Uvećana uplata stambenog kredita, odnosno prijevremena otplata kredita

[cajna_mjesavina]

Muž i ja došli smo do zaključka da bi nam bilo mudro otplatiti stambeni kredit što prije. Stambeni kredit iznosi nam 25% mjesečnih primanja, što bi nam itekako diglo životni standard. Također, riječ je o znatnoj uštedi novca dugoročno, s obzirom da se izvanrednim uplatama direktno smanjuje glavnica, što znači da će nam kredit biti ukupno jeftiniji jer ćemo izbjeći dio kamata.

Međutim, imamo kredit još 20 godina, nije baš motivirajuće štedjeti par mjeseci, odnijeti novac u banku i onda vidjeti da ćeš se riješiti kredita u veljači umjesto u lipnju 2040. godine.

Otvaram temu da čujem iskustva vas koji radite ili ste radili slično.

Zamislila sam da ova tema bude svojevrsna support grupa ili nama koji se odričemo trenutnih zadovoljstava u vidu putovanja, rekonstrukcije kupaonice ili najnovijih gadgeta u ime prijevremene otplate stambenog kredita.

Ima li vas još??

Imate li kakav plan otplate ili samo prebacite novac u kredit kada ste u mogućnosti? Koliko ste do sada uštedjeli na kamatama? Koliko rata godišnje uspijete ekstra uplatiti? Imate li kada sumnje u svoje odluke?
Imate li kakvu projekciju koliko ćete vremenski ili novčano profitirati?

[snjeska]

cajna_mjesavina kaže:

Muž i ja došli smo do zaključka da bi nam bilo mudro otplatiti stambeni kredit što prije. Stambeni kredit iznosi nam 25% mjesečnih primanja, što bi nam itekako diglo životni standard. Također, riječ je o znatnoj uštedi novca dugoročno, s obzirom da se izvanrednim uplatama direktno smanjuje glavnica, što znači da će nam kredit biti ukupno jeftiniji jer ćemo izbjeći dio kamata.

Međutim, imamo kredit još 20 godina, nije baš motivirajuće štedjeti par mjeseci, odnijeti novac u banku i onda vidjeti da ćeš se riješiti kredita u veljači umjesto u lipnju 2040. godine.

Otvaram temu da čujem iskustva vas koji radite ili ste radili slično.

Zamislila sam da ova tema bude svojevrsna support grupa ili nama koji se odričemo trenutnih zadovoljstava u vidu putovanja, rekonstrukcije kupaonice ili najnovijih gadgeta u ime prijevremene otplate stambenog kredita.

Ima li vas još??

Imate li kakav plan otplate ili samo prebacite novac u kredit kada ste u mogućnosti? Koliko ste do sada uštedjeli na kamatama? Koliko rata godišnje uspijete ekstra uplatiti? Imate li kada sumnje u svoje odluke?
Imate li kakvu projekciju koliko ćete vremenski ili novčano profitirati?

Ja imam jos 24 godine od njih 30....
cuj a kolika ti je kamata
ja bas nedavno smanjila jer pocetna bila visoka i vec na tome sam smanjila i 1 god kredita i za 200 kn ratu

nije isto stedit ak imas djecu i ak nemas
moras imat jasan cilj

da li si zelis uskratiti ne znam izlete, putovanja, ugodnih trenutaka da smanjis mozda koju god kredita?
vidjeti ZA i PROTIV

mozda naci dodatni posao koji bi isao u fond tj stednju ta smanjiti glavnicu i te pare ne dirati

ja osobno sam tu ustedu odlucila stavljat sa strane pa makar bila ta prica o kojoj govoris o samo par mjeseci ( stednja po videnju)
poanta je da je vazno zapoceti, a onda se nadam da cu putem nesto jos dodatno ubaciti

ne zelim si uskratiti zivot da smanjim samo par godina kredita...

[europe2seoul]

Ohrabrujuce nije kada samo pomaknes za par mjeseci a rok je 20 godina. No ako to radis relativno cesto moze ti se dogoditi da nemas kredit vise 20 godina nego 15 godina ili prepolovis na 10 godina. To ti je kao kada si na dijeti pa kao mucim se, pazim sto jedem, vjezbam i nakon 1 mjesec samo sa 2 kile dolje. Da jesi, no npr sada do 6 mjeseca bi to bilo 12 kila dolje.

Takodjer sto prije rijesis kredit, zivjeti ces mladji a bez kredita. A sto si mladji mozes se bolje i zanimljivije zajebavati u zivotu nego kada si penzic sa zdrastvenim problemima. Tipa ako sada ima 30 i kredu 20 godina, bolje je da je sa 40 vise nemas nego tek sa 50 kada mozes lakse disati.

Jedinu stvar koju moras paziti je da radis i nekakvu zahlihu love a ne sav extra novac das na prijevremenu otplatu kredita. Jer tijekom tih 10-15-20 godina crkne bijela tehnika, trebaju ti pare za nesto stvarno neodgodivo itd. Tako da ako imas 3000 viska neki mjesec, daj 2000 u kredit a 1000 sa strane npr. Lupam brojke bez veze.

[snjeska]

je ja cu sad 37 a imam jos skoro 24 I MENI je to prestrasno, doslovce do smrti....
al sve je bolje neg biti podstanar
da su nam dali dici kredit kad smo bili mladji.... al ne zivot tako ne ide...

tko u ovo doba ima viska.... s prosjecnom placom ispod 5000 kn i 2 djece.... kad to i malo za zivot, e to je problem
zato velim za nas s manjim placama samo fus i sl moze doci, ali s 2 djece sto mos delati sa strane...
muz radi mnogo i s tim parama uspijemo sto ti velis tehniku,koji put i nesto u stan uloziti
jesam ga kupila prije par godina a trebat ce jos par godina da dovrsim s uredenjem....

i ovih 200 kn je bolje od nicega....

[europe2seoul]

snjeska kaže:

je ja cu sad 37 a imam jos skoro 24 I MENI je to prestrasno, doslovce do smrti....
al sve je bolje neg biti podstanar
da su nam dali dici kredit kad smo bili mladji.... al ne zivot tako ne ide...

Cuj ti si tipicni predstavnik zivota na zapadu, osim place. I tamo se kupi nekretnina u kasnijim godinama kada se ozeni i zatrudni. I onda fino na 30 godina mortgage i tam negdje pred penziju si otplatio nekretninu.

Prednost je ta da kad riknes tvoja djeca nece imati isti start kao ti nego ce vec imati nekretninu. Pa onda oni nabave jos jednu ili dvije pa kada oni riknu tvoji unuci ce imati jos veci start. I tako se materijalno akumulira u nekoj obitelji kroz generacije.

Ako te to jebe, mozda da si otisla na neko udaljenije mjesto koje je jeftinije pa ce ti trebati manji kredit (ili kraci rok) odnosno da povecas prihode promjenom posla kroz doskolovanje itd.

[snjeska]

udata sam vec 13 godina, najstarija 7,al kredit ne mos dobiti ak male place, i tek sad prije 4 uspjela dici
digla sam samo 34.000 eur tak da nije problem visine
al kak velis bar ce djeca imat koristi

[doc_1]

Uvećana uplata isplati se u prvim godinama otplate.
Kamate se obračunavaju samo na dospjelu glavnicu. Tako da uzmi otplatni plan, vidi koliko ti u strukturi anuiteta čini glavnica a koliko kamata.
Ako je glavnica npr 100, a anuitet 250, uplatom u visini 4 anuiteta (1000) ćeš zapravo "otplatiti" njih 10 (odnosno uštedjeti bar 6x kamate).
Tako da svakako preporučam ako možeš

[snjeska]

nisam mogla uzet vecu ratu,jer me placa ogranicava,ja ju mogu platiti,ali nisam mogla dobiti, i ja sam htjela max 20 godina...

[snjeska]

btw koliki je minimalni iznos koji se isplati uplatit za smanjenje glavnice zbog cijele procedura i btw kak procedura ide

[europe2seoul]

snjeska kaže:

btw koliki je minimalni iznos koji se isplati uplatit za smanjenje glavnice zbog cijele procedura i btw kak procedura ide

Za bilo koji kredit, dodjes sa extra lovom u banku i das zahtjev da uplatis prijevremeno - potpises i to je to. I to za skracivanje roka ili za smanjenje mjesecne rate. Naknade nema od 1.1.2010 - znaci das lovu i to je to.

[cajna_mjesavina]

snjeska kaže:

btw koliki je minimalni iznos koji se isplati uplatit za smanjenje glavnice zbog cijele procedura i btw kak procedura ide

Možeš doslovno jednu ratu platiti unaprijed i to je potpuno besplatno. Nađi si ispis rata koji si dobila prilikom realizacije kredita.

Primjerice, ako ti je rata 3000 za siječanj kn, od čega je glavnica 1700, a kamata 1300, ti ako odneseš sad u banku 1700 kn, sljedeća rata koju ćeš platiti s kamatama će biti ona koju si trebala platiti u veljači.
Dakle nikad nećeš morati platiti ovih 1300 kamata, što je dosta velika ušteda.


Nama je trenutno 60% kredita glavnica, a 40% kamata. Rata je dosta velika, tako da se stvarno radi o znantnoj uštedi.
Zasad smo otplatili 14 rata unaprijed, dakle kredit neće završiti u travnju 2041., nego u veljači 2040.

Super si Europe2seoul rekla da treba gledati dugoročno, jer puno znači ako smanjiš i za samo 5 godina kredit, premda se to sad tako možda ne čini jer ipak se radi o dalekoj budućnosti.

[Grupa Queen]

Pun je internet članaka koji daju i jedan i drugi savjet. Neki potiču ubrzanu otplatu kredita, a neki predlažu da kredit bude što duži. Proguglaj malo o tome, ima svega. U nekim zemljama su postojali (možda još i postoje) krediti gdje se plaćala samo kamata, glavnica se nikada nije ni otplaćivala. Svatko sam treba odabrati što ga u životu zanima. Ubijat se od štednje da bi se nešto skratilo par godina mi je besmisleno, ali svakome su druge stvari bitne. Ono što kod dugih kredita treba uzeti u obzir je:

1) Inflacija - kredit koji se otplaćuje kroz 30 godina i ima neki iznos rate, ta rata danas novčano vrijedi više nego što će vrijediti za 30 godina. Moji roditelji su ušli u kredit početkom 90-ih i rata koja je preračunato iznosila 325 kuna je tada bila solidan dio nečije plaće. Danas je to pak 10% minimalca. Tako da se treba pitati što se točno štedi u budućnosti ako danas skratimo kredit za nekoliko godina. Je li to uvijek vrijedno muke?

2) Vrijednost nekretnine na tržištu, ono što Amerikanci nazivaju equity. Cijene nekretnina uglavnom radi dugoročne inflacije rastu. Kroz 30 godina nešto što je danas kupljeno za 100 tisuća eura će možda koštati 200 tisuća ili 400 tisuća. Iznos nitko ne može predvidjeti, ovisi o puno faktora. U Jugoslaviji je hiperinflacija pojela mnoge kredite u dinarima. Način otplate kredita je tu nebitan, o kreditu ne ovisi kako se kreće cijena nekretnine na tržištu. Znači uzmeš kredit na 30 godina za 100 tisuća eura i plaćaš ga redovno. Nakon 15 godina si otplatio npr. 35 tisuća eura, ali cijena nekretnine na tržištu je sada npr. 150 tisuća eura. Ako sada prodaš nekretninu spremit ćeš u džep 85 tisuća eura. To je i bila fora s tim kreditima bez otplate glavnice, ljudi su u slučaju da cijene nekretnina rastu mogli zaraditi bez da ikada otplate 1 euro glavnice. Naravno, to je pod pretpostavkom da će cijene nekretnina rasti kroz dugi niz godina, a hoće. Čak i u našoj ekonomiji opterećenoj ratom i s nekoliko recesija su cijene nekretnina danas puno veće nego što su bile početkom 80-ih ili 90-ih. To ne može osporiti nitko. Nešto što je da tada koštalo 50-100 tisuća DEM danas košta 100 tisuća EUR. Ta perspektiva nije baš jasno vidljiva kada se ulazi u dugi kredit, ali 30 godina je jako dugo i sve se promijeni.

Postoje savjeti, za one koji to mogu, da se umjesto prijevremene otplate kredita taj višak para ulaže u nešto što ima veći prinos od kamate kredita. Na taj način se više zaradi ulaganjem nego što bi se uštedjelo prijevremenom otplatom kredita.

[cajna_mjesavina]

europe2seoul kaže:

Prednost je ta da kad riknes tvoja djeca nece imati isti start kao ti nego ce vec imati nekretninu. Pa onda oni nabave jos jednu ili dvije pa kada oni riknu tvoji unuci ce imati jos veci start. I tako se materijalno akumulira u nekoj obitelji kroz generacije.

S ovim se ne bih složila u potpunosti - moji i muževi roditelji imaju po 60 godina, a još imamo žive bake oboje.
Tako da - ne možeš čekati da ti roditelji umru da bi riješio stambeno pitanje, jer nije rijetkost da imaš 65 godina kada naslijediš ono što su roditelji stekli.

[cajna_mjesavina]

Grupa Queen kaže:

Postoje savjeti, za one koji to mogu, da se umjesto prijevremene otplate kredita taj višak para ulaže u nešto što ima veći prinos od kamate kredita. Na taj način se više zaradi ulaganjem nego što bi se uštedjelo prijevremenom otplatom kredita.

Odličan post!

Čini mi se da dok mi je u rati 60% glavnica, a 40% kamata da je jako teško to pobijediti s ulaganjem. Nama je to bio glavni argument da otplaćujemo te rate prije, barem dok je kamata ovako znatna. Kada dođemo do toga da 85% iznosa kredita bude glavnica, računica će biti drugačija.
Recimo da uložim u neke dionice, one u vrlo vrlo dobroj situaciji mi se mogu kroz 5 godina poduplati i onda sam tek u dobitku kao što sam ovdje čim odnesem novac u banku, a rizika nemam nikakvog.

Slažem se s tobom da treba definitivno uračunati inflaciju u cijeli plan.
A cijena ove nekretnine kroz 10 godina - nadam se da će se barem udvostručiti.

[Grupa Queen]

10 godina je kraći rok gdje nekakva kriza ili balon mogu poremetiti rastu cijena, ali 30 godina je dugo. Prije 30 godina kod nas još nije počeo rat, bili smo u drugoj državi sa drugom valutom, u Europi je bio drugi politički raspored itd. Za 30 godina se sve živo promijeni, a često iznosi kredita postanu puno manje vrijedni nego kada su se uzimali. Imaš ratu kredita koja je danas 4000 kuna i to je u Hrvatskoj mnogima veliki iznos. Ali ako za 25 godina 4000 kuna bude vrijedno kao danas 1500 kuna, koliko si točno uštedio? Zato sam i spomenuo kredit od svojih roditelja, za stan od 100 kvadrata koji je tada bio novogradnja. 325 kuna danas za takav kredit gotovo da nije ništa, neki plaćaju veće pretplate za telekom usluge. A nekoć je to bila fina svota, kada je prosječna plaća pala na 150-200 DEM. Znam da moj post pretpostavlja rast plaća i inflaciju, ali na duge staze - toga će biti. Možda neće biti onako kako je bilo danas u odnosu na 80-te, ali će inflacije biti. I u Europi i kod nas štampaju pare.

[snjeska]

cajna_mjesavina kaže:

Možeš doslovno jednu ratu platiti unaprijed i to je potpuno besplatno. Nađi si ispis rata koji si dobila prilikom realizacije kredita.

Primjerice, ako ti je rata 3000 za siječanj kn, od čega je glavnica 1700, a kamata 1300, ti ako odneseš sad u banku 1700 kn, sljedeća rata koju ćeš platiti s kamatama će biti ona koju si trebala platiti u veljači.
Dakle nikad nećeš morati platiti ovih 1300 kamata, što je dosta velika ušteda.


Nama je trenutno 60% kredita glavnica, a 40% kamata. Rata je dosta velika, tako da se stvarno radi o znantnoj uštedi.
Zasad smo otplatili 14 rata unaprijed, dakle kredit neće završiti u travnju 2041., nego u veljači 2040.

Super si Europe2seoul rekla da treba gledati dugoročno, jer puno znači ako smanjiš i za samo 5 godina kredit, premda se to sad tako možda ne čini jer ipak se radi o dalekoj budućnosti.

kaj fakat to moguce????
nista idem skupljat...
ja sam mislila obzirom na hipoteku i sve da kad uplacujem dio glavnice opet moram ici na grutnovno da se smanji koliki mi kredit i sl sranje...

ajme da sam ovo prije znala.....mogla sam si jos koju god rijesit

[snjeska]

btw ja sam stan od 51 m2 na borongaju platila 37000 eur sad vrijedi prek 60.000 eur
jest da sam ulozila bar 10,15 s adaptacijom i namjestajem al svejedno sam u plusu

[cajna_mjesavina]

Grupa Queen kaže:

Znam da moj post pretpostavlja rast plaća i inflaciju, ali na duge staze - toga će biti. Možda neće biti onako kako je bilo danas u odnosu na 80-te, ali će inflacije biti. I u Europi i kod nas štampaju pare.

Evo baš sam išla tražiti - prosječna neto plaća 2005. godine je bila 4300 kn, dok je danas oko 6500 kn.
Ako gledaš taj parametar, uistinu ispadne upitna prednost prijevremenih uplata kredita, jer za 10 godina ti 5000 kn neće vrijediti isto kao danas.

[cajna_mjesavina]

snjeska kaže:

kaj fakat to moguce????
nista idem skupljat...
ja sam mislila obzirom na hipoteku i sve da kad uplacujem dio glavnice opet moram ici na grutnovno da se smanji koliki mi kredit i sl sranje...

ajme da sam ovo prije znala.....mogla sam si jos koju god rijesit

Da, to je Europska unija natjerala banke da građanima daju tu mogućnost.

[europe2seoul]

Hm....rast cijena nekretnine je super pozitivna stvar. Ali i nije bas toliko bitna nekome koji si je kupio nekretninu da u njoj zivi, podize obitelj i ostari. Neka ona vrijedi 100 tisuca EUR-a sada a 200 tisuca EUR-a kada imas 65. I sto sada? neces se sada sa 65 godina seliti u drugi kvart samo zbog toga jer si zaradio. Nego ces zivjeti kao i 30 godina prije u tom kvartu i stanu/kuci gdje ti je zivot.

Takodjer i vrijednost novca, kupovna moc je razlicita zbog inflacije. Tako da tih 200 tisuca EUR-a 2050 godine vrijedi kao 100 tisuca 2020 godine; mozda malo vise - ali kako rastu cijene stanova rastu i cijene drugih stvari. Nije da je vrijednost novca apsolutno ista pa si zaradio duplo.

Rast cijene je dobar samo ako se dogodi u relativno brzom roku; tipa kupio si manji stan za 50 tisuca a za 3-4 godine vrijedi 90 tisuca, pa ga prodas za 90 i kupis u nekom malo daljem kvartu (zbog cijene) za 90 tisuca puno veci stan (zbog komfora). E tu si profitirao. Na zalazu zivota ti to vise niti ne treba niti ista znaci.

Kao one babe sto zive u Dubrovniku na stradunu u onim starim kucama. Ona za to moze dobiti milijune EUR-a. I realno sto ce joj to? Biti ce dobro to jedino njezinim nasljednicima.