Razvod i kredit

[radical change]

Rijecanin kaže:

Ma sve pet, samo ti pokusavam objasniti da usporedjujes neusporedivo. S jedne strane kucicu koju gradis sam, sa materijalom i opremom koji izmajmuniziras kako stignes (i svaka ti cast ako uspijes) i onda to usporedis s gotovim stanom u centru. Ne ide... Normalna cijena gradnje kucice kakvu opisujes, bez da se useres od luksuza, dakle neka srednja kvaliteta, je teren plus cca 1000 -1200 Eura po kvadratu... To toliko kosta, i nemres od toga pobijec, mala je kvadratura i zdravo... To sto ti to odradis za 500, jer ti je teren poklonila baba (izmisljam), sam odradis gomilu zanatskih poslova, i stavljas najjeftinije materijale s popustom jer ti od strica sinovac dila gradjevinskim materijalom je drugi par cipelica...

Tragikomično je da upravo građevinska firma dođe jeftino do zemljišta da bi imala računicu za gradnju i onda žica sve moguće popuste i stedi na materijalu kako bi cijena izgradnje bila što niža, i onda taj isti stan stavi u oglasnik da bi neki naivac uzeo kredit i platio kvadrat stana 2000 Eura. Stvar je što ja nisam naivko već gazda od ove firme... Svatko ima izbor, po meni je kupnja stana na kredit zajeb i glupost, ako već ne možeš nešto drugo izmisliti plaćaj si najam...

[Rijecanin]

radical change kaže:

Svatko ima izbor, po meni je kupnja stana na kredit zajeb i glupost, ako već ne možeš nešto drugo izmisliti plaćaj si najam...

Koliko dugo ti vec placas najam?

[kofilica]

Rijecanin kaže:

Tako si shvatila, ja sam samo htio naglasiti da ideja dozivotnog najma u situaciji da jednom kada odes u mirovinu nemas ni za najam nije najpametnija...



Pojma nemam, kulturnog stana od 50 kvadrata ispod 300 eura u rijeci nema...



I tebi onda igra najam stana u Splitu, sve pet. porazmisli samo sta ces jednom kada zavrsis u mirovini, a ako nemas ekstra prihode, smijesi vam se 2x 2500 kuna. Ne dao bog da netko umre, a kad tada hoce, pa spadas na jednu penziju... bez svoje nekretnine i bez djece da te uzdrzavaju mozes samo sjesti i plakati...

Slažem se da cjeloživotni najam nije najsretnija opcija. Ali učešće od 20 tisuća eura mi nije dovoljno za nekretninu u kojoj sad želim živiti. Najam mi omogućuje život u njoj. To ne znači da ću ja zauvijek htjeti živjeti na "boljoj" lokaciji, a definitnivno ne isključuje štednju za vlastitu nekretninu. Nije baš da su zadnjih godina cijene stanova rasle.

Slažem se i da je užasno ostati s jednom mirovinom bez vlastite nekretnine. Da ostanemo koliko-toliko on-topic: kolika je sreća ostati udovac/udovica s djecom i dugogodišnjim kreditom? Ili se razvesti i ostati bez nekretnine za koju si do sada uglavnom otplatio kamate (pri tom smatram kao i većina ovdje da je najam ipak manji od rate kredita)?

[Rijecanin]

kofilica kaže:

Slažem se da cjeloživotni najam nije najsretnija opcija. Ali učešće od 20 tisuća eura mi nije dovoljno za nekretninu u kojoj sad želim živiti. Najam mi omogućuje život u njoj. To ne znači da ću ja zauvijek htjeti živjeti na "boljoj" lokaciji, a definitnivno ne isključuje štednju za vlastitu nekretninu. Nije baš da su zadnjih godina cijene stanova rasle.

I paše ti sad živit u najmu... Super, nemam ništa protiv.- To ne znači da je kupnja nekretnine na kredit na drugoj lokaciji kretenska odluka kao što tvrdi radical... Samo to želim reći...

kofilica kaže:

Slažem se i da je užasno ostati s jednom mirovinom bez vlastite nekretnine. Da ostanemo koliko-toliko on-topic: kolika je sreća ostati udovac/udovica s djecom i dugogodišnjim kreditom? Ili se razvesti i ostati bez nekretnine za koju si do sada uglavnom otplatio kamate (pri tom smatram kao i većina ovdje da je najam ipak manji od rate kredita)?

Pa za slučaj smrti prije otplate kredita postoji životno osiguranje kao instrument osiguranja, pa ako umreš, eto, kredit se otplaćuje iz police i djeca ti ne ostaju na cesti Ali nisam mislio na taj scenarij, prije ili kasnije svi ćemo umrijeti, teško je za vjerovati da će supružnici umrijeti skupa... Što onda, ostao si bez jedne mirovine, a većina troškova ti je fiksna... Najam je fiksan, režije su više manje fiksne... manje trošiš na hranu, i to je to... Što onda? Hrvatska realnost nije umirovljenik sa 100 000 Eura ušteđevine. Hrvatska realnost, dakle danasnja prosjecna placa i punio radni staz ti daju 2x 2500 kuna. Kako prezivjeti stare dane bez svoje nekretnine?

[kofilica]

Rijecanin kaže:

I paše ti sad živit u najmu... Super, nemam ništa protiv.- To ne znači da je kupnja nekretnine na kredit na drugoj lokaciji kretenska odluka kao što tvrdi radical... Samo to želim reći...



Pa za slučaj smrti prije otplate kredita postoji životno osiguranje kao instrument osiguranja, pa ako umreš, eto, kredit se otplaćuje iz police i djeca ti ne ostaju na cesti Ali nisam mislio na taj scenarij, prije ili kasnije svi ćemo umrijeti, teško je za vjerovati da će supružnici umrijeti skupa... Što onda, ostao si bez jedne mirovine, a većina troškova ti je fiksna... Najam je fiksan, režije su više manje fiksne... manje trošiš na hranu, i to je to... Što onda? Hrvatska realnost nije umirovljenik sa 100 000 Eura ušteđevine. Hrvatska realnost, dakle danasnja prosjecna placa i punio radni staz ti daju 2x 2500 kuna. Kako prezivjeti stare dane bez svoje nekretnine?

U hrvatskoj realnosti se "napokon" pod stare dane rješiš roditelja i useliš u svoj nasljeđeni dom. (Nije da zagovaram tu opciju.)

Ja nisam protivnik kredita (s razumnom ratom , rokom otplate i svrhom). Jedino s čim se nisam složila s tobom jest da je učeće od 20 tisuća eura dovoljno da se stan sam otplaćuje. Opcija je danas puno i svatko iole financijski odgovoran i nezasljepljen vlastitim željama može naći što mu najviše odgovara. Univerzalni recept ne postoji.

[Jaya]

kofilica kaže:

Jedino s čim se nisam složila s tobom jest da je učeće od 20 tisuća eura dovoljno da se stan sam otplaćuje.

Hm baš si računam, gledam 2,5 sobne stanove u ZG i cca su 120.000e kolko tolko useljivi ili 100.000e rupe +20.000e uređenje za nužno (stolarija, kupaona i kuhinja).
Svoj od 35 kvadrata iznajmljujem za 300 e, a rata za 100.00e kredita bi me opalila cca 500-600e (20 ili 30 godina). Pričam o istom kvartu kupljenog i iznajmljivanog stana.
I kaj, za 20-30 godina imam 2. Poklonit ću ga djetetu? Iznajmljivat da imam dodatak penziji? "Uživat" sa 60 kad nisam mogla u 30,40 tim jer sam plaćala kredu?

[kofilica]

Jaya kaže:

Hm baš si računam, gledam 2,5 sobne stanove u ZG i cca su 120.000e kolko tolko useljivi ili 100.000e rupe +20.000e uređenje za nužno (stolarija, kupaona i kuhinja).
Svoj od 35 kvadrata iznajmljujem za 300 e, a rata za 100.00e kredita bi me opalila cca 500-600e (20 ili 30 godina). Pričam o istom kvartu kupljenog i iznajmljivanog stana.
I kaj, za 20-30 godina imam 2. Poklonit ću ga djetetu? Iznajmljivat da imam dodatak penziji? "Uživat" sa 60 kad nisam mogla u 30,40 tim jer sam plaćala kredu?

Nikako. Tad ćeš kupiti treći stan na kredit. Bez brige. Sam će se otplaćivati.

[Jaya]

Pa da, nisi Hrvat ak ne gomilas nekretnine.

[Rijecanin]

Jaya kaže:

Hm baš si računam, gledam 2,5 sobne stanove u ZG i cca su 120.000e kolko tolko useljivi ili 100.000e rupe +20.000e uređenje za nužno (stolarija, kupaona i kuhinja).
Svoj od 35 kvadrata iznajmljujem za 300 e, a rata za 100.00e kredita bi me opalila cca 500-600e (20 ili 30 godina). Pričam o istom kvartu kupljenog i iznajmljivanog stana.
I kaj, za 20-30 godina imam 2. Poklonit ću ga djetetu? Iznajmljivat da imam dodatak penziji? "Uživat" sa 60 kad nisam mogla u 30,40 tim jer sam plaćala kredu?

Pa živi onda u ovih 35 kvadrata koliko imaš i bok? Ako ti je dosta, zašto bi sxe zaduživala za veći?

[Rijecanin]

kofilica kaže:

Jedino s čim se nisam složila s tobom jest da je učeće od 20 tisuća eura dovoljno da se stan sam otplaćuje.

Pa jednostavno je izračunati da stvar šljaka, ne bilo koji stan, ali stan u vrijednosti od 70-75K Eura se uz ucesce od 20K sam otplaćuje. Za samotplaćivanje stana od 120 000 Eura ti treba učešće od barem 40-45K Eura...

[rocker1987]

Ajde mi, molim te, napravi računicu. Pogotovo onu što si ti napisao, na 20 godina.

Evo, recimo, 75k eura, učešće 20k eura, da vidim kako bi ti to isplatio sa stanarinom. Stanarina za takav stan ti je cca 300 eura.

[kofilica]

rocker1987 kaže:

Ajde mi, molim te, napravi računicu. Pogotovo onu što si ti napisao, na 20 godina.

Evo, recimo, 75k eura, učešće 20k eura, da vidim kako bi ti to isplatio sa stanarinom. Stanarina za takav stan ti je cca 300 eura.

Bože tebe! Jednostavno je to. Prvo se moraš cjenkat s prodavateljem da spusti cijenu na 70k. Onda se zaposliš u ustanovi koja subvencionira stambene kredite da imaš kamatu 2%. (Mislim da je to svojedobno MZOS imalo za znastvene novake. Ne znam ima li još.) Zatim banki fino objasniš da su depozit i naplata obrade kredita bespotrebne stvari. Isto kao i plaćanje nekakvog životnog osiguranja i ne daj Bože osiguranja stana od požara i slično.

Sad ti je rata 250 eura, a najam 300. Fino platiš pričuvu, a od ostatka ćeš kupit nešto namještaja i po potrebi neki novi aparat da zamjeniš dotrajali. Država će porez, a podstanari prijavu vidjeti u nekim boljim danima kad inflacija digne cijenu najamnine.

Kažem ti: jednostavno je to. Tko je kriv tebi, tvom bratu i meni što to ne kužimo.

[Lord Byron]

Rijecanin kaže:

Pa jednostavno je izračunati da stvar šljaka, ne bilo koji stan, ali stan u vrijednosti od 70-75K Eura se uz ucesce od 20K sam otplaćuje.

Raspisao si se o svemu i svačemu - ajde napravi računicu k'o malom Ivici: Marko i Marina imaju u rukama svaki po 20.000€. On diže kredit na 20 godina, ona stavlja novac na najkonzervativniju oročenu štednju od 3% kamate.

Marko iznajmljuje stan - dakle, u tih 20 godina odradi barem 3 generacije bijele tehnike i dvije generacije pokućstva, plus farbanja i ostalo investicijsko održavanje. Marina sve to vrijeme kopa nos i rješava Sudoku - i za 20 godina u rukama ima 36000€.

Koliko u rukama ima Marko? Pazi, vodi računa da si i sâm rekao da ne može otplaćivati kredit samo iz najamnine - dakle, svaki iznos mimo početnih 20.000€ i najamnine ide kao minus u računici.

[vhrkac]

nasla se dva uporna na temi
lako je rijecaninu on radi za eurice i dolare pa nije problem rata ovo ono,ucesce tu 20000eu ,leasing skode rs i tako....
a i radical je zaheban bar preko zice


toliko brige doc do nekretnine i onda razvod....to je i tema sta ne....

[Jaya]

Rijecanin kaže:

Pa živi onda u ovih 35 kvadrata koliko imaš i bok? Ako ti je dosta, zašto bi sxe zaduživala za veći?

Pa treba mi, troje nas je sad Najam mog mi placa najam duplo veceg u kvartu starije gradnje. I tako dok ne ustedis dovoljno da ti kreda bude pipin dim za kupnju veceg.

[Rijecanin]

Lord Byron kaže:

Raspisao si se o svemu i svačemu - ajde napravi računicu k'o malom Ivici: Marko i Marina imaju u rukama svaki po 20.000€. On diže kredit na 20 godina, ona stavlja novac na najkonzervativniju oročenu štednju od 3% kamate.

Marko iznajmljuje stan - dakle, u tih 20 godina odradi barem 3 generacije bijele tehnike i dvije generacije pokućstva, plus farbanja i ostalo investicijsko održavanje. Marina sve to vrijeme kopa nos i rješava Sudoku - i za 20 godina u rukama ima 36000€.

Koliko u rukama ima Marko? Pazi, vodi računa da si i sâm rekao da ne može otplaćivati kredit samo iz najamnine - dakle, svaki iznos mimo početnih 20.000€ i najamnine ide kao minus u računici.

Evo mali Ivice... Ide kalkulacija... Marina se probudi ujutro, nakon sto je snivala prekrasan san, uzme 20 000 Eura i ode u banku s namjerom da ih oroci novac uz kamatu od 3%, jer je tako sanjala. Dolaskom u banku utvrdi da je to ipak bio samo san i da je zbilja puno okrutnija. U banci joj kažu da joj mogu dati kamatu od 0,8 posto... Nakon 20 godina, Marina ce na racunu imati 23.455,79 Eura, umanjenih za iznos inflacije, odnosno novci ce vrijediti znacajno manje negoli vrijede danas. Ako se Marina razbahati, i odluci riskirati s kunama, moze dobiti kamatnu stopu od 1,7 posto saldo ce joj za 20 godina iznositi 28.020,06, odnosno uz malo srece, mozda budu vrijedili jednako kao sto vrijede danas. Ovisno o stopi godisnje inflacije koja voli biti oko 2 posto, ali je na dugi period nepredvidiva.



Marku se ta ideja nije svidjelas, i on je sa svojih 20 000 Eura odlucio kupiti stan, podigao je 50 000 Eura na period od 20 godina uz fiksnu kamatnu stopu. Rata mu je 312 Eura. Nestrpljiv je, i neda mu se zajebavati pretjerano, i renta stan za svega 300 Eura. Pricuvu uvali najmoprimcu jer je bahat i bezobrazan, mada je to varijabilna stavka jer pricuva moze biti 150 kuna, a moze biti i 350, ovisno o zgradi. Ali recimo za potrebe izracuna da je tako. Poprilično je jasno da visina najma pokriva troskove kredita. Tu treba uvrstiti porez, koji ce iznositi cca 200 kuna mjesecno (najam - 30% pa 12%+pritrez). Ukupno ce se kroz 20 godina drzavi platiti 6400 kuna poreza.

Dakle ukupan trosak će iznositi

20 000 plus
500 (1% obrade kredita)
6400 kuna kamata
2880 (razlika cijene najma i rate kredita, 12 x 240 rata)

Nakon 20 godina otplate, kredit je u potpunosti vracen i nekretnina vise nema tereta, ukupno je placena 29 780 Eura. Nekretninu u navedenom periodu treba i odrzavati, i recimo da na to odlucis potrositi 500 Eura godisnje, ove godine ces farbati, sljedece ces kupiti novi frizider, pa dvije godine neces nista, s time mozes kupiti garnituru u dnevnom boravku, pa ces opet farbati.... 500 Eura x 20 godina je 10 000 Eura troska amortizacije dosli smo na 39 780 Eura. Stan ce za 20 godina vrijediti minimalno onoliko koliko si ga kupio (jer ne ocekujem novi nekretninski balon s obzirom da se postojeci poprilicno ispuhao) i ocekujem da ce mu se vrijednost korigirati za inflaciju. Odnosno ocekujem da ce stan kojeg si kupio 1017 godine za 70 000 Eura, vrijediti barem 80 000 Eura 2037 godine.

Po tome ispada da si u plusu 40 000 Eura... Ispravi mi kalkulaciju ako sam pogrijesio.

Ti sam ocijeni tko je bolje prosao, Marko ili Marina... Marina je u ''plusu'' od 3500 Eura u goroj, odnosno 8000 Eura u boljoj soluciji, Marko je u plusu 40 000 Eura.

[Rijecanin]

vhrkac kaže:

nasla se dva uporna na temi
lako je rijecaninu on radi za eurice i dolare pa nije problem rata ovo ono,ucesce tu 20000eu ,leasing skode rs i tako....
a i radical je zaheban bar preko zice


toliko brige doc do nekretnine i onda razvod....to je i tema sta ne....

Lako... naravno da je lako! Tebi je još lakše, možeš i ti raditi za dolare i eure, ali su ti i kune super!

BTW. Nema vise leasinga, upravo rijesena zadnja rata...

[rocker1987]

Sve to što si napisao, su laprdanja osobe koja to nikad nije radila, a nije ni razmislila što su sve još troškovi, uz to što pričaš.

Znači, ono što je kofilica napisala, ti si lijepo izignorirao i sve ostale troškove si zanemario.

Jer, da je tako kao što ti kažeš, ja bi već kupovao treći stan, možda i četvrti. Ali... nije.

[radical change]

Rijecanin kaže:

Evo mali Ivice... Ide kalkulacija... Marina se probudi ujutro, nakon sto je snivala prekrasan san, uzme 20 000 Eura i ode u banku s namjerom da ih oroci novac uz kamatu od 3%, jer je tako sanjala. Dolaskom u banku utvrdi da je to ipak bio samo san i da je zbilja puno okrutnija. U banci joj kažu da joj mogu dati kamatu od 0,8 posto... Nakon 20 godina, Marina ce na racunu imati 23.455,79 Eura, umanjenih za iznos inflacije, odnosno novci ce vrijediti znacajno manje negoli vrijede danas. Ako se Marina razbahati, i odluci riskirati s kunama, moze dobiti kamatnu stopu od 1,7 posto saldo ce joj za 20 godina iznositi 28.020,06, odnosno uz malo srece, mozda budu vrijedili jednako kao sto vrijede danas. Ovisno o stopi godisnje inflacije koja voli biti oko 2 posto, ali je na dugi period nepredvidiva.



Marku se ta ideja nije svidjelas, i on je sa svojih 20 000 Eura odlucio kupiti stan, podigao je 50 000 Eura na period od 20 godina uz fiksnu kamatnu stopu. Rata mu je 312 Eura. Nestrpljiv je, i neda mu se zajebavati pretjerano, i renta stan za svega 300 Eura. Pricuvu uvali najmoprimcu jer je bahat i bezobrazan, mada je to varijabilna stavka jer pricuva moze biti 150 kuna, a moze biti i 350, ovisno o zgradi. Ali recimo za potrebe izracuna da je tako. Poprilično je jasno da visina najma pokriva troskove kredita. Tu treba uvrstiti porez, koji ce iznositi cca 200 kuna mjesecno (najam - 30% pa 12%+pritrez). Ukupno ce se kroz 20 godina drzavi platiti 6400 kuna poreza.

Dakle ukupan trosak će iznositi

20 000 plus
500 (1% obrade kredita)
6400 kuna kamata
2880 (razlika cijene najma i rate kredita, 12 x 240 rata)

Nakon 20 godina otplate, kredit je u potpunosti vracen i nekretnina vise nema tereta, ukupno je placena 29 780 Eura. Nekretninu u navedenom periodu treba i odrzavati, i recimo da na to odlucis potrositi 500 Eura godisnje, ove godine ces farbati, sljedece ces kupiti novi frizider, pa dvije godine neces nista, s time mozes kupiti garnituru u dnevnom boravku, pa ces opet farbati.... 500 Eura x 20 godina je 10 000 Eura troska amortizacije dosli smo na 39 780 Eura. Stan ce za 20 godina vrijediti minimalno onoliko koliko si ga kupio (jer ne ocekujem novi nekretninski balon s obzirom da se postojeci poprilicno ispuhao) i ocekujem da ce mu se vrijednost korigirati za inflaciju. Odnosno ocekujem da ce stan kojeg si kupio 1017 godine za 70 000 Eura, vrijediti barem 80 000 Eura 2037 godine.

Po tome ispada da si u plusu 40 000 Eura... Ispravi mi kalkulaciju ako sam pogrijesio.

Ti sam ocijeni tko je bolje prosao, Marko ili Marina... Marina je u ''plusu'' od 3500 Eura u goroj, odnosno 8000 Eura u boljoj soluciji, Marko je u plusu 40 000 Eura.

Kalkulacija je potpuno pogrešna jer je bazirana na fiksnim kamatnim stopama koje zaista nisu realne na duži rok. Trenutno je na tržištu previše novca kojeg je plasirala ECB kako bi stimulirala tržište i prekinula trend negativnih stopa inflacije. Realno je očekivati da će za nekoliko godina kamate kako na kredite tako i na oročenu štednju rasti jer će rasti i stope inflacije.

Druga pogrešna pretpostavka je činjenica da su oboje ljudi iz primjera u podjednakom položaju, što nije istina. Naime Marko je vezao svoj kapital i zadužio se kreditom, financijski on je on u jako nepovoljnom i ranjivom položaju sve do otplate zadnje rate kredita. Ivica je u odličnom položaju, osim što zarađuje na oročenoj štednji on također može slobodno u svakom trenutku raspolagati svojim novcem, pa tako svoj ulog može disperzirati u obveznice, dionice, vrijednosne papire, investicijske fondove, može svoje ovce iskoristiti kada upadne neka odlična prilika za zaradu ili pokretanje vlastitog posla. Dakle Ivica ima priliku i mogućnost zaraditi novce, a Marko će sljedećih 20 godina stagnirati nadajući se da će njegova računica držati vodu (može ali i ne mora). Uvijek se sve lijepo čini na papiru ali u stvarnosti je skroz druga priča. Recimo primjera radi, Marko je izgubio posao u HR i želi otići van za što mu treba 10 000 Eura početnog kapitala, Marko ima priliku za poduzetništvo ali nema 20 000 Eura koje bi mu odlično došli..Marko se oženio i zajedno sa suprugom uzeo kredit, nakon rastave zbog alimentacije, dodatnog najma stana i ostalih troškova on je u financijski jako teškoj poziciji. Još recimo da mu stan duže vremena stoji prazan on je u debelim govnima..

Dakle, po meni je zabluda ulaziti u kredite sa takvim dugoročnim računicama jer naprosto sadrže veliki rizik i ne drže vodu. Obvezati se kreditom na 20 i više godina sa ciljem da će najam vraćati kredit, a da se pri tome nemamo ostalih financijskih alata je po meni pogrešan potez, iako će banke sugerirati da nije tako, no njima je to u cilju jer od kamata i kredita žive.

[rocker1987]

Ma na taj kredit ima minimum još 30k eura troškova u prvih par godina.

Kao prvo, troškovi kredita nisu 0 i to može zaboraviti. Uređenje takvog stana nije ispod 15k eura, da ga jebeš. Malo sam i rekao.

Znači, ako imaš 20k eura, to ti sve ode na troškove u startu, pa opet imaš kredit od 75k eura, a ne 55k eura, kolika je pretpostavka. Ili on planira da mu ta razlika padne s neba?

Nadalje, treba mu za 20 godina kredita cca 1500 eura osigurat stan, plus popravci i obnova svega unutra, koje najmoprimac nema, u tih 20 godina.

Sve kad to zbrojiš, on će ovih 40k eura viška, opet potrošiti, minimum, vjerojatno još i više.

Ogromna razlika bi mogla biti u tome koliko onaj s 20k eura zna ili ne zna što s tom lovom. Može sve spušiti, a može imati i 200k eura više od onoga tko uzme stan.

Također, kao što si rekao, ove današnje kamate, postojat će još koju godine i onda mogu samo gore. Ako uopće i potraju koju godinu, možda samo 2, što znači, nakon 5 godina, kamata ode preko 5%.