Dokumentacija za kupnju stana

[aristotel mudri]

volio bi smanjiti troskove kod kupnje stana pa ako tko zna kakav link s "vodićem kroz kupnju stana" koji obilazi agencije, u cije legalno poslovanje sve manje vjerujem, ili mozda ima volje i vremena da mi sam(a) opise postupak i navede potrebnu dokumentaciju, bio bi mu(joj) vjecno zahvalan.

planiram kupnju svog prvog stana s mojom dragom do 40 000 eura u Puli.

p.s. SVAKI je savjet dobrodosao


hvala

[iwoa]

Šta te muči ustvari? Kupiš Butigu, potražiš stanove koji ti odgovaraju (teško da ćeš pri tome zaobići agencije jer uglavnom svi prodavatelji ih tako oglašavaju), dogovoriš razgledavanje:)
Kad zagrizeš na nešto, moraš prije nego što pljuneš lovu
vidjeti vlasnički list. Jel' vlasništvo 1/1, postoji li kakav teret na stanu (doživotno uživanje etc.) Odeš kod odvjetnika, sklopite ugovor, pljuneš lovu, trkneš do javnog bilježnika, u roku od mjesec dana u poreznu (ako vam je prva nekkretnina na području RH i stan kupite ove godine oslobodit će vas poreza od 5%, pa ti i za to treba hrpa papira) .. i onda si već na konju...dalje sam sređuješ svoje papire

[Prvi Vozač]

Jest, kako kaže Iwoa, a imaš i nekoliko linkova s dovoljno detaljnim uputstvima za kupnju stanova

[aristotel mudri]

iwoa hvala na informaciji, manje vise mi je jasno ali ono sto mene najvise zanima je kako provjeriti da su papiri uredni, sto je to sto trebam gledat. inace sam paranoidna osoba pa nikome nista ne vjerujem, tako ni agencijama, nebi volio nakon sto kesiram ustanovit da je neko dignuo hipoteku ili sl.


hvala i tebi prvi vozac ali sam se nadao da bi i napisao koji link koji spominjes. kopao jesam ali nikad neznas sto ti moze promaknut

[jozodz]

otides na gruntovnicu (zemljisno knjizni odjel opcinskog suda) i trazis vlasnicki list za taj stan. ako tamo pise da je vlasnik onaj tko ti se predstavio kao vlasnik i ako pise da nema tereta onda je ok.
E sad, cuo sam za par varijanti prevara. NPR lik prodaje stan i ima uredne papire, ali istovremeno proda stan dvojici kupaca. Onda ova dvojica, kako ne znaju jedan za drugog, srede ugovor, plate prodavatelju cijenu i odu s ugovorom na gruntovnicu uknjiziti stan. I gruntovnica uknjizi onoga tko je prvi dosao. A prodavatelj je u meduvremenu negdje na novom zelandu.
Nadam se da se ovako nesto ne dogada cesto, ali je moguce. Ako vlasnik ostane u hrvatskoj, onda ga mozes tuzit, ali je pitanje hoces li ikada nesto dobit od njega ili ne.
U jednoj agenciji su mi rekli da kaparu das agenciji, ali oni ne proslijede lovu prodavatelju dok se novi vlasnik ne uknjizi. tek kada sve prode s papirima ok, onda daju lovu prodavatelju.
Ideja je da prodavatelju platis samo kaparu (npr 10%) i onda sredis papire. tek kada se stan uknjizi na tebe isplatis mu ostalih 90%. Tako rade i banke kad su stambeni krediti u pitanju. Isplate lovu tek kad si ti vlasnik i kad je uknjizena hipoteka u korist banke

[iwoa]

Upravo to! Nakon što sklopite predugovor i ti daš kaparu, u gruntovnici predbilježe tvoje pravo vlasništva. Dakle, ostaje ti da paziš da je vlasnički list - frižak!

[Prvi Vozač]

I još je preporučljivo provjeriti vlasnički list još jednom ,na dan postpitivanja ugovora ili čim bliže tom datumu ( ovisi o tome kako ocijeniš osobu od koje kupuješ stan).
Isto tako probaj izbjeći davanje kapare bez posredovanja agencije, jer je vrlo rizično, bez obzira na predugovor.
Isto tako pazi s kojim agencijama radiš, ima brdo prevaranata i nesposobnjakovića.
Ciao

[hajdi]

Ako si zaista paranoidna osoba kako se opisuješ :D, onda angažiraj odvjetnika da ti sredi papire. Najvažniji je vlasnički list koji na dijelu B mora imat vlasništvo 1/1 (dakle, da je vlasnik ta 1 osoba koja i prodaje) i da na dijelu C nema upisanog tereta ili nečeg drugog. Izvadak vl. lista može podignut bilo tko i provjerit i najbolje je da dokument bude svjež prilikom potpisivanja papira te da se još jednom provjeri, neposredno prije isplate novaca.
Međutim, ak se ide preko kredita banke, onda i banke provjeravaju, tj. prije nego se novac isplati banka se upisuje pod hipoteku za taj stan i svježi izvadak vl. lista vadi se na dan isplate.
Ako je stan koji kupuješ u otkupu, treba ti i analitička kartica, tj. dokument koji pokazuje koliko još ima otkupa i sve to. Taj papir ti treba također kao prilog dokumentaciji za banku, tj. treba tebi da se uvjeriš o stanju stvari.
Sve na kraju zavisi od slučaja jer iza svakog stana koji se prodaje uvijek je neka priča koja nikad nije jednostavna - u pitanju može bit nasljedstvo, ostavina, ovo ili ono, kojekakvi složeni odnosi, tužbe, napomene, dozvole... pa sukladno o tome ovisi i dodatna papirologija za provjeru.
Procijeni kakva je tvoja situacija i razmisli o odvjetniku.

[Prvi Vozač]

Nu:

http://www.forum.hr/showthread.php?s=&threadid=54787

http://www.forum.hr/showthread.php?s=&threadid=63450

http://www.forum.hr/newreply.php?s=&action=newreply&threadid=66204


Zasad, ali ima još, kad nađem stavim
Ciao

[biglz]

ako mi itko može dati neki infro vezan za moj "problem" - puno hvala. naime, razmišljam o kupovini stana, ali ne novogradnje, već starijeg stana kojeg bih onda adaptirala.
zašto stariji stan - nekako ne vjerujem novogradnji. do sada sam vidjela toliko isfušanih novih zgrada da to nije normalno. od toga da masovno imaju mrlje od vode po fasadi kao i gljivice, padaju dijelovi žbuke itd. naravno, postoji i kvalitetna novogradnja, samo ja nemam pojima koja bi to bila?
dakle, kupila bih starogradnju. e sad, što mi točno treba? ja nemam pojima uopće otkuda početi. pretpostavljam prvo banka? jedino što mi olakšava cijelu stvar je da imam polog - kupila bih stan do 60,000 eura i odmah bih mogla dati za jednu šestinu stana.
nemam starijih i "pametnijih" oko sebe i u taj projekt ulazim totalno sama. isto sam tako relativno nedavno zaposlena ali na neodređeno tako da mi to nije prepreka - mogu dići kredit.

[hajdi]

Uzmi malo vremena i dobro pročešljaj teme na podforumu Stanovanje i naći ćeš puno korisnih savjeta.
Trebaš puno toga skupiti, od papira do savjeta ;-)

[biglz]

da znam, surfala sam već i otprilike kužim što i kako, ali OTPRILIKE. nisam našla topic gdje bi to sve pisalo na jednom mjestu? onako, korak prvi... :)

[Lei]

Zasto ne uzmes agenciju? Ustedit ce ti mnogo truda oko papirologije, a i bit ces sigurnija sto se tice papira.

Ja bi, iz iskustva, rekla da je procedura ovakva:

PRVO, odi u banku i dobro se raspitaj o uvjetima. I o tome koliki kredit mozes dignuti. Formiraj cijenu za koju ces sa sigurnoscu moci reci da ce ti kredit biti odobren. Racunaj na to da neki krediti traze da stan bude procjenjen i do 35% vise nego sto trazis kredit (recimo za kredit od 40.000 Eu stan mora biti procijenjen na 55.000Eu). Isto tako imaj na umu da ako stan ima otkup da ce procjenjena vrijednost biti umanjena za iznos otkupa. Uzmi u obzir i troskove kredita koje ce ti banka uzeti i porez na nekretninu (ako ti je prva oslobodjena si do 50m2, iznad toga placas 5%).

Dakle, nakon sto si ovo sve gore oduzela i zbrojila, dobit ces cifru s kojom mozes baratati, pa mozes krenuti traziti stan. Sama ili preko agencije. Ako ides preko agencije, ne zaboravi u gornju racunicu uvrstiti i postotak agenciji.

Nakon sto si pronasla stan, napravila predugovor i kaparirala ga, pravac u banku sa friskim vlasnickim listom. Pokrenuti postpak odobravanja kredita. Banka ce ti reci sto ti sve treba od papira (obicno izvaci od place, porezne kartice, bon od firme ako nije drzavna i sl.). Nakon sto procedura u banci prodje i kredit bude odobren ti i prodavac morate na solemnizaciju kod biljeznika i potpisivanje pravog ugovora. Nakon solemnizacije, banka se moze upisati na stan i kredit ce biti isplacen. Uzmi u obzir da je solemnizacija najveca stavka koju ces platiti kod biljeznika (ovjere potpisa tebe, prodavatelja i jamaca svaki po 50 kn, a solemnizacija ovisno o cifri u ugovoru... ali nekih par tisuca kuna). Obavezno i ovo racunaj u prvom koraku.

U ovom trenutku (potpisivanje ugovora) moras prijaviti i porez na kupnju nekretnine. Treba ti obrazac i uz njega obrazac za oslobodjenje od poreza (ako imas pravo na njega). Uz oslobodjenje je vezana i hrpa dodatnih papira, ali o tome imas zbilja puno vise na forumu i na njihovim stranicama. Porez mozes platiti u ratama, a ocekuj da ce ti doci na naplatu tek za nekoliko mjeseci. Takodjer predajes i zahtjev za uknjizbu, sto takodjer kosta nesto novaca (vise nisam sigurna koliko). Ako ides preko agencije, sve ovo sredjuje agencija.

Nakon isplate slijedi useljenje, za to se dogovaras s prodavacem. I naravno - promjena imena na svim komunalijama... od otkupa stana (ako postoji), struje, telefona, plina, rezija, osobne iskaznice i sl. Svima njima trebat ce kopija ili cak original ugovora, pa se osiguraj da sve to imas pri ruci. Vozacku i putovnicu ne treba mjenjati. Za telefon samo napomena da je pametno u ugovor staviti da ti prodavatelj ostavlja i liniju broj xxx xxx-xxx, da ti ne bi T-Com naplatio novce za uvodjenje nove linije. Ovako ces placati samo promjenu imena pretplatnika. Vecinu ovih stvari isto sredjuje agencija. Zatrazi od vlasnika kopije starih racuna za svaki slucaj. Prilikom preuzimanja stana napravi "Zapisnik o preuzimanju" koji ce sadrzavati ocitanja struje, vode i plina... da ne bi bilo kasnije rasprave o tome tko je sto potrosio i zaboravio platiti.

Eto, mislim da sam sve obuhvatila. Ako nisam, vec ce me netko nadopuniti.

Mislim da je od svih koraka najbitniji prvi - provjera uvjeta u banci i procjena realnog stanja financijskih mogucnosti. Najgore sto ti se moze dogoditi je da zakaparis stan i da ti onda banka odbije kredit. Onda gubis i kaparu i svoje zivce!

Sretno :w

[biglz]

puno hvala :)
razmišljala sam ići preko agencija ali one uzimaju 5%? to sam negdje tu na forumu našla.plus, isto tako sam pročitala da mi NITKO ne garantira da će papiri biti čisti ako idem preko agencije. to što oni imaju odvjetnike - imam ga i ja. ista stvar. daklem, preostaju mi banke i njihovi uvjeti. tu sam malo u nezavidnoj poziciji jer eto nemam niti jamca niti nekretnine koju mogu pod hipoteku (osim moje buduće nekretnine one day...)
mislim da bi bilo lijepo da postoji step by step procedura negdje na netu što i kako. na žalost, i uz sve to, netko te može gadno preveslati. koga pitati za te kredite? naravno da će mi u banci isto napričati bajke, a neće spomenuti cake. to imam koga pitati za taj dio..

[Lei]

biglz kaže:
razmišljala sam ići preko agencija ali one uzimaju 5%?


Ne smiju ici preko 3%, ali obicno se da dogovoriti s njima oko tog iznosa, pa onda bude i manji.


to sam negdje tu na forumu našla.plus, isto tako sam pročitala da mi NITKO ne garantira da će papiri biti čisti ako idem preko agencije. to što oni imaju odvjetnike - imam ga i ja.


Agnecija ti uglavnom sluzi da sve te poslove oko papira (za koje treba jako puno vremena) obave umjesto tebe + sto imaju i odvjetnike. U tom smislu ju je pametno iskoristiti, ako vec sama ne znas gdje ici za sto i/ili jednostavno ne mozes toliko izostati s posla da bis sve stvari sredila sama. Osim toga, neke agencije nude i savjete u vezi dizanja kredita, tako da ti zbilja naprave sve ono sto tebe trenutno muci i zbog cega se raspitujes na forumu. (Ne, ne radim u agenciji, nit ih reklamiram, ali zbilja mislim da ustede hrpu zivaca.... uz uvjet da su posteni i provjereni!)

Sto se kredita tice, kreni po bankama. Svakoj jasno daj do znanja koje su tvoje mogucnosti (kolika ti je placa, koliko dugo si zaposlena, reci da nemas jamaca i sl.). I vidi sto nude. To neces pitati na salteru, naravno, vec ces ugovoriti sastanak s kreditnim referentom. Apsolutno sve zapisuj, pa doma jos jednom prouci, preslozi, iskombiniraj i vrati se na Forum po dodatna objasnjena i misljenja :)

Ja sam recimo kod dizanja kredita imala samo jednu, jedinu caku za koju je bila banka kriva. Nisu me upozorili da jamac ne smije biti stariji od odredjenog broja godina, iako sam ih pitala za to (i odgovorili su "nema veze", a kasnije su ga diskvalificirali
:mad: )

[biglz]

imaš li ti neku agenciju za preporučiti?
otvorena sam za sve opcije, a i nemam dovoljno vremena za ići sama tražiti okolo, to je istina.. možda sada dobijem jedan dan kojeg ću onda iskoristiti za hodanje po bankama. je li ja moram unaprijed dogovoriti termin sa kreditnim referentom? pretpostavljam da da..
zeznuto je to malo kada sve moraš sama.

[Lei]

biglz kaže:
imaš li ti neku agenciju za preporučiti?

Imam, ako si u Rijeci :zubo:

otvorena sam za sve opcije, a i nemam dovoljno vremena za ići sama tražiti okolo, to je istina.. možda sada dobijem jedan dan kojeg ću onda iskoristiti za hodanje po bankama. je li ja moram unaprijed dogovoriti termin sa kreditnim referentom? pretpostavljam da da..


Dogovori termin, bar ces biti sigurna da ce te primiti taj dan u ugovoreno vrijeme. I ne daj da te setaju samo zato jer si mlada (pretpostavljam). Meni jako ide na zivce to sto su me za neke stvari u banci ozbiljno shvatili tek onda kad je jednom prilikom, sasvim slucajno, moj otac dosao sa mnom :mad:

Ako ne mozes na poslu puno izostati za vrijeme radnog vremena, evo dajem jos jedan glas za nekoga tko ti moze srediti svu papirologiju. Na zalost (bar u Rijeci) vecina tih "birokratskih" ustanova ima radno vrijeme 8-16. Treba imati jako tolerantnog poslodavca za srediti sve papire :tuzni:


zeznuto je to malo kada sve moraš sama.

Tocno znam kako ti je :grli: Prosla sam to dva puta i mislim da mi je dosta za ovaj zivot :tuzni:

[biglz]

imam sreće da imam relativno tolerantnog poslodavca, ali se od mene isto tako očekuje neke stvari i neću dobiti više od jednog dana za hodanje uokolo..
da mlada sam ali i prilično nabrušena tako da ću početi režati ako će me zezati u banci. znam da je to tak - ako nije netko stariji uz tebe, zezaju te. enivejz, puno ti hvala na info, sad još dva tjedna čekam pa onda idem u pohode. kad dobijem taj slobodni dan. :)

[Lei]

Lei kaže:
Dogovori termin, bar ces biti sigurna da ce te primiti taj dan u ugovoreno vrijeme. I ne daj da te setaju samo zato jer si mlada (pretpostavljam). Meni jako ide na zivce to sto su me za neke stvari u banci ozbiljno shvatili tek onda kad je jednom prilikom, sasvim slucajno, moj otac dosao sa mnom :mad:

E, da.... i pazi sad glupog savjeta :zubo: Obuci se ozbiljno. Onako poslovno, ozbiljna frizura, diskretna sminka.... Nevjerojatno je kako te drugacije tretiraju kad na prvi pogled zakljuce po odjeci kakav si. Nek se s tebe odmah procita "Evo me, zelim i mogu dignuti kredit i to zaozbiljno mislim"

Meni su jednom u Muri odmah na ulazu rekli "Nemamo mi tu nista za vas"... bila sam u trapkama i skafanderu :( U banci isto slicna stvar... kad sam dosla u trapkama samo su me se htjeli rjesiti, kad sam bila finjaka onda su bili svi fini i ljubazni...

[biglz]

ne, što je tragično je da je to DOBAR savjet. da te ljudi drugačije totalno promatraju ovisno o odjeći. da, znam da moram doći ulickana što nije moj stil ali ok.
mejbi zaustavim nekog biznismena starijeg na cesti da mi dođe pozirati kao moj tata? :) onda bi mi sigurno doživili!!

[Lei]

biglz kaže:

mejbi zaustavim nekog biznismena starijeg na cesti da mi dođe pozirati kao moj tata? :) onda bi mi sigurno doživili!!

Ne kao tata, kao suprug :top:

Evo jos jedan savjet, ovaj put "ozbiljniji". Ovako je bilo kad sam ja dizala kredit, i tako je to u Zabi. Za druge banke ne znam, a i ne znam ako se stogod u Zabi u medjuvremenu promjenilo (ovo je bilo pred jedno dvije godine).

Kad banka radi procjenu kreditne sposobnosti, onda u obzir uzima i neke druge stvari osim place, a koje ti naravno ne kazu. Za svaku stavku na toj "listi" dobijas odredjeni broj bodova, cim vise bodova - bolja ce biti ocjena kreditne sposobnosti. A u listi su osim place i sve ostale usluge banke - Internet banking, kartice, stednje i sl. Pa je onda jako pametno, ako vec nemas, prije samog podizanja kredita otvoriti jednu kunsku orocenu stednju i jednu deviznu. Iznos na stednjama moze biti i najmanji moguci (to ih uopce ne zanima), ali mora proteci jedan ciklus orocenja (1 ili 3 mjeseca, ovisno o tipu stednje).

Naravno da ces bez ovoga gore isto proci ako zadovoljavas ostale uvjete, ali ne skodi si malo "podebljati" ocjene, cisto da bolje izgledas u njihovim ocima.

[biglz]

meni se čini da Erste ima meni najprihvatljivije uvjete. jedino što moram prebaciti tekući kod njih (primam plaću preko zagrebačke).
vezano uz kunsku i deviznu štednju-- to bih onda trebala otvoriti u banci u kojoj namjeravam uzeti kredit?
ako da, ovo što si mi napisala znači da bih trebala onda u toj banci oročiti neku svotu na 3 mjeseca? ili banke međusobno provjeravaju tko što ima oročeno..?
sad sam ko tutlek, :D sori, niš ne znam. i još jednom hvala na savjetima. :)

[Lei]

biglz kaže:
ako da, ovo što si mi napisala znači da bih trebala onda u toj banci oročiti neku svotu na 3 mjeseca? ili banke međusobno provjeravaju tko što ima oročeno..?

U toj banci u kojoj dizes kredit. Ne znam kako Erste ocjenjuje kreditnu sposobnost, ovo sto sam napisala je za Zabu. Ne provjeravaju se medjusobno. A naravno da je banci vise u interesu da klijent ima cim vise poslovanja kod njih.

Takodjer, znam da je puno jednostavnije dignuti kredit u onoj banci gdje ti i firma ima racun. Recimo, da je moja firma imala svoje poslovanje preko Zabe, ne bi uopce morala donositi potvrde o bonitetu i slicno.

[biglz]

ne znam di mi firma ima račun, ali mislim da to neće biti problem. olrajti, ondak idem po bankama pa ću naknadno otvoriti oročenu štednju u banci koju odaberem. javim ti kako je prošlo :) makar će to biti tek za 2 tjedna, ali nevrmajnd. :D

[NoWa]

sto nakon potpisanog ugovora?

Lei kaže:
..

Rok je 30 dana. Od obrazaca ti trebaju Prijava poreza na promet nekretnina i Zahtjev za utvrđivanje prava na oslobođenje od plaćanja poreza na promet nekretnina. Njih mozes dobiti u svojoj poreznoj upravi.

Osim ispunjenih obrazaca, moras dostaviti i:

1. ugovor o kupnji nekretnine.
2. Prijava poreza na promet nekretnina.
3. zahtjev za utvrđivanje prava na oslobođenje od plaćanja poreza na promet nekretnina.
4. preslika domovnice.
5. uvjerenje policijske uprave o prebivalištu građanina poreznog obveznika na kupljenoj nekretnini, samo ako porezni obveznik već nema osobnu iskaznicu s prijavom na novokupljenoj nekretnini
6. dokaz o statusu stanovanja na prethodnoj adresi.
7. dokaz kako i kada je prodavatelj stekao nekretninu koju prodaje


Prijava i obrasci ne kostaju nista, ali ce te neki od ovih gore navedenih dokumenata kostati, ovisno o tome sto od navedenog trebas vaditi.

Ako vas je dvoje, oslobodjeni ste do 65m2, na ostatak placate porez od 5%. Osnovicu poreza ce porezna uprava uzeti iz kupoprodajnog ugovora, no ukoliko im ne "stima" (premala, prevelika) oni su slobodni sami procjeniti koliko nekretnina vrijedi i na to zaracunati porez.

Porez se, jednom kad stigne rjesenje (a za sto treba par mjeseci) moze platiti i u ratama, a zalba na rjesenje ne odgadja placanje.

Vise informacija: http://ccenterclient.pu.mfin.hr/

[biglz]

par pitanja koje bi bilo korisno pitati u banci (ako idete istim putem kao i ja, sto znaci od banke do banke):

1.) je li kamata fiksna ili promjenjiva? hypo nudi niske kamate, ali samo prvu godinu!!!
2.) da li se glavnica moze dodatno otplacivati? - dodjes do neke love, zasto ne bi smanjio glavnicu? - ako da, je li postoji kazna i koliko iznosi?
3.) da li se kredit moze, i pokd kojim uvjetima ako da, otplatiti prije roka?
4.) kako prodati stan koji jos nije otplacen banci (brak, klinci, bla bla hocete veci stan) - da li novi vlasnik mora iskesirati banci ili moze preuzeti ostatak zajma?
5.) troskovi aplikacije za kredit i za zatvaranje kredita
6.) manipulativni troskovi oko prijenosa love s vaseg racuna na racun prodavaca stana?
7.) interkalarna kamata (samting lajk det - caka koju banke nerado spominju)

jos nijesam isla po bankama ali upoznah curu koja je kreditna savjetnica :)

[Ajvar]

biglz kaže:
par pitanja koje bi bilo korisno pitati u banci (ako idete istim putem kao i ja, sto znaci od banke do banke):

1.) je li kamata fiksna ili promjenjiva? hypo nudi niske kamate, ali samo prvu godinu!!!
2.) da li se glavnica moze dodatno otplacivati? - dodjes do neke love, zasto ne bi smanjio glavnicu? - ako da, je li postoji kazna i koliko iznosi?
3.) da li se kredit moze, i pokd kojim uvjetima ako da, otplatiti prije roka?
4.) kako prodati stan koji jos nije otplacen banci (brak, klinci, bla bla hocete veci stan) - da li novi vlasnik mora iskesirati banci ili moze preuzeti ostatak zajma?
5.) troskovi aplikacije za kredit i za zatvaranje kredita
6.) manipulativni troskovi oko prijenosa love s vaseg racuna na racun prodavaca stana?
7.) interkalarna kamata (samting lajk det - caka koju banke nerado spominju)

jos nijesam isla po bankama ali upoznah curu koja je kreditna savjetnica :)

2) Ova kazna se obično zove "naknada" :)
7) Ovo je kamata koju plaćaš nakon što ti je kredit isplaćen (djelomično ili u cijelosti) a još nije prešao u otplatu - znači plaćaš kamatu na isplaćeni dio glavnice ali ne vraćaš i glavnicu.

Prilikom usporedbe kredita treba uvijek gledati EKS (efektivnu kamatnu stopu) a ne ugovorenu (obično i reklamiranu) kamatnu stopu. EKS se može ravnopravno uspoređivati između banaka (uvijek isti način obračuna, uključene naknade za otvaranje, održavanje računa i slično) te je obično povoljnije uzeti kredit tamo gdje je niža EKS. Međutim u EKS nisu (ne mogu biti) uključeni dodatni uvjeti tipa naknade za djelomičnu ili prijeveremenu otplatu (slučajevi 2) i 3) ), pa njih treba dodatno razmotriti.

Evo i link na jedan, ne tako loš excel za izračun rata:

http://www.mojnovac.net/forumi/showthread.php?p=84797#post84797