Kredit za ulaganje... DA ili NE?

[Edgar]

plimpi kaže:

u posljednje vrijeme često na tv vidim reklame banaka za akcijsku ponudu nenamjenskih gotovinskih kredita koji bi se upravo mogli namijeniti ovome... radi se većinom o manjim bankama... čini mi se da su i banke tu nanjušile svoju priliku za plasman...
e sad, odgovaraju li one na trend i potražnju na tržištu, ili tek istu pokušavaju generirati...

danas ti je u jutarnjem, mislim, bilo sve o kreditima banaka koje nude...........nisi vezan uz valutnu klazulu, kta je fiksna bla bla......

ljudi moji banke prodjau novce kao robu, krediti su za njih prodaja kao što je za one iz zeptera prodaja lonaca.....sve je to prodaja a kta je cijena koju plaćate za robu (novac)

kuna je stabilna, precijenjena, jeftino je nabavljaju i nije izložena riziku kao eur ili chf....promjenom libora i inih kamatnjaka.

otkad im je npr chf poskupio...........okrenuli su stranicu i nude novi proizvod....navlakušu - bezgotovinski kredit u kn bez valutne klauzule i uz fiksnu kta.....to im je as u rukavu koji su čuvali.....

i pogledajte sad razliku aktivne i pasivne kta.......na kune max 5% na štednju i 8% fiksna na kredite ili promijenjiva cca 9%...na eur na štednju do recimo 4% a krediti do 6,5%-7%...plus imaju trošak nabavke eura na svjetskom tržištu, i to košta.....

svi se žalimo na visoke kta na kredite........ali vidite visoke su i kta na kunksu štednju.........gdi ćete u eu na štednju dobiti 5% - NIGDJE

naravno, oni nemaju kuna, ali u tome i je fora. kad ukinu kunu radi eura zaboravite kta od 5% i prinose fondova od x/2.

[wapi]

zed_alive kaže:

ljudi, a kaj velite na dobri stari casino...npr rulet. ulazne i izlazne naknade nema, uložiš na crveno i crno, povrat je 100% u roku od minute, a rizik je upola manji od povrata

Wrong! Povrat je 97,3%!

[fishenwalc]

zed_alive kaže:

ljudi, a kaj velite na dobri stari casino...npr rulet. ulazne i izlazne naknade nema, uložiš na crveno i crno, povrat je 100% u roku od minute, a rizik je upola manji od povrata

meni je problem kaj me žena ne pusti u casino, pa moram prčkat po fondovima

[plimpi]

Kolege udjelničari (a posebice ZBaktivnjaci),
nabasah danas na lombardni kredit zagrebačke banke na temelju udjela u fondovima.
http://www.zaba.hr/info/pb/loans/kre/kred2.htm

Uzmeš kredit na temelju uloga u npr. Zbaktivu, obrada 1%, kamata oko 7,5%, a jedino jamstvo je udio u fondu, bez jamaca, bez ičega... Odobravaju iznos 50% od vrijednosti udjela. I sad najbolje - postoji i mogućnost da se i glavnica i kamate vrate po isteku kredita, dakle, nema mjesečnih anuiteta!!! Uložiš lovu dalje u fondove, a na kraju im vratiš lovu, nešto sitno kamata, i kažeš hvala

Jel mi promakla neka kvaka?

[Edgar]

plimps, dobar jutar ti želim

takve lombardne kredite ti daju sve banke za svoje fondove, tj. neznam da li sve ali RBA isto tako.....odavno

meni osobno su lombardni krediti zakon, ja imam jedan na temelju stambene, kta plaćammjesečno, glavnicu na kraju kad mi istekne stambena. na 3000€ na 38mj. kta mi je nekih 12e, sitnica, dvije pive (u njemačkoj , kod nas pol gajbe)

no, kad ideš zbrajati kta s ukupnim brojem mjeseci, ispadne da platiš 2x više kta (300:600€´) nego da ideš plaćati po anuitetima. no ovakav kredit ima i svojih prednosti: ako si već kreditno opterečen, anutietna otplata ti je štrik oko vrata (menibi recimo ispalo nekih 800kn mjesečno),a 12€ ni ne osjetiš. isto tako akoideš prijevremeno smanjivati glavnicu ne računaju ti 2% troška. eto ja prošli mjesec odnio 500e i smanjio glavnicu na 2500e....bez ikakvih naknada. i naravno odmah mi je kta za siječanj bila manja jer je i osnovica manja. ja osobno namjeravam tu glavnicu smanjivati čim skupim neku lovicu, tka da mi trošak kta bude manji. znači prednost je fleksibilnost, a i to...da zapravo s enisi zadužio, uzeo si svoje novce unaprijed, nema straha da nećešmoći otplatiti kredit kad je lova već kod njih deponira. uz to dps i kta redovno ide na stambenu, samo ta sredtva na temelju kojih sam digao kredit su blokirana.
i u toj blokadi ti je fora.

ajmo sad na lombardni na fondove. kažeš 50% ti daju? na stambenu su mi dali 90% zašto jer je stambena ziher investicija, koja ne gubi na vrijednosti a ZB Aktiv...dionički, visokorizčni fond......zato 50%, pogledaj lombardne na ostale fondove idu i do 85%

izabereš otplatu kta i glavnice na kraju? pa vjerujem da je to kombinacija 3x puta skuplja od anuitetne (mislim ak je moja kta mjesečno a glavnica na kraju 2x skuplja).

i nemoj računati na to da će ti tete u ZABI znati izračunati konačnu kta, nisu je ni meni znali, ja potpisao kredit bez da znam kolika mije kta (računao napamet x2 od anuitetne otplate - i pogodio). kta ti ovisi i u broju dana u mjeseu, kad mjesec mi 31 dan veća od one zamjesec s 30 dana. fora je u tome da se kod anuitetne otplate glavnica smanjuje, a kod mene je uvijek ista. a ti imaš grace period od neznam tri godine. to ćeš platiti ko svetog petra kajganu. oni nemaju program da ti izračunaju kta.

i čitaj do kraja...založno pravo na udjelima....znači ne možeš ih prodavati dok ne otplatiš....ok ovih dana juri prema gore...šta ak nešto pukne krene dolje.....pa nemožeš ih ni prodati...e zato ti je 50% od njihove vrijednosti iznos kredita....šta ćeš onda...kta je 7,49% (meni na stambenu 6,49%), to ti je eks oko 10-11% sigurno 8kažu na 12mj 9,54%)...to je puno kaj se men tiće......

narvno, u ovom trenutnom scenariju sve ok, vrijednost raste svaki dan, zeleni se.....kaj kad počene padati, pa ti nemožeš ni prodati, teoretski možeš izgubiti kpl vrijednost založenih udjela a nemožeš ništa, samo promatrati i hvatati se za glavu (pod uvjetom da nemaš keš sa strane da vratiš kredit, da ga imaš ne bi ni dizao kredit). stoga pamet u glavu.

ili igraj se, mjesečno digni prinos koji zb aktiv ostvari, i smanji glavnicu na kreditu da ti kta budu manje.

i dobro se raspitaj, tebi kta i glavnica na kraju, kakav utjecaj ima smanjenje glavnice za vrijeme trajanja kredit na konačnu kta.

pa nekisu dizali i lombardne kredite u RBA za kupnju INA-e. svi su govorili da su to ludi ljudi. kak raste INA možda i nisu. ali za INA-u je kta bila nekih isot 10% EKS; za anuitetnu otplatu, kta ti u ukupno vraćenom iznosu (glavnica i kta na 5 godina) bud e20%. hoće li ina rasti 20%? kod tebi bi moglo biti s glav+kta na kraju i preko 20% udio kta u konačno vraćenoj lovi.

[plimpi]

Ok, znao sam da mora bit neka kvaka...

1) činjenica da se udjeli ne smiju prodavati... to je stvarno loše, ali budem ja to još provjerio konkretno.

2) izračun konačne kamatne stope s obzirom na poček. isto treba provjeriti. 20%

3) lavica02 jesi tu negdje? da mi provjeriš ovo pod 1) i 2)

[Edgar]

plimpi kaže:

Ok, znao sam da mora bit neka kvaka...

1) činjenica da se udjeli ne smiju prodavati... to je stvarno loše, ali budem ja to još provjerio konkretno.

možeš, ali to ti je sigurno tako

plimpi kaže:

2) izračun konačne kamatne stope s obzirom na poček. isto treba provjeriti. 20%

ma i više sigurno....pa meni je kta 600€ na 38mj.....na 3000€

problem, svi programi za otplat kredit ati računaju anuitetno otplatno, ove opcije ti tete u ZABI nemaju u programu, to im tamo netko drugi izračunava
vjerojatno centralno računalo. kad sam ja dolazio po takav kredit, teta me čudno gledala i rekla da nema toga, glavnica naa kraju, da kaj bi ja, onda sam se njom natezao 10min....rekoh odite na internet pa vidite kaj piše na vašim stranicama....je nemo mi internet!?!....onda išla po neke upute.......al kta i dalje nije znala računati

[Eagle30]

Ma meni ništa sada nije jasno. Kako se nebi isplatilo?!
Npr. ja sam početkom 1 mj uplatio u PBZ eq 10 000kn i sada imam +800 cca. Samo on mi pokriva kredit, a kamoli da imam 30 000 kn. Znači ovja bi mjesec zaradio minimalc, ratu i još bi mi ostalo... samo je problem što to nije svaki mjesec.
Ja već duže vremena razmišljam uzeti kredit za adaptaciju stana i ubosti u fondove. Skoro svak drugi ima prinos veći od 10% ovaj mjesec!!
Samo hrabro

[lonicera]

i prije nego što sam pokrenula ovu temu puno sam razmišljala o toj opciji, kalkulirala, vagala... i na kraju shvatila da je bolje - NE.

Zašto tako mislim?

1. Lova koju uzmem na kredit nije nešto što smijem izgubiti - a koliko sam do sad naučila, osnovno pravilo investiranja je da se ulaže samo ono što si možeš priuštiti da izgubiš. (bilo u fondove ili dionice)
2. nitko mi ne garantira da će fondovi dugoročno ovako rasti - ovo kod nas je očito nekakva anomalija koja će se uskoro ispraviti i doći u neku globalnu normalu (pod tim "uskoro" ne mislim za mjesec, dva, nego za par godina, ali i kredit se vraća par godina)
3. ako izračunam s pretpostavljenim prinosom od nekih cca 30% godišnje dobit s jednokratnom uplatom i usporedim s mjesečnim ulaganjem iznosa rate kredita, ispadne neka razlika u dobiti (ne značajna), ali što ako prinosi ne budu toliki? i ako krene nizbrdo, puno manje se gubi kod mjesečnog uplaćivanja koje se može i prekinuti, nego kad se cijela glavnica počne topiti.
4. svi računamo s dobitkom, nitko s gubitkom
5. jedino ako stanje bude idealno, fond samo rastao, i ne moram prodati niti jedan udjel za vrijeme otplate kredita, recimo 5 godina, mogu očekivati solidnu zaradu. Ali što je s nepredviđenim troškovima - ne daj bože bolest, ili kupovina drugog auta, ili vjenčanje, rođenje djeteta, ili bilo kakvi drugi dugovi? pa kad krene prodaja udjela i smanjivanje glavnice , da vidiš belaja...

A kredit se mora vraćati...

Netko je gore napisao da je za mjesec dana zaradio za ratu kredita... prodaj te udjele, plati ratu i čekaj hoćeš li i slijedeći mjesec zaraditi za ratu...

što se mene tiče - ne hvala. ulažem samo ono što mi "ne treba".

[škrti židov]

recimo da si prije godinu dana digla kredit u iznosu od recimo 10000 i uložila u recimo aureus imala bi danas 18000

kamata recimo da je 10% godišnje, u tih godinu dana vratiš kredit i ostane ti 7000kn

to je onako u grubo izračunato...

ali i recimo da si okrenula i 1000 kn opet se isplati, jer nit or'o nit kop'o, a zaradio!

a rizik uvijek postoji, rizično je i ulagati u fondove, pa opet se ulaže

nema profita bez rizika, sve ostalo je matematika

[Lavica02]

plimpi kaže:

Ok, znao sam da mora bit neka kvaka...

1) činjenica da se udjeli ne smiju prodavati... to je stvarno loše, ali budem ja to još provjerio konkretno.

2) izračun konačne kamatne stope s obzirom na poček. isto treba provjeriti. 20%

3) lavica02 jesi tu negdje? da mi provjeriš ovo pod 1) i 2)

AD3
joj Plimpi
tek sada vidjela da si me zvao

1) ne, ne smiju su prodavati ... zapravo ne možeš ih prodavati jer banka ti stavi založno pravo ... no prinos i dalje ide (ofkors)
2) idemo ovak npr.
ako je kamata na lomb.fondova 7,49 (da budemo precizni) na kredit od 100.000 na 12 mjeseci... po isteku 12 mjeseci uplatiš banci u ime kamata 7.490 kunića.... e sada to je moja zdravo seljačka računica ...

moj frend tak stalno radi ... digne kredit na 6 mjeseci ...po isteku kamata i glavnica .. do sada radio na global ( on je 80%) uloga i nikada nije ni lipe izgubio, dapače ... sada je digo na aktiv... do sada dobro ...vidjeli budemo za nekoliko mjeseci

[fishenwalc]

Sad ste mi dali za mislit, da l da ja uletim u to
dignem lombardno perje i ubacim u Aureus
ak nekaj krene krivo, prodam udjele iz nekog drugog fonda i sve OK
izgleda da me čeka još jedna besana noć . . .

[plimpi]

Lavica02 kaže:

AD3
joj Plimpi
tek sada vidjela da si me zvao

1) ne, ne smiju su prodavati ... zapravo ne možeš ih prodavati jer banka ti stavi založno pravo ... no prinos i dalje ide (ofkors)
2) idemo ovak npr.
ako je kamata na lomb.fondova 7,49 (da budemo precizni) na kredit od 100.000 na 12 mjeseci... po isteku 12 mjeseci uplatiš banci u ime kamata 7.490 kunića.... e sada to je moja zdravo seljačka računica ...

moj frend tak stalno radi ... digne kredit na 6 mjeseci ...po isteku kamata i glavnica .. do sada radio na global ( on je 80%) uloga i nikada nije ni lipe izgubio, dapače ... sada je digo na aktiv... do sada dobro ...vidjeli budemo za nekoliko mjeseci

ja sam već bio napola odlučio udvostručit udjele u ZB aktivu, zatim podić taj kredit na 50% udjela u ZB aktivu, no ipak je u zadnji trenutak prevagnuo HPB Dynamic, pa mi je sada u tijeku pregrupiranje i prodor u njega (zapravo prodor već danas obavio )... a nekako u isto vrijeme je i ZB aktiv usporio...

Naravno, ništa od toga nije u kamenu napisano... tko zna što će mi još past na pamet za mjesec-dva-tri...

[lonicera]

vi pričate o lombardnom kreditu u kojem u zalog stavljate dosada kupljene udjele.
tko će mi uzeti u zalog udjele iz aureus equity-a? ili ICF balanced-a?
i što ako ti zatreba lova, a udjele ne možeš prodavati?
a kredit moraš vraćati iz mjesečnih primanja, nema druge...

[fishenwalc]

lonicera kaže:

vi pričate o lombardnom kreditu u kojem u zalog stavljate dosada kupljene udjele.
tko će mi uzeti u zalog udjele iz aureus equity-a? ili ICF balanced-a?
i što ako ti zatreba lova, a udjele ne možeš prodavati?
a kredit moraš vraćati iz mjesečnih primanja, nema druge...

upucaj nekaj nabrzaka npr. u Zb fondove (ili neke druge banke), digneš lombardu i vraćaš sa ICF om

[lonicera]

fishenwalc kaže:

upucaj nekaj nabrzaka npr. u Zb fondove (ili neke druge banke), digneš lombardu i vraćaš sa ICF om

ne pada mi na pamet prodavati udjele iz aureusa ili icf-a, da bi ih npr kupila u zb euroaktivu ili globalu.
ne znam za aktiv, mislim da za njega daju samo 50 % iznosa od vrijednosti udjela koje imaš kao lombardni kredit.

[plimpi]

lonicera kaže:

ne pada mi na pamet prodavati udjele iz aureusa ili icf-a, da bi ih npr kupila u zb euroaktivu ili globalu.
ne znam za aktiv, mislim da za njega daju samo 50 % iznosa od vrijednosti udjela koje imaš kao lombardni kredit.

Ostavi se ti lombardnog kredita, nije to za tebe.

[lonicera]

hvala na brizi plimpi!

meni se čini da je ipak najbolje biti bez ikakvog kredita, pa i lombardnog...

nedavno sam razmišljala o ovoj opciji:

u erste daju gotovinski kredit s ostatkom vrijednost na 10 godina.

ja trenutno plaćam kredit za auto 1200 kn, još 4 godine - preostala glavnica mi je oko 50000 kn.

uzmem taj kredit u erste - 100000 kn, vraćam ga 50%, i rata je oko 900 kn, s tim da je zadnja rata nakon 10 godina 50000 kn (ostatak vrijednosti).
s 50000 kn zatvorim kredit za auto, dakle nema više rate od 1200 kn, nego samo ova od 900...
preostalih 50000 stavim u fondove.. i nadam se da ću zaraditi dovoljno da prije roka otplatim ovaj kredit u erste...

već sam bila na razgovoru u banci, ali obzirom da radim u obrtu treba mi sudužnik.... nitko neće biti sudužnik, pa sam odustala.
i sad mi je ipak drago zbog toga...
tko zna što može biti za 10 godina, potrošim lovu, a treba 50000 vratiti... uf!

[Trazim_auto]

Ja sam napravio ovako:
- uzeo sam prošle godine 60000 kn kredita za auto na 5 godina (ostalo sam imao ušteđeno) i počeo štediti u fondu
- nedavno sam, uz otplatu kredita, uspio uštediti dovoljno da mogu odjednom isplatiti kredit, ali procjenjujem da mi se to ne isplati, jer bi tako bio na nuli, a ovako imam prinose fonda, pogotovo u sadašnjem povoljnom razdoblju. Uostalom, dosadašnji prirast fonda gotovo da mi sa 100% pokriva dosadašnje rate kredita .
Jasno, postoji rizik od pada vrijednosti udjela u fondu i od rasta švicarskog franka, ali računam da stignem reagirati dovoljno brzo da se, ako ništa drugo, mogu izvući iz kredita.

[Zafashan]

Pa ako cemo gledati tako, onda sam ja ulozio hrpu love iz kredita. Kupio auto na kredit (a imao u investicijama), sad cu jedan veci dug (za stan) rijesiti tako da ne dizem lovu iz investicija nego cu realizirati stambenu stednju...

Po toj logici (a ima nesto u tome) ja sam digao (ili cu dignuti) kredit na auto i kredit za stan i uvalio ga u investicije...

Znao sam da je tako, ali nisam nikad napisao crno na bijelo... cini se da se zivi opasno, a ja sam super zadovoljan sa svojim ustedjenim sredstvima. Mozda je to stoga sto kredit(e) mozemo servisirati bez nekih problema i iz tekucih primanja, tako da ne smatram da mi treba porast da servisiram kredit.

Nemam pojma... ali sam zadovoljan.