Stambena štednja

[Wikiceha]

Bio jučer u banci, pitao za kamatu i stopu.
Rekli su mi da je 2,5 bila nominalna, a 3,87 efektivna, te da bi isplata kamata trebala biti oko 38 eura.
Sada gledam, kako ?
Na ovih 1560 eura je 1% cca 15, a 0,5 cca 8, dakle 2,5% bi bilo tih 38 eura.
No to bi bila nominalna kamatna stopa, a ne efektivna.
U čemu je razlika i zašto je druga viša?

Ako se u nju uključe i poticaji, to je 205kn ove godine, dakle oko 27e i oduzme vođenje računa (cca 4,5 kn po mjesecu dakle 7 e), dobila bi se ugrubo za 50% veća stopa, koja je (opet ugrubo) razlika između nominalne (39e) i efektivne (59).
No to ne utječe previše na sam novac koji će biti isplaćen od banke kao kamata, a i poticaji bi trebali biti neoporezivi, zar ne ?

Prošle godine su poticaji bili 245 kn, što je oko 33e, troškovi su bili isto 7e, a nominalna kamata bi bila oko 19e.
Ako se zbroje poticaji i nominalna kamata, oduzmu troškovi, dobilo bi se 45e.
Što bi dalo višestruko veću razliku između nominalne (19e) i efektivne (45e)...

Mislim kako su poticaji oko 30e, nikad se više neće dogoditi da budu oko 50% nominalne kamate...


Ispričavam se radi pomalo bedastih i elementarnih pitanja, ali čemu uopće služi efektivna stopa, ako se sve računa po nominalnoj ?

[genius_one]

nominalna je ona po kojoj banka racuna koliko ti mora isplatiti za ulog, a efektivna ona kak to tebi izgleda (da se laicki izrazim). ako je efektivna veca od nominalne, znaci da uz kamatu dobijes jos nesto (npr. poticajna sredstva). time si ti povecao prihode iako ti je banka isplatila sredstva samo temeljem nominalne kamate. ti di dobio vise i tako je za tebe efektivna kamata veca od nominalne.
kod obicne stednje su efektivne i nominalne kamate iste (osim ako nema stimulatuvnih kamata koje se isplacuju na kraju)
na kraju, efektivna moze biti i manja od nominalne ako imas neke troskove

[Erebus25]

Ne znam kako se racuna ta kamata, imam cijelu formulu u papirima i izracun za slijedecih pet godina, ali i dalje ne kuzim, ali DPS ne ulazi u efektivnu, jer bi ti se onda mijenjala svake godine, a to nisi potpisao
ja isto ima DPS na svojoj stednji, a efektivna mi je manja od nominalne

[Wikiceha]

Erebus25 kaže:

Ne znam kako se racuna ta kamata, imam cijelu formulu u papirima i izracun za slijedecih pet godina, ali i dalje ne kuzim, ali DPS ne ulazi u efektivnu, jer bi ti se onda mijenjala svake godine, a to nisi potpisao
ja isto ima DPS na svojoj stednji, a efektivna mi je manja od nominalne

Koliko sam skužio, neke stvari oni daju "u načelu".
Npr. taj obračun i kamata bi vrijedila ako je svih 5 godina DPS isti kao i tekuće god.
ps. skužio sam na kaj si mislio, o tome ću dole.

genius_one kaže:

nominalna je ona po kojoj banka racuna koliko ti mora isplatiti za ulog, a efektivna ona kak to tebi izgleda (da se laicki izrazim). ako je efektivna veca od nominalne, znaci da uz kamatu dobijes jos nesto (npr. poticajna sredstva). time si ti povecao prihode iako ti je banka isplatila sredstva samo temeljem nominalne kamate. ti di dobio vise i tako je za tebe efektivna kamata veca od nominalne.
kod obicne stednje su efektivne i nominalne kamate iste (osim ako nema stimulatuvnih kamata koje se isplacuju na kraju)
na kraju, efektivna moze biti i manja od nominalne ako imas neke troskove

Ok, ali mi formula ne paše.
Dakle, efektivna je jednako nominalna+DPS-troškovi.
Da je DPS svake godine isti, mijenja se u omjeru na iznos nominalne kamate.
Npr. prve godine imam 20e kamata, druge godine 40e, a treće 60.
Ako je DPS 30e svake godine, onda je prve godine 150%, druge godine 75%, a treće 50 (i sada to ide dalje).
Pretpostavimo da su troškovi vođenja računa 0 (iako su 7e godišnje), da ne kompliciramo.
Da i provedemo kroz svih 5 god;
Nom. stopa; 20, 40, 60, 80, 100
DPS; 33 svih 5 god;
Imali bi
20+40+60+80+100=300 (nominalna kamata)
300+33*5=465 (nominalna kamata + poticaji)
Dakle, imali bi efektivnu kamatu koja je za cca 55% veća od nominalne.
I to je to.
to je 2,5 * 1,55 =3,875.

Totalno lažan broj...

[genius_one]

eto, izracun ti odgovara.
banka se kiti tudjim perjem

[the.elles.d]

Kiti se kako im HNB kaže.
To je i svrha EKS-a.

[Wikiceha]

genius_one kaže:

eto, izracun ti odgovara.
banka se kiti tudjim perjem

Na kraju da, ali je svejedno smješan

[maks]

Ima li netko iskustva sa realizacijom kredita ili sa podizanjem novca bez realizacije s obzirom na to da su neki ugovori sklopljeni na djecu? Koliko mi je poznato za takve ugovore se treba vaditi potvrda centra za socijalnu skrb.

[techno]

Pozdrav. Nisam ekonomist i nemam baš iskustva oko brojki, kamata i sl. pa da pitam ovdje za savjet. Uglavnom otvorio bih stambenu štednju na 5 godina sa 100000 kn. Koja je po vama trenutno banka za to ? Moj je račun u PBZ. Koliko bi mi takav tip štednje donio kroz tih 5 godina te što mi je bitno da pazim kod ugovaranja !? I na kraju da li postoji rizik u tom tipu štednje da izgubim novac ?!
Puno hvala !!!!


Sent from my iPhone using Tapatalk

[19Mihael91]

Pozdrav

Imam u zabi stambenu stednju na 5 godina (2% kamata) , sad ce proci prva godina. Po uplatnom planu trebao bi 31.12 dobiti 170 kn kamate na 17 000 kuna. Zanima me kako je to izracunato?

Hvala

[proab]

Pitanjce ako netko zna - dakle stambena je sklopljena pred 4 godine (u 12-om mjesecu) i u medjuvremenu sam uplatila vec 5x po onih max 5000kn za poticaje godisnje (svake kalendarske godine). Stednju ne mogu dic jos godinu dana dok ne prodje punih 5 godina. Ok to mi je sve jasno. No sto se desi ako sad 2018. uplatim jos jednom (znaci 6-i put) 5000kn? Da li i na njih dobijem poticaj ili samo kamatu jer poticaja se dobije max na koliko godina je stednja?

Nadam se da je pitanje razumljivo

[Pametan Nick]

proab kaže:

Pitanjce ako netko zna - dakle stambena je sklopljena pred 4 godine (u 12-om mjesecu) i u medjuvremenu sam uplatila vec 5x po onih max 5000kn za poticaje godisnje (svake kalendarske godine). Stednju ne mogu dic jos godinu dana dok ne prodje punih 5 godina. Ok to mi je sve jasno. No sto se desi ako sad 2018. uplatim jos jednom (znaci 6-i put) 5000kn? Da li i na njih dobijem poticaj ili samo kamatu jer poticaja se dobije max na koliko godina je stednja?

Nadam se da je pitanje razumljivo

Slično pitanje imam i ja? radi se o ugovorenom iznosu od 9500 eura, dakle dogovorena nekakva uplata po 5000 kn godišnje...

e sad pitanje glasi koliko na računu ukupnih vlastitih sredstva mogu imati u trenutku isteka stambene štednje, a da ne platim nikakve naknade u svezi prekoračenja iznosa ili nedaj bože novog ugovora(nekakvim automatizmom) sa značajno nižim kamatama, koja se tada primjenjuje retroaktivno.?
ja sam iščitao iz njihovih pravila da u trenutku isteka štednje moram imati minimalno 40% svojih sredstva do max 100% svojih sredstava u ugovorenom iznosu od 9500 eura,a da na mene to nema nikakve finacijske reprekusije u vidu dodatnih troškova i manjih kamata poradi novog ugovora ili je to bitno samo poradi kredita za kojeg ja nemam nikakav interes?

Dakle ako su moja vlastita sredstva na računu+kamata+poticaji za jedan eurocent manja od ugovorenog iznosa od 9500 eura prilikom isteka stambene štednje ugovor ostaje nepromjenjen(ista kamata) te bez ikakvih penalizacija

radi se o HPB štednji sa kamatom od 3.2% sklopljenoj prije dvije godine, opcija pitati na šalteru otpada, jer imaju preglupe djelatnice.

Istek ugovora o stambenoj štednji kada iznos
štednog uloga premašuje ugovoreni iznos
Razlika od 1,00%
ušteđevine do
naplaćene ulazne naknade

po ovoj stavci ispada da ti štednji ulog ne smije premašivati ugovoreni iznos i to je to.

[cilla]

Ja sam imala stambenu u prvoj stambenoj stedionici, i uplaceni iznos mi je bio veci od onog koji je bio naveden u ugovoru tj uplacivala sam mjesecno vise nego sto je ugovoreno.
Nisam platila nikakve dodatne naknade na kraju i kamata na stednju je bila ista za sve uplaceno, ali isto nisam dizala kredit vec sam cijeli iznos uplatila u postojeci stambeni kredit.
Sad imam novu stambenu stednju i opet cu na kraju uplatiti vise nego je ugovoreno, ali opet mi je cilj uplatit je u postojeci stambeni kredit

[Bixler-Zavala]

evo jos glupih pitanja, al stvarno ne znam.
kaj da recimo napravis vise sitnih stednji u vise banaka, poticaj dobijes samo na jednu, jel?
a sto kad isteknu sva orocenja i onda recimo opet otvoris stambenu, oces dobit poticaje opet, ili ne vise nikad u zivotu jer si ih vec dobio pred sta ja znam 7 godina jednom i to je to, nema vise?
kuzite kaj pitam, kak to ide tocno?

[zvonkotelefonko]

Koliko znam, poticaji se dobivaju dok štediš, nije vezano uz broj ugovora

[cilla]

Poticaji se dobivaju na uplate od max 5000kn godisnje, tako da mozes imati ugovora koliko hoces, ali poticaji idu na stednju do 5000 kn

Nakon isteka ugovorene stednje na npr 5 god, mozes ponovo ugovoriti novu i normalno opet dobivati poticaje na nju,

Nema vremenskog ogranicenja dobivanja poticaja ako imas ugovorenu stednju, ali imas ogranicenje na godisnji iznos

[Pametan Nick]

zvonkotelefonko kaže:

Koliko znam, poticaji se dobivaju dok štediš, nije vezano uz broj ugovora

Poticaj se dobiva na prvih 5000 kn uplacenih u kalendarskoj godini,ako si pod ugovorom od 5 godina, i ako ga izdržiš do kraja.

[bobi.bobif]

Imao sam račun na erste banci i trebalo mi je nešto novca a nisam htio dizati kredit, nego povećati dozvoljeni minus.
Da bi mi to odobrili trebao sam ili ovjeriti kod javnog biljeznika nešto, mjenicu, izjavu o zapljeni?? tako nešto ili sam mogao ugovoriti stambenu štednju.

Tako sam ugovorio sporu tarifu stambene štednje 28.10.2014 kod WU.
Ugovorena svota 5000€ na 5 godina uplata 32€.
Trebao sam odmah uplatiti 3000kn da izbjegnem plaćanje naknade od 50€ za obradu, ali nisam nego su mi tu naknadu naplatili u 2015 godini.
Umjesto 32€ uplaćivao sam 250kn redovno.
Uglavnom sad gledam račun stambene štednje.
Do sad sam uplatio 40 rata po 250kn tj ukupno 10000kn ili ako računamo po tečaju od 7.5 1333€.
Trenutno stanje računa sa saldom dps-a od 32.69 iznosi 1306€, tako da ispada da s tom štednjom umjesto da dobivam kamatu, ja gubim.
Sad me zanima ako prekinem štednju, da li moram platiti nekakvu naknadu ili?

A ako nastavim štednju s istekom ugovora što dobivam.
Ako se odlučim na dizanje kredita s kojim iznosom raspolažem i koju kamatu mogu očekivati.

[Pametan Nick]

tko ti je kriv što ne znaš računat, a uzmeš ugovor bez da znaš išta o njemu.

[bobi.bobif]

Pametan Nick kaže:

tko ti je kriv što ne znaš računat, a uzmeš ugovor bez da znaš išta o njemu.

Tad je to bilo najbolje rijesenje i ponovio bih ga i danas.
Na neke se stvari nije moglo utjecati, niti računati kao što je dps.
A ti ukoliko neznas ništa vezano za temu bolje ne komentiraj jer bezpotrebe zatrpavaš forum glupostima