koliko ste zaduženi

[Gazda]

Slafko, ako te tjesi meni banka mjesecno naplacuje oko 25 kn plus 3 kn za svako dizanje para sa bankomata ili koristenje ekvivalenta cirrus kartice.

Stoga koristim kreditnu, koju drzim u plusu kao da je normalni racun i dobijam nekakve bodove za koje dobijem bonove u raznim ducanima..

Nz banke su jedne od najlopovskijih na svijetu. Ne znam jel ti igdje drugdje naplacuju da imas kod njih racun i da dizes SVOJ novac sa istog?!

[slafko]

Gazda kaže:
Nz banke su jedne od najlopovskijih na svijetu. Ne znam jel ti igdje drugdje naplacuju da imas kod njih racun i da dizes SVOJ novac sa istog?!

kod nas. samo se moja tog još nije sjetila jer ima pametnijeg posla...

[verica]

Meni je najbolje kako PBZ naplaćuje ispis deset zadnjih transakcija - oko dvije kune, mislim. Ako imate tekući u PBZ a niste nikad tražili ispis deset zadnjih transakcija žrtvujte dvije kune da vidite kak im ta lista lepo zgleda.

[Crow Jane]

A meni su gadovi, taman kad sam se izvukla iz minusa, povećali dozvoljeni minus sa 5.500 na 8.300 kn!

E nebum ga koristila, da me ubiješ.
Ionak dižem tu na bankomat lovu s računa u HR i to je živa pljačka.

[presvetli]

Gazda kaže:
Ne znam jel ti igdje drugdje naplacuju da imas kod njih racun i da dizes SVOJ novac sa istog?!

Sad ću ja ispasti devil s advocate, ali toliko mi je zgodno to kako ljudi banke dozivljavaju kao socijalne ustanove.

Po zakonu o platnom prometu koji je manje više u svim zemljama svijeta suštinski isti, zelite li primati placu ili koristiti neke financijske usluge, bilo banke same ili putem banke, duzni ste u poslovnoj jedinici bankarske ili štedioničarske ustanove otvoriti račun putem kojeg će se ti transferi vršiti.

E sad, znam i ja da u doba socijalizma i neko vrijeme poslije banke takvo što nisu naplaćivale, barem kod nas, međutim, nikad nisam čuo za banku u zapadnim europskim zemljama koja uslugu koristenja tekućeg računa ne bi naplaćivala. Banke koje posluju po islamskim propisima imaju istina specifične, malo drugačije propise. No, postoji li takva banka koja ne naplaćuje paušal, molim za informaciju, mogla bi mi biti korisna...

Naši ljudi nekako prihvaćaju princip da banka naplaćuje kamate, iako uvijek imaju nešto kontra kamatne stope, i hajde, recimo da je to legitimno, jer cijene uvijek mogu biti manje. No, iako vidim logiku kod primjedbe na visinu cijene korištenja palete usluga, ljudi činjenicu da banka korištenje svoje usluge zeli naplatiti uvijek dozivljavaju kao pljačku. Kao nešto što nije u redu?!?
Znam vrlo dobro kakve izvode PBZ naplaćuje 2 kune zbog više takvih elemenata sam i otišao od njih, na dušu odjelu koji osmišljava marketing i politiku cijena banke, tj. banka u svojoj poslovnoj politici uvijek treba imati razumnu mjeru što je previše i što moze klijenta natjerati na promjenu banke.
Nisam u ovom trenutku zadovoljan ni uslugama Zabe u koju sam prešao iz PBZ poradi metode obračuna dnevnog limita podizanja na bankomatu, odnosno alternative koju oni nude. No, ako oni smatraju da su dovoljno veliki da mogu izgubiti klijenta kao mene, kao što su izgubili i u PBZ, ništa zato. U HR postoji 46 poslovnih banaka, uvijek se moze pronaći takva koja je voljna pronaći model za svakog klijenta. To je trziste.
Ali istovremeno, nijednoj neću osporiti pravo da korištenje svojih usluga naplaćuje, niti bih baš zato banku mijenjao, dok god ona naplaćuje realnom cijenom svoju uslugu. Onaj ficlek papira u PBZ-u koji su naplaćivali 2 kune sigurno nije bio plod trzista, kao i još neke metode, kao pojedinačni računi po deviznim stavkama. Ako nisi sposoban isporučiti toplu vodu po cijeni koštanja,...Ciao!!!

Dobro, malo sam odlutao od suštine navodeći vlastite primjedbe...
Mislim da ako je normalno da platite auto mehaničaru uslugu servisa na autu ili maleru bojanje stana, isto tako normalno je i da banci platite uslugu što vam je otvorila tekući ili ziro račun i omogućila vam da na njemu drzite svoj novac koji vam je u radno vrijeme ili preko bankomata uvijek dostupan. Sustav koji taj vaš račun vodi ima svoju cijenu. Dakle, nije besplatan.

[Ame®icano]

by presvetli
E sad, znam i ja da u doba socijalizma i neko vrijeme poslije banke takvo što nisu naplaćivale, barem kod nas, međutim, nikad nisam čuo za banku u zapadnim europskim zemljama koja uslugu koristenja tekućeg računa ne bi naplaćivala.

Ako podrazumijevas samo zpadno-evropske zemlje, onda ne znam, ali ako si mislio na generalno "zapad", onda ih u Americi ima koliko hoces.

by presvetli
No, postoji li takva banka koja ne naplaćuje paušal, molim za informaciju, mogla bi mi biti korisna...

Fifth Third Bank, Standard Federal Bank, TCF Bank, Bank One... da ne nabrajam dalje. Ni jedna o ovih banaka ne naplacuje imanje racuna kod njih. Za Standard Federal, koja je prije dvije godine kupljena od strane holandske banke ABN-AMRO, znam da ne naplacuje podizanje novca sa masine, ni izvjestaje, niti naplacuje pisanje cekova. Mnoge banke u US promoviraju "totaly free checking" da bi vas privukla kod njih. Neke od njih zahtijevaju da imate neki minimum novca na racunu (par stotina dollara) da bi izbjegli placanje usluga.

Presvetli, kazes da u HR ima 46 poslovnih banaka. I sve naplacuju kojekakve "troskove", jer ih nije briga... Koliko tih banaka je samostalno ili neovisno od sredisnje banke? Sto bi bilo kada bi jedna, samo jedna odluci da te troskove vise ne naplacuje? Imala bi veliki broj novih clanova, kojima dvadeset ili pedeset kuna mnogo znaci... Ako banke svoje poslovanje baziraju samo na cuvanju novca svojih clanova i naplacivanju te usluge, a ne na zakonima trzista novca, onda su one na zalost nesposobne.

[presvetli]

Amerika mi je nazalost malo predaleko, ali kad sam spominjao zapadne banke, mislio sam na Sloveniju, Austriju, Italiju ili Švicarsku, tj. zemlje koje su nama bliske geografski. Moje iskustvo je da te banke naplaćuju korištenje tekućih računa, a bilo je slučajeva da čak naplaćuju i podzianje gotovine u poslovnici u visini 1 %, govorim o Austriji.
U USA doduše, a mozeš me ispraviti mislim da nema naplate dok god radiš nešto po računu, međutim, mislim da i kod vas postoji inactivity fee.

Što se tiče naših 46 banaka, pitanje je da li sve naplaćuju uslugu korištenja tekućeg, vjerojatno ne, međutim, ono što klijenta zadrzava u banci, nije obično naplata takve usluge, već paleta usluga. Naravno, da svih tih 46 banaka ne bi prošlo filter kad je riječ o tome. Mozda desetak banaka, ne više.

[Pajo Patak]

u sustini se slazem sa presvetlim,

trziste formira uslugu, i banke naplacuju svoje usluge, nista tu nije cudno.

sto se tice amerike, da zaista im je financijski sektor puno razvijeniji i bolji od hrvatskog, pa tako i banke pruzaju jeftiniju i bolju uslugu. Ali moras uzeti u obzir velicinu njihovog trzista. Ja recimo imam racun u lokalnoj credit union banci koja mi ne naplacuje nista (no to vrijedi samo za zaposlenike odredjenog broja kompanija). Ajde paket cekova dodje $10, ali njih mogu imati nekoliko godina, jer ih slabo koristim (za par racuna mjesecno). Sve ostalo je besplatno. Transfer brokeru besplatan, overdraft between savings and checking besplatan (drzim 0 in checking, sve u savings, radi kamate), sam account nema nikakvih fees, osim ako imas cancelled check, ili ako odes u minus, sto ne radim. Dobijam mjesecni statement na papiru, makar mi ne bi smetalo da mi uopce ne salju, jer ja ionako provjeravam online. ATM (samo od te banke) je besplatan, ali ako koristis neciji tudji ATM, onda ti naplate oko $2 po transakciji.

E sad ako odes u neke vece banke koje imaju nacionalnu mrezu poslovnica tipa Bank One ili National City, oni vec imaju fee ako ne odrzavas odredjen limit, chargaju za overdraft protection, itd.

Onda odes u jos veci extrem i otvoris bankovni racun u recimo Etradeu, i tamo su jos nefleksibilniji sto se tice limita, atm-a, itd.

U US imas paletu banaka koje imaju svoju funkciju, svoju ulogu, drugaciji target market, ali to je zato sto je trziste veliko i bogato. U HR banke pruzaju uslugu prema svojim mogucnostima trzistu koje je puno limitiranije. Zato, vjerovatno opravdano, je njihova usluga nesto skromnija i skuplja.

[Gazda]

Ja ne vidim zasto banke imaju pravo naplacivati da drze moj novac, buduci da one moj novac koriste za ulaganja i mlate finu lovu na istom, a ja od toga dobim mizernu kamatu, i to samo ako otvorim stedni racun sa kojeg smijem besplatno dici lovu jednom mjesecno, a sve iza toga mi naplate 20 kn po tranzakciji. Dakle, ako vec na meni zaradjuju, onda bi barem mogli mi ne naplacivati cinjenicu da na meni profitiraju.

[Mr Spiker]

Hajde Gazda, daj si malo truda pa proceprkaj po internetu, svaka ti banka ima tamo objasnjeno sve o transakcijama, vrstama racuna, i opcijama po racunima.

Mozes si pronaci onda nesto zgodno sto ti odgovara, i ako ti je u intersu da imas minimalne fees sigurno ima takvih opcija.
Onda sjecam se uvijek je bilo na ANZ-du da ako imas neku sicu u plusu od recimo preko $1200, gotovo da nemas nikakvih fees ili ih nemas uopce, a transakcije preko interneta su bile oko 25c, ne znam jesu li sad puno vise jer nisam neko vrijeme provjeravao, recimo direct debit ti je bio 25 c, i nije tako nesto strasno.

Anyway, preporucujem ti ANZ, uvijek su bili OK, cisto sumnjam da su bas nedavno otisli na kvasinu.

[Mr Spiker]

Hehehe, ja imam s mojom bankom deal, nesto kao neki professinal package, koji onda placam $300 godisnje.

Ali to za mene radi jako dobro.

Neki od benefita su da nemam nikakve fees po racunima, transakcijama, izvodima, na cemu najvise peljese obicne smrtnike.

Ustvari kod mene je interes da mi banka da nesto drugo, sto meni itekako odgovara, a ne da se s njima navlacim za nekih 25c po transakciji, ili 8 ili 10 slobodnih pa onda fees. A to i oni jako dobro znaju.

Tako recimo imam 0.75% off standard variable interest rate na mortgage-u, sto je OGROMAN popust, drugim rijecima kao da sam dozivotno na honey moonu. (Honey-moon je izraz za interest rate koji obicno smrtnici dobiju na mortgage prvih 1-3 godine dana, onako da ne skviknu od soka, a poslije ih prebacuju na standard variable rate kad se malo oporave )

Onda imam drugi najbolji feature a to je 100% offset po mortgage accountu. To vam znaci, da sva ostala lova, koju mozebitno imam na smrtnickom transakcijskom racunu u mom slucaju radi kontra dugovanja po mortgage racunu, ili "offsetuje" totalni iznos balansa. Znaci sva "ustedjevina" kuju imam kod te banke mi se automatski racuna kao da je u mortgageu.
Ovo mozete ekvivalento izjednaciti kao da vam ta lova donosi istu stopu kamate po kojoj vam se obracunava mortgage, i to NETAKSIRANO, a ako uzmete u obzir da normalno placate drzavi taxu na dobitak koji ste ostvarili na racunu, onda dalje ispada kao da imam stedni racum s oko recimo nekih ludjackih 10% kamate. A to normalno u ovoj situaciji low interest rates ne mozete dobiti nigdje, ili sam u snu.

Onda mortgage account je totalno flexibilan, (no fees at all). Mogu s njega raditi sve transakcije kao s obicnog transakcijskog racuna, ili bilo sto, a mogu ga linkovati i kao opciju na svejedno kreditnoj ili debitnoj kartici.

Dalje imam totalno flexibilan equity access, no fees at all, ako to hocu, i kad god hocu "zahvatiti" u equity koji se kroz svega par godina poprilicno zbildao na residential property. Ovo mi jako odgovara jer kad mi treba lova po nekoj investiciji, onda mi je odmah tu nadohvat ruke, jer i ovaj racun se "ponasa" kao bilo koji transakcijski racun.

Ima tu jos, pa ako vas zanimaju detalji onda pitajte.

Zakljucak je, moze se prilagoditi banking svojim potrebama tako da vam banka bude vise partner a ne nuzno zlo.

Sve ovisi kakve su vam potrebe.

Svi vi koji sanjate o zivotu u Americi pogledajte ove brojeve I zamislite se…

Kuca
Primaran kredit $152.000 5%
Sekundaran kredit $30.000 8.3%
Porez na nekretnine $456 mjsecno
Obavezno osiguranje $160 mjesecno


Prijevoz
Daewoo Leganza ’99 $7800 4.9%
VW Jetta 02 $18000 6.6%
Auto osiguranje $130 mjesecno

Osoban Kredit $12000 8%

[Commodus]

Winona1 kaže:
zasto je mene strah kredita ?

A nekako moramo rjesiti stambeno pitanje. Sto ako krene nesto po zlu i ja nisam u stanju odplacivati kredit ?

Oke prdaju stan/kucu ali ja nisam banci duzna samo to nego + ohoho kamata. Dakle duzna sam skoro duplo od vrijednosti stana , kad se kamate zbroje.

Otkud meni onda sva ta silna lova za vratiti banci ?

Netko s iskustvom ?

Moja ideja je dici kredit ali imati vise od pola ustedjeno svoje love, pa rizik nije tako veliki ali s obzirom na cijenu nekretnina ovdje ) to bi moglo potrajati

Cijena manje kucice i vrata u gradu ( izvan grada je bed zbog posla, nisam tip za svaki dan 1 vremena u autu ) je minimlano 300 000 €

p.s. ne kuzim kad ljudi kazu, ako ne budem u stanju odplacivati kredit, lako ode stan na bubanj a otkud jos par desetina tisuca eurica za kamate ?

vraćaš samo kredit a ne i kamatu, ne može banka uzeti kamatu koja nije došla na naplatu!

nikada se ne odvajati od casha! Dići kredit koliki god daju, a s cashom ulagati i zarađivati za lakše vraćanje kredita!!!

[Commodus]

Winona1 kaže:
zasto je mene strah kredita ?

Sto ako krene nesto po zlu i ja nisam u stanju odplacivati kredit ?
Oke prdaju stan/kucu ali ja nisam banci duzna samo to nego + ohoho kamata. Dakle duzna sam skoro duplo od vrijednosti stana , kad se kamate zbroje.
Moja ideja je dici kredit ali imati vise od pola ustedjeno svoje love, pa rizik nije tako veliki ali s obzirom na cijenu nekretnina ovdje ) to bi moglo potrajati

p.s. ne kuzim kad ljudi kazu, ako ne budem u stanju odplacivati kredit, lako ode stan na bubanj a otkud jos par desetina tisuca eurica za kamate ?

vraćaš samo kredit a ne i kamatu, ne može banka uzeti kamatu koja nije došla na naplatu!

nikada se ne odvajati od casha! Dići kredit koliki god daju, a s cashom ulagati i zarađivati za lakše vraćanje kredita!!!

[stefano]

Ja=do dozvoljenod minusa
Supruga=do dozvoljenod minusa
Krediti=50.000 na 6 godina
=35.000 Eura dužan obitelji
Kreditne kartice=Amex zelena i zlatna
Zaključak= U dugovima smo do grla ali živi se.

[banderas]

Gazda kaže:
Americano, slazem se. I ne samo to, nego treba racunati i na inflaciju preko tih 30 godina. Ok, danas je inflacijska stopa mala u vecini zemalja - 2, 3% godisnje, ali zbroji to na 2-3 desetljeca..zadnje rate za otplatu stana/kuce ce ti bit ko da pojedes burek.

Hmmm, nije moje podrucje, ali mislim da se racuna aktualizacija, inace dugogodisnji krediti ne bi imali nekog velikog smisla. Jos manje smisla bi imali mirovinski fondovi.

[korisnik]

Kao prvo, inflacija nije vezana uz državu nego uz valutu, a kako su krediti uglavnom vezani valutnom klauzulom na EUR-o, onda se treba gledati kolika je inflacija EUR-a.

[Secundo]

Stambeni kredit, <10% mojeg i zeninog prihoda. Moram napomenuti da su kamatne stope u ovom trenutku vrlo povoljne, ispod 2%.