III. mirovinski stup...

[Bull Smith]

maki83_ kaže:

nisam popušito 30% gledaj u kunskoj protuvrijednosti,ne u dolarima..upao si u zamku

2011g 100 dolara kupljenog zlata je bilo ugrubo u jednom trenutku cca 500 kuna

danas 2015 idem tu kupljenu polugicu iz 2011g. prodati i dobijem 70 dolara( u pravu si izgubio sam 30 dolara),ali sam dobio cca 500kn

dakle ostao sam na istom

E, maki, maki.
Igrom slučaja nisi popušio jer su vrijednosti zlata i $ prema HRK gotovo uvijek obrnuto proporcionalne. To ti je kao da igraš rulet na crno i crveno i nadaš se dobitku. Ne znam zašto odmah nisi uložio u $ pa bi danas bio na zaradi 30%.
Dakle, investiranje je očito malo zahtjevniji posao od nabadanja pokojeg zrna.

[Bull Smith]

GoldenSurferFromCRO kaže:

Ovih dana stiže mi ugovor od mirovinskog osiguravajućeg društva pa ću vidjeti koje sve uvjete i provizije žele naplatiti, a kojeg ja moram potpisati. Pa ćemo više znati

Znaći imaš raskid ugovora prije isteka ugovorenog perioda?

[rocket86]

Ne postoji ugovoreni period. Da, ti pišeš da namjeravaš štedjeti do tad i tad, ali period prestaje kada ti zatražiš isplatu sredstava(ne ide automatizmom).

[Bull Smith]

Zakonom o DMF-ovima, je definiran "ugovoreni rok" koji neki fondovi koriste, a neki ne. Ako si npr. stariji od 50 god. kod sklapanja Ugovora, isti sklopiš na 5 godina i nakon dvije godine zatražiš isplatu "do 10.000 kn", nisi poštivao ugovoreni rok i fond ti može zaračunati trošak raskida ugovora.

[GoldenSurferFromCRO]

Bull Smith kaže:

Znaći imaš raskid ugovora prije isteka ugovorenog perioda?

Ne, pitao sam da li trebam nakon 50.god ići do kraja u veljači do kraja ugovorenog roka, rekli su da to nije problem da mi sada isplate bez ikakvih troškova i kazni.

[Tomiyama]

Evo i malo konkretnog iskustva iz prve ruke za one koje razmisljaju postati clan 3. stupa:

16.12.2013. sam postao clan treceg mirovinskog stupa i odmah uplatio 5000kn od kojeg su mi uzeli 1250kn ulazne naknade - za racunanje DPS-a se racuna ukupna uplata bez obzira na naknadu, a kupio sam zapravo udjela za 3750kn
09.12.2014. sam uplatio 5000kn
29.12.2014. je uplaceno 750kn DPS-a
08.12.2015. sam uplatio 5000kn

Trenutno stanje na racunu mi je ~15450kn s time da ocekujem jos 750kn DPS-a krajem ove godine sto bi to zaokruzilo na ~16200kn (ovisiti ce naravno o prinosu fonda do kraja godine ali ugrubo je to to).

Kako to izgleda konkretno na danasnji datum (screenshot):


Ukratko, kroz dvije godine mi se isplatila ulazna naknada te cu "zaraditi" 1200kn kada mi se dopise DPS za 2014 godinu.

[rocket86]

Za dvije godine i tri godišnje uplate, ti si već u blagom plusu, uzevši u obzir i onu prosječnu inflaciju od 2,5%, i ulaznu naknadu koju si jednokratno uplatio. Ne d'o Bog konstantnih padova fonda, i bit ćeš "na konju".

[Bull Smith]

Fondovi, bar onaj u kojem sam ja, imaja konstantno pozitivne prinose. Naravno, gledajuć barem na nekoj godišnjoj razini.
Što se tiče Tomiyamine štednje, stvar je već sad sdobra ali će biti i bolja kad se ti prinosi budu i vidjeli (kroz koju godinu). Sada, na početku štednje uglavnom se fokusiramo na DPS što se jako vidi, ali kasnije, DPS padne u drugi plan jer prinosi donose znatno veću dobit.

[rocket86]

Prije par godina je bila situacija kada su svi imali padove(neki i više od 10%, ako me pamćenje s prezentacije služi). Naravno, na dugoročnom planu, ako štediš za mirovinu, više imaš od 20+ godina s profitom, nego što te poljulja minus u te dvije-tri godine.

[maki83_]

rocket86 kaže:

Za dvije godine i tri godišnje uplate, ti si već u blagom plusu, uzevši u obzir i onu prosječnu inflaciju od 2,5%, i ulaznu naknadu koju si jednokratno uplatio. Ne d'o Bog konstantnih padova fonda, i bit ćeš "na konju".

a da je ugovorio stambenu štednju na 5 godina i da je uložio isti novac u dvije godine

1godina..uplata cca 5000+250kn DPS+150kn kamata

2 godina..stanje 5400kn+5000kn ultae+250KN DPS+162kn

3godina..stanje 10812kn(trošak vođenja računa za 2 godine cca100kn)+uplata 5000kn
------------------------
total 15700kn..dakle sa stambenom štednjom da si radio istu stvar u isto vremenskom periodu bi zaradio +300kn više..

[rocket86]

Primjetiš li ti da je "kamata" 15% za to razdoblje dok je u fondu(vrijednost obračunske jedinice), odnosno 2013 je bila 216kn, a 2015 je 251kn(postotak računao napamet, možda sam omanuo koji %). Ti računaš na stambenu štednju 3%. I još nešto, na njegov "total" mora se uplatiti još 750kn DPS za sredstva uplaćena 2014.


I ne znam kakva je stvar sa stambenom štednjom, mislim da je meni netko govorio da se ne uplaćuje proizvoljno, nego kao životno, ako ugovoriš 3000kn godišnje, plaćaš 3000kn godišnje. Nisam se previše izravno informirao, pa možda griješim Prednost stambene je što su sva sredstva raspoloživa odmah po isteku 5 godina.

[Tomiyama]

rocket86 kaže:

Primjetiš li ti da je "kamata" 15% za to razdoblje dok je u fondu(vrijednost obračunske jedinice), odnosno 2013 je bila 216kn, a 2015 je 251kn(postotak računao napamet, možda sam omanuo koji %). Ti računaš na stambenu štednju 3%. I još nešto, na njegov "total" mora se uplatiti još 750kn DPS za sredstva uplaćena 2014.

Ovo je tocno, jos ide DPS od 750kn na trenutno stanje na screenshotu. Sve ce naravno ovisiti o prinosima fonda do trenutka krajnje isplate (do tada jos ima ohoho godina) ali u svakom slucaju DPS je tu velika prevaga i treba ga iskoristiti dok ga ima.

I ne znam kakva je stvar sa stambenom štednjom, mislim da je meni netko govorio da se ne uplaćuje proizvoljno, nego kao životno, ako ugovoriš 3000kn godišnje, plaćaš 3000kn godišnje. Nisam se previše izravno informirao, pa možda griješim Prednost stambene je što su sva sredstva raspoloživa odmah po isteku 5 godina.

Ovo je pogresno, stambena stednja se ugovara na razdoblje od 5 godina ali nema obaveze uplate i sve sto je ustedjeno u tom roku ti se na kraju isplati. Kako to otprilike izgleda kod mene (imam i stambenu pa cu malo offtopicariti):

14.12.2013. uplatio 5000kn, dobio bonus 100% na naknadu za sklapanje ugovora (neka akcija pa je bilo dzabe ak se odma uplati 5000kn)
29.12.2014. uplacen DPS od 500kn za 2013 godinu
31.12.2014. pripisano ~150kn za kamate na uplatu
07.12.2015. uplatio 5000kn da bi pokupio DPS od 245kn koji ce biti uplacen krajem 2016..

Primjeti da 2014 nisam nista uplacivao zato sto nije bilo DPS-a za tu godinu, kamata od cca. 2,10% za stambenu u EUR-ima se ne isplati ako nema DPS-a. Krajem ove godine mi se pripisuje kamata i za stednju i za DPS od dvjestotinjak kuna pa cu na kraju za 10000kn uplacenog imati ugrubo ~10800kn (kad se oduzmu naknade za odrzavanje racuna itd itd).

Za sve forumase - treci mirovinski stup je nekakvo osiguranje, dodatni prihod na osnovnu mirovinu koji ce vam zasigurno trebati jer smo vecina nas, budimo realni, rastrosni balkanci Takodjer, nema obaveze uplate bez obzira sto je potpisano na ugovoru kod sklapanja, osobno racunam da cu uplacivati ako mogu ali broj kupljenih udjela u fondu ostaje samo moje i pitanje je samo prinosa fonda

Stambena stednja je super zato sto te tjera da 5god drzis lovu daleko od sebe i mozes samo izgubiti kamate i DPS ako se preuranjeno prekine. Lova se moze namjenski potrositi (kredit za adaptaciju nekretnine ili dizanje stambenog kredita za kupnju nekretnine) ili kompletno nenamjenski..

Kako ide ona stara .. kad se ima, tad se stedi.

[Bull Smith]

Kako su već neki napisali, životna osiguranja, stambena štednja i mirovinska štednja su potpuno različiti financijski proizvodi, potpuno različitih namjena, horizonta štednje i rizika te ih se ne treba uspoređivati.
Da sad ne lamentram i ne idem u offtopic, samo ću zaključiti da je mirovinska štednja namijenjena riziku doživljenja mirovine (ili ti života nakon 50 godine starosti) i kao takva, nesumnjivo ima najveću financijsku dobit po završetku štednje.
Dakle, svim forumašima:
- koji se žele dodatno financijski osigurati u slučaju da nadžive 50 godina starosti, neka uzmu dobrovoljnu mirovinsku štednju kojem će kroz duži period štednje osigurati znatnu financijsku dobit na kraju štednje,
- koji žele osigurati članove obitelji u slučaju da sami smrtno stradaju, ili postanu invalidi, neka uzmu životno osiguranje - dobro će doći i za garancije i sl. ali kroz duže periode štednje mogu očekivati minimalnu dobit.
- mladi koji rješavaju stambeno pitanje neka uzmu stambenu štednju kao kratkoročnu štednju sa manjom do umijerenom ali poznatom dobiti na kraju perioda štednje.

[rocket86]

S tim da, rekao bih, DMF je bolja opcija u smislu osiguranja najbližih nego jednokratna životna osiguranja, jer se u slučaju smrti isplaćuje zakonitim nasljednicima jednokratno. Zato što jednokratna životna osiguranja su obično namjenjena štednji,a nemaju toliki fokus na osiguranju, pa je zajamčeni profit relativno mali.


Ali generalno, mislim da je pametna opcija, tko ima mogućnosti, paralelno uplaćivati i DMF i stambenu štednju, radi izvlačenja što većeg iznosa DPS(naravno, pod uvjetom da rast vrijednosti fonda nije veći od rasta stambene štednje+DPS).

[Bull Smith]

Slažem se da je DPS, posebno u kraćim periodima štednje, znatan dobitak, ipak je to 15%, no kako vrijeme štednje odmiće, učešće DPS-a u ukupnoj dobiti je sve manje pa ako bi to željeli prikazati u brojevima onda bi to bilo ovako, uz pretpostavku štednje od 30 godina sa uplatama od 55 €/mj uz prosječan prinos fonda od 6% god.
Uplaćeno: 19.800 €
DPS: 3.000 € + prinos na DPS 4.600 €
Prinos samo na uplate: 33.000 €
Ukupno stanje 60.400 €
Znaći u ukupnoj dobiti DPS učestvije sa 7%, prinos na DPS 11% i prinos na uplaćeno 81%.
Dakle, ako stvarno štedimo za mirovinu i počnemo na vrijeme, DPS će nam biti koristan dobitak ali neće biti presudan za konačnu računicu te ne treba biti glavni ili jedini poticaj za donošenje odluke o mirovinskoj štednji.

[rocket86]

Ok, ali spomenuo sam stambenu kao alternativu u kojoj je isplativija nego DMF unutar tih pet godina. Nakon 5 godina prebaciš svu lovu u DMF, i opet koristiš sav prinos(u tom slučaju nemaš DPS na svih 25-30tkn koje si uplatio, ali ako je prinos veći od 5%, nije niti bitno).

[Bull Smith]

rocket86 kaže:

Ok, ali spomenuo sam stambenu kao alternativu u kojoj je isplativija nego DMF unutar tih pet godina. Nakon 5 godina prebaciš svu lovu u DMF, i opet koristiš sav prinos(u tom slučaju nemaš DPS na svih 25-30tkn koje si uplatio, ali ako je prinos veći od 5%, nije niti bitno).

To nije točno. Ne kužim kako si izračunao da je stambena isplativija u prvih 5 godina kada imaju 4,9% DPS-a za 2015. i 4,1% za 2016., a kamate su im tek 1/3 prinosa DMF-a. ???

[rocket86]

Isplativije ti može biti da uplatiš 5000 u stambenu, a 5000 u DMF(maksimalni iznos za poticaje), nego da uplatiš svih 10 u DMF.


Naravno, isplativost ovisi i o prinosu, ako je prinos na DMF preko 10%(događale su se i takve situacije na godišnjoj razini), a stambena 3% prinosa + 4,1 ili 4,9% DPS, onda se ne isplati nikako stambena te godine(al ne možeš znati unaprijed kakvo će stanje biti tokom godine u fondu).



Edit: Pitanje, je li na stambenu štednju kamata, ili prinos? Odnosno, je li propisano da mora biti pozitivan rast, bez obzira na stanje na tržištu? Ako je kamata, i ako je propisano da mora biti 2-3%, tada je makar jedna varijabla na strani stambene štednje poznata.

[Banana10]

Bull Smith kaže:

Kako su već neki napisali, životna osiguranja, stambena štednja i mirovinska štednja su potpuno različiti financijski proizvodi, potpuno različitih namjena, horizonta štednje i rizika te ih se ne treba uspoređivati.
Da sad ne lamentram i ne idem u offtopic, samo ću zaključiti da je mirovinska štednja namijenjena riziku doživljenja mirovine (ili ti života nakon 50 godine starosti) i kao takva, nesumnjivo ima najveću financijsku dobit po završetku štednje.
Dakle, svim forumašima:
- koji se žele dodatno financijski osigurati u slučaju da nadžive 50 godina starosti, neka uzmu dobrovoljnu mirovinsku štednju kojem će kroz duži period štednje osigurati znatnu financijsku dobit na kraju štednje,
- koji žele osigurati članove obitelji u slučaju da sami smrtno stradaju, ili postanu invalidi, neka uzmu životno osiguranje - dobro će doći i za garancije i sl. ali kroz duže periode štednje mogu očekivati minimalnu dobit.
- mladi koji rješavaju stambeno pitanje neka uzmu stambenu štednju kao kratkoročnu štednju sa manjom do umijerenom ali poznatom dobiti na kraju perioda štednje.

Sa ovime bih se složio, ali treba napomenuti da je dobrovoljna mirovinska štednja nasljedna pa može poslužiti umjesto životnog osiguranja.

Stambena štednja je kratkoročno-srednjoročna štednja sa OK kamatom i može poslužiti bilo kome - npr kao štednja za novi automobila kroz 5-10 godina, a ne samo mladima.

I životno osiguranje - isključivo riziko bez štedne komponente za osiguranje obitelji od neželjenog događaja (smrt, invaidnost). Za izračun osiguranog iznosa i godina osiguranja treba uzeti u obzir kredite, štednju, godine staža, broj djece, DMF, itd...Upravo suprotno od pristupa različitih prodavatelja tih osiguranja kojima je cilj postići što veći osigurani iznos na što dulji rok bez sagledavanja cjelokupne situacije.

[Bull Smith]

Možda je vrijedno spomenuti da se prinosi ostvareni po osnovi dobrovoljne mirovinske štednje neće smatrati dobiti od kapitala te se na njih neće plaćati porez i prirez :klap: