Stambeni krediti kod nas i vani...

[Vojky]

Hajde da malo usporedimo uvjete za stambene kredite kod nas i vani... Evo, ovdje su uvjeti za "Stambeni kredit - dom do 35" Zagrebačke banke http://www.zaba.hr/info/pb/loans/kre...hom/kred11.htm koji je među povoljnijim stambenim kreditima u Hrvatskoj (ali je ograničen za osobe do 35 godina starosti).

Dakle, vi u dijaspori, kakve su razlike kod vas, u kamatama, uvjetima i sl?

[kaskader]

Vojki, jel mozes molim te ovdje u nekoliko tocaka navesti osvnovno o tom kreditu da to imamo ovdje za usporediti pa da nemoramo svaki put na tu stranicu....recimo:

Osnovne karakteristike: kolicina kredita, kamatna stopa, itd.
Osnovni uvjeti: depisit, jamci, zarada..itd


Pazi logicno je da ovaj specificni produkt koji si naveo ne vrijedi za osobe starije od 35 godina, jer je mogucnost da uzmes kredit na 30 godina, prema tome, kako bi placao kredit do 75? Prvo ili si u penziji ili pod zemljom. Isto tako je vani..za starije ljude su drugaciji uvjeti. No, ovo je samo jedan kredit koji si naveo kao primjer i jedan od povoljnijih, pa cemo ga koristiti kao benchmark.


Kasnije cu navesti primjer za kredit u UK.

[Ona007]

Sto znaci ovo :
Zalog na nekretnini 1:1,35 i 'Naknada za obradu kreditnog zahtjeva'

[kaskader]

naknada je handling (procesing) fee. U UK to banke ne uzimaju ali neki brokeri da takodje oko 1%.

A zalog od 1.35 valjda znaci da ti zalog mora biti u za 1.35 veci od vrijednosti nekretnine koju kupujes...sto znaci da hipoteka na nekretninu nije dovoljna, jos neka druga vrijednost mora biti ukljucena pod hipoteku....

I hope I got that wrong.

[Vojky]

Ona007 kaže:
Sto znaci ovo :
Zalog na nekretnini 1:1,35 i 'Naknada za obradu kreditnog zahtjeva'

Ovo prvo znači da zalog mora biti 1,35 veći od iznosa kredita. Dakle, ako dižeš kredit od 100.000 €, visina hipoteke ti treba biti 135.000 € i ako ti nije tvoja nekretnina procjenjena na tu ili višu vrijednost, moraš i neku drugu nekretninu staviti pod hipoteku, tzv. pomoćna hipoteka (u praksi obično roditeljski stan).

Ovo drugo ti uzmu odmah kao naknadu što uopće razmatraju tvoj zahtjev, uobičajeno za skoro sve kredite.

[linol3um]

Vezano za banke u RH mogu vam navesti najniže kamatne stope u par većih banaka. Ne znam točno kakvi su uvjeti, imam samo raspon kamatnih stopa. Za dodatne informacije odite na stranice dotičnih banaka pa prolistajte.

ZaBa = 6,99%
PBZ = 6,98%
RBA = 6,95%
ESB = 6,85%
HAAB = 6,75%
VB = 7,25%
Nova = 7,39%
--------------------------------------

Par manjih banaka:

Varaždinska = 6,99%
Požeška = 5,00 %
Kvarner = 5,00%
Međimueska = 7,00%
Dubrovačka = 7,39%

Napominjem da su ovo nominalne kamatne stope i da ne znam kakve su naknade u pojedinim bankama, depoziti, tražena procjena nekretnine, trajanje postupka i sve ostalo što je bitno u priči oko kredita.

[Vojky]

kaskader kaže:
Vojki, jel mozes molim te ovdje u nekoliko tocaka navesti osvnovno o tom kreditu da to imamo ovdje za usporediti pa da nemoramo svaki put na tu stranicu....recimo:

Iznos kredita od EUR 2.500 do EUR 250.000
Godišnja kamatna stopa 6,99% promjenjiva
Rok otplate do 30 godina
Poček do 12 mjeseci (kamata se obračunava i pripisuje glavnom dugu)
Naknada za obradu kreditnog zahtjeva 1% od iznosa kredita (najmanje 150 kn, a najviše 7.000 kn)
Namjene kupovina nekretnine, izgradnja, dogradnja, dovršenje i adaptacija nekretnine, kupovina i komunalno uređenje građevinskog zemljišta
Način otplate mjesečnim anuitetima u kunskoj protuvrijednosti EUR obračunatoj po srednjem tečaju HNB važećem na dan plaćanja
Potrebna kreditna sposobnost mjesečna primanja (umanjena za postojeća zaduženja) minimalno u visini anuiteta uvećanog za 1.700 kuna

Što se jamaca tiče, tipično trebaju dvojica, da ne kompliciram. Ima i teorijska mogućnost bez, ali onda je osiguranje zalog na nekretnini 1:1,5 + 15% sredstava kao depozit, dakle jako nepovoljno.

Inače, banke kod nas skoro uvijek jamce stavljaju kao jamce-platce (laički: nešto "gora" kategorija gledano sa strane jamca), tako da je postupak naplate od strane jamca pojednostavljen.

[Vojky]

linol3um kaže:
Napominjem da su ovo nominalne kamatne stope i da ne znam kakve su naknade u pojedinim bankama, depoziti, tražena procjena nekretnine, trajanje postupka i sve ostalo što je bitno u priči oko kredita.

Evo samo da još napomenem kolegama vani - banke kod nas imaju obvezu kada stavljaju primjere navesti i iznos efektivne kamatne stope (EKS) tj. ukupne troškove po kreditu (kamata, depozit, naknada). Kada sam prošlo ljeto uzimao mali gotovinski kredit na godinu dana , EKS mi je ispala nešto iznad 18%.

[linol3um]

Vojky je to dovro primjetio. Evo, da vam ubacim i EKS za pojedine banke (stavljam najniže EKS). Isto, tu treba voditi računa da EKS ovisi i o datumu u mjesecu kada je isplaćen kredit zbog interkalarne kamate. Ali, da ne kompliciram evo vam najniže nominalne i efektivne stope:

ZaBa = 6,99%, EKS = 7,03%
PBZ = 6,98%, EKS = ???
RBA = 6,95%, EKS = 7,81%
ESB = 6,85%, EKS = 7,92%
HAAB = 6,75%, EKS = 7,28%
VB = 7,25%, EKS = 8,83%
Nova = 7,39%, EKS = 8,47%
--------------------------------------

Par manjih banaka:

Varaždinska = 6,99%, EKS = 7,32%
Požeška = 5,00 %, EKS = ???
Kvarner = 5,00%, EKS = 6,00%
Međimurska = 7,00%, EKS = 8,74%
Dubrovačka = 7,39%, EKS = 7,57%

Iako, najniža EKS vam ne garantira najjeftiniji kredit. Ima masa detalja o kojima treba voditi računa i koji određuju cijenu.
Ja osobno bih rađe platio nešto višu kamatu, ali u banci koja ima OK odnos i brzo rješava zahtjeve.

[sailor]

linol3um kaže:


Nova = 7,39%, EKS = 8,47%
--------------------------------------

To je standardna ponuda
Postoji i nestandardna
Ovisno o procjeni, možete proći i 100 bps jeftinije
Samo trebate pitati
Sve je danas tržište

[linol3um]

sailor kaže:
To je standardna ponuda
Postoji i nestandardna
Ovisno o procjeni, možete proći i 100 bps jeftinije
Samo trebate pitati
Sve je danas tržište

Tako je, za nestandarsne klijente.
Prosječan Hrvat će ušetati u banku i dobiti po ovim uvjetima.
Ili misliš da Nova Banka skriva od tržišta svoju najnižu kamatu?

[sailor]

Ma ne skriva, pretpostavljam da sve banke imaju takvu opciju za posebne profesije i sl. I da, moze se cjenkati ko na pijaci

[linol3um]

Imaš pravo, za posebne profesije imaju i posebne ponude, ali mislim da bi ovdje trebalo komentirati općenite uvjete, svakom dostupne.
Što se tiče cjenkanja, to se više radi u poslovanju sa firmama - a tu se i zarađuju novci u banci. Krediti stanovništvu su OK jer je naplata dobra, a ljudi su preplašeni pa se uglavnom i ne usude pitati manju kamatu.

[Ona007]

Vojky kaže:

Ovo drugo ti uzmu odmah kao naknadu što uopće razmatraju tvoj zahtjev, uobičajeno za skoro sve kredite.

To jedino ako je kredit odobren ili u svakom slucaju?

[linol3um]

Ona007 kaže:
To jedino ako je kredit odobren ili u svakom slucaju?

Ako je odobren.

[kaskader]

OK...evo jednog primjera za stambeni kredit u UK, ovo je tipicni primjer ali varijacija postoje stotine i tisuce.

- Kredit sa 5% ucesca
- 2 godine fixirana kamatna stopa od 4,99%, promjenjiva kamatna stopa nakon te dvije godine jest 5,5% (no nemora se ostati sa tom bankom jednostavno se prebaci na drugu fixiranu stopu koja je jeftinija)
- 25 godina

Uvjeti:

Ukoliko aplicira pojedinac, kolicina kredita nesmije prijeci 3.5 do 4 godisnje zarade. (primjer: ukoliko zaradjujem 30 tisuca funti godisnje onda mi daju max kredit od 105 hiljada funti = 30x3.5)
Ukoliko pak alicira par onda kolicina kredita nesmije prijeci 2.5 zajednicke godisnje zarade.
Hipoteka je na nekretninu ukoliko banka procijeni da kuca vrijedi koliko si za nju platio...u pravilu banka tako i ocjeni.
Svu papirologiju sredjuju advokati..njihova usluga je prilicno jeftina ali papirologija i neki porezi mogu kostati od 2-5% vrijednosti kuce.
Ne trebaju nikakvi jamci.

To su osnovni uvjeti za stambeni kredit, znaci za nekretninu u kojoj zelim zivjeti. Tu postoje razne varijacije ali ovo je nekako tipicno. Kredit za investicijsku nekretninu ima drugacije uvjete.

Sto se tice EKS koje ste naveli, tako je i vani. Takodje manji visenamjenski kratkorocni krediti vam se furaju od 15-35% EKS kako tko i kako gdje. Puno ljudi se tako fino legalno opkrade ali ako je netko barem malo informiraniji onda moze prebacivati stalno dug iz jedne banke u drugu i ubacivati se u promotivne produkte (EKS) koje imaju za recimo 6 mjeseci, pa onda nakon 6 mjeseci opet u drugu banku na njihovu promotivnu EKS koja moze nekad biti i 0%. Tako da inteligentniji potrosac moze proci sa kreditom na 5 godina da je placao 2-5%...jer prebacivanje cesto nista ne kosta ili ga dragovoljno placa banka u koju se prebacujes (ovo sve znam da kod nas jos ne funkcionira tako lezerno).

Pitanje za Vojkija i druge iz Hr...cuo sam da se vec moze naci stambeni krediti koji ne zahtijevaju jamce...znaci samo je hipotekarni kredit i plus naravno moras biti u radnom odnosu i dobro zaradjivat...jel sam krivo cuo?

ma zapravo sad sam bas pronasao kaj PBZ nudi pa je jedna stvarcica ovdje:

*6,98% godišnje, promjenjiva (EKS 8,84%) uz depozit 20%, bez solidarnih jamaca i hipoteku 1:1,5

Znaci moze i bez jamaca ali onda veca hipoteka.

BTW Vojki, ovaj PBZ kredit mi se cini povoljniji nego ovaj kaj si ti naveo...naknada je 0.75% pocek je 6 mjeseci. No to ja onako nabrzaka vidim....kazes nepovoljni su ti krediti bez jamaca...ja mislim nekako suprotno, 20% deposita mi ne zvuci uopce nerazumno, jedino je bezveze ovo 1.5 hipoteka.

Ali razlika izmedju ovih uvijeta i od prije 5 godina je vec sada velika, prema tome trziste kreditima se liberalizira i postaju povoljniji i pristupacniji.

[Secundo]

Evo primjer iz CH:
Ucesce 20%, ukoliko se potpise ugovor sa bankom da ista moze izvrsiti ovrhu na drugi ili treci mirovinski stupac (sto je inace nemoguce), moze i samo 10%.

Otplacivanje nekretnine je potrebno samo do 35% vrijednosti, dalje se nekretnina samo mora otplacivati u iznimnim situacijama (gubitak vrijednosti nekretnine uslijed vanjskih faktora itd). Za preostalih 65% se u normali placaju samo kamate.

Kamatna stopa se krece od otprilike 1.7% (varijabilna, t.j. promjenjiva svaki kvartal) do nekih 4.3% (10 godina fiksna kamatna stopa). Ponekad kod vrlo dobrih duznika je moguc popust na kamatnu stopu (0.1 do 0.2 %).

Kamate ne smiju prelaziti trecinu bruto dohoda.