od 2-3%, to je valjda clanak iz davnih vremena kada se na burzi zaista moglo dobro proc (govori o investicijama)i zaradit vise nego sto kosta kredit.
Shvati da mi govorimo o danasnjici, i sam si rekao da govoris o slucaju u kojem nema troskova prijevremen otplate kredita, dakle novih kredita.
Naravno da ako imas trosak od 3% za zatvaranje kredita da ti se recimo u zadnjoj godini nece isplatit zatvarat kredit jer ti tih 3% pojede ustedu.


dakle da kamata se uvjek placa bez obzira koja je rata , ali nije uvjek isti iznos te kamate pa se u nekj tocci više isplati ne zatvarati kredit !


Kredit na 12 mjeseci, 10.000 Eura, aktivna kamata 6%, anuitetna otplata.
Pasivna kamata (depozit) 5%. Mjesecni obracun kamata.

Anuitet iznosi 861 Eura (pokrivas iz mjesecnih prihoda)

Nalazis se na T-6 mjeseci (dakle u 7mom mjesecu), dobio si nasljedstvo u iznosu od 4.240 Eura.
Glavnica je 4.240 Eura (koja slucjnost! :D ). Ides izracunat sta ti se vise isplati:

scenarij za sljedecih 6 mjeseci:

A) prijevremena otplata:
----------------------------
7. placanje 4.240 Eura glavnice + polog na depozit 861.-
8. depozit prethodnog mjeseca + kamata glavnice (861*0,05)/12 + polog na depozit 861 = 1725,59
9. ... stanje na depozitu = 2593,8
10. ... stanje na depozitu = 3465,6
11. ... stanje na depozitu = 4341,0
(12. ... stanje na depozitu = 5220,1)
= nakon isteka 12 mjeseca imas na kredit kupljen predmet plus ustedjevinu u iznosu od oko 4.341,0 ili 5.220,1 Eura (mislim da ne ide ovaj zadnji mjesec).

B) nastavljanje po starom
------------------------------:
7: polog 4.240 kao depozit, sa 861 se uplacuju anuiteti
8: stanje na depozitu: 4257,67
9: stanje na depozitu: 4275,41
10: stanje na depozitu: 4293,22
11: stanje na depozitu: 4311,11
12: stanje na depozitu: 4329,07
= nakon isteka 12 mjeseca imas na kredit kupljen predmet plus ustedjevinu u iznosu od oko 4.329,07 Eura.

Pitanje za milijun dolara! Koji scenarij nas na kraju ostavlja sa vecim bogatstvom?

Ubaci koje god zelis kamatne stope, koje god zelis T- mjesece, koje god trajanje i koje god glavnice - izracun je UVIJEK ISTI, bez obzira jesi li pred kraj ili na pocetku otplate!!!

Ako ti nakon ovog konkretnog izracuna nije jasno... e jebi ga onda. :ne zna:

P.S. izracun je nabrzaka/nezavrsen jer moram ic, moguce da sam negdje malo fulao. Cak i ako ides mijesat razlicite kamatne obracune (mejsecni, godisnji), to ne mijenja puno srz izracuna.

rinako22
21.03.2012., 12:53
ajde otvori kalkulator sa mjesečnim anuitetima:
http://translate.google.hr/translate?hl=hr&langpair=en|hr&u=http://www.excely.com/template/loan-calculator.shtml

izmjeni samo iznos kredita na 100 000.
20g

i sada na 180 rati , dakle imaš još 5 g ili 60 rata za otplatu:
stanje je slijedeće:
ostatak glavnice: 38000 ( zaokružujem)
kamata: 6900 ( zaokružujem)

dakle trebaš otplatiti 38 000 eur da bi zatvorio kredit, kroz rate češ vratiti glavnicu i kamte. dakle nekih 44900.

i sada imaš 38000 eura "viška" u gotovini...ako ih recimo oročiš u hypo koji sada ima akciju na takav depozit od 5% god...ispada da češ na tu svotu korz 5 godina dobiti: 48498 eura... što je prihod od kamate od 10498,69 eura ( naravno akos i kamatu svake godine pridodao glavnici).

dakle imaš zaradu po depozitu od 10498 eur i kamatu koju bi platio kroz rate od 6900.
kako se isplati zatvoriti kredit i ostati bez 38000 eur casha..
molim te ?
ps. mozda sam stavrno aj ten-kre ako mi dokažeš posuti cu se pepelom..
lp

FileExplorer
21.03.2012., 14:41
ajde otvori kalkulator sa mjesečnim anuitetima:
http://translate.google.hr/translate?hl=hr&langpair=en|hr&u=http://www.excely.com/template/loan-calculator.shtml

izmjeni samo iznos kredita na 100 000.
20g

i sada na 180 rati , dakle imaš još 5 g ili 60 rata za otplatu:
stanje je slijedeće:
ostatak glavnice: 38000 ( zaokružujem)
kamata: 6900 ( zaokružujem)

dakle trebaš otplatiti 38 000 eur da bi zatvorio kredit, kroz rate češ vratiti glavnicu i kamte. dakle nekih 44900.

i sada imaš 38000 eura "viška" u gotovini...ako ih recimo oročiš u hypo koji sada ima akciju na takav depozit od 5% god...ispada da češ na tu svotu korz 5 godina dobiti: 48498 eura... što je prihod od kamate od 10498,69 eura ( naravno akos i kamatu svake godine pridodao glavnici).

dakle imaš zaradu po depozitu od 10498 eur i kamatu koju bi platio kroz rate od 6900.
kako se isplati zatvoriti kredit i ostati bez 38000 eur casha..
molim te ?
ps. mozda sam stavrno aj ten-kre ako mi dokažeš posuti cu se pepelom..
lp

Nemoj gledat kroz 20 godina i onda zbrajat koliko si cega platio jer je jako bitno KADA si koliko platio. Ne mozes samo na kraju zbrojit sve ukupno i donjet zakljucak.

Sto se irzracuna tice, dovoljno je izracunat za prvi mjesec pa cu ti dokazat da si u krivu.
Ukucaj u onaj svoj kalkulator one svoje brojke (100.000@20 godina, 6,5%), odes na 180tu ratu. Pogledaj kolika je glavnica (38.103,16). Da bih izracunao koliko je kamate potrebno platit sljedeci mjesec na tu glavnicu cu bit slobodan da upotreijebim vlastiti izracun, dakle.

(38.103,16 * 0,065)/12 = 206,39 (provjerio u Excelu, poklaa se, dakle izracun je tocan).

Ja znaci bez da za jedan cent smanjim tu preostalu glavnicu, ja moram uplatit najmanje 206,39. Ajmo sad vidjet jel mogu orocenjem na depozitu dobit dovoljno da pokrijem makar tu kamatu.

Dakle odlazim u banku sa 38.103,16 Eura i kazu mi godisnja stopa 5%, pitaju me zelim li rentnu isplatu ili zelim da se kamata pridodaje glavnici. Buduci znam da moram svaki mjesec placat anuitete za kredit kazem naravno (rentna stednja) (pazi, kamatna stopa je ista, govorim samo o modalitetu isplate kamata!). Ajmo vidjet sta ispada.

38.103,16 ce mi po mjesecnom obracunu nakon prvog mjeseca donjet 158,763 eura. Dakle ni priblizno da pokrijem kamate koje mi dolaze na naplatu. U sljedecem mjesecu dakle imam jos vecu glavnicu na kreditu (jer je nisam uspio smanjit u prethodnom mjesecu), a glavnica na depozitu je ostala ista jer sam svu kamatu potrosio na pokrivanje djela kamate za kredit. SLjedeci mjesec je kamata na kredit (kamo li tek netaknuta glavnica) dakle jos manje pokriven kamatama sa depozita. Jel zaista potrebno dalje racunat?
Za depozit je svejedno jel koristis godisnji ili mjesecni izracun kamata jer uvijek moras gledat mozes li prinosom kroz kamate od depozita pokrit kamate na kredit.

Kako god okrenes - sve se svodi na to kolike su kamatne stope (EKS). I tako je svejedno u kojoj si godini otplate, kakav je obracun kamata... ti moras racunat mozes li tih 38.103,16 investirat na nacin koji ce ti donosit prinos veci od kamate na kreditu. U Excelu vrlo jasno vidis kolika je kamata u sljedecem mjesecu (onih 206 Eura).

Ako jos uvijek osporavas izracun, mozda da ti kazes po kojoj to stopi/obracunu/modalitetu mozes racunat orocenje onih 30.103,16 na nacin da ti uspijeva smanjit glavnicu kredita (dakle pokriva citavu kamatu)? Pokazi mi kalkulator koji ce ti sa stopom nizom od one za kredit pokazat da to donosi vise love.

matkomat
21.03.2012., 14:46
ajde otvori kalkulator sa mjesečnim anuitetima:
http://translate.google.hr/translate?hl=hr&langpair=en|hr&u=http://www.excely.com/template/loan-calculator.shtml

izmjeni samo iznos kredita na 100 000.
20g

i sada na 180 rati , dakle imaš još 5 g ili 60 rata za otplatu:
stanje je slijedeće:
ostatak glavnice: 38000 ( zaokružujem)
kamata: 6900 ( zaokružujem)

dakle trebaš otplatiti 38 000 eur da bi zatvorio kredit, kroz rate češ vratiti glavnicu i kamte. dakle nekih 44900.

i sada imaš 38000 eura "viška" u gotovini...ako ih recimo oročiš u hypo koji sada ima akciju na takav depozit od 5% god...ispada da češ na tu svotu korz 5 godina dobiti: 48498 eura... što je prihod od kamate od 10498,69 eura ( naravno akos i kamatu svake godine pridodao glavnici).

dakle imaš zaradu po depozitu od 10498 eur i kamatu koju bi platio kroz rate od 6900.
kako se isplati zatvoriti kredit i ostati bez 38000 eur casha..
molim te ?
ps. mozda sam stavrno aj ten-kre ako mi dokažeš posuti cu se pepelom..
lp

u ovu racunicu jos moras nesto dodati. u slucaj ostanka u kreditu, uz kamatu koju platis dodaj jos i "gubitak" kamata koje bi dobio mjesecnim orocavanjem 746 novcanih jedinica (iznos anuiteta) kroz 5 godina. ovisno o kamati koju bi uzeo u obzir za takvu stednju u najboljem slucaju bi bio na nuli.

rinako22
22.03.2012., 07:29
Nemoj gledat kroz 20 godina i onda zbrajat koliko si cega platio jer je jako bitno KADA si koliko platio. Ne mozes samo na kraju zbrojit sve ukupno i donjet zakljucak.

Sto se irzracuna tice, dovoljno je izracunat za prvi mjesec pa cu ti dokazat da si u krivu.
Ukucaj u onaj svoj kalkulator one svoje brojke (100.000@20 godina, 6,5%), odes na 180tu ratu. Pogledaj kolika je glavnica (38.103,16). Da bih izracunao koliko je kamate potrebno platit sljedeci mjesec na tu glavnicu cu bit slobodan da upotreijebim vlastiti izracun, dakle.

(38.103,16 * 0,065)/12 = 206,39 (provjerio u Excelu, poklaa se, dakle izracun je tocan).

Ja znaci bez da za jedan cent smanjim tu preostalu glavnicu, ja moram uplatit najmanje 206,39. Ajmo sad vidjet jel mogu orocenjem na depozitu dobit dovoljno da pokrijem makar tu kamatu.

Dakle odlazim u banku sa 38.103,16 Eura i kazu mi godisnja stopa 5%, pitaju me zelim li rentnu isplatu ili zelim da se kamata pridodaje glavnici. Buduci znam da moram svaki mjesec placat anuitete za kredit kazem naravno (rentna stednja) (pazi, kamatna stopa je ista, govorim samo o modalitetu isplate kamata!). Ajmo vidjet sta ispada.

38.103,16 ce mi po mjesecnom obracunu nakon prvog mjeseca donjet 158,763 eura. Dakle ni priblizno da pokrijem kamate koje mi dolaze na naplatu. U sljedecem mjesecu dakle imam jos vecu glavnicu na kreditu (jer je nisam uspio smanjit u prethodnom mjesecu), a glavnica na depozitu je ostala ista jer sam svu kamatu potrosio na pokrivanje djela kamate za kredit. SLjedeci mjesec je kamata na kredit (kamo li tek netaknuta glavnica) dakle jos manje pokriven kamatama sa depozita. Jel zaista potrebno dalje racunat?
Za depozit je svejedno jel koristis godisnji ili mjesecni izracun kamata jer uvijek moras gledat mozes li prinosom kroz kamate od depozita pokrit kamate na kredit.

Kako god okrenes - sve se svodi na to kolike su kamatne stope (EKS). I tako je svejedno u kojoj si godini otplate, kakav je obracun kamata... ti moras racunat mozes li tih 38.103,16 investirat na nacin koji ce ti donosit prinos veci od kamate na kreditu. U Excelu vrlo jasno vidis kolika je kamata u sljedecem mjesecu (onih 206 Eura).

Ako jos uvijek osporavas izracun, mozda da ti kazes po kojoj to stopi/obracunu/modalitetu mozes racunat orocenje onih 30.103,16 na nacin da ti uspijeva smanjit glavnicu kredita (dakle pokriva citavu kamatu)? Pokazi mi kalkulator koji ce ti sa stopom nizom od one za kredit pokazat da to donosi vise love.

oprosti prijatelju al nikako se ne slaže s tobom..
ok ajmo reci da si dokazao da sa oročenjem glavnice nemožeš pokriti kamatu za slijedeći mjesec ; ali kako onda objašnjavaš da češ oročenjem te iste glavnice ( npr u hypo banci uz 5% kte /god) dignuti veću lovu nego da plačaš ostatak kamata kroz rate do kraja kredita.
previše si generalizirao, sve si sve na neki izračun po kojem ti nije bitno u kojoj si rati pa stalno računaš kamate po nekim ratama bezveze ; JE BITNO JE KOLIKO SI PLAČAO I NA KOJOJ SI Rati ; a ne da napišeš na početku svog prethodnog posta da ne možeš sam " na kraju2 sve zbrojiti i zaključiti?
kako ne?
znam kolko sam platio
znam kolko još trbam platiti
znam razliku
vidim da ću dobiti više oročenjem nego zatvaranjem kredita
amen

FileExplorer
22.03.2012., 07:46
oprosti prijatelju al nikako se ne slaže s tobom..
ok ajmo reci da si dokazao da sa oročenjem glavnice nemožeš pokriti kamatu za slijedeći mjesec ;


Gle, ako vec u prvom mjesecu prinosom iz orocenja ne mozes pokrit samo kamatu kredita, onda je valjda jasno da je u sljedecim mjesecima situacija samo sve gora i gora. Jel se slazemo oko toga? Cemu uopce neki drugi izracuni?


ali kako onda objašnjavaš da češ oročenjem te iste glavnice ( npr u hypo banci uz 5% kte /god) dignuti veću lovu nego da plačaš ostatak kamata kroz rate do kraja kredita.


Zato sto zanemarujes oportunitetni trosak i zaboravljas da 1 Euro prije 5 godina ne "vrijedi" isto kao i 1 Euro danas. Ja sam ti pokazao i onaj usporedni izracun (http://forum.hr/showpost.php?p=38585540&postcount=208) u kojem sam demantirao to da na kraju imas vise jer u slucaju prijevremen otplate iznos koji bi isao na anuitete sada ide u stednju, onda sam dokazao da na kraju kroz prijevremenu otplatu na kraju imas vece bogatstvo nego u onom drugom scenariju.

Ne znam vise kako si izracunao da ces orocenjem te iste glavnice dignut vecu lovu, ali pokusaj napravit izracun ne za 5 godina nego za 1 mjeseci, ili makar za 5 mjeseci (iako je >1 mjesec pogresno, al vidjet ces razliku u odnosu na 5 godina). Hoces li i nakon 5 mjeseci biti u kumulativnom dobitku? Zar zaista ne kuzis koliko izrazavanje u godinama deformira tvoje zakljucke?


previše si generalizirao


izracun kroz promatranje prinosa iz depozita i troska kroz kredit je najtocniji i najjednsotavniji izracun zbrajanja i oduzimanja. Nije to generaliziranje nego gledam sto mi donosi zaradu a sto trosak. :ne zna:


, sve si sve na neki izračun po kojem ti nije bitno u kojoj si rati pa stalno računaš kamate po nekim ratama bezveze ; JE BITNO JE KOLIKO SI PLAČAO I NA KOJOJ SI Rati ;


Pa zasto bi bilo bitno sto se prije zbivalo kada se to ionako ne moze promjenit? Ako se nalazim na T-5 godina, zanima me samo glavnica i kamatna stopa (i eventualne naknade zatvaranja kredita o kojima smo se slozili da necemo uvlacit u racun). Ti odbijas shvatit da sve one kamate koje su placene u prethodnim mjesecima nisu nista drugo no trosak glavnice za te mjesece. Nista nije "preplaceno" za buducnost. Dakle ako stojis na T-5 sa 10.000 ostatka glavnice i stopom od 6%, za izracun isplativosti prijevremen otplate je totalno svejedno sve sto se prethodno zbivalo.
To sam ti demonstrirao i nasvim onim kalkulatorima.


kako ne?
znam kolko sam platio
znam kolko još trbam platiti


Za izracun isplativosti je bitno samo ovo zadnje "koliko jos trebas platit". Ali to je odredjeno samo glavnicom i kamatnom stopom (te preostalim mjesecima ako ides racunat anuitete/rate).
Zasto ti je bitno koliko si do sada platio cega ako to ionako ne mozes promjenit? Koncentriraj se na preostalu glavnicu i kamatnu stopu. Zaboravi sve drugo.


znam razliku
vidim da ću dobiti više oročenjem nego zatvaranjem kredita
amen

Da si stvarno nasao nacin da zajebes banku tako da joj posudis lovu (iznos) koja je ona tebi posudila - i na tome profitiras, vjeruj mi da bi se urusio citav svijet kakvog poznajemo i sve bi banke vec odavno propale.

Toxy
22.03.2012., 08:03
Vidim ja da je tu najveća blokada u glavama onima koji ne prihvaćaju ovu teoriju, to da smo kao ja i kolega našli način da zejeb... banku.

Nitko tu neće nikoga zajeb... niti mislim da se ovom računicom može preveslat banka, jer te banka već dobrano ogulila prethodnih 20 godina plaćanja kredita.

Ovo je samo jedan primjer situacije u realnom životu koji se može desiti. I daj shvati ovo se može samo desiti kod nas npr. sa stambenim kreditima jer je kamata pod navodnicima niska, i nijedan drugi kredit nema tako niske kamate kao stambeni. To što su momentalno kamate na depozite kod nas visoke je zasebna priča...

Bilo koji drugi kredit - npr. auto, nenamjenski ili šta ja znam šta ne imao bi u trenutačnoj situaciji oko 9% kamata i ova računica ne bi štimala...

Ajde čisto sada onako da te pitam, imaš situaciju iz realnog života - plaćaš stambeni kredit već 20 godina i uštedio si nešto love jer si kao mislio ranije zatvoriti kredit. Ali isto tako bi si trebao kupiti i auto...

I šta ćeš prema tebi zatvarati stambeni kredit koji si imao npr. sa 6% kamate jer je eto kamata veća nego na depozit i ići dizati auto kredit sa 9% kamate, pa troškovi javnog bilježnika, jamci i ostale gluposti....

I upravo se iz tih razloga stambeni krediti, ukoliko se ne vrate u prvim godinama u pravilu vraćaju do kraja roka otplate jer kad ekipa nakon 20 godina ide raditi ono što sam prethodno napisao skuži šta im je isplativije i nastavi plaćati stambeni kredit koji im je u pravilu s najmanjom kamatnom stopom...

Ono što je kolega quotao s portala moj-bankar sve i dalje stoji možda ne u tim omjerima, ali i dalje stoji...

FileExplorer
22.03.2012., 08:44
Vidim ja da je tu najveća blokada u glavama onima koji ne prihvaćaju ovu teoriju, to da smo kao ja i kolega našli način da zejeb... banku.

Nitko tu neće nikoga zajeb... niti mislim da se ovom računicom može preveslat banka, jer te banka već dobrano ogulila prethodnih 20 godina plaćanja kredita.


Ma pusti to sto se prije desilo, to se ne moze promjenit. Da, banka se dobro namirila. Ali sada stojis na T-X godina i imas glavnicu i imas kamatu. Ti ljude pokusavas uvjerit da postoji neki scenarij po kojem se lova uz nizu pasivnu stopu od aktivne moze orocit na nacin da prinos od tog orodenja servisira trosak (kamatu) od kredita. Ja te uvjeravam da to nema smisla - ni matematickog ni logickog a i konkretnim izracunom sam to dokazao.

Ti ces sad vjerojatno rec da ti se ne da demantirat moje izracune i moju logiku i da ipak postoji nacin da se uz nizu pasivnu kamatu isplati ne prijevremeno otplatit kredit ali se neces potrudit pokazat nam taj izracun. Ako se ipak upustis u to, molim te racunaj za samo jedan mjesec a ne za 5 godina kako ne bi opet ponovio gresku zanemarivanja oportunitetnog troska.


Ovo je samo jedan primjer situacije u realnom životu koji se može desiti. I daj shvati ovo se može samo desiti kod nas npr. sa stambenim kreditima jer je kamata pod navodnicima niska, i nijedan drugi kredit nema tako niske kamate kao stambeni. To što su momentalno kamate na depozite kod nas visoke je zasebna priča...

Bilo koji drugi kredit - npr. auto, nenamjenski ili šta ja znam šta ne imao bi u trenutačnoj situaciji oko 9% kamata i ova računica ne bi štimala...


Ma nema veze jel kredit namjenski ili nenamjenski, radi se o tome da ako tebi banka posudjuje novac po visoj cijeni a ti njoj po nizoj, nema sanse da tu izadjes kao pobjednik, pa makar se radilo o 0,0001% razlici u kamati.


Ajde čisto sada onako da te pitam, imaš situaciju iz realnog života - plaćaš stambeni kredit već 20 godina i uštedio si nešto love jer si kao mislio ranije zatvoriti kredit. Ali isto tako bi si trebao kupiti i auto...

I šta ćeš prema tebi zatvarati stambeni kredit koji si imao npr. sa 6% kamate jer je eto kamata veća nego na depozit i ići dizati auto kredit sa 9% kamate, pa troškovi javnog bilježnika, jamci i ostale gluposti....


Kao sto sam prije vec napisao (mozda ti je promaklo), radi 100 kuna ustede se vjerojatno nitko nece ic zajebavat sa tim stvarima, a napisao sam da bi trebalo uzet u obzir i te ostale (sitne troskove). Ono sto ti ocito odbijas shvatit je onaj matematicki dio vezan za prinose i troskove iz kamata. Ako i nakon onog jednomjesecnog primjera jos nije jasno o cemu govorim, onda mi vec ponestaje ideja.


Ono što je kolega quotao s portala moj-bankar sve i dalje stoji možda ne u tim omjerima, ali i dalje stoji...

To sto tamo pise moze imat smisla samo ako uzmes u obzir trosak
prijevremeno otplate jer ako se radi o 2-3% (kao sto clanak kaze), onda taj trosak naravno treba uzet u obzir. Ali shvati da mi ovdje govorimo o scenariju bez tog troska (novi krediti).

rinako22
22.03.2012., 09:44
file exploreru..
ajmo probat banalno...
recimo vodiš pečenjaru i di ti je bitan dio troškova struja..
radiš kalkulaciju u 8 mjesecu..i do 8 muj. si plačao 2000 kn ; u 8. mjesecu dolazi do drastičnog pojeftinjenja struje na 1500 kn za tebe po mjesecu.
kada radiš godišnji obračun troška struje po tvojoj logici uzimati češ 12 mjeseci x 1500 kn jer sve šta si prije platio po tebi nije birno!
fokusiraj se na ovo molim te:
primjer je opet onaj siit:
38000 glavnice= oročenje na 5 godina uz % kamate=48498 eur ; odnosno 10500 eur čistih kamata.
za 5 godina otplate kredita vratiti češ 38000 e glavnice i 6900 kamate.
molim te na navedenom primjeru , bez računanja t=5 , ili neznam nekakvih tvojih izračuna koji su točni ali po meni bez logike vezani za ovaj slučaj...
obrazloži kako je isplativo keširati banci 38000 eura a ne oročiti iste..
da ne govorim o oportunitetnom trošku kojeg je netko vec spominjao.

ajde :)

FileExplorer
22.03.2012., 10:00
fokusiraj se na ovo molim te:
primjer je opet onaj siit:
38000 glavnice= oročenje na 5 godina uz % kamate=48498 eur ; odnosno 10500 eur čistih kamata.
za 5 godina otplate kredita vratiti češ 38000 e glavnice i 6900 kamate.
molim te na navedenom primjeru , bez računanja t=5 , ili neznam nekakvih tvojih izračuna koji su točni ali po meni bez logike vezani za ovaj slučaj...
obrazloži kako je isplativo keširati banci 38000 eura a ne oročiti iste..
da ne govorim o oportunitetnom trošku kojeg je netko vec spominjao.


Za koje kamate (aktivne/pasivne) da ti napravim izracun?
Jel mogu i mjeseci umjesto godina? (lakse se racuna).
Po ovome sto si napisao mi ispada aktivna kamta oko 6,7% (za kredit), prije smo baratali okruglim brojkama.

Toxy
22.03.2012., 10:13
Ja stvarno neznam šta je tu čudno i nejasno kako kolega kaže govorimo o prosječnom čovjeku - average Joe koji se nađe u ovakvoj situaciji...

Matematika je prilično jednostavna koliko kamate dobiješ u 5 godina od banke za depozit i koliko u pet godina banci platiš za isti takav kredit... Hmmm, mislim da je potrebno nešto samo oduzeti i zbrojiti...:D

Naveli smo ti i točne izračune... Čak i sa ovim tvojim obračuni kojekakvih oportunitetnih troškova ti priča slabo drži vodu i šta ti ja znam šta ne.

Kažete da kolega i ja nemamo pojmo i da nije čudno što nas banke deru, e pa meni nije čudno s ovakvim razmišljanjima da nas banke još i više ne deru...

Ja znam šta ću ja napraviti u situaciji koju opisujem, ako drugi misle nešto drugo neka to slobodne naprave...

Nemam stvarno potrebe dalje više objašnjavati, napisao sam logiku, napisao sam brojke pa tko volio nek izvoli.

I bez neke uvrede, ali ima ona stara poslovica - Pametnom savjet ne treba, a budali ne pomaže.

Kolega FileExplorer ovo gore nije išlo direktno na tebe, jel ajmo reći da se slažem s tobom po nekim stajalištima o kojima pišeš u drugim temama, i vidi se da razumiješ neke stvari u ekonomiji, ali po ovom pitanju si stvarno zastranio...

Toxy
22.03.2012., 10:21
:DZa koje kamate (aktivne/pasivne) da ti napravim izracun?
Jel mogu i mjeseci umjesto godina? (lakse se racuna).
Po ovome sto si napisao mi ispada aktivna kamta oko 6,7% (za kredit), prije smo baratali okruglim brojkama.

Po ovome što pišeš, evo pusti me da pogodim bit će da se neke tehničke struke, ajde udovolji mi znatiželji i napiši što si po struci...

Jel imam nekako osjećaj kao kad objašnjavam inžinjerima u računovodstvu nešto da što mi je u imovini pa ono duguje - pa ovaj kaže pa kako to je moje, a ja da dugujem...

Kad ga već pilaš, a kome su aktivne, a kome pasivne da li banci ili meni kao klijentu...

Ajde razbij si blokadu u glavi i napiši si čisto primjera radi da je ugovorena kamatna stopa = EKS

Računica bi još i više išla kolegi i meni u prilog da je obračun kamata na depozit mjesečni i da se pripisuje glavnici i svaki mjesec iznova ukamačuje...:D

A za kredit je naravno isto kamata po mjesecima...

rinako22
22.03.2012., 11:10
kamata je 5 % godišnje..prihod od kamate se pridodaje glavnici na kraju godine i opet ukamaćuje.
dobro ti je Toxy napisao. gleaš samo kolko kamata trebaš platiti banci po ostatku rata i koliko dobiješ na depozit.
u ovom slučaju više dobiješ na depozit.
i to je to

matkomat
22.03.2012., 12:28
kamata je 5 % godišnje..prihod od kamate se pridodaje glavnici na kraju godine i opet ukamaćuje.
dobro ti je Toxy napisao. gleaš samo kolko kamata trebaš platiti banci po ostatku rata i koliko dobiješ na depozit.
u ovom slučaju više dobiješ na depozit.
i to je to

helou...ja cu opet. rinako22, nije to dobra računica. ne gledaš točno te vrijednosti.

cijena ostanka u kreditu=
kamata koju ćeš platiti do kraja + propuštena zarada koju bi imao od kamata na mjesečnu uplatu štednje u iznosu anuiteta kroz preostalo vrijeme

zarada od oročenja depozita=
kamata na štednju u iznosu preostale glavnice

usporediš ta dva broja i zaključiš isplati li se zatvarati kredit.

kalkulator za to postoje na http://www.moj-bankar.hr/Kalkulatori.aspx pa ne bi trebalo biti teško to izracunati za bilo koji slučaj kamata (kamata za kredit, kamata na depozit, kamata na mjesečnu štednju) i broj preostalih godina...

ne kažem da možda ne postoji točka kad ti se zatvaranje ne isplati te da ne bi trebalo uzeti i neke druge faktore. evo Toxy kaze da nema smisla zatvarati kredit ako ćeš uskoro ionako kupovati auto na kredit, ili još gore - biti u prekoračenju tekućeg računa (najskuplji kredit). ali u tom slučaju bespredmetno je razgovarati o "višku" novca kojeg bi koristio za zatvaranje kredita...jer višak u tom slučaju ne postoji.

stambeni krediti su možda najjeftniji krediti na tržištu i dosta lakše se može postići ravnoteža između zarade od kamate na depozit i cijene preostalog kredita. ali u većini slučajeva će te više koštati ostanak u kreditu nego njegovo ranije zatvaranje.

Toxy
22.03.2012., 12:36
Ajde fala Bogu da je netko skužio na što kolega i ja ciljamo...

Ja sam stavio ograde baš na ovo što je kolega na kraju napisao, a to je, da je mala razlika kod kamate na kredit ili depozit što je kod nas slučaj za fizičke osobe sa stambenim kreditima. Da ne ispadne da ja tu nešto pilim, isto tako se slažem da kod ostalih kredita s puno većom kamatnom stopom to možda neće biti slučaj i onda su kolege u pravu...

I da se ne generalizira, znači treba uzeti u obzir sve varijable, izračunati i vidjeti što se više isplati...:ne zna:

I s obzirom na nick - matkomat pa valjda i to znači da se malo više razumiješ u matematiku, ova afirmacija kolege možda dobije na težine ako mislite da smo kolega rinako22 i ja u zabludi...

Toxy
22.03.2012., 12:53
Kolega matkomat...

cijena ostanka u kreditu=
kamata koju ćeš platiti do kraja + propuštena zarada koju bi imao od kamata na mjesečnu uplatu štednje u iznosu anuiteta kroz preostalo vrijeme

slažem se da bi ono čisto puristički ova tvoj formula bila točnija...

Ajde daj nam molim te čisto ono iz znatiželje izračunaj za kredit od 10,000 Eur na 5 godina sa kamatom od 6% godišnje kolko bi to bilo, da razbijemo i te fame...:mig:

matkomat
22.03.2012., 13:04
ova afirmacija kolege možda dobije na težine ako mislite da smo kolega rinako22 i ja u zabludi...

zapravo ja jesam rekao da je rinako22 u zabludi jer je u svojim računicama zanemario zaradu od novca koji preostaje svaki mjesec u slučaju da se kredit ranije otplati. taj mjesečni novac se može nastaviti oplođivati, isto kao što bi u suprotnom slučaju oplođivao depozit. možda ne po istoj kamati jer nemaš u startu cijeli iznos nego krećeš od nule...ali svakako nije zanemarivo!

ono što neću tvrditi jest da možda ne postoji točka kad ti se zatvaranje više ne isplati. ali to je toliko individualno i ovisi o pogledu u budućnost (buduće obaveze, krediti i ostala zaduživanja), kao i tvoje umjeće da depozit ili mjesečni prihod oplodiš sa dobrom kamatom. ali ako zbilja imaš novac, a računaš samo na konzervativnu štednju u banci u velikoj većini slučajeva će ti biti isplatljivije zatvoriti kredit. za izračun su ti dovoljni kalkulatori na spomenutom sajtu.

također, slažem se sa FileExplorerom da se nema što gledati prošlost i plaćene kamate. platio si što si platio i gledaš samo budućnost. gledaš što možeš napraviti sa svojim novcem od DANAS. iznos buduće kamate na kredit nije u nikakvoj vezi sa dotad otplaćenom kamatom. današnja obaveza tvog postojećeg kredita je jednaka kao da dižeš novi kredit na preostali iznos glavnice uz istu kamatu i preostali iznos vremena. identična.

u prošlosti zatvaranje se nije toliko isplatilo jer su postojale te naknade za zatvaranje, a novac si mogao oploditi puno bolje od 3-5%. ali danas je zatvaranje nešto o čemu se može ozbiljno razmišljati.

ne bih bacao sad brojke i izračune jer ste vi dosad puno primjera dali i a nije baš palo na plodno tlo...

Toxy
22.03.2012., 13:25
Ali daj ajde, mislim s obzirom na nick, a i kolegu i mene su gnjavili s brojkama...

cijena ostanka u kreditu=
kamata koju ćeš platiti do kraja + propuštena zarada koju bi imao od kamata na mjesečnu uplatu štednje u iznosu anuiteta kroz preostalo vrijeme

posebno me interesira brojka za ovaj boldani dio...:D

Za propuštenu zaradu si uzmi i 8% na kamatu u svakom anuitetu pa do kraja...

FileExplorer
22.03.2012., 13:44
Ja stvarno neznam šta je tu čudno i nejasno kako kolega kaže govorimo o prosječnom čovjeku - average Joe koji se nađe u ovakvoj situaciji...

Matematika je prilično jednostavna koliko kamate dobiješ u 5 godina od banke za depozit i koliko u pet godina banci platiš za isti takav kredit... Hmmm, mislim da je potrebno nešto samo oduzeti i zbrojiti...:D


Nije dovoljno. Jer ako platis nesto 100 Eura prije 5 godina i platis 5 godina jucer, po tvojem izracunu je to jednak iznos, ali nije jer zaboravljas na oportuni trosak. Ovih 100 sto si platio jucer si 5 godina imao u svojem posjedu i mogao si ih oplodit i od tih 100 je moglo postat 140 EUR. Znaci 100 EUR prij 5 godina uz 5% kamatu vrijedi ko 100*(1,05)^5 danas. To ti u svojem brutalnom zbrajanju previdjas.


Naveli smo ti i točne izračune... Čak i sa ovim tvojim obračuni kojekakvih oportunitetnih troškova ti priča slabo drži vodu i šta ti ja znam šta ne.


Ne znam zasto kazes da slabio drzi vodu. Pa jesam pokazao matematicki dokazao da je isplativije sto prije otplatit kredit??? Nisi mi pokazao niti jedan izracun koji uzima u obzir faktor vremena.


Ja znam šta ću ja napraviti u situaciji koju opisujem, ako drugi misle nešto drugo neka to slobodne naprave...

Nemam stvarno potrebe dalje više objašnjavati, napisao sam logiku, napisao sam brojke pa tko volio nek izvoli.

I bez neke uvrede, ali ima ona stara poslovica - Pametnom savjet ne treba, a budali ne pomaže.

Kolega FileExplorer ovo gore nije išlo direktno na tebe, jel ajmo reći da se slažem s tobom po nekim stajalištima o kojima pišeš u drugim temama, i vidi se da razumiješ neke stvari u ekonomiji, ali po ovom pitanju si stvarno zastranio...

Pisem tocne stvari i dokazao sam ih. Jel to za nekog pametan savjet ili nije, u to ne zelim ulazit. Kao ni to jesam li zastranio ili nisam. Govorimo o brojkama, dakle o onome sto se ukucava u kalkulatore i gleda se izracun. To mi dosta dobro ide i ne vjerujem da sam zastranio. To sto ti (ili itko drugo) nisi uspio nigdje nac gresku u mojem izracunu vjerujem samo govori u prilog da sam u pravu. Mene vise brine to sto vam ni zdavi razum ne govori to da ako ti posudis lovu od banke za 5% kamata, a ona tebi za 6%, brine me to sto ti uopce vidis neku mogucnost da u toj shemi profitiras. Ali novac je tvoj i tvoja je to stvar. Ali dozvoli da interveniram ako primjetim da se ljudima na forumu servisiraju pogresne informacije i navodi ih se na lose poslovne odluke.

Ajeto
22.03.2012., 13:45
Nisam ekonomist ali ajmo probati sagledati stvar kroz dva modela:
Model 1: Dobili smo novce koji odgovaraju iznosu preostale glavnice
Opcije su napraviti prijevremenu uplatu ili oročiti i plaćati iz oročenja.
Karakteristika ovog modela je da iz plaće više ništa ne izdvajamo za kredit. Te novce trošimo drugdje.
Kod prijevremene uplate, zatvaramo kredit. Za 5 godina (koliko bi inače trebalo da se kredit otplati) stanje kredita je 0. Stanje depozita je također 0.

Ukoliko uročimo dobiveni novac, mjesečno bi trebali vaditi iznos anuiteta. S obzirom da je samo kamata na kredit veća od kamate na depozit, uročeni novci bi se iz mjeseca u mjesec smanjivali. Taj model ne bi izdržao 5 godina. Nakon nekog vremena potrošili bi depozit, a ostala bi određena glavnica kredita.

Ispada da je bolje odmah otplatiti kredit.

Model 2: Dobili smo novce koji odgovaraju iznosu preostale glavnice. Mjesečno i dalje u sljedećih 5 godina izdvajamo iznos anuiteta.

Ukoliko zatvorimo kredit, nakon 5 godina stanje kredita će biti 0, a stanje depozita će biti iznos A. Iznos A nastaje mjesečnom uplatom anuiteta i ukamaćivanjem.

Druga opcija je nastavak otplate kredita uz oročavanje dobivenog iznosa. Recimo da je B iznos oročenog depozita s kamatama nakon 5 godina.

E sad, po logici bi iznos A trebao biti veći od iznosa B ako je kamata na kredit veća od kamate na depozit.

Ukoliko je to tako i dalje stoji da je bolje čim prije otplatiti kredit banci.

FileExplorer
22.03.2012., 13:48
kamata je 5 % godišnje..prihod od kamate se pridodaje glavnici na kraju godine i opet ukamaćuje.
dobro ti je Toxy napisao. gleaš samo kolko kamata trebaš platiti banci po ostatku rata i koliko dobiješ na depozit.
u ovom slučaju više dobiješ na depozit.
i to je to

Nije to to, sad sam malo u frci na poslu (da, i ja moram radit vjerovao ili ne :) ) pa nestignem izracunat, iako sam bio uvjeren da sam ti vec napravi izracun u onom prethodnom postu.

Isto ono sto sam i Toxyju napisao - ne smijes zbrajat!!! Ako vec moras zbrajat onda zbrajaj mjesece jer je i greska koju cinis onda manja. A ako izracun ne pokazuje isplativost ni za 1 ili 2 mjeseca, nece ni za 100 ili 200 godina.

FileExplorer
22.03.2012., 14:23
:D

Po ovome što pišeš, evo pusti me da pogodim bit će da se neke tehničke struke, ajde udovolji mi znatiželji i napiši što si po struci...

Jel imam nekako osjećaj kao kad objašnjavam inžinjerima u računovodstvu nešto da što mi je u imovini pa ono duguje - pa ovaj kaže pa kako to je moje, a ja da dugujem...


Ma te stvari smo ucili na knjigovotsku, racunovodstvu i svim tim predmetima. Po struci jesam i inzinjer ali ja ti govorim tocan izracun za sasvim realan scenarij, dakle onaj po kojem netko otplacuje kredit i onda mu kapne neka lova te ide racunat jel mu se isplati zatvorit kredit ili ne. To sto ti sada uljeces sa nekakvim nadopunama scenarija da netko mozda zeli kupit i auto na kredit sa stopom od 9%, to su sasvim desete stvari i sasvim drugaciji izracun jer su naravno kamate sasvim drugacija. Ja sam se koncentrirao na ono bitno - glanvnicu i kamatnu stopu.


Ajde razbij si blokadu u glavi i napiši si čisto primjera radi da je ugovorena kamatna stopa = EKS

Računica bi još i više išla kolegi i meni u prilog da je obračun kamata na depozit mjesečni i da se pripisuje glavnici i svaki mjesec iznova ukamačuje...:D


Kredit se koliko znam obicno obicno obracunava na mjesecnoj bazi. Ako bi i obracun depozita bio na mjesecnoj bazi onda se opet gledaju samo kamatne stope i tu je jasno tko pobjedjuje. Pogotovo u slucaju da se depozit obracunava godisnje, tu je razlika jos veca. Ali kako god okrenes, ako je EKS kredita veci od EKS depozita - nemas se sta zamarat drugim brojkama.

rinako22
22.03.2012., 14:27
iznos buduće kamate na kredit nije u nikakvoj vezi sa dotad otplaćenom kamatom. današnja obaveza tvog postojećeg kredita je jednaka kao da dižeš novi kredit na preostali iznos glavnice uz istu kamatu i preostali iznos vremena. identična.

mislim da se u ovoj konstataciji poprilično lome koplja...
i mislim da ovo treba razraditi detaljnije...
naime nekom logikom gledajući trebalo bi biti kako file explorer govori , ali kada stavis na papir vidis da dobiješ više oročenjem.
fora je u tome da se uplatama glavnica smanjuje pa je i kamata znatno manja ( manje se kamata i plaća do zadnje rate i završetka kredita.)
kod oročenja se kamata pripaja glavnici za period od 5 g ; time se povećava baza za slijedeću godinu i prihod po kamati ce biti veci iz godine u godinu.
Iz tog razloga je vidljivo da se NE isplati zatvarati kredit gotovim novcem!!

u

matkomat
22.03.2012., 14:31
Ali daj ajde, mislim s obzirom na nick, a i kolegu i mene su gnjavili s brojkama...

cijena ostanka u kreditu=
kamata koju ćeš platiti do kraja + propuštena zarada koju bi imao od kamata na mjesečnu uplatu štednje u iznosu anuiteta kroz preostalo vrijeme

posebno me interesira brojka za ovaj boldani dio...:D

Za propuštenu zaradu si uzmi i 8% na kamatu u svakom anuitetu pa do kraja...

Nerado ti sad stavljam primjere jer kao što sam rekao, sve je to individualno i svakako ovisi o sposobnosti oplođivanja novca.

Ali evo...neću staviti 8% na štednju jer je nerealno, ali evo 5%. Ali i da sam ti uzeo 8%, još bi ti manje isplativo bilo ostati u kreditu...

Kredit: 10.000 EUR
Godina: 5
Kamata na kredit: 6%
---------------------
Anuitet: 193 EUR
Ukupno plaćena kamata: 1.600 EUR



Depozit: 10.000 EUR
Vrsta štednje: oročenje glavnice
Trajanje: 5 godina
Kamata na štednju: 5%
---------------------------------------------------------------------------------------
Ukupno pri isteku: 12.762,82 EUR
Kamata: 2.762,82 EUR




Mjesečna štednja: 193 EUR
Godina: 5
Kamata na štednju: 5%
--------------------------------------------------------
Stanje na kraju: 12.797,36 EUR
Kamata: 1.217,36 EUR



Trošak ostanka u kreditu: 1.600 + 1.217 = 2817 EUR
Zarada na depozit: 2.762,82 EUR

Po ovim uvjetima više se isplati otplatiti kredit...

matkomat
22.03.2012., 14:41
iznos buduće kamate na kredit nije u nikakvoj vezi sa dotad otplaćenom kamatom. današnja obaveza tvog postojećeg kredita je jednaka kao da dižeš novi kredit na preostali iznos glavnice uz istu kamatu i preostali iznos vremena. identična.

mislim da se u ovoj konstataciji poprilično lome koplja...
i mislim da ovo treba razraditi detaljnije...
naime nekom logikom gledajući trebalo bi biti kako file explorer govori , ali kada stavis na papir vidis da dobiješ više oročenjem.
fora je u tome da se uplatama glavnica smanjuje pa je i kamata znatno manja ( manje se kamata i plaća do zadnje rate i završetka kredita.)
kod oročenja se kamata pripaja glavnici za period od 5 g ; time se povećava baza za slijedeću godinu i prihod po kamati ce biti veci iz godine u godinu.
Iz tog razloga je vidljivo da se NE isplati zatvarati kredit gotovim novcem!!

u

opet ti računaš ne uzimaš u obzir da ti ranijom otplatom kredita preostaje novac u obliku oslobođenog anuiteta. to su znatna sredstva koja možeš oploditi kroz preostali period. molim te shvati to.

a to što kažeš da se lome koplja...nema se tu što lomiti. u svakom trenutku svaki kredit možeš pretvoriti u novi sa istom kamatom i preostalim rokom i glavnicom...i guess what... anuitet je potpuno isti. dakle nema nikakve funkcije prošlosti i ranije otplaćenih kamata.

Toxy
22.03.2012., 15:00
Nerado ti sad stavljam primjere jer kao što sam rekao, sve je to individualno i svakako ovisi o sposobnosti oplođivanja novca.

Ali evo...neću staviti 8% na štednju jer je nerealno, ali evo 5%. Ali i da sam ti uzeo 8%, još bi ti manje isplativo bilo ostati u kreditu...

Kredit: 10.000 EUR
Godina: 5
Kamata na kredit: 6%
---------------------
Anuitet: 193 EUR
Ukupno plaćena kamata: 1.600 EUR



Depozit: 10.000 EUR
Vrsta štednje: oročenje glavnice
Trajanje: 5 godina
Kamata na štednju: 5%
---------------------------------------------------------------------------------------
Ukupno pri isteku: 12.762,82 EUR
Kamata: 2.762,82 EUR




Mjesečna štednja: 193 EUR
Godina: 5
Kamata na štednju: 5%
--------------------------------------------------------
Stanje na kraju: 12.797,36 EUR
Kamata: 1.217,36 EUR



Trošak ostanka u kreditu: 1.600 + 1.217 = 2817 EUR
Zarada na depozit: 2.762,82 EUR

Po ovim uvjetima više se isplati otplatiti kredit...

A ne bi li u ovom boldanom dijelu trebalo izvaditi samo kamatu iz svakog pojedinog anuiteta i onda to pomnožiti s kamatom....:D

matkomat
22.03.2012., 15:08
A ne bi li u ovom boldanom dijelu trebalo izvaditi samo kamatu iz svakog pojedinog anuiteta i onda to pomnožiti s kamatom....:D

ne. jer ti taj iznos jednostavno imaš za oplođivanje svaki mjesec u punom iznosu, isto kao što ga nemaš u suprotnom slučaju kad otplaćuješ kredit.

vjerujem da cijeloj računici postoji i drugi pristup, kao npr. ovo što kažeš za oplođivanje kamate svakog pojedinog anuiteta...ali onda se i početna formula "troška" kredita drukčije računa.

ali na kraju ćeš svejedno doći do istih brojki.

FileExplorer
22.03.2012., 16:22
kamata je 5 % godišnje..prihod od kamate se pridodaje glavnici na kraju godine i opet ukamacuje.
dobro ti je Toxy napisao. gleaš samo kolko kamata trebaš platiti banci po ostatku rata i koliko dobiješ na depozit.
u ovom slucaju više dobiješ na depozit.
i to je to

OK, ajmo izracunat. Glavnica je 38.000, 5 godina od kraja kredita, kamatna stopa na depozit je 5% godisnje. Na kredit nisi napisao, uzecemo stopu od samo 5.2% (namjerno tako mala razlika, zamisli tek da je kamatna razlika jos veca).

Vidim da govoris o pridodavanju kamata glavnici na kraju godine, govorimo dakle o godisnjem obracunu. To je dobro jer pojednostavljuje izracun, ali mozemo poslije izracunat i mjesecni obracun.

Danas je 1.1.2012, kredit za stan/auto/vibrator znaci laufa do 31.12.2016. Stanje glavnice na kreditu je 38.000 EUR. Pukim slucajem, dobijem nasljedstvo tocno u tom iznosu.
Imam dakle mogucnost sa 1.1.2012 podmirit kredit i imat 0 Eura ostatka u lovi i bit kvit sa svima!
E, ali ja sam pratio topic na forumu u kojem pise da se mozda isplati ne otplatit kredit nego ga orocit.
Odem na banku i dogovorim depozit kakav si naveo. Vrlo lako izracunam da cu za godinu dana (1.1.2013) imat 38.000*1.05 = 39.900. Super!
Ma zapravo znas sta. Ici cu ti na ruku pa necemo racunat to da je racun kamata na depozit godisnje nego mjesecno!!! To je jos bolje za tebe jer se kamata na kraju svakog mjeseca pridodaje glavnici i time povecava glavnicu koja se oplodjuje. Znaci necu imat 39.900 nego cu 1.1.2013 imat cak 39.944,15 Eura!!!
Do sada se vjerujem slazemo. Sad dolazi ono sto ti do sada uopce nisi uzimao u obzir a itekako se uklapa u realan scenarij i tocan izracun.
A to je da ti moras svakog mjeseca osigurat sredstva za placanje anuiteta. Obradit cemo 2 scenarija, jedan onaj po kojem dogovaras s bankom pocek od 12 mjeseci. Dakle bez da u igru uvlacimo i mjesecna primanja.
Znamo da smo 1.1.2012 sa onih 38.000 mogli zatvorit kredit, ajmo vidjet jel to mozemo i 1.1.2013.
Dakle 2013 ako bi po metodi godisnjeg obracuna kamata (sto vjerujem da niti jedna banka niti ne radi) ispada da je tvojih 38.000 naraslo na 38.000*1,052=39.976. Shit, pa ta brojka je veca nego ona od depozita, nemam dovoljno love da zatvorim kredit, panika!!!
Ali tu brojku necemo ni gledat jer cemo usporedjivat kruske sa kruskama i idemo vidjet koliko ispadne sa mjesecnim obracunom (sto je zapravo sasvim drugaciji EKS od onog sa godisnjim obracunom). Racunamo dakle mjesecni obracun. I sta ce ispast? Ispast ce da ce sa 1.1.2013 moj kredit narast na samo jos veci iznos - 40.023 Eura!!!
(u slucaju da usporedjujes kruske i jabuke, odnosno mjesecni obracun sa godisnjim onda bi kod minorne razlike od recimo 0,1% - a ne 0,2% kao u nasem primjeru - mozda i dosao na slican iznos).
Znaci 1.1.2012 sam si mogao priustit da sa 38.000 zatvorim kredit, godinu dana poslije ja si to vise ne mogu priustit jer je kredit rastao brze nego depozit. Svaka sljedeca godina je taj jaz samo sve veci i veci. Ako nakon mjesec dana imas minus, imat ces ga i nakon 100 godina!

Ako te zbunjuje ovo sa pocekom, mozemo racunat i sa primjerom da anuitete placamo mjesecno, moramo dakle imat neki mjesecni prihod kojim servisiramo anuitete, jel tako?
Na onom moj-bankar kalkulatoru 38.000@5.02%@5yr ispada anuitet od 717 Eura mjesecno. Ono sto ti TOTALNO zaboravljas je to da u slucaju prijevremene otplate kredita ti taj mjesecni prihod vise ne trosis na placanje anuiteta nego ga stavljas u stednju, dakle oplodjujes ga sa 5%. To se zove oportunitetni trosak u slucaju placanja kredita jer taj novac odlazi u otplacivanje necega sto kosta 5,02% godisnje a ti taj novac stednjom mozes oplodit sa 5% godisnje.
a) Znaci u slucaju da otplatis kredit sa onih 38.000, ti ces svaki mjesec stednji pridodat 717 Eura. Znaci za godinu ces imat 8.807 Eura a ne samo 12*717=8.604. Znaci u slucaju prijevremene otplate imas taj iznos na racunu.
b) U slucaju da ne otplatis kredit nego taj mjesecni prihod koristis za servisiranje anuiteta, stanje glavnice ce nakon 12 anuiteta iznositi 31.142 Eura Eur. 1.1.2013 na depozitu imamo (u onom za tebe cak povoljnijem slucaju) 39.944,15 Eura. S tim novcem otplatimo preostalu glavnicu kredita od 31.142 Eura i ostane nam na racunu.Znaci 39.944,15 - 31.142 = 8802,15
Dakle SIROMASNIJI SI u scenariju B!!! Nakon svake sljedece godine i naravno nakon neke normalne razlike u kamati i jednakog obracuna kamata ce ta razlika bivat samo veca i veca. Nadam se da razumijes da nema nikakve tocke prijeloma jer je izracun identican za svaki mjesec. Prije sam vec racunao na 1-vom mjeecu, sada sam na 12-tom, shvati da bi isto ispalo i na 60tom. Ako na 0tom mjesecu mogu sa lovom zatvorit kredit, a nakon prvog mjeseca vise ne mogu, rupa je sve veca i veca.

Ja sam ti dakle iz 2 perspektive (s pocekom i sa mjesecnom uplatom anuiteta) objasnio da si vec nakon prvog mjeseca na gubitku ako ne otplatis kredit a imas veci EKS na kredit nego na kamatu.

FileExplorer
22.03.2012., 16:33
iznos buduće kamate na kredit nije u nikakvoj vezi sa dotad otplaćenom kamatom. današnja obaveza tvog postojećeg kredita je jednaka kao da dižeš novi kredit na preostali iznos glavnice uz istu kamatu i preostali iznos vremena. identična.

mislim da se u ovoj konstataciji poprilično lome koplja...


Ta konstatacija je savrseno tocna i demonstrirao sam ti to na onom tvojem kalkulatoru i naveo primjer u kojem je zadnjih 5 godina kredita identicano u slucaju da uzmes kredit od 100.000 na 30 godina i onda tu glavnicu na T-5 ubacis zu novi izracun na 5 godina (uz istu kamatu naravno). Zar to nije i logicno?


i mislim da ovo treba razraditi detaljnije...
naime nekom logikom gledajući trebalo bi biti kako file explorer govori , ali kada stavis na papir vidis da dobiješ više oročenjem.


Ne dobijes.
2-3 puta sam ti vec napravio konkretan izracun sa konkretnim brojkama i em usporedio krajnje bogatstvo u obadva scenarija (otplata i neotplata) em sam racunao jel se vec nakon prvog mjeseca depozitom moze zavorit kredit. Svi ti izracuni samo dokazuju ono sto govorim. Cini mi se da ti uporno ne vidis to sa oportunitetnim troskom, odnosno to da ti taj novac koji si inace trosio na anuitete neces doma drzat u carapi nego ces ih orocit kao stednju. Naravno da ako ih drzis u carapi ili ako ih potrosis izracun vise nema veze s mozgom. Tvoje zbrajanje na kraju godine i odgovara scenariju da lovu drzis u carapi i zbog toga ti promice taj oportunitetni trosak. Ako njega uzmes u obzir, izracun ce ti opet pokazat ono sto govorim.
Ali najjednostavniji dokaz je ono da gledas mozes li sa prinosom od kamata s depozita pokrivat kamatu od kredita.


fora je u tome da se uplatama glavnica smanjuje pa je i kamata znatno manja ( manje se kamata i plaća do zadnje rate i završetka kredita.)
kod oročenja se kamata pripaja glavnici za period od 5 g ; time se povećava baza za slijedeću godinu i prihod po kamati ce biti veci iz godine u godinu.
Iz tog razloga je vidljivo da se NE isplati zatvarati kredit gotovim novcem!!


Mozda da ti pokusam objasnit na jednom drugom primjeru.
Zamisli da imas auto koji trosi 6 litara na 100km i imas auto koji trosi 5 litara na 100km. Sto prije se rjesis ovog skupljeg auta, to ces vise ustedjet. Nema sanse da auto koji vise trosi ni nakon 1 dana ni nakon 10 godina proguta manje novca za benzin nego ovaj koji guta 5 litara. Ako ti auti danas kostaju isto i ti se danas odlucis prodat auto koji vise trosi i kupis ovaj koji guta manje, ti ces na benzin potrosit XX kuna. Ali svakim danom i kilometrom koji prolazi ti ces tu svoju potrosnju samo povecavat u odnosu na onih XX kuna koje bi imao kao trosak u slucaju da si odmah prodao auto.

schnitzl
22.03.2012., 22:29
Pratim vas i moram reći da nema primjera gdje je pokazano da se isplati lovu oročiti. Nakon x primjera ja mislim da možemo situaciju postaviti i ovako.

Ispravna računica gdje je sve odmah jasno mora se postaviti na način da se lova za anuitet skida s 10000 oročenih Eura. Na taj način nema mješanja kruška i jabuka. Ne ubacujemo u računicu dodatnih 193 Eura koje moramo zaraditi.

Dakle aniutet je 193 uz kamatu od 6%, a kamata na štednju je 5%. Recimo da ti banka prvo svaki mjesec pripiše kamatu na štednju, a onda skida anuitet od te cifre. Stavite u excel i samo povucite do 60 mjeseci. Stvar puca uvijek prije otplate zadnje rate ovisno o razlici kamata (što bi trebalo biti jasno i bez računanja).

U proračunima zagovaratelja "break pointa" fali u završnom oduzimanju još jedan podatak. Vi oduzmete kamate koje ste platili banci i kamate dobivene od oročenja nakon 5 godina, ali treba tu dodati i kamate koje ste izgubili ne oročavanjem anuiteta kojeg i dalje plaćate. Taj podatak vam govori da ste donijeli lošu odluku, jer lovu i dalje dajete za kamate, a ne u štednju. Svaki put kada platite anuitet morate zbrojiti lovu koju bi dobili da ste ga oročili. Dakle prvi mjesec oko 0,8 E, drugi mjesec 1,6 itd.
Za štednju od 193 E koja bi se mjesečno uplaćivala, zbroj izgubljene moguće dobiti u 5 godina iznosi po mojem računu oko 1600 E.

Znači izgubljena dobit je 1600 E
Zarada od oročene love 2762,82 E recimo 2800
Gubitak na kamati kredita 1600

Znači u minusu si 400 E.

Također, dvojbeno je zaradu od oročenih 10000 E zbrojiti do 2762,82 tj zbrojiti 500+525+551,25+578,81+607,75. Ako imaš godišnju ili mjesečnu dobit koju odlučiš staviti na depozit ne kužim zašto to ne gledate kao trošak. Ili drugačije rečeno, zašto se računa da je depozit samo 10000 E, kada je depozit u stvari sve što je uplaćeno prije zadnje isplate kamate. Vi ste nakraju ukupno uložili 10000 E + dobit od prve 4 godine pa depozit nije 10000 E nego 12155,06...toliko si uložio u 5 godina. To je vaša lova koju ste oročili isto kao što ste od plaće platili anuitet kredita. Po meni je zarada na ovom oročenju samo 607,75 E. Pa ako uzmeš opet gubitak na kreditu od 1600, ne znam šta je nejasno.

Stvar se može svakako računati i sagledavati, ali treba realno definirati sve parametre.

Kruno M
11.05.2012., 20:12
Čitam i tražim al nemogu konkretan odgovor naći ili baš moram u banku?


Recimo ovako:
Stambeni kredit 40000€ i ja hoću uplatiti 13000€ i smanjiti otplatu sa 21god. na 15god.? Erste banka, da li je takvo što moguće, odobreno zakonom ili je sve do banke? Da li je netko imaš što slično?

Hvala

schnitzl
14.05.2012., 12:35
Čitam i tražim al nemogu konkretan odgovor naći ili baš moram u banku?


Recimo ovako:
Stambeni kredit 40000€ i ja hoću uplatiti 13000€ i smanjiti otplatu sa 21god. na 15god.? Erste banka, da li je takvo što moguće, odobreno zakonom ili je sve do banke? Da li je netko imaš što slično?

Hvala

Ako je kredit uzet prije 01.01.2010. vjerojatno imaš u ugovoru naknadu u slučaju projevremene otplate. Ako je ugovor sklopljen nakon 01.01.2010. onda vrijede odredbe ovog zakona:

http://narodne-novine.nn.hr/clanci/s...6_75_1783.html


Prijevremena otplata

Članak 16.

(1) Potrošač ima pravo u svakom trenutku ispuniti djelomice ili u cijelosti svoje obveze iz ugovora o kreditu. U tom slučaju ima pravo na smanjenje ukupnih troškova kredita, a smanjenje sastoji se od kamata i drugih troškova koji se odnose na preostalo trajanje ugovora o kreditu.

(2) U slučaju prijevremene otplate kredita vjerovnik ima pravo na pravednu i objektivnu naknadu za moguće troškove izravno povezane s prijevremenom otplatom kredita, pod uvjetom da je kredit prijevremeno otplaćen u razdoblju tijekom kojega se primjenjivala fiksna kamatna stopa.

(3) Iznos naknade iz stavka 2. ovoga članka ne smije premašiti 1% iznosa kredita koji se prijevremeno otplaćuje ako je razdoblje između dana prijevremene otplate i roka dospijeća iz ugovora o kreditu dulje od godinu dana. Ako je to razdoblje kraće od godine dana, iznos naknade ne smije premašiti 0,5% iznosa kredita koji se ranije otplaćuje.

(3) Naknada iz stavka 2. ovoga članka ne plaća se:

a) ako se otplata izvršava prema ugovoru o osiguranju koje je jamstvo otplate kredita,

b) ako se radi o dopuštenom prekoračenju ili

c) ako je kredit otplaćen u razdoblju tijekom kojega nije određena fiksna kamatna stopa.

(5) Vjerovnik može tražiti naknadu iz stavka 2. ovoga članka samo pod uvjetom da iznos prijevremene otplate premašuje 75.000,00 kuna unutar 12 mjeseci.

(6) Iznos naknade iz stavka 3. ovoga članka ne smije prelaziti iznos kamata koje bi potrošač platio tijekom razdoblja između dana prijevremene otplate kredita i dana prestanka ugovora o kreditu.

Kruno M
14.05.2012., 14:25
Da kredit je sklopljen prije 2010. godine. A u ugovoru piše da se plaća naknada za prijevremenu otplatu kredita koja je bila vrijedeća na dan sklapanja ugovora. Nigdje nije specificiran postotak.


Tak da izgleda ne preostaje ništa nego vidjeti u banci...


Hvala Schnitzl

Alopex
14.05.2012., 14:46
Da kredit je sklopljen prije 2010. godine. A u ugovoru piše da se plaća naknada za prijevremenu otplatu kredita koja je bila vrijedeća na dan sklapanja ugovora. Nigdje nije specificiran postotak.


Tak da izgleda ne preostaje ništa nego vidjeti u banci...


Hvala Schnitzl

u erste je 2% od vrijednosti koju uplaćuješ + 1% na vrijednost koja ostaje za reprogramaciju trajanja kredita (smanjenje godina otplate). tako su barem meni rekli. a onda sam krenula kopati i ispitivati i bez riječi su mi naplatili samo 1% od vrijednosti za koju sam smanjila. ali imala sam mali kredit i prešla sam već vremensku polovicu otplate.
budi dosadan i sretno!
lijepo je vidjeti kako se kredit bliži kraju :)
na kraju sam bila prezadovoljna erstetom. i uslugom i načinom na koji je sve prošlo. pripremila sam se na najgore i na kraju je bilo brzo i bezbolno.

Kruno M
14.05.2012., 14:48
Ja sam isto za sada skroz zadovoljan sa erste bankom. Nikakvih problema. Hvala za info. Raspitat ću se još i kod njih naravno...

Ohana
18.05.2012., 14:12
u mom ugovoru s erste od 27.02.2009. kaze da "za slučaj prijevremenog povrata kredita banka ima pravo naplatiti jednokratnu naknadu sukladno odlukama banke vazećim u trenutku prijevremenog povrata"; sta to znaci?
mora li banka biti u skladu s novim zakonom o prijevremenom povratu kredita koji kaze da nema naknade ili ima pravo postupati po nekim svojim odlukama???
:/

schnitzl
18.05.2012., 16:40
u mom ugovoru s erste od 27.02.2009. kaze da "za slučaj prijevremenog povrata kredita banka ima pravo naplatiti jednokratnu naknadu sukladno odlukama banke vazećim u trenutku prijevremenog povrata"; sta to znaci?
mora li banka biti u skladu s novim zakonom o prijevremenom povratu kredita koji kaze da nema naknade ili ima pravo postupati po nekim svojim odlukama???
:/

Banka mora poslovati u skladu s novim zakonom od dana kada je zakon stupio na snagu, a to je 01.01.2010.

Tvoj ugovor je stariji pa prijevremena otplata podrazumijeva i naknadu. Pitaj u banci kolika je naknada.

Kruno M
18.05.2012., 19:27
Malo se raspitao u banci. Naknada je 2% na uplaćeni iznos. I mislim 1% na glavnicu. To je u slučaju uplate i smanjenje godina otplate. Za sve ostalo se najbolje obratiti banci, ima tu više faktora koji se gledaju.

Ohana
18.05.2012., 19:45
Banka mora poslovati u skladu s novim zakonom od dana kada je zakon stupio na snagu, a to je 01.01.2010.

Tvoj ugovor je stariji pa prijevremena otplata podrazumijeva i naknadu. Pitaj u banci kolika je naknada.

a to sto pise na dan zatvaranja kredita??? :(
da... pitati cu ih...

mili222
28.05.2012., 15:31
Pozdrav...
Mene zanima sljedece: Buduci su mi u banci rekli da nema naknade za djelomicnu ili potpunu otplatu kredita mogu li ja onda cim nesto ustedim doci to uplatiti kao djelomicnu otplatu.I tako vise puta. Sigurno postoji neka caka da se to ipak ne isplati. Zna li itko??

Nisam jos uzela kredit ali tako su mi rekli kad sam bila na razgovoru da nema naknada.

FileExplorer
29.05.2012., 07:26
Pozdrav...
Mene zanima sljedece: Buduci su mi u banci rekli da nema naknade za djelomicnu ili potpunu otplatu kredita mogu li ja onda cim nesto ustedim doci to uplatiti kao djelomicnu otplatu.I tako vise puta. Sigurno postoji neka caka da se to ipak ne isplati. Zna li itko??

Nisam jos uzela kredit ali tako su mi rekli kad sam bila na razgovoru da nema naknada.

Koliko znam nema kvaka (ukoliko si po ovom novom zakonu), banka bi ti trebala bez naknade "reprogramirat" dug svaki put kad izvrsis uvecanu otplatu.

marquo
29.05.2012., 08:09
Ima kvaka. Ono što se ne plaća je naknada za prijevremenu djelomičnu otplatu. Ono što se plaća je naknada za promjenu uvjeta kredita do koje neminovno dolazi kod prijevremene djelomične otplate. Dakle, smanjuje se ili rok ili iznos anuiteta ovisno o izboru. A to si banke naplaćuju od 0,2-0,5% od ostatka glavnice ili min fiksni iznos.
I tak, ima tu još caka, pročitajte zakon, tipa fikna ili promjenjiva kamatna stopa, maksimalan iznos djelomične otplate u godinu dana, itd. itd.
Uglavnom nije šija nego vrat. :kava:

mili222
29.05.2012., 08:38
Znala sam da mora bit neka kvaka,bas cu se raspitat vise o tome drugi put kad odem u banku.
Pa to je za poludit,nema naknade za otplatu ali ima za reprogramiranje...ali bar je malo manji iznos.