Brzopotezna pitanja - banke, krediti, računi...

[Lavica02]

Ali s rodbinom baš nije dobro posla imati, pogotovo kad je lova u pitanju

[Crax GP]

domar kaže:

Posudi od frenda, rodbine... pod nekom izlikom, 1000€ uzmi lombard na 12 mjecesi, rata ti je 80 - 90 € mjesečno,

dobivenu lovu oroči i na taj način ćeš nešto uštedjeti za kasnije akvizicije.

Rodbina je dobra za početak, njma ne vraćaš kamate.

Rodbini da gace izokrenem, ne bih nasla nist vise od par kunića siće tak da... famozni lombardni ce ić u optjecaj kad mi baka dobije na bingu

[G. House]

domar kaže:

Pokušat ću ti objasniti na najjednostavniji način:

Banci daš 1000,00 kn, ..................

Ova vrsta kredita se često koristi za kupnju dionica ili udjela u fondovima, kao zalog se daju dionice ili udjeli koje imaš od prije.

Meni je ovakav kredit zgodan, za npr. kupnju auta, ako imaš keš za isti...

Nakon što ti kredit istekne, ostaju ti i auto i novci, a kamate koje si plaćala su male...

Ajde please meni ovo pojasni malo jer ja u ovome ne vidim logike

Kazes da je tebi ovakav krediti zgodan za npr. kupnju auta, ako imaš keš za isti. Znaci, imas lovu potrebnu da kupis auto - ti to stavis kao zalog za lombardni i na to dobijas recimo 5 % kamata - banka ti odobrava kredit i kamate su ti 1,5% vece, znaci 6,5%.

I sto si dobio? Imao si lovu za auto, ali ne, ti si dignuo kredit i samo jos placao kamatu (koja je iznosila 6,5-5=1,5%).

Po meni, lombardni se isplati dizati samo ako kao zalog dajes recimo udjele u nekom mjesovitom ili dionickom fondu, gdje ocekujes da ti prinos bude veci od kamata koje placas za kredit (u ovom primjeru veci od 6,5%).

Ispravite me ako grijesim, nisam jos nikad dizao lombardni pa nemam iskustva.

[Edgar]

dobro, meni osobno lombardni na oročenje jest bezveze, ali ok, svakoima svoje....

jedna stvar koje jest zgodna jest dizati lombardni na udjele u fondovima ili pak uz zalog dionica

ja koristim lombardnina stambenu, tamo su mi sredstva (koja su moja, ne od banke) vezana do isteka štednje, ja dignem 90% do sada ušteđenog iznosa plaćam kta i eventualno glavnicu, ili pak samo kta a glavnica se pokrije iz ušteđene svote na kraju stambene štednje.

u pitanju je moja vlastita lova, ne bančina, pa nema provjere kreditne sposobnosti, kredit je gotovinski, ne namjenski i riješiš ga bez po muke za par dana; trošak naknade 1% a kta 6,49%

[G. House]

Pa kazem, ici na varijantu orocenja mi nema smisla. Ja bi dignuo lombardni na ZBaktiv, ali cini mi se da banka to nedaje, jel tako?

Dignuo bi i lobardni na stambenu u PBZ-u, ali nisam zaposlen, jel to smeta? Mislim, znam da nema smisla da to traze, ipak imaju i 10% veci zalog kod sebe, al isto pitam.

[Lavica02]

G.House kaže:

Ja bi dignuo lombardni na ZBaktiv, ali cini mi se da banka to nedaje, jel tako?

daje, daje ...50% od vrijednosti, kta 7,49%

G.House kaže:

Dignuo bi i lobardni na stambenu u PBZ-u, ali nisam zaposlen, jel to smeta? Mislim, znam da nema smisla da to traze, ipak imaju i 10% veci zalog kod sebe, al isto pitam.

kod lombardnog kreditna sposobnost nema to je veze ... no negdje sam ovdje čitala da kod nekoh to traže ... ali ne znam sada kod koje banke je to bilo

[3007]

G.House kaže:

...ti to stavis kao zalog za lombardni i na to dobijas recimo 5 % kamata - banka ti odobrava kredit i kamate su ti 1,5% vece, znaci 6,5%.

I sto si dobio? Imao si lovu za auto, ali ne, ti si dignuo kredit i samo jos placao kamatu (koja je iznosila 6,5-5=1,5%).

Ne mogu se samo tako zbrajati i oduzimati postotci (osim u slučaju da kredit vraćaš na način da i kamate i glavnicu vraćaš na kraju).
Kod "normalne" otplate kredita približan iznos kamate(jako grubo) možeš procijeniti kao 0,5 x kta% x iznos kredita x broj godina (otplaćivanje ne ide linearno, ali za grubi izračun može poslužiti).
Točnije: ubaci podatke u excel - npr. oročenje za 3 godine 10000,00 uz 5% daje konačno 11.576,25 kn. Kredit na 3 godine (36 mjeseci - jednake mjesečne rate) uz 6,5% kamate - ukupno ćeš otplatiti 11.003,19 kn, tek uz 10,2% će plaćeni iznos biti jednak oročenju.
Napominjem da su tu zanemereni troškovi odobravanja kredita, ovjere, kao i činjenica da ne dobivaš 100% od zaloga.

[3007]

Lavica02 kaže:

daje, daje ...50% od vrijednosti, kta 7,49%


kod lombardnog kreditna sposobnost nema to je veze ... no negdje sam ovdje čitala da kod nekoh to traže ... ali ne znam sada kod koje banke je to bilo

Kod dizanja lombardnog na PBZ equity morao sam ispuniti zahtjev s podacima o zaposlenju, plaći... iako mi je bankarica potvrdila da se kreditna sposobnost ne traži jer je iznos kredita 70% od vrijednosti založenih uloga. NIsam provjeravao što bi bilo da sam nezaposlen. Isplata je bila u roku 2 dana od podnošenja zahtjeva - 0,5% troška obrade naplaćeno iz kredita, 46,60kn ovjera jednog primjerka ugovora kod bilježnika, isplata na tekući kod zabe

[G. House]

Ma znam za to u vezi postotaka, samo sam htio reci da je to upitno je li isplativo. A i onih 10% bi igralo znacajnu ulogu u tvom izracunu, kao i razdoblje ukamacivanja.

Znaci daje Zaba lomb na aktiv? E odlicno

[domar]

G.House kaže:

Ajde please meni ovo pojasni malo jer ja u ovome ne vidim logike

Kazes da je tebi ovakav krediti zgodan za npr. kupnju auta, ako imaš keš za isti. Znaci, imas lovu potrebnu da kupis auto - ti to stavis kao zalog za lombardni i na to dobijas recimo 5 % kamata - banka ti odobrava kredit i kamate su ti 1,5% vece, znaci 6,5%.

I sto si dobio? Imao si lovu za auto, ali ne, ti si dignuo kredit i samo jos placao kamatu (koja je iznosila 6,5-5=1,5%).

Po meni, lombardni se isplati dizati samo ako kao zalog dajes recimo udjele u nekom mjesovitom ili dionickom fondu, gdje ocekujes da ti prinos bude veci od kamata koje placas za kredit (u ovom primjeru veci od 6,5%).

Ispravite me ako grijesim, nisam jos nikad dizao lombardni pa nemam iskustva.

Ne griješiš, matematičko-financijski si u pravu, sve ostalo je stvar vlastitog ukusa.

Rekao sam: da imaš keš za auto, sada dodajem i mjesečno neki višak love koji bi se mogao uštedjeti, meni osobno je neisplativo dati taj isti keš za auto:

Na osnovu tog keša - zaloga si dobio kredit od banke po uvjetima koji su dogovorni i po tvom ukusu, mislim na trajanje kredita i sam iznos rate.

Dobio si novac od banke i sa njim kupio auto, evo sad mojih razloga za koje smatram da su ispravni:
1. Nakon otplate kredita ti se vraća tvoj keš, to znači si paralelno imao auto i štedio... bez tog kredita bi također štedio, ali uštedio manji iznos.

2. Auto si kupio po znatno povoljnjijoj kamati nego klasični auto kredit.

3. U svakom trenutku,( dan-dva), možeš doći do svoje love ako ti zatreba za nedajbože.

4. Efektivna kamata na lombardnom kreditu, 1.5-2% definitivno vrijedi mojih živaca, jer je ovo najjednostavniji način realizacije kredita: nema dokazivanja kreditne sposobnosti, instrumenata osiguranja, ne moraš biti zaposlen, ne moraš ići u banku 5-10 puta, ne čeka se odobrenje kredita...
... vrijedi li to tu kamatu?

Priznajem da je razmišljanje malo uvrnuto, ali glavni smisao uzimanja kredita - iako imaš keš za tu stvar je štednja. Na ovaj način ćeš uštedjeti znatno više nego da si to činio dobrovoljno svaki mjesec, a da te to ne košta sadašnjeg standarda.

Ta razlika ušteđenog na dobrovoljnoj bazi i onog putem lobbarda je nemjerljiva, znam iz vlastitog iskustva, i opravdava svu kamatu i ostale troškove koje proizlaze iz samog kredita.

Vjerujem da je teško shvatljivo ovo što sam napisao, ali sa određenim vremenskim odmakom vidiš smisao mog poteza. Nakon x godina ti ostaje auto i novci, a do svog novca,(onog založenog), možeš doći uvijek, naravno dobit ćeš razliku između uplaćenih rata i same glavnice.

Ako treba mogu još objašnjavati, par frendova je napravilo istu stvar i nakon xy mjeseci su shvatili da su na kraju ipak profitirali...

[G. House]

Gle, ovo sto ti govoris ima smisla samo ako se sam sebe ne mozes prisliti da stedis, ovako te banka tjera na "prislinu stednju" - iako je upitno radi li se tu o stednji, po meni samo gubis.

Rekao sam: da imaš keš za auto, sada dodajem i mjesečno neki višak love koji bi se mogao uštedjeti, meni osobno je neisplativo dati taj isti keš za auto:

Na osnovu tog keša - zaloga si dobio kredit od banke po uvjetima koji su dogovorni i po tvom ukusu, mislim na trajanje kredita i sam iznos rate.

Dobio si novac od banke i sa njim kupio auto, evo sad mojih razloga za koje smatram da su ispravni:
1. Nakon otplate kredita ti se vraća tvoj keš, to znači si paralelno imao auto i štedio... bez tog kredita bi također štedio, ali uštedio manji iznos.

Da imam kes za auto, recimo 20 000 eura, ja bi to stavio u neki dionicki fond, dignuo lombardni na to 70% od vrijednosti udjela i kupio auto na 3 godine. Otplacivao bih samo kta, glavnicu ostavio za na kraj.
Pretpostavimo da mi fond godisnje ostvaruje 20-30% prinosa, za 3 godine udjeli bi iznosili 40 000 eura. Otplatim lomb 14 000 (70% od 20 000), i za 3 godine imam auto i 26 000 eura u kesu. (Doduse, placao sam kta 3 godine, ali to je zanemarivi iznos).

Zar moja racnica ne izgleda bolje? Naravno, naglasak sam stavio na "pretpostavimo", fond moze poslovati i sa gubitkom, ali sam nekako prilicno uvjeren da se sljedecih 3-4 godine za "ozbiljne" dionicke fondove u Hrvatskoj ne treba brinuti.


A za ovo sto si ti govorio trebas biti i u mogucnosti mjesecno placati 2000 kn za auto, sto nije malo.

Al opet, svak radi kako mu pase kako misli da mu je bolje i isplativije, zar ne?

[domar]

Ako si upoznat sa radom fondova, sa radom burze, tvoja računica je točna.

U svojim postovima se nisam ogradio od ljudi koji su upoznati sa burzom,, pisao sam općenito, a misao sam uputio onom većem dijelu forumaša ovdje, na ovom pdf, koji o burzi nemaju pojma, ili se, kao moji frendovi boje bilo kakvih udjela, dionica, obveznica, životnog osiguranja... ili ih to ne zanima.

Moji postovi su namijenjeni onima koji o gore navedenom nemaju pojma.

Danas nemam lombarda, ali ako se odlučim, idem tvojim putem, za sada imam kredit za ulaganje i nešto svoje ušteđevine koja je raspoređena u jedan fond i par dionica.

U biti smo se cijelo vrijeme razumjeli... samo je moje pisanje upućeno ekipi koja još nije evoulirala prema ulagačkim vodama!

[G. House]

domar kaže:

Danas nemam lombarda, ali ako se odlučim, idem tvojim putem, za sada imam kredit za ulaganje i nešto svoje ušteđevine koja je raspoređena u jedan fond i par dionica.

Neces vjerovati, ali potpuno ista stvar je i kod mene! A kad se odlucim na lombardni, biti ce na zalogu udjeli u fondu koji su vecim djelom kupljeni od kredita! Pa kud puklo da puklo, bicemo zaduzeni ko Grcka, al bez rizika nema ni profita.
(Naravno, uvik moramo racunati da nece sve ispasti kako planiramo, moramo biti spremni i na teska vremena i nikako ne preracunati svoje mogucnosti. - na ovome je naglasak)

U biti smo se cijelo vrijeme razumjeli... samo je moje pisanje upućeno ekipi koja još nije evoulirala prema ulagačkim vodama!

Lako je onima sa kesom investirati, oplodivati svoju lovu.. Mi koji nemamo bas love za igrati se moramo se snalaziti na druge nacine, boriti se kako znamo da uspijemo, sa otvorene 4 oci paziti na moguce opasnosti!


p.s. Citam ovo i mislim se koliko pametnih stvari moze reci jedan mladi covjek, 21-godisnji student.. za ne vjerovati!

[mandy]

što npr u situaciji da damo kaparu za stan a banka iz nekog razloga ne odobri kredit?

jel to regulirano zakonom ili...?

[Lavica02]

banka nije potpisnik predugovora/ugovora o kupoprodaji ... onda ti niti jednim papirom ne jamči da ćeš kredit dobiti, zar ne?

Tek kad te ona teta u banci nazove i kaže kredit je odobren te ti da ugovore za solemzaciju, možeš biti 99,99% sigurna da će kredit biti isplaćen ...

Kojim zakonskim aktom bi trebalo biti regulirano da ti je banka obvezna dati kredit

[3007]

Ali postoji (ili je bar postojala u nekim bankama - PBZ, ZABA) mogućnost dobivanja od banke neke prethodne suglasnosti ili odobrenja, ne znam kak se to točno zvalo, uglavnom, potvrde da taj-i-taj zadovoljava uvjete za podizanje stambenog kredita u iznosu xxxx - što bi trebalo kupcu olakšati pregovore s prodavateljem (potkrepljuje ozbiljnost namjere), a ujedno biti i neka sigurnost da će mu kredit stvarno biti odobren (izbjegavanje opasnosti od gubitaka kapare).
Funkcionira li to u stvarnosti, isplatilo bi se možda raspitati u bankama.

[Lavica02]

postoji nekakvo pismo blabla (ne znam kak se zove ) no to opet nije, reći ćemo, "obečanje" banke da će odobriti i isplatiti kredit ... banku opet tu ništa ne obvezuje ...

koliko znam to je samo vezano uz kreditnu sposobnost ... no to je opet upitno s obzirom na HROK

[domar]

mandy kaže:

što npr u situaciji da damo kaparu za stan a banka iz nekog razloga ne odobri kredit?

jel to regulirano zakonom ili...?

Stvari ti stoje ovako:

- odabrali ste stan, prodavatelju dajete kaparu i potpisujete predugovor ili ugovor u kojem mora postojati stavka da ti prodavatelj da je xy dana vremena da realiziraš kredit, naravno u dogovoru sa tobom. Taj rok je 30-60 dana.

- ako tebi banka nije uspjele realizirati kredit i nekog razloga, tada ti preostaje samo dogovor sa prodavateljem da ti produži rok.

- ako te banka odbije, prodavatelju ostaje kapara.

- ako prodavatelj odustane od prodaje tada ti vraća duplu kaparu.

Mislim da je je ovo što sam napisao regulirano Zakonom o uzejamnim odnosima, uglavnom nekekvim zakonom je regulirano i zakon je samo kopirao praksu.

To što si dao kaparu, banku ne obavezuje ni na što, osim ako banka nešto ne zezne u svojoj proceduri, pa ti propadne kapara, u tom slučaju ideš sa bankom na sud.

Zato se prije dobro, ziheraški, raspitaj u banci, možeš li dobiti kredit: objasni im svoja dosadašnja kreditna zaduženja, donesi platne liste i zatraži njihovo mišljenje o tvojoj kreditnoj sposobnosti i iznos kredita koji ti mogu odobriti.

Ovo sve govorim iz vlastitog iskustva.

[hooker]

pozdrav, moj prvi post

uziman stambeni kredit 50.000 E pa me zanima jel se bolje vezat uz kune ili eure.
ako netko zna, hitno mi je jer se moram odlučit za dva dana.

hvala

[mandy]

domar hvala na odgovoru....

znam da banka nema veze sa kaparom...
zanimalo me jel mogu u predugovor stavit da u slučaju odbijanja davanja klredita prodavatelj vraća kaparu...

imam susjedu koja je na nekoj višoj poziciji u banci i u razgovoru sa njom sam saznala da iako klijent zadovoljava uvjete što se tiče kreditne sposobnosti banka ne mora odobrit kredit...(iako je to rijetko al događa se) a ne bi htjela da mi se tako nešto dogodi jer tko će opet skupit neku lovu za kaparu