Forum.hr

Natrag   Forum.hr > Društvo > Gospodarstvo > Banke, osiguranja, krediti
Korisničko ime
Lozinka

Banke, osiguranja, krediti Ja ne radim za novac. Ja radim za kamatu.

Odgovor
 
Tematski alati Opcije prikaza
Old 09.11.2007., 08:43   #1
3007
M
 
Registracija: Dec 2006.
Lokacija: ZG
Postova: 815
Efektivna kamatna stopa

Nije mi sasvim jasan način izračuna .

Kao što je već više puta napisano, EKS obuhvaća sve troškove vezane uz kredit, ali mi to na već jednostavnom primjeru lombardnog kredita (daje ga ZABA na svojim stranicama) ne štima:

glavnica 10000,00
obrada kredita 1%
kamatna stopa 7,45%
rok otplate 12 mjeseci

EKS 9,54%

Kod najjednostavnijeg (i najskupljeg) slučaja, otplata glavnice i kamata na kraju, ukupni trošak je 745+100=845, drugih troškova nema (osim ovjere, a to, navodno, ne ulazi u obračun EKS).

Pronašao sam zgodnu stranicu vezano izračun EKS:

http://www.mathos.hr/anuitet/index.php

ali mi se niti tamo dobiveni izračuni ne poklapaju s podacima koje daje banka.

Ako je netko upućeniji, cijenio bih detaljnije objašnjenje.
3007 is offline  
Odgovori s citatom
Old 09.11.2007., 08:57   #2
Joaninho
Registrirani korisnik
 
Registracija: Apr 2006.
Postova: 105
Možda su računali EKS za otplatu kredita u mjesečnim anuitetima? Tada ova naknada ima malo veći udio u ukupnom trošku kredita.
Joaninho is offline  
Odgovori s citatom
Old 09.11.2007., 09:48   #3
3007
M
 
Registracija: Dec 2006.
Lokacija: ZG
Postova: 815
Po mojem, možda pogrešnom, shvaćanju, EKS 9,54% bi trebala značiti da mi je trošak kredita 954, od čega je obrada 100, a ukupna kamata 854.
Ubacio sam u excel izračun otplatne rate uz obročnu otplatu i obračun kamate konformnom metodom i tek uz stopu 16,5% na glavnicu 10000 i 12 mjeseci ispada rata 904,5, dakle ukupni trošak 12*904,5-10000=854. Da bi se pokrila i naknada, stopu treba podići na čak 18,5%! Očito negdje griješim.
3007 is offline  
Odgovori s citatom
Old 09.11.2007., 15:12   #4
cibox
Registrirani korisnik
 
Registracija: Mar 2007.
Postova: 660
Trošak obrade kredita ne ulazi u EKS.
Stvar je u tome samo dali je obračun mjesečni,kavartalni, polugodišnji ili godišnji. Ako je obračun godišnji onda je EKS jednaka kao i nominalna.
cibox is offline  
Odgovori s citatom
Sponsored links
Advertisement
 
Advertisement
Old 09.11.2007., 17:12   #5
Zafashan
Pokojni
 
Zafashan Avatar
 
Registracija: May 2006.
Lokacija: U stvarnom svijetu
Postova: 6,290
To šo si napisao baš ne drži vodu... Povrh toga, mislim da naknada za obradu kredita ide u EKS.

3007 je u pravu. Ima li nekoga tko zna na primjeru prkazati kako se dolazi do EKSa?
__________________
Ovo je misljenje a ne savje(s)t
RiNvest® jaše - Proud Platinum Member
Zafashan is offline  
Odgovori s citatom
Old 09.11.2007., 18:13   #6
Lavica02
Lavica02
 
Lavica02 Avatar
 
Registracija: May 2006.
Lokacija: Zagreb
Postova: 7,679
imam na stick-u nekave tablice ... ali stick mi ostao na poslu ... no mislim da u njima nemam baš ono, formulu za izvuči

Ono što znam je da trošak obrade ulazi u EKS.
Zaba je mijenjala način obračuna kamate, s konfornog na proporcionalni ... u konačnici to poskupljuje cijenu kredita (EKS) jer je ukupna kamata proporcionalnim obračunom veća u odnosu na konforni ...

na stranicama Erste ima nekakav kalkulator koji mi je dao da unesem vrijesnosti koje ja želim pa sam dobila ovo

1) bez naknade
Metoda obračuna: konformna
Otplata: u anuitetima
Ukupan iznos kredita: 10.000,00
Valuta: HRK
Nominalna kamatna stopa [%] 7,49 godišnje
Rok otplate 12 mjeseci
Iznos otplatne rate 866,40
Efektivna kamatna stopa [%] 7,52

2) s naknadom
Metoda obračuna: konformna
Otplata: u anuitetima
Ukupan iznos kredita: 10.000,00
Valuta: HRK
Nominalna kamatna stopa [%]: 7,49 godišnje
Rok otplate: 12 mjeseci
Iznos otplatne rate: 866,40
Efektivna kamatna stopa [%] 9,56


mada mi je EKS malo čudan ...
Lavica02 is offline  
Odgovori s citatom
Old 10.11.2007., 00:58   #7
3007
M
 
Registracija: Dec 2006.
Lokacija: ZG
Postova: 815
Pokušao sam sad izvrtiti malo podatke iz konkretnog slučaja - PBZ lombardni, plaćanje kamate mjesečno, vraćanje glavnice po isteku kredita (12 mjeseci), nominalna kamata 7,93%, deklarirana EKS 8,79%.

Kredit podignut 17.10.2007 : 137.000,00

interkalarna kamata za period 17.10-31.10: 448,43
redovna kamata 7,93%/365 x broj dana - zadnjeg dana u mjesecu: ukupno 10.911,68
obrada kredita 0,5% (obustavljena kod isplate kredita): 688,00
ovjera potpisa (znam da ne ulazi, ali čini se da PBZ uračunava): 46,60

EKS=ukupni trošak 12.094,71/kredit 137.600,00 = 8,79%
(bez bilježnika ispada 8,75% - a možda da dodam i dva parkiranja po 8Kn )

Kod ZB još nisam dizao lombardni pa ne mogu usporediti konkretne podatke, ali bi bilo zanimljivo (niža kamata -7,45%, veći trošak obrade - 1%, na ZB Aktiv daju samo 50%, ali je dosadašnji prinos bio veći nego na PBZ Equity na koji PBZ daje 70%, mogućnost prijevremena otplate bez troškova, kod PBZ 1,5%).

Možda je sve ovo suvišno filozofiranje, jer je, u krajnjem, bitno samo koliki je trošak kredita, odnosno dobit ostvarena ulaganjem sredstava iz kredita, ali volim znati kaj nam to banke stvarno prodaju.
3007 is offline  
Odgovori s citatom
Old 10.11.2007., 11:29   #8
Zafashan
Pokojni
 
Zafashan Avatar
 
Registracija: May 2006.
Lokacija: U stvarnom svijetu
Postova: 6,290
Interkalarna kamata je dosta promjenjiva kategorija.
__________________
Ovo je misljenje a ne savje(s)t
RiNvest® jaše - Proud Platinum Member
Zafashan is offline  
Odgovori s citatom
Old 10.11.2007., 14:52   #9
3007
M
 
Registracija: Dec 2006.
Lokacija: ZG
Postova: 815
Ma znam, ti si dogovarao početak otplate na određeni datum... meni to nije bilo bitno jer interkalarnom kamatom u stvari samo plaćam korištenje kredita tih 14 dana i svodi mi se na to da kredit na nominalno 12 mjeseci otplaćujem 12,5 mjeseci (ali i toliko duže koristim posuđena sredstva).
3007 is offline  
Odgovori s citatom
Old 10.11.2007., 15:22   #10
Zafashan
Pokojni
 
Zafashan Avatar
 
Registracija: May 2006.
Lokacija: U stvarnom svijetu
Postova: 6,290
Htio sam reći da se u kalkulaciju reklamne EKS ne može uzeti tek tako Intkal kta jer ona ovisi od slučaja do slučaja.
__________________
Ovo je misljenje a ne savje(s)t
RiNvest® jaše - Proud Platinum Member
Zafashan is offline  
Odgovori s citatom
Old 11.11.2007., 02:17   #11
3007
M
 
Registracija: Dec 2006.
Lokacija: ZG
Postova: 815
To je razumljivo, uostalom u PBZ mi niti nisu nudili kredit s xxx EKS nego je postotak naveden uz otplatnu tablicu, znači za moj konkretni slučaj; tim više me zbunjuje ZABA koja spominje EKS onak općenito

Mislim, EKS je uveden da bi se mogli usporediti isti proizvodi (krediti) kod različitih banaka i sad, lombardni kredit je stvarno najjednostavniji slučaj pa ako uzmem kredit na 12 mjeseci s otplatom glavnice na kraju i otplatom kamate mjesečno proporcionalnom metodom (PBZ) ili na kraju (ZABA), čini mi se da nema neke velike matematike da se izračuna ukupni trošak kredita: trošak obrade+glavnica x nominalna kamatna stopa (eventualno + trošak ovjere) i kad se dobiveni iznos podijeli s dobivenim kreditom rezultat je EKS.

Odakle samo ZB izračunava svoje postotke? Možda me (nas) Lavica02 ili anasib prosvijetle (nije ironično mišljeno, stvarno bih bio zahvalan)- koliko pratim, to je njihov teren.
3007 is offline  
Odgovori s citatom
Old 11.11.2007., 16:45   #12
Zafashan
Pokojni
 
Zafashan Avatar
 
Registracija: May 2006.
Lokacija: U stvarnom svijetu
Postova: 6,290
I kod lombarda postoji interkalarna kamata.
__________________
Ovo je misljenje a ne savje(s)t
RiNvest® jaše - Proud Platinum Member
Zafashan is offline  
Odgovori s citatom
Old 11.11.2007., 17:25   #13
3007
M
 
Registracija: Dec 2006.
Lokacija: ZG
Postova: 815
Znam da ima (iz iskustva ), ali da sam ja banka, reklamirao bih kredit s minimalnom ostvarivom EKS, do koje bi se došlo podizanjem kredita zadnjeg dana u mjesecu pa interkalarne ne bi niti bilo. Na taj način nitko ne bi mogao reći da banka vara, ali bi u stvarnosti EKS najčešće bila veća od one kiju banke navode.
3007 is offline  
Odgovori s citatom
Old 11.11.2007., 17:29   #14
Anasib
ženturača bez života :D
 
Anasib Avatar
 
Registracija: Nov 2006.
Lokacija: blizu Kvatrića
Postova: 17,676
EKS se za svaki kredit posebno računa i svaki klijent dobije svoju otplatnu tablicu sa izraženom efektivnom kamatnom stopom.
u praksi se uvijek klijentima sugerira da se isplate rade krajem mjeseca, baš iz razloga da plate što je moguću manju interkalarnu kamatu.
a na reklamama se uvijek naglašava EKS od....

Zadnje uređivanje Anasib : 11.11.2007. at 18:03.
Anasib is offline  
Odgovori s citatom
Old 11.11.2007., 17:50   #15
3007
M
 
Registracija: Dec 2006.
Lokacija: ZG
Postova: 815
Znao sam ja tko zna

Logično mi je i razumljivo da se EKS reklamira od... i baš zato mi nije jasno zašto ZABA na svojoj stranici kod ponude lombardnog kredita uz zalog udjela u fondovima navodi:

"Godišnja kamatna stopa 7,49% promjenjiva"
"Naknada za obradu kreditnog zahtjeva 1% od iznosa traženog kredita
najmanje HRK 150,00 a najviše HRK 7.000,00"
"Primjer za kredit od eur 10.000 na rok otplate 12 mjeseci EKS/RGKS iznosi 9,54%"

Koliko ja kužim, trošak kredita bi bio (uz isplatu krajem mjeseca, znači bez interkalarne ) 1% od 10000€ = 100€ + 749€ kta, ukupno 849€ ili 8,49%.

Zašto bi banka navodila veću EKS?

BTW, zašto se uvijek spominje EKS/RGKS, kaj to nisu sinonimi?
3007 is offline  
Odgovori s citatom
Old 11.11.2007., 18:01   #16
Anasib
ženturača bez života :D
 
Anasib Avatar
 
Registracija: Nov 2006.
Lokacija: blizu Kvatrića
Postova: 17,676
banka uvijek navodi veću jer računa da se kredit isplati tijekom mjeseca (na žalost neki klijenti i inzistiraju na isplati ranije)
banke su dužne navoditi EKS prema zakonu (radi skrivenih troškova).
u svaku otplatnu tablicu ulazi i interkalarna kamata i iz tog razloga je EKS veći
Anasib is offline  
Odgovori s citatom
Old 11.11.2007., 18:16   #17
3007
M
 
Registracija: Dec 2006.
Lokacija: ZG
Postova: 815
Ali još uvijek mi ne štima: ako uzmemo da je kredit isplaćen prvog u mjesecu, interkalarna kamata bi se plaćala za cijeli mjesec i iznosila, ako je stopa ista kao i za redovnu - tako je bar kod PBZ, uz proporcionalni način obračuna 7,49%/12=0,62%, odnosno u gornjem primjeru 62€. Ako dodam i tu, njanepovoljniju cifru na 849€, to je 911€ ili 9,11% - još uvijek manje od navedene
3007 is offline  
Odgovori s citatom
Old 11.11.2007., 18:26   #18
Anasib
ženturača bez života :D
 
Anasib Avatar
 
Registracija: Nov 2006.
Lokacija: blizu Kvatrića
Postova: 17,676
eh, sad si me pogubio!
iskreno, nikad nisam niti pokušala računati eks na "ruke"
ali sutra ću ubacit u program, pa javim
Anasib is offline  
Odgovori s citatom
Old 11.11.2007., 18:39   #19
3007
M
 
Registracija: Dec 2006.
Lokacija: ZG
Postova: 815
Bit ću ti zahvalan.
A mislim, jesam i ja našao temu za Martinje!
3007 is offline  
Odgovori s citatom
Old 11.11.2007., 20:15   #20
Lavica02
Lavica02
 
Lavica02 Avatar
 
Registracija: May 2006.
Lokacija: Zagreb
Postova: 7,679
mislim da je veća zbog proporcionalnog izračuna ....

anasib, ako imaš mogućnost, usporedi :
- isplatu prvog i zadnjeg dana u mjesecu s konfornim i s proporcionalnim obračunom

no, zar ima interkalarne kod otplate na 12 mjeseci?
Lavica02 is offline  
Odgovori s citatom
Sponsored links
Advertisement
 
Advertisement
Odgovor


Tematski alati
Opcije prikaza

Pravila postanja
You may not post new threads
You may not post replies
You may not post attachments
You may not edit your posts

BB code is On
Smajlići su On
[IMG] kôd je On
HTML kôd je Off

Kreni na podforum




Sva vremena su GMT +1. Trenutno vrijeme je: 00:12.



Powered by vBulletin Version 3.8.4 (hrvatski)
Copyright ©2000 - 2014, Jelsoft Enterprises Ltd.
Site content ©1999-2014 Forum.hr
Ad Management by RedTyger