Etična banka/banke

[Garofeeder]

Vrlo pohvalne ideje. Nazalost, kao i socijalizam, propadaju kad nestane tudjeg novca.....

[Garofeeder]

BTW, jeli rijec o banci ili fancy nazvanoj stedno kreditnoj zadruzi?

[STIB]

Za sada je to (samo) zadruga, koja ima ambiciju pretvaranja u banku.

[zulualpha]

Meni to lici na prijevaru. Vidio sam neka prezimena clanova koja mi nisu eticna.

[rama6]

zulualpha kaže:

Meni to lici na prijevaru. Vidio sam neka prezimena clanova koja mi nisu eticna.

Pod "clanovi" mislis zadrugari? Pa bilo bi cudno da medju tisucu zadrugara nema nikakvog kukolja, ali jedan zadrugar = jedan glas, a ne znam kako ces sa 0,1% glasova (bit ce i puno manje) napraviti neku pronevjeru/prijevaru. Najbolji zastiti mehanizam jeste ta kolicina ljudi koja je dala polog i koja ne ocekuje ekonomsku korist nego im preostaje jedino moralna obaveza. Priznajem da nisam previse procavao, ali fakat mi ne pada na pamet kako mozes nesto izmuljat. Mozda da sve prijatelje i rodbinu nagovoris da postanu zadrugari i da ti daju punomoc na skupstini kako bi progurao neku shady agendu, ali ako imas par tisuca prijatelja - onda si ionako vjerojatno bogata celebity kojoj to niti ne treba u zivotu

Jedina "prijevara" je to sto se udruga naziva "bankom" iako to zapravo nije, ali to je zanemarivo i vise stvar PRa nego zle namjere.

[German]

rama6 kaže:

Jedina "prijevara" je to sto se udruga naziva "bankom" iako to zapravo nije, ali to je zanemarivo i vise stvar PRa nego zle namjere.

Pa udruga je navela na webstranici da je cilj osnivanje banke čiji je 100% vlasnik biti zadruga, odnosno članovi.

Evo par pitanja i odgovora u svezi poslovanja na koje sam naletio na nekom na FB-zidu:

1. S obzirom da se na webu spominje ustrojstvo kao DD čiji će vlasnik biti zadruga, da li će članovi zadruge imati slična prava kao i dioničari u "normalnom" DD?
2. Koji će biti pravni oblik Etične banke, pitam s obzirom na visinu temeljnog kapitala koji je potreban za pojedinu vrstu banaka.
3. Koji je iznos dosada prikupljenog kapitala, te da li miruje na nekom računu, ili zadruga ga već sada aktivno oplođuje, i ako da koja je investicijska politika?
4. Na koji način se planira skupljati kapital nakon što se skupi temeljni kapital, da li isključivo dokapitalizacijom kroz uplate novih članova ili na neki drugi način?

1. Neće. Zadruga je kao pravni entitet imatelj 100% udjela u ebanci d.d. Članovi ZEFa na strateškoj razini upravljaju d.d.-om u njihovom kolektivnom vlasništvu na principu 1 član-1 glas te se tako donesene odluke prenose upravi ebanke. S obzirom da etične banke dobit u potpunosti reinvestiraju, nema isplate dividendi članovima jer bi ionako ta dividenda išla na njihov račun kroz poskupljivanje cijena bankarskih usluga. Prednost ovog modela je taj što članovi ZEFa nisu direktno dio dioničke strukture ebanke d.d. što omogućava to da njihov ulog u ZEF bude likvidan i nije vezan uz proces kapitalizacije banke.
2. Etična banka je taj d.d. pod imenom ebanka d.d. i to na razini banke s velikim ovlaštenjima i temeljnim kapitalom od 80 milijuna kuna prema našem poslovnom planu.
3. Prema izjavama i ugovorima članova prikupljeno je oko 75 milijuna kuna koje su sada u procesu prebacivanja na poseban prijelazni (escrow) račun ZEFa. On miruje i ZEF ga nigdje ne ulaže zato jer svojim članovima garantira da će im taj novac biti dostupan u bilo kojem trenu u slučaju nekih njihovih nepredviđenih potreba te da neće biti izložen nikakvom tipu investicijskog rizika.
4. Etične banke su kapitalno jake banke iz dva razloga - do povećanja kapitala dolazi kroz dotok novih članova te kroz ograničenje financiranja u omjeru 1:8 u odnosu na visinu uloga u ZEF. To de facto znači da ebanka svakim kreditiranjem povećava svoj kapital za 12,5% financiranog iznosa. Naravno ta dokapitalizacija se provodi periodički (recimo 1 godišnje) radi smanjivanja troškova dok se u međuvremenu ta sredstva za dokapitalizaciju akumuliraju na posebnom računu ZEFa u ebanci d.d.

[rocker1987]

To je d.d.? Tko odgovara vlastitom imovinom za to d.d.?

Ja samo želim podići kredit, recimo, mogu li bez da postanem vlasnik udjela i koja kamata se očekuje?

I kakva je to shema, 1 član = 1 glas, znači svi ulažu isto novca ili imaju istu vrijednost glasa i onaj tko je uložio 10 000 kn i onaj tko je uložio 10 milijuna?

[rama6]

German kaže:

Pa udruga je navela na webstranici da je cilj osnivanje banke čiji je 100% vlasnik biti zadruga, odnosno članovi.

Ma znam, govorim ti o formalnoj regulativi po kojoj ne smijes nikakav pravni subjekt nazivati necime sto nije. Pa tako naravno niti banku. Ako nije banka (a nije), onda se niti ne mozes zvati "Banka". Pravi naziv je "Zadruga za etično financiranje" (OIB: 26856588936), ali Zadruga se reklamira kao "E Banka". Samo o tome govorim. Mi smo u Austriji morali promijeniti ime bas iz tog razloga.

3. Prema izjavama i ugovorima članova prikupljeno je oko 75 milijuna kuna koje su sada u procesu prebacivanja na poseban prijelazni (escrow) račun ZEFa.

Moram priznati da mi je ovo vrlo sumnjivo, da su prikupili toliko love onda taj podtak ne bi "krili" nego bi ga valjda velikim slovima napisali na pocetnoj stranici.

[rama6]

rocker1987 kaže:

To je d.d.? Tko odgovara vlastitom imovinom za to d.d.?

Pa kao i bilokoji drugi d.d - odgovorna osoba (u slucaju pronevjere ili teskog nemara i vlastitom imovinom).

Ja samo želim podići kredit, recimo, mogu li bez da postanem vlasnik udjela i koja kamata se očekuje?

Prilicno siguran sam da ce biti tako. Alternativan model je onaj "Schulze-Delitzsch" po kojem svaki klijent mora postati zadrugar i uplatiti svoj dio (recimo Sparda-Bank Austria). No rekao bih da je za ebanku ipak logicnije poslovati po Raiffeisen modelu po kojem klijenti ne moraju biti i zadrugari (recimo Raiffeisen banka).

Kamata? Tesko da itko zna, vjerojato trzisna ili mozda malo visa od trzisne.

I kakva je to shema, 1 član = 1 glas, znači svi ulažu isto novca ili imaju istu vrijednost glasa i onaj tko je uložio 10 000 kn i onaj tko je uložio 10 milijuna?

Upravo tako. Na to ne treba bas gledat kao "ulog" nego kao donaciju jer od te love nikada neces imati nikakvu materijalnu koristi vec "cinis dobro" za drustvo. Motiv dakle ne bi smjeli biti upravljacki glasovi a zadruga niti ne zeli takve clanove kojima je do kontrole.

[German]

rama6 kaže:

Ma znam, govorim ti o formalnoj regulativi po kojoj ne smijes nikakav pravni subjekt nazivati necime sto nije. Pa tako naravno niti banku. Ako nije banka (a nije), onda se niti ne mozes zvati "Banka". Pravi naziv je "Zadruga za etično financiranje" (OIB: 26856588936), ali Zadruga se reklamira kao "E Banka". Samo o tome govorim. Mi smo u Austriji morali promijeniti ime bas iz tog razloga.



Moram priznati da mi je ovo vrlo sumnjivo, da su prikupili toliko love onda taj podtak ne bi "krili" nego bi ga valjda velikim slovima napisali na pocetnoj stranici.

Iskreno, i taj dio mi je malo čudan. Dakle, samom matematikom računanja uloga zadrugara prikupljeni kapital iznosi trenutačno 1,9 miljuna kn. Umjesto da te podatke transparentno objavljuju, to si moraš sam izračunati. Dakle negdje su još skupili 73 miljuna kn (za koje nema traga).

A benefit ti je mogućnost korištenja kredita po povoljnim uvjetima (za poduzetnike) i uz veći stupanj rizika (jer neće projekte konzervativno ocijenivati kao banke). Načelno hvalevrijedna akcija, ali opet, zašto bi onda ja kao osoba xy imao uopće interesa uplaćivati išta? Ispada mi nekakav potencijalni ponzi-scheme..

rama6 kaže:

Upravo tako. Na to ne treba bas gledat kao "ulog" nego kao donaciju jer od te love nikada neces imati nikakvu materijalnu koristi vec "cinis dobro" za drustvo. Motiv dakle ne bi smjeli biti upravljacki glasovi a zadruga niti ne zeli takve clanove kojima je do kontrole.

Ma je to sve ok, ali me malo brine činjenica da imamo priličnu bogatu povijest financijskih prevara..

[rama6]

German kaže:

Iskreno, i taj dio mi je malo čudan. Dakle, samom matematikom računanja uloga zadrugara prikupljeni kapital iznosi trenutačno 1,9 miljuna kn. Umjesto da te podatke transparentno objavljuju, to si moraš sam izračunati. Dakle negdje su još skupili 73 miljuna kn (za koje nema traga).

Prilicno sam siguran da to nije tocna informacija. Slucajno bas okrugo 10 Mio EUR. Mozda imaju mehanizam da neka druga banka iz mreze koja ima visak "posudi" temeljni kapital, ali ovo sto pise je prilico sam siguran - pogresno.
Sto se pologa tice, ne uplacuju svi minimalne pologe a na popisu "klijenata" ne pise i iznos pologa, tako da je teoretski moguce da je netko uplatio duplo ili tri puta vie od osnovnog pologa. Ali 75 milijuna na tisucu ili dvije zadrugara (ili koliko ih je vec) ispada da prosjecno preko 37K Kuna po zadrugaru. Pa jel ima netko iz Zadruge da kaze koliko je prikupljeno?

A benefit ti je mogućnost korištenja kredita po povoljnim uvjetima (za poduzetnike) i uz veći stupanj rizika (jer neće projekte konzervativno ocijenivati kao banke). Načelno hvalevrijedna akcija, ali opet, zašto bi onda ja kao osoba xy imao uopće interesa uplaćivati išta? Ispada mi nekakav potencijalni ponzi-scheme..

Pa kao sto sam napisao, interes je taj da se ponudi alternativa klasicnim bankama, alternativa koja nosi vecu drusdtvenu korist, a ne osobnu. To je barem bila moja motivacija.
Ali ne treba ocekivat povoljnije uvjete jer smisao "banke" nije da konkurira istim proizvodima kao i klasicne banke. Kao sto bih ja radije dao svoju ustedjevinu ebanci za nesto manju kamatu (ali znajuci da ostaljam pozitivniji drustveni footprint), tako ce netko mozda i platiti kredit koju Kunu vise iz istog razloga. Ili ces dobiti kredit koji u klasicnoj banci uopce ne bi mogao dobiti. Ali da ce sama e-banka poslovati "efikasnije" od klasicnih banaka - tesko. Pa vidi samo koliko bankarski sustav za internet sustav kosta i koliki se milijuni trosi na compliance. Vece banke su tu u prednosti.

Ma je to sve ok, ali me malo brine činjenica da imamo priličnu bogatu povijest financijskih prevara..

Teoretski je sve moguce, recimo da si uprava podigne milijune i pobjegne u Brazil, ili da se godinama povlace po sudnicama. Ako je bilo pronevjera u humanitarnim organizacijama, moze naravno i ovdje. Ali model kao model je prilicno dobar i smislen.

[rocker1987]

Kolika je uopće minimalna uplata, to mi je promaklo ili nije ni napisano?

Meni isto smrdi na veliki potencijal ponzi-sheme, bez uvrede ikom.

Etična banka, pa skuplje usluge? Mora da se netko dobro zajebava.

Čini se da sam našao na linku, ipak 2500 kn, premalo po meni, barem 10k je trebalo staviti.

Iskreno, ne vidim zašto ne bi preferirao Austrijske štedno-kreditne zadruge u odnosu na ovu priču.

[rama6]

rocker1987 kaže:

Kolika je uopće minimalna uplata, to mi je promaklo ili nije ni napisano?

https://www.ebanka.eu/single-post/20...%C4%8Dne-banke

Za fizicke osobe: 2,500 Kuna.

Meni isto smrdi na veliki potencijal ponzi-sheme, bez uvrede ikom.

Gle, prikuplja se lova za drustvenu korist. Isto kao i Zaklada Ana Rukavina ili bilo koja druga humanitarna organizacija. Kao sto je mozda bilo pronevjera u Rukavini, tako i ovdje moze biti. Ali Ponzi-Shema je ipak nesto sasvim drugo, ovo uopce nema STRUKTURU, koja bi odgovarala Ponzi-shemi. Ovo niti je pramida niti imas ljude koji ocekuju neki povrat. Ovo je vise kao kickstarter projekt sa neizvjesnim ishodom, i to ti je unaprijed jasno.

https://en.wikipedia.org/wiki/Ponzi_scheme

Kod ponzija se radi o profitu/dobiti, islpati starih clanova clanarinama starih, piramidama... nikakve veze s ovime.

Etična banka, pa skuplje usluge? Mora da se netko dobro zajebava.

Nemam pojma kolike ce biti usluge, ali ponavljam ti da se tu manje radi o direktnom konkuriranju proizvodima klasicnih banaka. Malo losije uvjete ce si moci priustiti, ali troskovi im sigurno nece biti manji nego kod velikih banaka. Postalo je jako komplicirano i skupo voditi banke (najvise zbog compliancea). Ne znam za ebanku, ali u Austriji se takva banka mora prikloniti jednom od postojecih "pool"-a banaka kako bi se medjusobno pokrivale uslucaju bankrota (osiguranje uloga, znam u RH to placa drzava), ali uzmi u obzir da iz Brisela svaki mjesec stize par fascikala sa novim regulativama kojih se banke trebaju pridrzavati, male banke se jedva nose s time jer nemaju 30 ljudi koje to obradjuju i implementiraju. Zbog toga se i govori o tome da trebaju milijuni Kuna kapitala da uopce pokriju tekuce troskove.

Čini se da sam našao na linku, ipak 2500 kn, premalo po meni, barem 10k je trebalo staviti.

To je veliko pitanje. Austrijanci su stavili mislim 200 EUR i mislim da je bilo premalo a sad se vise ne moze (tako lako) mijenjati. Ako gledas po kupovnoj moci, onda 2.500 nije bas premalo jer lakse nadjes siroku bazu, a ako imas siroku bazu imas i bolji momentum za crowdfunding. Sigurno je netko puno racunao da bi dosao do te brojke, a taj netko je vjerojatno bio matematicar koji to bolje kuzi od nas

Iskreno, ne vidim zašto ne bi preferirao Austrijske štedno-kreditne zadruge u odnosu na ovu priču.

Pa ovisi koja ti je motivacija. Kratkorocno ces mozda bolje proci u klasicnim bankama/stedionicama, ali mislim da ce nam djeca biti zahvalna ako na noge postavimo i neki alternativni model, i smatram da ce imati koristi od toga.

[zulualpha]

rama6 kaže:

Pod "clanovi" mislis zadrugari? Pa bilo bi cudno da medju tisucu zadrugara nema nikakvog kukolja, ali jedan zadrugar = jedan glas, a ne znam kako ces sa 0,1% glasova (bit ce i puno manje) napraviti neku pronevjeru/prijevaru. Najbolji zastiti mehanizam jeste ta kolicina ljudi koja je dala polog i koja ne ocekuje ekonomsku korist nego im preostaje jedino moralna obaveza. Priznajem da nisam previse procavao, ali fakat mi ne pada na pamet kako mozes nesto izmuljat. Mozda da sve prijatelje i rodbinu nagovoris da postanu zadrugari i da ti daju punomoc na skupstini kako bi progurao neku shady agendu, ali ako imas par tisuca prijatelja - onda si ionako vjerojatno bogata celebity kojoj to niti ne treba u zivotu

Jedina "prijevara" je to sto se udruga naziva "bankom" iako to zapravo nije, ali to je zanemarivo i vise stvar PRa nego zle namjere.

Prijevaru je tu vrlo lako izvesti. Svi uloze svoj novac, a onaj neposteni clan digne kredit i "ulozi u posao koji radi njegova firma". Umjesto u posao, novac izvuce iz firme i kaze: "eto nije islo". Kredit ne vrati jer je firma propala. I tu zavrsi eticnost. Odgovorna osoba u firmi je gologuzan koji nema nigdje nista.

[Garofeeder]

rama6 kaže:

Gle, prikuplja se lova za drustvenu korist. Isto kao i Zaklada Ana Rukavina ili bilo koja druga humanitarna organizacija. Ovo niti je pramida niti imas ljude koji ocekuju neki povrat. Ovo je vise kao kickstarter projekt sa neizvjesnim ishodom, i to ti je unaprijed jasno.

Mislim da je ishod potpuno jasan i puno puta vidjen. Halo, Bing, kako brat? Trebao bih jedan kreditic, za povrat jamcim golom guzicom.... Samo, sve mora biti eticno...

rama6 kaže:

Ne znam za ebanku, ali u Austriji se takva banka mora prikloniti jednom od postojecih "pool"-a banaka kako bi se medjusobno pokrivale uslucaju bankrota (osiguranje uloga, znam u RH to placa drzava)

Placa agencija u koji lovu uplacuju banke, neki minimalni postotak. Drzava uopce ne jamci za uloge.

rama6 kaže:

Pa ovisi koja ti je motivacija. Kratkorocno ces mozda bolje proci u klasicnim bankama/stedionicama, ali mislim da ce nam djeca biti zahvalna ako na noge postavimo i neki alternativni model, i smatram da ce imati koristi od toga.

Djeca ce, ona pametnija, biti zahvalna jedino jer su nesto naucili o osobnim financijama...

[rocker1987]

Ja bi imao povjerenje u ovu priču, ako bi iza toga, vlastitom imovinom odgovarao netko tko je ima barem u vrijednosti 20 milijuna eura. Obavezno iz privatnog sektora, neki poduzetnik.

Ostalo, za Hrvatske prilike, meh, ne hvala.

Hrvatsko zakonodavstvo i pravosuđe mi po niti jednoj osnovi ne daju povjerenje za ovakvu priču.

Bez uvrede ikom.

[rama6]

Garofeeder kaže:

Mislim da je ishod potpuno jasan i puno puta vidjen. Halo, Bing, kako brat? Trebao bih jedan kreditic, za povrat jamcim golom guzicom.... Samo, sve mora biti eticno...

Ne kuzis, sto se tice odgovornosti, stvar je ista kao i kod klasicne banke. Dapace, kod klasicne banke je rizik od pronevjerje i isplate bolesnih bonusa puno veci, zbog toga po Europi i jesu nikle ovakve banke.

Placa agencija u koji lovu uplacuju banke, neki minimalni postotak. Drzava uopce ne jamci za uloge.

Uf sto smo duhoviti. OK, nije "drzava" nego "Državna agencija za osiguranje stednih uloga i sanaciju banaka". Pa naravno da nece Plenki sam internet bankarstvom prebacivati lovu na racune stedisa.
S time da agencija ima obavezu prikupiti tek 2,5% od svih uloga, znaci u slucaju da rokne neka ne-mikro banka tesko da ce bit dovoljno to osiguranje same agencije i onda ide na teret svih poreznih obveznika (proracuna). Sve ti lijepo pise u zakonu:

http://narodne-novine.nn.hr/clanci/s...7_82_1568.html

Zakon o osiguranju depozita

Fond osiguranja depozita

Članak 13.
...
(3) Radi ispunjenja obveza Agencija je ovlaštena u ime i za račun fonda osiguranja depozita:
...
2. prikupiti sredstva zaduživanjem kod:
...
c) državnog proračuna Republike Hrvatske

Djeca ce, ona pametnija, biti zahvalna jedino jer su nesto naucili o osobnim financijama...

Dobro, ako si zadovoljan sadasnjim bankarskim sustavom i ne vidis potrebu da se nesto mijenja i ne zelis niti pokusati, ili smatras da je to baceni novac - ok, to je naravno tvoje puno pravo. Ali ne vidim razloga da nas koji barem pokusavamo stvoriti nesto bolje pokusavas "ismijati". To je nas novac, ako rokne bit ce bez probleam sanirano novecm iz osiguranja, dakle nista ne riskiras pa ne bi trebao niti brinuti. A to da se svaki pokusaj promjene na bolje u RH docekue tim tonom - to mi bas i nije iznenadjenje.

[rama6]

rocker1987 kaže:

Ja bi imao povjerenje u ovu priču, ako bi iza toga, vlastitom imovinom odgovarao netko tko je ima barem u vrijednosti 20 milijuna eura. Obavezno iz privatnog sektora, neki poduzetnik.

Zar mislis da u klasicnoj banci netko odgovara osobnom imovinom od 20 milijuna eura? Pitanje je imas li vise povjerenja u nekoga tko nesto radi samo radi profita, ili u nekoga tko nesto radi radi uvjerenja?

[Garofeeder]

rama6 kaže:

Dobro, ako si zadovoljan sadasnjim bankarskim sustavom i ne vidis potrebu da se nesto mijenja i ne zelis niti pokusati, ili smatras da je to baceni novac - ok, to je naravno tvoje puno pravo. Ali ne vidim razloga da nas koji barem pokusavamo stvoriti nesto bolje pokusavas "ismijati". To je nas novac, ako rokne bit ce bez probleam sanirano novecm iz osiguranja, dakle nista ne riskiras pa ne bi trebao niti brinuti. A to da se svaki pokusaj promjene na bolje u RH docekue tim tonom - to mi bas i nije iznenadjenje.

Iz kojeg osiguranja?

Vec smo apsolvirali da nije rijec o banci nego o SKZ, koja nije osigurana kod DAB-a... A takvih smo se nagledali... Na bolje ...

[rama6]

Garofeeder kaže:

Iz kojeg osiguranja?

Vec smo apsolvirali da nije rijec o banci nego o SKZ, koja nije osigurana kod DAB-a... A takvih smo se nagledali... Na bolje ...

Ne, mislim da si u krivu.
Priznajem, ja ne znam puno o projektu u Hrvatskoj, ali vjerujem da je proces isti kao i u Austriji.
Proces je takav da najprije osnujes zadrugu koja ima zadrugare koji prikupljaju lovu. Kad se prikupi dovoljno love onda se s tom lovom/kapitalom osnuje banka ciji je JEDINI vlasnik zadruga (odnosno zadrugari).
Ne radi se dakle o SKZ nego se radi o Banci! To je cilj. Niti u jednoj fazi projekta to nije SKZ jer zadruga koja je osnivac nije stedno-kreditni subjekt jer niti prima stedne pologe niti izdaje kredite. Mi smo novac za temeljni kapital POKLONILI. SKZ je nesto sasvim drugo.
Ako projekt bude uspjesan i prikupi se dovoljno love, banka koja bi se osnovala bi bila banka i imala bi prava i obaveze kao i svaka druga banka (pa i uplata premije za osiguranje depozita), a ne SKZ jer sa SKZom nema nikakve veze.