Štednja-što se najbolje isplati

[neno1966]

Baš kao što je gore napisano to sve ovisi o puno faktora i svaki pojedinac mora izabrati što mu je najbolje. Netko tek starta sa štednjom a netko već ima kapital kojeg želi najbolje oploditi.
Niti uplačujem u te mirovinske stupove niti sam se informirao o njima ali takvi uvjeti su mi
Meni osobno najviše odgovara rentna štednja kada svaki mjesec nešto kapne... (jasno da za to treba imati ušteđevinu od prije)

[Smileman]

Sve stoji što si napisao, no kad već osvjetljavamo dobre i one manje dobre strane štednje ovog tipa, dodajmo i smisao 3. stupa, osnova mu je da sa 1. i 2. stupom čini osnovicu dobre mirovine u trećoj dobi života. Ovakva štednja smišljena je i funkcionira desetljećima po svijetu kao vlastita rezerva za vrijeme kada se ne bude moglo prihodovati i namjena je da se uzme ne sa 50, već sa 60 ili 65 godina i ne na 5 godina, već kao doživotna isplata. Tada ima smisao.

I još nešto, iznos mirovine u 3. stupu smatra se prihodom kao svaki drugi nesamostalni prihod (plaća) i može poslužiti kao instrument osiguranja kod kredita, što mnogima (npr. nezaposlenima, domaćicama) daje pravo i na korištenje bankovnih proizvoda.

[pomoć1]

Smileman kaže:

Sve stoji što si napisao, no kad već osvjetljavamo dobre i one manje dobre strane štednje ovog tipa, dodajmo i smisao 3. stupa, osnova mu je da sa 1. i 2. stupom čini osnovicu dobre mirovine u trećoj dobi života. Ovakva štednja smišljena je i funkcionira desetljećima po svijetu kao vlastita rezerva za vrijeme kada se ne bude moglo prihodovati i namjena je da se uzme ne sa 50, već sa 60 ili 65 godina i ne na 5 godina, već kao doživotna isplata. Tada ima smisao.

I još nešto, iznos mirovine u 3. stupu smatra se prihodom kao svaki drugi nesamostalni prihod (plaća) i može poslužiti kao instrument osiguranja kod kredita, što mnogima (npr. nezaposlenima, domaćicama) daje pravo i na korištenje bankovnih proizvoda.

Nismo se dobro razumjeli. NENO 1966 je dobro primjetio da je bolje imati tada rentnu štednju ali da za to treba novaca. Pa upravo se o tome radi da sam ja nakon niza godina utredio novac a sada neznam pod kojim uvjetima će mi ga netko isplačivati a obvezan sam ga koristiti u 70% iznosu kao rentnu isplatu.
Tko bi pametad danas sklopio ugovor da kada uštedi puno novaca tada ne zna kolik će mu od njega biti spremi isplatiti, možda ne niti glavnicu, jer mu dana ne žele ništa garanirati a u istom ugovoru se je obvezao da svoju štednju nemože sam koristiti na način koji želi????

Štednja kao naš drugi i treči stup ne postoji nigdje u razvijenom svijetu i taj model je zapravo pilot projekat. Postoji samo u tranzicijskim zemljama i to nekima a mi smo preuzeli tzv. argentinski modle i rasparavljalo se je li bolji taj ili recimo poljski. Niti jedna zemlja zapade EU nema takav model.
Ja ipak ne tvrdim da možda za nekoga i takvi uvjeti nisu prihvatljivi no ipak valjalo bi razmisliti o alternativama i što mi dugoročno koji proizvod omogućava. Jer današnji izbor proizvoda nosi sa sobom određene posljedice a te posljedice daju nam nove izbore!

[Smileman]

Ma sve ok, ali dok država uplaćuje 25% poticaja po godini svakako se isplati štedjetii u ovakvom III. stupu, a sa 50 godina aktivirati mirovinu dok se još ima radnu sposobnost i ići na doživotnu isplatu: pa ako sa 40 godina kreneš i 10 godina odvajaš 400 kn mjesečno i onda do kraja života uzimaš 400 kn mirovine mjesečno (vidi tablice izračuna na http://www.mirovinaplus.hr/izracun.htm), ajd neka mi netko kaže jel se isplati. S malo sreće i dugim životom (npr. do 85-90 godine) 3-4 puta je isplativo.

[cosmicmama158]

iako se tamo ne dijele univerzalni savjeti, meni je pomoglo, bila sam na radionici o upravljanju osobnim financijama, tam su me bar potakli da do neke mjere si pišem na što trošim, i koje su to "vazne" stavke, koje se u troskovima nagomilaju

tek ako kontaš svoje troškove i prihode uopće možes i razmisljati o "budućnosti" ili sigurnosti za dalje... mada naravno nikad ne znaš što može doći
o radionicama - imas info na webu - http://www.hub.hr

baj svima i pišite ideje i iskustva

[pomoć1]

Smileman kaže:

Ma sve ok, ali dok država uplaćuje 25% poticaja po godini svakako se isplati štedjetii u ovakvom III. stupu, a sa 50 godina aktivirati mirovinu dok se još ima radnu sposobnost i ići na doživotnu isplatu: pa ako sa 40 godina kreneš i 10 godina odvajaš 400 kn mjesečno i onda do kraja života uzimaš 400 kn mirovine mjesečno (vidi tablice izračuna na http://www.mirovinaplus.hr/izracun.htm), ajd neka mi netko kaže jel se isplati. S malo sreće i dugim životom (npr. do 85-90 godine) 3-4 puta je isplativo.

Ja šumom a ti drumom. Ponovno tko ti u ugovoru garantira, ponavljam garantira bilo kavu isplatu? jedino je sigurno da novac nemožeš dići u 70% iznosu a svi ostali izračuni su samo eto primjera radi što bi bilo kad bi bilo!
KAPIŠ... to je ugovr u kojem nemam pojma što dobijam a godinama štedim svoj novac. Na kraju mi netko može reći da će ta doživotna renta biti 50 kn i što onda a prestar sam za novu štednju.

[Smileman]

Idemo mi istim drumom i šumom, ali pogledajmo i dobru stranu (koju ja malo guram) i manje dobru (to je ova tvoja), i naći ćemo se ako ne prije, onda na kraju puta.

Tko ti garantira - nitko, kao što ti nitko ne može sa sigurnošću garantirati prinos u bilo kojem drugom fondu.
Garancija nema u životu ni da ćemo sutra biti živi, pa opet se nadamo slijedećem danu.

Ali imaš prednosti-benefite, da malo nabrojim njih 10:
Konzervativnost ulaganja je jedan benefit-daje ti sigurnost, nadzor HANFE drugi-prati zakonitost poslovanja društva, državni poticaji od 25% treći, osiguranje štednje do 400.000 kn četvrti, pravo nasljedstva sredstava na računu peti, nemogućnost ovrhe računa u 3.stupu kod dugovanja npr. bankama šesti, pravo da se ima mirovina iako nisi u radnom odnosu sedmi, neobaveza redovitih uplata na račun za vrijeme štednje osmi, rani početak doživotne isplate mirovine (već sa 50. godinom starosti) deveti i uzimanje poreznih olakšica do 12000 godišnje deseti.

A ti sad usporedi takvu štednju i recimo ulaganje u bilo koji fond i onda me opet pitaj o garancijama

[sugarray]

Sve je to tako relativno, osobno smatram da ne treba preferirati samo jedno rješenje, već više njih A kombinacijom se ajmo reći umanjuju nedostaci jednog produkta a pojačavaju benfiti drugog. To je mislim najsretnije rješenje.

[Smileman]

Slažem se, mislim da je ona formula dobra, od svega što zaradiš, 10% stavi na štednju, 10% ostavi za poklone dragim ti ljudima, a sa onih 80% mudro i veselo.

a onih prvih 10% disperziraj od neriskantnih ulaganja do totalnog rizika

[pomoć1]

Smileman kaže:

Idemo mi istim drumom i šumom, ali pogledajmo i dobru stranu (koju ja malo guram) i manje dobru (to je ova tvoja), i naći ćemo se ako ne prije, onda na kraju puta.

Tko ti garantira - nitko, kao što ti nitko ne može sa sigurnošću garantirati prinos u bilo kojem drugom fondu.
Garancija nema u životu ni da ćemo sutra biti živi, pa opet se nadamo slijedećem danu.

Ali imaš prednosti-benefite, da malo nabrojim njih 10:
Konzervativnost ulaganja je jedan benefit-daje ti sigurnost, nadzor HANFE drugi-prati zakonitost poslovanja društva, državni poticaji od 25% treći, osiguranje štednje do 400.000 kn četvrti, pravo nasljedstva sredstava na računu peti, nemogućnost ovrhe računa u 3.stupu kod dugovanja npr. bankama šesti, pravo da se ima mirovina iako nisi u radnom odnosu sedmi, neobaveza redovitih uplata na račun za vrijeme štednje osmi, rani početak doživotne isplate mirovine (već sa 50. godinom starosti) deveti i uzimanje poreznih olakšica do 12000 godišnje deseti.

A ti sad usporedi takvu štednju i recimo ulaganje u bilo koji fond i onda me opet pitaj o garancijama

Ipak mislim da nismo na istom putu iako to ponekad može tako izgledat. Ono što sam ja želio malo zornije prikazati je činjenica da niti jedan finanicjski proizvod nemožemo promatrati sam za sebe nego u kontekstu cijelovitog životnog plana.
Što se tiče benefita DMF-a neke stvari su tu upravo suprotne, ali eto samo neke. Kao prvo novac uložen u DMF nije osiguran od strane DAB-a u nikakvom iznosu jer se radi o fondu. DAB osigurava štedne uloge u bankama.
Nadalje svaka štednja ti može biti privatna mirovina i kakve to ima veze jesi li u radnom odnosu ili ne to je tipičan primjer prodajne navlakuše prodavača ( besmislica- zamisli ja mogu svoj vlastiti novac uzimati kao rentu bez obzira jesam li u radnom odnosu. PA NARAVNO!!!)
Onda recimo totalna glupost je izjava RANA MOGUĆNOST KORIŠTENJA DOŽIVOTNE RENTE S 50g. Pa ja mogu i s 30 godina ugovoriti doživotnu rentu u bilo kojij osiguravajućoj kući imam li za to stvoreni kapital a i ovdje moram imati ušteđeni kapital ali ipak ako odem recimo u invalidsku mirovinu s 45g što ide oko 10% populacije morati ću još 5 godina čekati mogućnost isplate i jedne jedine lipe a za 70% MOG NOVCA niti neznam pod kojim uvjetima će mi biti isplaćen.

Da malo ponovimo. MI ulažemo novac u neki od DMF i tako godinama nakon 50g ako želimo isplatu to ne radi društvo za upravljanje DMF-om jer ono za to nije registrirano nego se ukupna akomulirana svota ili ti moja vlastita ušteđevina prebacuje u MOD koji ima ulogu isplate mirovine iz DMF-a. E sad 70% tog novca znači veliku većinu mog ušteđenog novca ja moram koristiti prema uvjetima koje će mi tada nametnuti MOD i to je katastrofa jer ja ne mogu ništa ako mi recimo MOD kaže da imaju ogromne administrativne troškove te da će 50% moga novca morati ići za tu svrhu....
da sam recimo kupio rentno osiguranje tada bi u trenutku kada želim isplatu ja odlućivao što ću sa svih 100% novca jer to je moj novac ( ili nije jer ako ja s njim ne raspolažem onda je očito da nije) mogu uzeti isto tako doživotnu rentu ali ako mi se ne sviđa kamata na preostali iznos dignem sav novac i stavim ga tamo gdje ću dobiti najbolje uvjete.
MOD još u RH praktički niti ne postoji iako je Reiffeisen ga već registrirao ali on formalno još ne radi ništa i nitko ne zna koliki će troškovi biti institucije koja će imati samo jedan posao a to je isplata akomuliranog novca u DMF-u. Šok nas tek očekuje a nećemo imati mogućnost izbora.
Zašto bi netko svoj zarađen novac štedio godinama a onda kada bi ga trebao koristiti i novac mu stvarati novi novac ( kamata na kamatu) tad tu najveću prednost novca koji je uštedio ne može koristiti. Tako sigurno i nedvojbeno financijski GUBI. Znači ja moram razmišljati koliko ću za 20 godina uštedjeti ali i koje mi mogućnosti tada stoje na raspolaganju s mojim novcem jer tada sam napokon u poziciji da imam novca i da mogu maksimalno iskoristiti njegov potencijal odnosno činjenicu da netko drugi nema novac i mora koristiti moj.

[mara2]

Novac isplačuje MOD, a sama transakcija iz III. stupa u MOD (to možemo gledat ko dvije firme istog vlasnika) koštat će vas 5 % sveukupnog iznosa koji imate na računu negdje ušparano!!!!!

[wilson]

mara2 kaže:

Novac isplačuje MOD, a sama transakcija iz III. stupa u MOD (to možemo gledat ko dvije firme istog vlasnika) koštat će vas 5 % sveukupnog iznosa koji imate na računu negdje ušparano!!!!!

Ma ovo je naprosto milina.... Njihovo presipanje iz supljeg u prazno ja moram platiti. Moram platiti isplatu vlastitog novca. Ma genijalno.
Inace, u velikom dijelu, zapravo u potpunosti se slazem s ovim sto kolega pomoc1 pise.
Jedino mi nejasno, sto je s porezom prilikom isplate tog novca, buduci mozemo koristiti dmf kao poreznu olaksicu, dok stedimo?
Jesmo li i tu na "nuli" tj. sto odbijemo sad kao olaksicu, vratimo sutra kao porez na isplatu?

[pomoć1]

wilson kaže:

Ma ovo je naprosto milina.... Njihovo presipanje iz supljeg u prazno ja moram platiti. Moram platiti isplatu vlastitog novca. Ma genijalno.
Inace, u velikom dijelu, zapravo u potpunosti se slazem s ovim sto kolega pomoc1 pise.
Jedino mi nejasno, sto je s porezom prilikom isplate tog novca, buduci mozemo koristiti dmf kao poreznu olaksicu, dok stedimo?
Jesmo li i tu na "nuli" tj. sto odbijemo sad kao olaksicu, vratimo sutra kao porez na isplatu?

Dao si si sam odgovor na svoje pitanje jer kao što kolega smileman dobro objašnjava da se isplata smatra dohotkom samo ne razumije ako sam danas ima poreznu olakšicu a sutra je dohodak onda sutra moram platiti porz na taj dohodak.

[pomoć1]

mara2 kaže:

Novac isplačuje MOD, a sama transakcija iz III. stupa u MOD (to možemo gledat ko dvije firme istog vlasnika) koštat će vas 5 % sveukupnog iznosa koji imate na računu negdje ušparano!!!!!

ne postoji niti jedan ugovor koji bi definirao trošak transakcije iz DMF-a u MOD niti je to definirano prilikom sklapanja ugovora o DMF-u tako da ne znam odakle ti taj podatak ali on nema uporište nigdje. Ali nije tu samo važan čisti trošak koji se eventualno naplačuje kao ulazni trošak MOD-a nego nema nikakve garancije bilo kave kamate na sredstva a obvezuješ se 70% novca primati rentno i tu zapravo može biti najveći gubitak.
Što se pak tiče dvije firme istog vlasnika to ti je jako diskutabilno jer svaki pravni subjekt je subjekt za sebe i struktura vlasništva može biti različita.
Tako ti za primjer Reiffeisen banka i Reiffeisen SŠ nemaju potpuno isto vlasništo a niti ima razloga za to.

[balancane]

Stavljaj sve u novčani fond. Prednosti novčanog fonda su ti već navedene prije. Ovo ostalo kao što je stambena štednja, životna osiguranja, 3 mirovinski pa čak i oročenje ne preporučam iz razloga što koristim sve te stvari i uvjerio sam se u prednost novčanog fonda (bez naknade, ulaziš/izlaziš kad god poželiš, sigurnost, prinos od 4-8% ovisi o godini itd.). Stambenu ne preporučam jer smatram da je to jedna od većih pljački kao i 3 mirovinski stup. Ove priče o nižoj kamatnoj stopi kad kupuješ stan su ne znam za koga, a osim toga trebaš malo žešči iznos uštedjeti da bi se to uopće isplatilo (podizao za uređenje stana kredit u stambenoj, kamatna stopa je bila 7% na eure, a uz to sam se i naplacivao naknade tako da ne preporučam). 3 mirovinski stup iz razloga što nećeš raspolagati lovom do 55 god. i moći ćeš podići samo 30% odjednom, a ostatak na rate. Te priče o prijavi na povratu poreza su isto upitne jer ti onda na kraju isplate dobar dio uzme država. Isto tako je i sa životnim osiguranjem dok oročena štednja nije loša, ali dok postoje novčani fondovi koji zarađuju više nego kod oročenja onda ne trebaš baš previše razmišljati

[BodyCult]

jel moze neko da mi objasni zbog cega ste toliko protiv zivotnog osiguranja??
nije mi jasno koje negativne strane zivotnog osig. vi vidite a ja ne vidim?

[Smileman]

pomoć1 kaže:

Dao si si sam odgovor na svoje pitanje jer kao što kolega smileman dobro objašnjava da se isplata smatra dohotkom samo ne razumije ako sam danas ima poreznu olakšicu a sutra je dohodak onda sutra moram platiti porz na taj dohodak.

Možda Smileman to i razumije, ali možda pomoć1 ne razumije da korištenje olakšice sada znači povrat poreza sada a plaćanje sutra ili prekosutra, tj. država dopušta i ne korištenje olakšice ako se procjeni da se korisniku ne isplati.

Meni povrat poreza od x kn nakon 20 godina znači plaćanje tih istih x kn (bez kamata) a ja ih kao poduzetan mogu pretvoriti do tada u (x+n) kuna. To nisi spomenuo, a mogao si, znam da to obojica razumijemo.

[Smileman]

BodyCult kaže:

jel moze neko da mi objasni zbog cega ste toliko protiv zivotnog osiguranja??
nije mi jasno koje negativne strane zivotnog osig. vi vidite a ja ne vidim?

U načelu, to je ok vid OSIGURANJA, a ne štednje kako mnogi pokušavaju opravdati ŽO. Ima nekoliko mana koje ga čine riskantnim proizvodom, a to je da je vrlo mala kamata u štednom dijelu (2-3%) pa treba indeksirati ugovore da se zaštitiš od inflacije, zatim prve 2-3 godine (ovisno o trajanju osig.) nema otkupne vrijednosti u slučaju otkaza ugovora i treba biti redovit u uplatama premija jer se inače može izgubiti status osiguranika.

[sugarray]

balancane kaže:

Stavljaj sve u novčani fond. Prednosti novčanog fonda su ti već navedene prije. Ovo ostalo kao što je stambena štednja, životna osiguranja, 3 mirovinski pa čak i oročenje ne preporučam iz razloga što koristim sve te stvari i uvjerio sam se u prednost novčanog fonda (bez naknade, ulaziš/izlaziš kad god poželiš, sigurnost, prinos od 4-8% ovisi o godini itd.). Stambenu ne preporučam jer smatram da je to jedna od većih pljački kao i 3 mirovinski stup. Ove priče o nižoj kamatnoj stopi kad kupuješ stan su ne znam za koga, a osim toga trebaš malo žešči iznos uštedjeti da bi se to uopće isplatilo (podizao za uređenje stana kredit u stambenoj, kamatna stopa je bila 7% na eure, a uz to sam se i naplacivao naknade tako da ne preporučam). 3 mirovinski stup iz razloga što nećeš raspolagati lovom do 55 god. i moći ćeš podići samo 30% odjednom, a ostatak na rate. Te priče o prijavi na povratu poreza su isto upitne jer ti onda na kraju isplate dobar dio uzme država. Isto tako je i sa životnim osiguranjem dok oročena štednja nije loša, ali dok postoje novčani fondovi koji zarađuju više nego kod oročenja onda ne trebaš baš previše razmišljati

Gle netko je otkrio i novčane fondove i odmah misli da je pokupio svu pamet svijeta. Btw za novčane fondove slobodno napiši prinosi od 2-8% i nema nikakve garancije prinosa, nema garancije države, možeš novce trošiti kada ti se prohtije što i nije najsretnije riješenje.

[sugarray]

Smileman kaže:

U načelu, to je ok vid OSIGURANJA, a ne štednje kako mnogi pokušavaju opravdati ŽO. Ima nekoliko mana koje ga čine riskantnim proizvodom, a to je da je vrlo mala kamata u štednom dijelu (2-3%) pa treba indeksirati ugovore da se zaštitiš od inflacije, zatim prve 2-3 godine (ovisno o trajanju osig.) nema otkupne vrijednosti u slučaju otkaza ugovora i treba biti redovit u uplatama premija jer se inače može izgubiti status osiguranika.

Reci mi koliko su kamtne stope na oročenje u EU?