III. mirovinski stup...

[Vojky]

magdalena1999 kaže:
Za stan mislim dignuti kredit, nemam vremena stambeno stediti za stambeni kredit.

Ako ne misliš ići još 2 god u kredit - onda svakako stambena štednja (brzi model) i to - što više možeš. Puno ti pomogne svaka lipa koju uspiješ uštediti!

Za treći stup - ja imam za hrvatske uvjete dosta velika primanja (i to prijavljena), tako da mi je i porez jako visok i svaka olakšica mi se uvelike isplati. Nekome tko ima manju plaću manja je i olakšica, tako da svatko treba sam porazmisliti. A i činjenica da će mi otac nakon 40 godina staža imati penziju od 2.200 kn djeluje dosta stimulativno za treći stup u mom slučaju...

[banderas]

Vojky kaže:
Ako si mlađa i nemaš rješeno stambeno pitanje - u svakom slučaju prioritet ti je stambena štednja, jer je stan preduvjet normalnog života i svake druge nadgradnje. Podstanarstvo je pravo bacanje para u vjetar!

Da, iako stambena stednja bi trebala biti zanimljiva svakome, i onima koji imaju vlastiti stan kao pristojna dobit za relativno kratko vrijeme. Naime, nakon isteka 5 godina, odnosno, spore tarife, stednja prestaje biti namjenska i mozes s tim novcima raditi sto hoces a ipak je to 25% profita + kamate od banke. Neke stednje (Raiffeisen) ti daju i dodatan postotak ako ne uzimas stambeni kredit nakon isteka stednje. Sto se tice uvjeta, obicno zadnja koja se otvori ima najbolje uvjete, trenutno je to PBZ, iako je sad i Raiffeisen kao odgovor na to poboljsala svoje uvjete.
Druga stvar je sto ti novci od stambene stednje ipak nisu ni priblizno dovoljni za kupnju stana, pa moras upisivat cijelu rodbinu u stednju ako hoces skupiti dovoljno novaca.
Mislim da se i rata stambenog kredita isto uzima kao porezna olaksica, a ni to nije zanemarivo.

[magdalena1999]

banderas kaže:
Da, iako stambena stednja bi trebala biti zanimljiva svakome, i onima koji imaju vlastiti stan kao pristojna dobit za relativno kratko vrijeme. Naime, nakon isteka 5 godina, odnosno, spore tarife, stednja prestaje biti namjenska i mozes s tim novcima raditi sto hoces a ipak je to 25% profita + kamate od banke.

Pa to sam nekako i imala na umu.
Stednja radi stednje, kamata i poticaja, a ne zbog kredita.
Nekako mi se zivotno osiguranje cini previse komplicirano, ne razumijem nimalo te njihove tablice, a ne bih se htjela zaletjeti, pa da nakon nekog vremena ispadne da su mi sredstva blokirana na duze vrijeme ili jos gore - da sam ih izgubila nepovratno.

[Vojky]

banderas kaže:
Naime, nakon isteka 5 godina, odnosno, spore tarife, stednja prestaje biti namjenska i mozes s tim novcima raditi sto hoces a ipak je to 25% profita + kamate od banke. (...) Mislim da se i rata stambenog kredita isto uzima kao porezna olaksica, a ni to nije zanemarivo.

Mislim da se jako isplati - tko ima mogućnosti - ulagati godišnje 5000 kn u treći stup i 5000 kn u stambenu štednju, kada se uzmu u obzir državna poticajna sredstva, prinos odn. kamata i porezna olakšica, dobije se iznimno velika godišnja dobit, bolja nego što je u prosjeku dobiju i najbolji maheri s dionicama.

Uz to još ulagati 5000 kn godišnje u životno, e to je već pristojno osiguranje budućnosti...

[banderas]

Vojky kaže:
Mislim da se jako isplati - tko ima mogućnosti - ulagati godišnje 5000 kn u treći stup i 5000 kn u stambenu štednju, kada se uzmu u obzir državna poticajna sredstva, prinos odn. kamata i porezna olakšica, dobije se iznimno velika godišnja dobit, bolja nego što je u prosjeku dobiju i najbolji maheri s dionicama.

Uz to još ulagati 5000 kn godišnje u životno, e to je već pristojno osiguranje budućnosti...

Vojky, mislim da je 1250 kn godisnje maksimalan iznos ukupnog DPSa, dakle, ne mozes dobivati 1250 kn DPSa i za stednju i za treci stup. No, mozes cijelu obitelj uclaniti u stambenu

[Vojky]

banderas kaže:
Vojky, mislim da je 1250 kn godisnje maksimalan iznos ukupnog DPSa, dakle, ne mozes dobivati 1250 kn DPSa i za stednju i za treci stup.

Koliko ja znam - to nije ničim povezano.

U prospektima za Treći stup stoji samo da se DPS prima u jednom mirovinskom fondu, ne može se primati ako si u dva ili više dobrovoljnih mirovinskih fondova, no nitko ne spominje stambenu štednju. Navedeno nisam vidio ni na stranicama REGOS-a o trećem stupu. To su dvije svrhe štednje!

Vidiš što je to u biti zgodno - ako imaš nešto love za stavit sastrane, onda ti država na 10000 kuna da još 2.500 kuna godišnje...

[banderas]

Vojky kaže:
Koliko ja znam - to nije ničim povezano.

U prospektima za Treći stup stoji samo da se DPS prima u jednom mirovinskom fondu, ne može se primati ako si u dva ili više dobrovoljnih mirovinskih fondova, no nitko ne spominje stambenu štednju. Navedeno nisam vidio ni na stranicama REGOS-a o trećem stupu. To su dvije svrhe štednje!

Vidiš što je to u biti zgodno - ako imaš nešto love za stavit sastrane, onda ti država na 10000 kuna da još 2.500 kuna godišnje...

Maksimalni DPS je 1250 kn, to negdje drugdje pise, ali nemam pojma gdje. Naravno da nece u fondu pisati o tome

[dj108]

banderas kaže:
Maksimalni DPS je 1250 kn, to negdje drugdje pise, ali nemam pojma gdje. Naravno da nece u fondu pisati o tome

Evo, danas sam se raspitao u RBA i kažu da se poticajna sredstva dobivaju i za stambenu štednju i za 3. mirovinski stup. Jedno drugo ne isključuje.

Ako štedite u dvije ili više stambenih štedionica, možete dobiti poticaje samo u jednoj. Isto vrijedi i za mirovinsku štednju.

[Vojky]

dj108 kaže:
Evo, danas sam se raspitao u RBA i kažu da se poticajna sredstva dobivaju i za stambenu štednju i za 3. mirovinski stup. Jedno drugo ne isključuje.

Slažem se, ja sam provjerio isto u Zakonu o obveznim i dobrovoljnim mirovinskim fondovima:

Članak 116.
(1) Za članove dobrovoljnog mirovinskog fonda odobravaju se dobrovoljnom mirovinskom društvu poticajna sredstva iz državnog proračuna na osnovi dokumentiranih podataka o prikupljenim doprinosima u prethodnoj kalendarskoj godini.

(2) Poticajna sredstva iznose 25% od uplaćenog doprinosa pojedinog člana fonda u prethodnoj kalendarskoj godini, ali najviše do uloga 5.000,00 kuna po članu fonda tijekom jedne kalendarske godine.

Članak 121.
Poticajna sredstva odobrit će se za članstvo u samo jednom dobrovoljnom mirovinskom fondu.

Dakle, DPZ stambenu i DPZ za mirovinsku štednju su dvije potpuno odvojene vrste poticajnih sredstava za različite svrhe - a valjda je iznos isti jer se nekome učinio zgodan, za državu prihvatljiv i okrugao...

U svakom slučaju, svote nisu velike, ali prinosi su mislim veći nego što se u većem dijelu svijeta može dobiti za neko ulaganje love!

[banderas]

ako je tako, drago mi je da sam bio u krivu

[DiscoDave]

Ispravite me ako griješim.

Uz stambenu štednju i investicijske fondove mislim da je treći stup korak prema blagostanju. Svi mi težimo financijskoj neovisnosti. U skladu s time želja pojedinca je sakupiti dovoljno da, kako je to kaskader sjajno iznio, prestane raditi i uživa u životu. Stani na loptu i uživaj sa obitelji.

Bitna pretpostavka u ovome jest i činjenica da ne treba staviti sva jaja u istu košaru. Jedna od košara o kojoj nismo raspravili na gospodarstvu je 3. stup.

dobre strane:
ima prinos, dobiva se DPS, smanjuje poreznu osnovicu

loše strane:
trideset posto love se može podići nakon 50. godine života, a ostalo se isplaćuje kroz "mirovinsko društvo", nije isplativo zamrznuti lovu ako nisi u 35% poreznom razredu.

[Vojky]

DiscoDave kaže:
Ispravite me ako griješim.

Uz stambenu štednju i investicijske fondove mislim da je treći stup korak prema blagostanju. Svi mi težimo financijskoj neovisnosti. U skladu s time želja pojedinca je sakupiti dovoljno da, kako je to kaskader sjajno iznio, prestane raditi i uživa u životu. Stani na loptu i uživaj sa obitelji.

Bitna pretpostavka u ovome jest i činjenica da ne treba staviti sva jaja u istu košaru. Jedna od košara o kojoj nismo raspravili na gospodarstvu je 3. stup.

Ja uplaćujem. Ne veliku svotu - 200 kn mjesečno. Nadam se da ću moći povećati naredne godine.

Razlozi:

1. Imam veliku prijavljenu plaću i plaćam velik porez, tako da mi svaki ulog lijepo smanjuje poreznu osnovicu.
2. 25% DPS je postotno ogroman novac.
3. Disperziranje ulaganja - cilj mi je odvajati 1200 kn mjesečno i to - 400 3. stup, 400 stambena štednja i 400 životno osiguranje. No, za to ću čekati da iziđem iz dijela kredita u svezi kupovine stana.

Lova koju izdvajam je doslovno kava sa šlagom dnevno - a novac se lijepo sakuplja na mom fondu, oplođuje i država mi daje još četvrtinu na ono što uplatim - i da, namjena mi je da mi baš služi kao dodatak uz mirovinu. Ne želim se vidjeti u situaciji mnogih poznatih koji životare od državne mirovine.

Prednost je 3. stupa što ulažeš koliko imaš - možeš preskočiti par mjeseci, pa recimo nadoknaditi kada dođe povrat poreza, možeš ne platiti sve ugovorene rate, možeš ne plaćati i par godina pa opet početi.

Mislim, bitno je:
- ulagati
- ne ulagati sve na jedno mjesto

I to je to. Ostalo (3. stup, kupnja apartmana, životno) su nijanse... No, kod nas je još uvijek stav da je bitno kupiti krpice s potpisom, a za sutra većinu nije briga - ili će se onda žalit na državu kako ne mogu živit od mirovine.

[DiscoDave]

i ja sam tu negdje

imam administrativnu zabranu tak da mi de facto umanje plaću za dio uplate i ne čekam poreznu prijavu da bi dobio lovu natrag. ugovor je na 60 eura. dakle, fond računa da ja uplaćujem ~ 444 kune, a plaća mi je umanjena za 261 kunu.

daklem, godišnje:
uplatim 12 * 261 = 3132 kune
fond računa 12 * 444 = 5328 kuna + 1250 kuna (DPS) = 6578 kuna

uplatih 47%

sa 4% prinosa --> 6710 kuna nakon godine dana

sve u svemu nakon 20 godina imam:
1) sa 3% prinosa: 186k (na ruke 30% = 56k, u fondu ostaje 130k)
2) sa 4% prinosa: 206k (na ruke 30% = 62k, u fondu ostaje 144k)
3) sa 5% prinosa: 232k (na ruke 30% = 70k, u fondu ostaje 162k)
naravno država će mi dignuti 15% poreza na to.
(dakle na ruke neto 47k, 53k, ili 60k ovisno o prinosu fonda)

a uplatih kroz tih 20 godina 20 * 3132 = 62640 kuna.

ako se zakon ne promijeni i ako DPS ostane, dobit ću na ruke približno ono što sam ulagao kroz godine (30% prikupljenih sredstava), a ostat će mi 600 - 750 kuna mjesečno narednih 35 godina.

da rezimiram - za mjesečnu uplatu od oko 250 kuna kroz 20 godina dobit ću nakon tih 20 godina tu istu svotu novca - 15%, na ruke, a narednih 35 godina mirovinski će mi fond isplaćivati po 600 kuna mjesečno. ako mi se nešto desi prije ta lova je predmet naslijeđivanja tako da neće ni propasti ni nestati.

nije loše ak se mene pita jer kao i vojky uplaćujem kikiriki.

[Billy]

Koja je garancija da ce porez kod podizanja love iz 3. stupa biti i dalje samo 15%.

Kakva je situacija ako krenem ubacivati lovu u 3. stup i onda prestanu postojati dps, prestane to biti porezna olaksica i slicno.

Da li se tada lova moze dobiti natrag ili i dalje treba uplacivati?

Da li postoji ikakva mogucnost za povrat novaca nakon cca 10 godina i u kakavom slucaju?

Da li je cvrsto definirano da je 50 godina granica na kojoj se moze podici dio novaca, ili se i to moze promijeniti nekakvim dizanjem rucica saborske vecine?

[Vojky]

Billy kaže:
[B]Koja je garancija da ce porez kod podizanja love iz 3. stupa biti i dalje samo 15%.

Kakva je situacija ako krenem ubacivati lovu u 3. stup i onda prestanu postojati dps, prestane to biti porezna olaksica i slicno.

Nema garancije. Kao što je i nema na druge stvari - možeš li biti 100% siguran da za 20 godina neće doći neka komunistička partija na vlast i oduzeti ti drugi stran koji si kupio na kredit, kako bi od rente povećao mirovinu?

Jedino sigurno je - disperzirati ulaganje - na više vrsta, pa - ukoliko je moguće i više država.

Netko je već svojevremeno naveo da je u Austriji DPS 10%, dakle kod nas treba koristiti situaciju dok je ovako povoljan.

Da li se tada lova moze dobiti natrag ili i dalje treba uplacivati?

Ne možeš dobiti lovu natrag - ali i ne moraš nastaviti uplaćivati. Lova bi stajala na računu, dobivala prinos i nakon ugovorenog roka bi mogao zatražiti isplatu. Kod trećeg stupa nema obveze redovne uplate.

Da li postoji ikakva mogucnost za povrat novaca nakon cca 10 godina i u kakavom slucaju?

U slučaju invalidnosti ili smrti člana.

A uz naknadu se novac može prebaciti na drugo dobrovoljno mirovinsko društvo.

Da li je cvrsto definirano da je 50 godina granica na kojoj se moze podici dio novaca, ili se i to moze promijeniti nekakvim dizanjem rucica saborske vecine?

Može se teorijski promijeniti, ali bi time država ušla u postojeći ugovorni odnos, što joj ne odgovara jer bi mogla odgovarati za štetu. No, granica od 50 godina i nije problematična - jer ovo je baš mirovinska štednja koja tek nakon dužeg roka dovodi do većih prihoda.

[Billy]

Zahvaljujem.

A sto se tice garancije, zanimalo mo onako vise realno, posto se prica o ukidanju kojekakvih olaksica od kad je dosao HDZ na vlast, da li ima kakvih naznaka da ce se i porezne olaksice i/ili DPS za 3. stup dirati.

Meni se cini OK, sta je drzava jako darezljiva sada u pocetku price i to bi trebalo iskoristiti.
A s druge strana, vecina ljudi ce ako moze placati 5 godina, nastaviti placati i dalje bez obzira na poticaje.

Ovako 3. stup izgleda primamljiviji od zivotnog osiguranja i od popularne stambene stednje, odnosno nesto kao kombinacija tih stvari.

U principu bi se trebalo ovojiti male novce u to, jer je bolje u 3. stup uplacivati u pocetku (kasne 20-te, rane 30-te), pa prestati (prinos fonda radi za tebe), nego poceti sa 3. stupom od recimo 45.

[Vojky]

Billy kaže:
[B]Zahvaljujem.

A sto se tice garancije, zanimalo mo onako vise realno, posto se prica o ukidanju kojekakvih olaksica od kad je dosao HDZ na vlast, da li ima kakvih naznaka da ce se i porezne olaksice i/ili DPS za 3. stup dirati.

Uvijek je moguće - ali iznosi koji se danas iz Proračuna daju za 3. stup su dosta mali u odnosu na recimo izdvajanja države za stambenu štednju (ne znam sada točno, no imaš na www.nn.hr Državni proračun gdje sve lijepo piše).

Mislim da će bez obzira na sve - ostati kao porezna olakšica jer je tako i u zapadnim državama - država te potiče da što više sam ulažeš - jedino je pitanje DPS-a, netko je svojevremeno napisao da je u Austriji 10%.

Ovako 3. stup izgleda primamljiviji od zivotnog osiguranja i od popularne stambene stednje, odnosno nesto kao kombinacija tih stvari.

Ovisi ti o plaći - moji prijavljeni prihodi su preko 6750 kn, dakle plaćam porez po 35% i treći stup mi se jako isplati.

U principu bi se trebalo ovojiti male novce u to, jer je bolje u 3. stup uplacivati u pocetku (kasne 20-te, rane 30-te), pa prestati (prinos fonda radi za tebe), nego poceti sa 3. stupom od recimo 45.

Da, to je bit - ako počneš s recimo 20 i uplaćuješ neku sitnu lovu 30 godina - s 50 te čeka već pristojna mirovinica.

Ma, idealno bi bilo - to sam već napisao - odvajati nekih 1200 kn mjesečno - 400 u III. stup, 400 za stambenu štednju i 400 u životno osiguranje.

Osnovni problem kod nas je što većina ljudi ne odvaja ništa - čak i kada imaju neke prihode po sustavu "lako ćemo", a onda će se za 30 godina naći u čudu kako nemaju, a neki drugi opet imaju - biti će im naravno država kriva.

[Billy]

Ja primam placu na bijelo u potpunosti, pa me boli onih 35% + 18%*35%, ali sta je tu je.

Imam poreznu olaksicu 1200 Kn, za stambeni kredit.

Navodno ce je ukinuti, sta je po meni imbecilizam i prevara kakve nema, takve stvari bi trebale biti postojane.

Zivotno osiguranje ima premale prinose, ali je kao p.o. OK.

Samo ja sad sa stambenim kreditom ispadam iz 35% i za sparanje razlike izmedju 25% i 15% mi se ne da odvajati nesto crkavice (za sad).

Ali, ako ukinu stambeni kredit kao olaksicu (navodno vec gotova stvar), razmisljao sam o 500 kn mjesecno, 3. stup, 500 Kn mjesecno neko kratkorocno kapital osiguranje (moze vec do 3 godine) koje je isto olaksica (naravno ako i ovo ne ukinu).

Stambena mi je predugorocna, jer stambeni kredit necu dizati, a 11% godisnje se da okrenuti i sa fondovima + dionicama, a dugorocno je onda bolji 3. stup.

Dakle u mom slucaju logican izbor je 3. stup (poticaj + olaksica).

Da li se to moze uplatiti na kraju godine i koristiti olaksica za cijelu godinu? (znaci uplati se npr. 15.12. u 3. stup 12000 Kn, i sve je priznato kao olaksica).
I kako u tom slucaju stoje poticaji?

Da li se isplati skorim penzicima uplacivati u 3. stup i postoje li kakav ogranicenja?
Npr. netko ko ima 55 godina mogao bi u treci stup uplacivati 1000 Kn mjesecno, odbiti si porez, pokupiti poticaje i kad god zeli podici 30% novaca + podebljati penziju.

[Vojky]

Billy kaže:
[B]Ja primam placu na bijelo u potpunosti, pa me boli onih 35% + 18%*35%, ali sta je tu je.

Imam poreznu olaksicu 1200 Kn, za stambeni kredit.

Navodno ce je ukinuti, sta je po meni imbecilizam i prevara kakve nema, takve stvari bi trebale biti postojane.

Tu se slažem u potpunosti. Pogotovo što su takve olakšice poticale ljude da ulažu u korisne stvari, umjesto u krpice i automobile. Navodno će se sve te nove olakšice ukinuti.

Stambena mi je predugorocna, jer stambeni kredit necu dizati, a 11% godisnje se da okrenuti i sa fondovima + dionicama, a dugorocno je onda bolji 3. stup.

Meni je palo na pamet - ako s prihodima bude sve O.K. da 7-8 godina prije kraja stambenog kredita uplaćujem stambenu štednju na 5 godina i onda iskoristim DPS i prelomim štednju s kreditom, ali za to još imam par godina vremene za razmišljanje.

Da li se to moze uplatiti na kraju godine i koristiti olaksica za cijelu godinu? (znaci uplati se npr. 15.12. u 3. stup 12000 Kn, i sve je priznato kao olaksica).
I kako u tom slucaju stoje poticaji?

Da može se, jedini je uvjet da lova mora sjesti na račun fonda do 31. 12. Dobio sam i jednu praznu uplatnicu viška, pa mogu recimo dio Božićnice uplatiti pred Novu godinu kao dodatnu ratu i sl.

Da li se isplati skorim penzicima uplacivati u 3. stup i postoje li kakav ogranicenja?
Npr. netko ko ima 55 godina mogao bi u treci stup uplacivati 1000 Kn mjesecno, odbiti si porez, pokupiti poticaje i kad god zeli podici 30% novaca + podebljati penziju.

Teorijski se može. Reklamirali su čak i mogućnost da firme gdje postoji velika otpremnina radniku uplate lovu u dobrovoljni mirovinski, pa onda se može praktično odmah dobivati dodatna mirovina (naravno, tada nema nekih posebnih bonusa) i sl.

Pogledaj recimo www.mirovinaplus.hr

Hmmm... Baš sam rječit, mogao bih im se javiti za posrednika...

[kaskader]

Uz stambenu štednju i investicijske fondove mislim da je treći stup korak prema blagostanju. Svi mi težimo financijskoj neovisnosti. U skladu s time želja pojedinca je sakupiti dovoljno da, kako je to kaskader sjajno iznio, prestane raditi i uživa u životu. Stani na loptu i uživaj sa obitelji.

Em..kad si me vec spomenuo moram izreagirati da boze sacuvaj investicijskih fondova...al dobro, vec smo to prodiskutirali. Ali jos jedan bitna stvar je da ja nikad nisam definirao financijsku slobodu da prestanem raditi....ne..ne...ne. Financijska sloboda za mene nije prestanak rada, vec prestanak ovisnosti o mjesecnoj placi i radu za drugog. U mojoj financijskoj slobodi ja mislim da cu raditi jos vise nego sad, ali radit ono sto hocu i zato sto hocu a ne zato jer moram platit racune itd. I naravno ostaje fleksibilnost u tom radu da se sa obitelji provede vrijeme kako i kad se hoce.

Tak, da malo poispravljam...al fuckaj te ga, krivo mi je kaj nemrem o tom stupu nish komentirat, jer neznam ni kaj je stup, a kamoli treci stup. Buduci da ne zivim u HR, to ne aplicira na mene, pa onda o tome nemam ni pojma..princip ulaganja u buducnost je uvijek pozitivan. Posebno kad se mora znati da sve sto drzava jos potice i potpomaze nece dugo.